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时间如白驹过隙，一不留神一年又这么过去了，不知不觉间我们所有生活着的人又年长了一岁，也可以说成又老了一岁，呵呵。就像小沈阳最经典的那句台词描述的一样：眼睛一闭一睁，一天就过去了~duang，眼睛一闭不睁，一辈子就这样过去了。所以但对于自己而言，要更懂得珍惜时间，而不是挥霍时间，要不然这辈子就会留下很多遗憾了。
每个人都不想让自己留下太多遗憾，都想让自己曾经做过的白日梦能够实现，而不是一直做着梦，那样也就真没多少意思啦。对于人来说，摆在我们所有人面前最现实的一个话题就是生活，如何生活？如何让自己和自己的家庭能够过得更好？
要想过得好，无非就是让自己的生活无忧，而要实现这个愿景的前提就是得有钱，钱从何而来，肯定不是天上掉下来的，而是靠自己努力挣的，只有让自己不断增值，提升自己赚钱的能力，才能不断拥有更多的财富，只有有了这种能力，生活才能过的美好。当然，除了赚钱之外，学会理财也是人生中必然要学会的一堂必修课，都说，你不理财，财不理你，如果你不能花点时间去学习理财，那就只能一辈子卖苦力了，嘿嘿。
理财，必须要规划，没有规划的理财必然也会是失败的。因为渠道多了，会让你心烦意乱，东西多了，会让你一不留神的丧失诸多财富，故而合理规划自己的理财之路也是非常必要的。对于个人而言，未来的理财之路重点还是会选择P2P平台，因为相对于其他理财渠道而言，还是具有诸多优势的，故而我会一直坚持P2P。
人生最重要的理财选择！
2015年如何理财投资
随着大众理财观念不断的普及已经深入普通百姓家庭，家庭理财也是理财中大家比较关注的事情。从调查情况来看，很多低收入者都是一味的赚钱，而忽视了如何理财规划。因为他们总觉得钱少没得理，不需要理财。其实不然，理财没有分钱多与少。
在古代便有步步为营之说，意识就是再行大事之前，首先要做的就是把控好方向，这个词对投资理财来说同样适用，很多投资人在理财时，因为中途老有变化，之前选择好的理财产品一直在变，因此导致自己一段时间之后，收益并无变化。那么，收入低的人怎么理财？2015怎么把握投资方向？一起来详细的了解一下吧。
一个人的收入低，就会影响工作的心情，在不自觉中就会变得不思进取，为了改变这样的状况，在个人理财规划制定的时候，需要充分的考虑到投资的风险。如果理财产品的投资收益稳定性较高，此时可以增加个人的投资资金数量，反之则需要控制好投资资金的数量。收入低的人怎么理财？投资资金越高，投资者能够获得投资回报越高，但是需要承担的投资风险同样不断的增加，能够找到投资与收益的平衡点，投资者才能够顺利的完成全部的投资过程。
其次需要个人理财时认真的分析个人投资经济能力，正所谓知己知彼，在对自己的情况没有一个清楚的认知下，如何能够打理好自己的财务呢?收入较低的时候，既然选择进行投资，需要认识到投资必须承担的风险。经济差并不意味着不能够继续进行投资，如果投资的资金数量有限，可以选择投资较为稳定，并且不需要较多投资资金的项目进行投资，从而获得更好的投资收益。
理财师分析道：在个人理财前，只要投资者清楚自己的发展方向，在权衡了自己的财政状况下，清楚知道自己所能承受的风险系数，那么投资者的投资风险都能够得到很好的控制。为获得更好的投资回报，每位投资者在进行投资的时候，需要根据个人的经济能力进行认真的分析。通过选择适合的投资理财产品，即便消耗的投资资金非常少，投资者同样能够获得非常好的投资收益。
在刚开始进行个人理财时，大部分人都是信心慢慢的状态，但是醉着时间的累积，有诸多环境的影响下，理财活动开展的不是很顺利，在这样的大环境下，难免有人心浮气躁，有人中途放弃，但是理财本就是一个日积月累，聚沙成塔的过程，只要用对方法，少走弯路，一定能够有所收获。
常见理财方式
储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、钱币、邮票、珠宝等等，是常见的家庭理财和投资方式，不过大多数家庭的理财投资方式仅限于前面五种。其实除了这些，如今兴起的P2P平台也是很好的投资方式，家庭理财应该考虑多重投资配置方案。
银行理财产品
从传统角度来看，银行储蓄是大部分人传统的理财方式，它具有风险低易操作等特点。但是，银行储蓄，尤其是活期储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息;若是准备长期储蓄，依现有银行利息，考虑到通货膨胀和利息税等因素，即便是定期存款，也会发现，钱存得越久，贬值的风险就越大，对于家庭来说是非常不合算的。
P2P投资快速增值
想要真正为家庭资产增值，紧跟时代步伐，选择高收益稳定投资平台是非常必要的。以P2P平台好车贷为例来讲，年均收益率达到20%，一年投资10万元，就能得到2万元的收益，十分诱人，而且好车贷是有抵押借贷模式，有NFC无风险金融管理系统保障平台安全，还有独家引入的第三方变现保障机构保护用户资金安全，是适合家庭理财投资的优质平台，可以为家庭稳定大额增收。【2015年理财规划】
其实，家庭理财的技巧有很多，最重要的不是掌握多少种方法，而是立刻执行起来，从当下做起，坚持不懈，才能满足家庭理财的长期诉求。投资者在选择理财产品时务必需重点考察产品的投资方向，理财非存款，产品有风险，投资需谨慎。
家庭收入不高如何理财？具体的理财规划如下：
一：制定目标
低收入家庭理财，第一应先制定目标。为自己制定理财目标，根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理利用自己的财产，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
二：掌握家庭财务
低收入家庭理财，第二要掌握家庭财务状况。在选择投资的同时，要仔细计算家庭收入与开支的金额，清楚家庭财务状况，根据自身可承受的范围里制定出理财投资计划。家庭收入不高如何理财？一般来说，家庭资产包括流动性资产、投资性资产、使用性资产三种。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。
三：评估风险承受力
低收入家庭理财，第三要学会评估家庭风险承受力。俗话说“股市有风险，入市需谨慎。”其实，不仅仅是股市，只要是投资，都有一定的风险存在。风险有高有低，每个家庭的风险承受能力的高低都不一样，所以要根据自身情况，选择合适的理财产品，这是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。
四：选择投资工具
低收入家庭理财，第四是选择投资理财工具。在制定理财规划时，应按照理财目标实现时间和预期回报，为自己定下投资期限和选择投资工具。这样就更加清晰明了，理财道路才能一帆风顺。
不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异。人生分为六大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。下面我们就一起来看看不同年龄段怎么理财好。 不同年龄段怎么理财好？
20多岁，工作不久，收入有限，再加上成家立业、买房买车等支出，往往是“无财可理”，但理财并不只跟金钱相关。养成预算和记账的好习惯，控制支出，合理消费是理财，投资和提升自我，增强挣钱能力，也是理财。对于20多岁的年轻人来说，增加收入，量入为出，积累资金，是最好的理财方式。
人到30岁，事业上正处在上升阶段，收入颇为可观，但支出也不小，上有老下有小，经济压力巨大。这时候，除了增加收入之外，对已有的资产优化、合理配置，聚集更大的财富势在必行。30多岁，正是年富力强时，能承受一定的风险，因此理财产品选择上可以更大胆些。
40多岁的你，此时正是家庭的顶梁柱，父母离不开你，正在成长的子女也需要你，此时资产相比30多岁更多，不过这时候理财却不能过于大胆，选择更稳健的方式即可。不同年龄段怎么理财好？家庭保险给自己和家人买上一份保险，如人身意外险，重大疾病险等。 50多岁的你，承受风险的能力又降低了，这时候理财策略要更稳妥，而不是采取冒进的方式理财，因为这时候，不幸摔倒了，可能很难再爬起来，因为留给的时间不多了。家庭保险和家庭养老重要性越发凸显，如果你在40岁没有做好，现在准备还来得及。
60多岁，退休的年龄了，大半生的积累足以让你生活无忧，但通胀、货币贬值还是可能涉及到你晚年生活的品质，因而适当理财还是有必要的，不过老年人风险承受弱，理财应谨慎，理财以“稳”为主，可以选择银行定期存款。
老年人理财要注意三个问题：
1、少炒股票
老人心事重，拿多年积蓄的养老金炒股，碰到一个跌停板，就会是负担，而且长时间盯盘也容易影响健康。很多老人离不开股市，原因之一是把股市当作社交和消除寂寞的场所，如果这样的话也可以，但适当投入参与即可，不能把大部分家当都放进股市。
2、避免上当
目前很多老年人，年轻时没机会接触学习经济金融知识，知识和信息都处于劣势，在一些不良机构的欺骗误导下，容易受骗上当。老年人总是更容易相信别人，很多金融产品的说明书越来越细密，老人往往没时间深入研究，理财师怎么推荐就怎么相信。所以，老人投资需要多花些时间挑选产品和考察理财师，更要记得的是：天上不会掉馅饼！
3、懂得花钱
有个笑话，说一个美国老太临终前说：我终于把银行的房贷全还清了，而一个中国老太临终前说：我终于存了足够的钱，一次性买得起房子了。国外甚至有老年人算好时日，把房子抵押给银行，用所得贷款消费养老，过着很舒适的生活，等离开世界时把房子留给银行，两不相欠。中国的情况比较特殊，社保体系、东方式的家庭责任让中国老人很辛苦，不敢消费。其实中国老人也应该想的开，花点钱，颐养天年。
下面为大家讲解三个方案帮助您完美理财：
第一：激进型理财方案。
针对于这个理财方案来说，笔者认为普遍适合年轻人或是事业有成的人来说，一般控制在35岁以前，因为这个年龄段的人无论是从工作还是生活压力来说，都已经得到了一个相对稳定的时期，所以选择一些激进型的理财产品可以快速增加家庭收入及增善生活质量。并且，这个年龄阶段的人接触新鲜事物及分析能力都是比较成熟的阶段，所以面对一款理财产品，能够更加精准的把握好该产品的详细信息。所以，可以选择股票、基金等相关理财产品，针对于专业知识不是很强的人来说，也可以选p2p理财类产品，这类理财方式，只要你有着一颗缜密的心，是非常不错的理财方式之一。
第二：花样理财组合
这个阶段的家庭目前大多有一定的财富积累。不过在各方面压力加大的情况下，建议增加投资对象，进行多样化投资。在设置理财目标时，要侧重于日常生活中的消费规划、子女的未来教育规划、家庭成员的保险规划、未来夫妻双方的养老规划，逐步减少高风险投资。在具体操作上，尝试风险适中、多元化的投资方式。在留足备用金之外，可以选择股票、混合型基金等活跃型投资理财工具，并长线持有。另外，适当的黄金投资也可以考虑。稳健投资型的妈妈可以购买实物金，作为家庭资产来保值增值;有一定操作经验、风险承受能力大的妈妈可以考虑纸黄金、炒汇等。
第三：稳健性理财方案
一般追求这类理财方案的人都是资金基础较为薄弱，风险承受能力低，我把45岁及以上的人归为这一类理财方案的适用对象，因为人是有退休年龄的，45岁以上也就意味着一般人要面临这为以后的养老做准备了，所以拥有一笔财富是保障后半生的基础，所以面对理财产品，一定要稳健而行，不要把棺材本儿都赔进去了，所以，可以购买保险类理财产品，既可以对自身安全得到保障，又能获得可观的收益。针对于45岁以上的人来说，大可不必追求那么高的收益，去承担那么高的风险，选择稳健型理财产品，循序渐进，其收益不会差到哪儿去的。
以上的三个方法是我个人总结的一些观点，虽然不是通用的，但是希望可以给大家提供一种思路或是思考方式，想告诉大家的是，不要靠理财来给你赚多少多少钱，如果你指着理财来度日，那是不可能的，理财只有持久才会见效，除非你是土豪大款，投个房地产什么的。所以摆正心态是理财非常重要一点。
以上就是关于如何怎么理财好这个问题的介绍。P2P理财门槛低、收益高、风险小，适合不同年龄段的人，是理财投资的首选。
2015年理财规划师7个学习方法
学习本身就很重要，但有时候学习方法更重要。俗话说的好，磨刀不误砍柴功。掌握了正确的学习方法，不仅能节约时间，更能大大的提高学习效率。今天小编就整理了下关于学习方法的，掌握这7条，相信大家学习起来一定轻松出成绩的。（理财规划师报名入口就到广州逸成教育网在线报名、咨询）
1.要树立打大仗，打持久战心态，切不可有闪电战的想法。
注税难度较大，要记的知识多，考注税，如同当年八路军打小日本。一定要有打持久战的心态。一年不行，用二年。
2.与其树立远大目标，不如先树立几个小目标分步实现。
一年内吃五科肥猪。不如先看准2-3头肥猪动刀。比如说税1.2.代理三头肥猪。(当然，进度快的话再决定全吃了也不迟)。（广州逸成教育）看准猪猪后，然后分别再将这几头肥猪分为三大块：比如税一猪可分为增值税，营业税，其他税种，如同猪头，猪身，猪屁股，分别吃下去。呵呵～～当吃下了一头猪时，心里就有底了，吃下二头时，心就安了，吃了三头，就有心放胆将5头猪全吃了滴～～
3.学习时怎样安排休息时间。
学习疲劳期是任何人都有的。 怎么安排休息时间呢?我认为学上一星期，再给自已放个一天二天时间玩没有错。但要注意了，你在休息的几天里是不是一点书都没读?如果是，那就犯错了。因为这会给你再次进入学习状态造成心理障碍：“书陌生了，一见书就想跑”，我的方法时，在休息的这一二天里，睡觉前也要把书拿出来看一下，5-10分钟就行。因为这会给你一种很好的心理感觉：“我还在看书，对书没有陌生的感觉。”
4.好不容易学会了，过了几天就忘了，怎么办?
学习就如在稻田里开拖拉机除草，前面几章的草清除了，等你去除后面几章的草时，前几章的草又长出来了，于是前后来回开，忙的热火朝天。其实谁都一样，学习就是在与遗忘做斗争。我的方法是，对前几章的草清除了以后 ，不慌向后开，就在原地3天内来回清个五遍，当记忆扎住了根，再向后面几章的草前进。大家可试一下。(广州逸成教育)
5.在清醒时学习。
好精力好状态要用在尖刀上打攻坚战。困了就要睡，睡了再学要比打疲劳战好多了。当精神好，兴趣佳时，也就是你的进攻力最强的时候，此时学习时间就是你的王牌师，在这个
时候你可不要浪费了，你就把你认为书中最难的最烦的找出来，用你的王牌师一举歼灭它。
6.给自已吃定心丸。这个定心丸是什么呢?
大家想想1996-2000年的CPA，当时难度不大吧。因为那是发展期，要人数。现在不同了。我的一注会协的朋友对我说，现在CPA的人太多了，蛋糕不够分，工资大不如从前了，外面的考生还在拼命向里面挤，没有办法，只好提高难度，卡死人数。这就是近年来CPA这么这么难考的原因。考CPA生不逢时啊。（广州逸成教育）再看CTA，人们都说CTA比CPA好考一些，说的正确啊，为什么CTA现在容易一点点呢，因为CTA处于发展期，如同1996-2000的的CPA发展期一样，一旦CTA的人数够了，CTA立法了，本科在校生也可以考CTA了，CTA和定会和现在的CPA考试一样难。所以大家要树立必考过的信心啊，考CTA现在正是黄金期。切不可在若干年以后，伤心的说：“唉唉～～在CTA好考的那几年，我没好好学。现在怎么这么难了。”
7.睡前复习法
每个人睡觉前，特别是睡眠不好的人，可以在睡前把白天学过的知识或是习题在大脑中像放电影一样，放一遍，记不住的没关系，第二天可的再看一眼，只要是能回忆出的知识，恐怕想忘了都很难!
广州逸成教育报考中心：广州市海珠区新港西路135号中山大学西门科技园B座507室（地铁中大站B出口 公交省荣军医院2站）
第1篇：个人理财规划
您的收入中等，您整个家庭还是处于一个财富的积累阶段。鉴于您的工作性质，您的家庭收入是相对稳定的，这为您的财务规划提供了一个稳定的平台，有利于长远的规划。您目前的收入水平足以满足您现在的各项支出要求，偿还房屋按揭贷款，按照目前的水准，您每年能够有31880元的储蓄。但是为了实现您的结婚、买房、投资等目标，您要对您的储蓄水平进行调整，开源节流，改变投资组合从而更好地实现您的预期目标。
三、家庭理财目标的分析
实现财务目标的最佳方式之一是设定一个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实。这就要求您要有自控力，这样才能获得长期回报。在这份理财计划中，我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，从而提高您实现财务目标的胜算。其中的许多项目都需要对资金的流向进行调整。您们进行的选择将决定这份理财计划中列出的项目有多少能被实现。
您目前提出的理财目标有以下两点：
1、希望在两年以后结婚
2、希望在三年内再购买一套住房
您目前最迫切需要达到的财务目标是为自己准备足够的结婚费用和购房款，同时寻找合适投资渠道以实现家庭资产的保值和增值；另外给全家设计一个合理的保险体系，以保障整个家庭的安全性。
我们建议您有必要安排一下您结婚的准备金，以及为您未来的幸福家庭早做打算，因为由单身转变为二人世界，整个家庭的经济结构产生巨大的的变化。
另外考虑到目前青岛的楼市和您的购房计划，我们建议您在20XX年之后再考虑买房，目前可将资金投资稳健变现能力强的渠道，为以后的财富增值打下坚实的基础。
另外，考虑到升息的压力，还贷在月支出中的占比可能会更加高，在一定程度上也影响了您的收支结构，我们建议您可以适当地进行部分提前还贷，以减少生活压力。
因此，结合您的财务状况和家庭实际情况，我们建议您将理财目标调整为：
1、结婚费用的准备
2、购房规划
3、个人的保险规划
4、提前部分还贷的规划
5、流动资金的合适投资
四、当前的理财建议
1、结婚费用的准备
首先要考虑的因素是结婚费用准备的问题。考虑到您家庭现在的状况，结婚费用将是一大笔支出，我们建议您把现有银行存款作为最低准备金额。在此基础上适当缩减开支，把这些储备资金可以存在银行账户或者是投入到某个货币市场基金等以易变现的方式进行准备，但是只有在绝对紧急的情况下才能动用这些资金。具体到您的情况，按年盈余的费用总额，这笔结婚费用要求您准备好5万元左右。关于这笔资金，在这里我们建议您可以办理一张贷记卡，其中一部分的准备金可以透支额度的形式作准备，从而增加可投资的资金。
2、购房规划
对于您来说，目前您已经拥有一套住房，如果您再买一套住房是用来投资的话，考虑到目前国家逐步加大对房地产政策的调整力度和房地产市场潜在风险加大，我们建议您可观望但不急于购房；而且父母可为您提供15万元的资助，购房首付款的压力减小，同时婚后可以由夫妻两人还款，压力不大。
3、保险规划
作为一种风险规避和有效的生活保障工具，保险是十分重要和非常必要的。您除了参加的社会保险外，您并没有购买商业保险作为补充，您的收入水平决定您现在和将来都会是家庭的经济支柱，家庭的风险与您密切相连，如果没有了经济的主要来源，每月的房屋贷款、基本生活费开销将成为很大的负担，因此一份高保障的全面的保险计划对您来说是十分重要的，对今后整个家庭来说也是风险防范的有利措施。
我们也欣喜地看到您已经有了保险意识，将保险的整体规划列入了理财目标中。您的事业还处于积累阶段，而且目前还没有孩子，所以可以先不考虑教育和退休养老的问题。因为您工作稳定，单位里的养老保险和医疗保障较充分，因此最迫切需要的是大病保障和意外保障。建议您立即考虑为自己购买大病险和附加意外险，可依据自身的实际情况和支付能力，选择合适的险种和产品。
第2篇：个人理财规划引言：
关于财富的坦率对话
钱常常是人们着迷的中心，但很少有人做过诚实的、私下的讨论。像动物为过冬储存食物一样，我们对钱的修辞学上的探讨持续不断，数量惊人。在我们无情地追逐更多的金钱的冲刺中，我们依靠我们的头脑挣钱。富人为什么富有，而穷人为什么贫困？显然有一条类似于天体运行的规律暗藏其中。倘若把世界上所有的钱——无论富人的还是穷人的，平均分给每一个人，在数年之后，相信结果仍然是分配之前的那样。大部分人并不是生而富有，而是具有“把握财富”的能力。
下面这个故事部分摘自一个blog：
我一个好朋友，家里姐妹三个，她是老小。轮到她结婚的时候，已经是90年代末期，新世纪之初。她妈在她婚前，拿出一张存折，说是给她备下的嫁妆，打开一看，吓一跳。8万元人民币。【2015年理财规划】
8万元人民币即使放在现在也不是一个小数目——特别是对一个北方小城市的普通工薪阶层。家里姐妹三个，作为最后一个的她，自然觉得父母对自己太过宠爱，就一口回绝，说是对前面姐
姐不公平，也希望父母留着自己养老。不想她妈平平静静地对伊讲，老大老二都有了，一人8万，老俩口自己留了6万防身。这么一算，一共就是30万了。我这个朋友，真是备受刺激。彼时上海内环以内的房价还大多在每平米三四千元左右，30万左右可以买到一套外环以内比较不错的房子。忙不得要追问她妈这钱的来路如何。被她妈一顿好骂，掰开手指算给她听，家里的收入确实只是工薪，也没中奖也无外快，好在父母单位收入稳定，家庭和睦。虽然也是上有老下有小，但是她妈善于持家，每年省吃俭用，靠的就是存钱，硬
是存出这30万嫁妆钱。怎么存的呢？那时的银行存款利率比较高，曾经到过12％。朋友的母亲那时就不停把每个月多出来的钱去办
理零存整取，然后到期后转定期。复利滚利，存折加上账本，一五一十算出来果然是一笔清清白白的钱。那时我们一帮好朋友，年龄相仿，经历相似，父母家境都比较接近。她得了这么一笔意外之财，跑到我们面前来感叹万分。这笔嫁妆钱，正好给她做了房子的首付，她也并不因此而轻视钱财，反而自此开始变成一个勤俭节约女，我
们一帮小姐妹也是颇为受教。尤其是我，我家父母和他父母职业相当接近，家庭环境几乎一致，但是父母多年经营下来，不过是收支平衡而已。
事实上，在美国，大多数的百万富翁存在的范围，很出乎人意料的，不是我们思维定式中那些各个领域内精英分子，而是普通中产阶级中能保证账单正常运转、家庭支出合理的普通收入者。
过去师长不断提醒我们，人生要有明确的生涯规划，包括你要获得什么文凭、学习哪些技能、从事什么工作、获得什么社会地位，生活才会有目标以及奋斗的动力。但是，关于“金钱”这档事，除了老生常谈的“要节俭，不要乱花钱”，或者很抽象的画个大饼：“我要当大老板，赚很多钱”之外，有谁会指点你该怎么运用
呢？
“你不理财，财不理你”早就成为坊间耳熟能详的口号标语，不论财经媒体、理财专家还是广告宣传，望眼所及，充耳听闻，我们身处在无时无刻不被提醒“理财”重要性的社会，但是由于过去经验的局限，相信许多人仍然懵懵懂懂，不清楚怎样开始理财的第一步，甚至陷在方向错误的泥沼中无法自拔。当然，你可以大
声的抗议：“不懂理财又怎样，以前爸妈都这样过来了，难道我不可以如法炮制老一辈的经验吗！”或者你会说：“钱够用就好，反正老了之后，我回到乡下种田，照样活的很快乐啊！”
没错！每个人都有选择生活方式的自由，但是我们不得不提醒大家，与其被动做出痛苦的决定，还不如及早准备以免措手不及。而如何科学的理财将是我们在离开学校之后仍然要修的学分。
“如果仅仅出于财务上的原因，
有钱总比贫困好。”
——伍迪·艾伦
1、一辈子的财务缺口在哪里
我们做个假设，如果一个人从出生到死亡都有收入，而且在任何时候赚的钱都等于用的钱，那就不需要理财了！然而事实上，人的一生只有约一半的时间在赚取收入。
大部分人都会沿着下面这条轨迹走出自己的财务曲线。参照现在国人的平均寿命来说，以70岁的人生而言，前25年是受父母养育，中间25年必须养活自己和家人，而最后20年若不依赖子女，则必须在已无收入的情况下养活自己。理财的其中一个最大的目的就是平衡现在和未来的收支。
这个例子的关键词是：时间、收益率：
开始一个合适的退休计划与时间密切相关，因为时间的力量超乎我们想象。一部电影《20，30，40》讲述过这三个年龄段女性各自的生活，我们暂以此为例，抛开基本社会养老保险，企业年金等等不论，单从时间这个概念上考量这三个年龄段各自的退休安排。目标仍旧是100万，如果离退休还有40年，也就是22岁开始着手退休计划，每个月需要积累不到85元，但如果是30岁才开始计划，则需要每个月留出284元；但当40岁时再考虑，已经上涨到每月1000元
如何弥补这个缺口？
确切的说是：需要预留出多少钱作为养老金的积累呢？
首先我们看一个很有代表性的例子：
兄弟二人，都计划62岁退休，并计算出他们在那时侯需要的养老金大约是100万。哥哥决定从22岁开始，每年投资20XX元，不考虑这项投资是单一的产品还是一个一揽子投资组合，总之这个渠道回报非常可观，为12%。哥哥连续投资6年，总共为120XX元，之后他再没有增加过任何投资，而此时，弟弟才开始他的投资，也是每年20XX元。40年后，当哥哥到了62岁时，刚好有大约100万的退休金足够他安享晚年。弟弟为了积累等额的退休金，不得不一直投资到62岁，总额是7万。比哥哥足足多出5。8万的投资和29年的时间。
不要临渴掘井
NOTICE1。尽量避免风险，保住本金；2。尽量避免风险，保住本金；3。坚决牢记第一、第二条。——沃伦·巴菲特
尽量避免风险，保住本金；2。尽量避免风险，保住本金；3。坚决牢记第一、第二条。——沃伦·巴菲特
2、了解自己真实的目标
经济学里面有个重要原理：“欲望无穷，但是资源有限”。我们手头可以运用的资源，总是没办法满足人性的贪婪，所以设定目标，透过资产配置、阶段理财等等策略，区分轻重缓急，将有助
于让有限的资源发挥最大的效果，满足我们的需求。
人的一辈子离不开理财，理财除了意指运用金钱的技巧之外，还包括检视资产状况，将手头上可分配的资源，按照轻重缓急的比例，分配到不同目标中，完成人生理想。
把模糊的目标变成数字
有很多人会问“怎样设定理财目标”，那么反问过去，得到的答案不外乎“我要变富翁”、“嫁个有钱人”，这些都是非常模糊的目标。
理财目标的设定需要有两个特征：
1、目标结果可以用货币进行精确计算
2、有实现的最后期限
比如：
●10年内拥有100万财产
●5年内购置一幢价值20万的房子
●到55岁退休时除拥有一幢完全产权的房
子外，还要有70万的现金
●能够负担目前一个9岁、一个10岁的孩子
在上大学后每年20XX0元的学费
●节省每月收入的10%，并投入中度风险
的开放式基金
●从本月开始，削减全家每月100元的娱乐开支
●明年购置一辆价值180000元的家庭轿车
在人生不同阶段，想要达成的境界不同，绝对会影响到理财目标的设定。舍与得之间怎样拿捏？怎样的目标才能过平衡美满的生活？怎样的目标才不会好高鹜远？怎样才不会让自己成为追逐金钱的奴隶？
理财目标的达成
个人财务目标设定之后，如何才能在最短时间内达成这个目标呢？在不考虑其他复杂的因素下，一般理财目标的达成与下列几个变数有关
个人所投入的金额：所投入的金额，可分为一次投入或多次投入。
投资工具的回报率：投资工具可分为定存、基金、股票、期货、债券及黄金等。投资回报率愈高，相对风险也愈高。
投入的时间金钱是有时间价值的，投入的时间愈长，所获得的报酬也愈大。
因此，最基本的设定方式为：先确定个人所能投入的金额，再选择投资工具。此外，投资工具的回报率要超过通货膨胀。最后，随着时间的累积，就可达到所设定的财务目标。
3亏损不是每个人都受得了
KISS投资策略
《克劳谈投资策略》一书中提到一种简单易明的投资策略——KISS法则，就是“KeepitSimpleandStupid”的缩写。这实际上与其说是方法不如说是一种思路；当中提到有关年龄和可接受风险的关系时，克劳只是用了一条非常简单的公式来决定资金放在高风险工具（如股票、衍生工具等）的百分比：
投资百分比
=人的平均寿命&8722；投资者的现在年龄
人的寿命大概是80岁，如果你现在是30岁，则你最多可拿：80-30=50%的资金去买股票，而剩下来的资金，你应把它们放在存款和债券中。
火爆的市场匮乏的理性
在招商银行“理财教育公益行”活动的启动仪式上，有一幕小短剧耐人寻味，一位退休老人把自己所有的钱——包括养老金全
部投入股市，当大屏幕变绿，股市下跌，老人心脏病发。
有关调查显示，投资者在熊市中手里握着满把被深度套牢的股票或基金，大都表现得十分冷静。而在火爆的牛市当中，往往更加容易
情绪激动和兴奋，“羊群效应”更加明显（
象，对风险的认识被抛在脑后，仿佛投资市场就是印钞机，只要投资了就有源源不断的收益滚滚而来。事实上并非如此。牛市中投资者容易犯主观臆断错误，市场火爆给他们的投资注入一股横冲直撞的勇气。回顾美国100年的牛市，市场仍有投资者7亏2平1赢的说法，对大部分人来说，股市本来就是一个少数人挣钱的地方。
上涨和下跌之间
事实上，你的资产上涨了100%，同时也意味着，只下跌50%就可以使你取得的成绩马上灰飞烟灭。
家庭毕竟不是企业，资产的安全性永远是放在第一位，盈利性放在第二位。而任何投资都是机会与风险共存的，我们不能只看收益不看风险，所以百姓理财应把规避风险放在首位。以基金为主的机构投资者主流投资理念也转向了“均衡配置”，基金资金配置思路的转变一定程度上意味今后的投资市场可能结束了暴涨暴跌的时代。个人投资者要想自己做投资赚钱，也必须跟着市场主流脚步，规避冒进的投资风格，做资产的“均衡配置”。
认识你的风险承受能力
只要是理财产品，都存在风险问题。理财的最大风险是不认识风险，因此在选择具体的投资产品时，在对自身风险属性及投资产品的风险范围有一定了解的基础上，再考虑自己的需求和目标。
识别和评估风险
风险评估是指在充分肯定风险的存在并识别风险与原因的基础上，运用概率分析等方法，对风险进行跟踪分析。它表明居民可以承担并愿意承担多大的风险，以保证风险损失一旦出现能有效应付。
不妨以最普遍的基金投资为例，基金投资人可能会面临什么样的风险呢？投资人通常要面临两种风险。首先，是因为短期波动而发生损失的风险。在股市不好的时候，股票基金可能一整年的收益率都是负的，而几个月或者几周内的波动就更大了。
另一方面，债市也不能完全保证不赔钱。但是，不要让对短期波动的担忧终日困扰你的身心，否则，你可能因此而忽略另一种更大的风险：无法实现理财目标的风险。因此，需要
权衡实现理财目标的重要程度和你可以承受的
短期波动之间的关系
影响风险的要素有：
●市场风险：比如你的基金投资在股票以及科技股上的比重，相应地，这类资产或者这类行业股票也存在赔钱的风险。为了控制市场风险，你的投资最终需要分散在不同的资产类型和行业上，所谓不把鸡蛋放在同一个篮子里。
●公司风险：对于个股来说，短期波动来源于上市公司的经营风险和股价风险。经营风险主要是影响公司经营和业绩等基本面的因
素。股价风险则更多是与公司股票表现有关，例如与公司的净利润、现金流、销售收入相比，股价是偏高还是偏低。
●经济风险：通货膨胀、利率变化、经济增长率等宏观经济因素的变化甚至仅仅是市场对其预期和传言，都会导致短期波动。
根据自己的风险属性，合理进行资产配置风险承受度高的人，适合操作股票甚至期货；风险承受度较低的人，债券、定存较为合
适，每个组合中都要建立攻击与防御的部分，攻击的效果是增加资产，防御的目的是确保资金的安全。
总之，只有保证投资操作基本都是在充分考虑自身抗风险系数的基础上做出的理性行为，你的资产配置才是安全有效的。理财是一生的理念，而牛市并不会伴随你的一生。
TEST：你的风险承受度有多大？
1。假如你是一名执行总裁，公司给你两种获取奖金的方式：相当于六个月工资的现金或股票期权（有50％的概率在明年获得双倍于六个月工资的收益，有50％的概率没有任何收益），你将会做出什么样的选择？
A肯定选择现金(0)B可能选择现金(1)
C不确定(2)D可能选择股票期权(3)
E肯定选择股票期权(4)
2。当你完成一项投资决策后，你通常有多少把握觉得自己的选择是正确的？
A20％(0)B40%(1)C60%(2)D80%(3)
3。当你在投资环境下想到“风险”一词时，下面哪个词最先浮现在你脑海中？
A危险(0)B不确定(1)C机会(2)D兴奋(3)
4。你是否经常为寻求价格涨跌的刺激而进行大额的风险投资？
A从不(0)B极少(1)C一般(2)D比较频繁(3)E很频繁(4)
5。你正在考虑一项投资，该投资的金额为你目前投资总额的25％。该投资的期望收益两倍于当地银行的存款收益。不过，与银行存款不同，这项投资有损失本金的可能。那么损失的可能性低于多少的时候，你才愿意进行这项投资？
A0％(0)B20%(1)C40%(2)D60%(3)
6。面临两项选择：（a）工作稳定性较高，但加薪较少；（b）加薪较多，但工作稳定性低。你会选择哪一项？
A肯定选a(0)B很可能选a(1)C不确定(2)D很可能选b(3)E肯定选b(4)
7。你如何看待财务方面的损失？
A一直认为是个人的失败(0)
B认为主要是个人的失败(1)
C有时认为是个人失败，有时认为是一时挫折(2)
D主要认为是一时挫折(3)
E总认为是一时挫折(4)
8。如果你失业了，你会选择以下哪种情况？
A接受第一份工作，即使不符合意愿(0)
B可能接受第一份工作，即使不符合意愿(1)
C不确定(2)
D可能一直等到有想要的工作才接受(3)
E总认为是一时挫折(4)
9。假如你正在申请一项抵押贷款，贷款利率在过去几个月一直在下降，今后仍可能下降，也可能上升，不知道何种可能性比较大。此时，你可以选择锁定现行利率或浮动利率。如果你锁定利率，则将适用固定的现行利率，利率下降对你不利，利率上升对你有利。你会如何选择？
A肯定锁定利率(0)B可能锁定利率(1)
C可能浮动利率(2)D肯定浮动利率(3)
10。你是否曾经为了一项投资而借钱（除住房抵押贷款外）？
A是(0)B否(3)
11。一位长久未联系的亲戚去世后把她的房子留给你。房子年久失修，但是位于一片正在修建的地区。也就是说，这栋房子可能以15万元出售，但如果你花费3万元进行修建，则可能以30万元出
售。不过有人谣传该房子附近要架设一条高速公路，从而可能大幅度贬值。你会怎么做？
A出售(0)B出租(2)C投入3万元进行修建(4)
12。假设你作为一位亲人的寿险保单受益人，获得了10万元保险金。你正在考虑各种投资方案，包括一些高风险投资产品。如果出现损失，损失在多少元以内你不会感到违背亲人给你留下这笔钱的初衷？
A1000&12316；9000(0)B30000&12316；39000(2)C70000&12316；79000(4)
解析
0-10：保守型——风险厌恶
极不愿意面对投资亏本；即使投资回报率相对较低，您还是希望将投资于相对保本的地方。除了储蓄、国债，大多数的金融投资机会恐怕都难以激起您的兴趣。
11-20：保本收入型——中低风险偏好的投资者
依然将本金的安全视为首要因素的您，可以不必去关注期货、股票等相对风险较高的金融理财工具，基金、债券、保险等产品可能才是您的最佳选择。
21-30：平衡投资型——中等风险偏好的投资者
由于对本金与收益同样重视，您愿意在一定预期收益率水平之上承担风险；可以在资金相对充裕、市场运行相对平稳的时候对股票、期货、外汇等市场予以关注；平衡型的基金产品将非常适合您的胃口。
31-35：稳健成长型——中高风险偏好的投资者
作为中高风险偏好者，您很清楚风险与回报之间的正比关系。您可能希望在能够承担的最大损失以下实现最高收益，对于金融理财工具，尤其是非储蓄类产品更感兴趣；在投资组合中，股票基金
与股票的投资比例会高于债券。
36-43：积极成长型——高风险偏好的投资者
从某种程度上说，您的理财行为具有一定的投机性；您所要求的收益率是储蓄类与债券类产品很难实现的。在这种情况下，股票型基金是比较重要的选择。
4投资盲点你占了几份
谈及投资，几乎每个人都遭遇过一些盲点，“追高杀跌”是投资人最常犯下的错误之一，主要归因于市场参与者的非理性行为，大多数人由于对投资市场的判断能力不足，不是过度乐观、固执
就是太依赖过去的经验来投资，以致产生经验法则的谬误，进而形成诸多投资上的盲点。
现在就算媒体以及专家不断宣传投资理财的注意事项，但是真正落实的人却少之又少，以至于出现“保守投资人不保守”、“停损停利未严格执行”等等的投资盲点，但是若能透过自我认知以
及严守纪律，认识自己的盲点，势必能够在投资难度增加的环境中实践理财目标。
盲点一：相信二手传播，眼中只有名牌
你的理财讯息从何而来？大众媒体，周围朋友是投资人的首选，电视新闻、理财节目、网络新闻，来自金融机构专业人员与专业投资机构的比例反而不到一成。这种高度依赖口耳相传的投资模式，怎么能够得到有价值的资讯？投资人知道讯息不可以完全信赖媒体，大家都知道不要追高杀跌，但是很难克服贪婪的人性！投机教父科斯托兰尼在《一个投机者的告白》中表示，只有一无所有以及有钱的人才有本钱投机，其他人还是脚踏实地吧！我们提醒个性冲动的人：万一你看错了趋势，掉进流沙那怎么办？更糟糕的一点是投资人普遍有“名牌情结”，虽然资产配置喊得震天响，还是有人觉得太过深奥，根本听不懂，也没有多余的心思去进行配置。媒体上很多资讯是片面不完整的，投资人眼中只看到自己相信与想要得到的，对于风险等等其他资讯，却有意无意的忽略掉。
盲点二：四处胡乱投资，根本不清楚损益
还有一类型投资人坚信：“捡到篮子里的都是好菜！”我们常见一种贪心的投资者，他把投资标的列出来，数十只不同性质的股票琳琅满目，他的逻辑只要有一只赚到就够了，但是实际上哪里有能力、有时间和精神了解每一档股票中的学问呢？而且要把全部的涨跌都计算进来才能反映真正的损益。A股目前有1000多只，哪怕分析师也不可能更没必要精通每一只股票，更不要说散户，因此缩小范围，学习专注，不论股票或者其他金融商品，哪怕是自己居住地方的小生意、房地产，找出最适合你自己的致富方式，那就可以成功！
盲点三：没有目标，搞不清楚自己的投资属性
投资人的投资属性，随着市场的乐观程度而改变，当行情好时，他就觉得是积极型的；行情不好时，他就觉得是保守型的。华尔街有一句名言：行情总在绝望中诞生，在犹豫中发展，在乐观中消失，市场上观众的反应将会牵动个体，但往往契机却容易被忽略。投资人务必时常提醒自己，市场景气是一直在循环，就算掌握不到短期波段，但是只要维持计划性的投资，长期来说还是可以赚到合理报酬，尤其理财这件事情，不要跟别人比较，重点是能否赢过自己贪婪的心，以及维持投资的纪律，以积极中带有稳健的态度操作，便能稳操胜算。
5把握每一个人生阶段
要想成功投资，你就需要更细致地去考虑你的未来。只有弄清你在一生中未来的各个时期里可能需要什么，你才能够制定出一个有效的投资计划来帮助自己达成目标。
尽管很多人都在努力积蓄以备未来所需，他们却经常计划的不切实际，或是没有选对投资方式。举例说，一项针对香港中等收入人士的研究发现：有69%的人并未意识到自己退休后需要多少钱；63%的人甚至连实现中期目标最基本的财务规划都没有。
我们可以把人生看作一个过程：一个人力资本（在你一生中用来工作挣钱和投资的时间）转化为金融资本的过程。一个婴儿有大把的时光，所以他拥有一大笔人力资本，但通常没有财富。年岁很高的人，他们不再具有工作挣钱的能力，这时他们便需要大笔的财富
1、年轻时期
20多岁的年轻人对生活充满兴致，挣的钱却多半不会有以后那么多。存钱显得没有花钱重要；你可能还住父母家，但盼望着自己有辆车、出去旅行、买时髦的衣服。
如果你还是单身，可能就不需要寿险。不过，事故和疾病在任何年龄段都可能会降临，所以聪明的做法还是上一些健康和残障保险。如果你身体健康，需要缴纳的保费多半很低。由于你还会生活好多年，任何合理的投资都应该有巨大的增长空间，这主要是由于复利的因素。有的投资顾问指出，从非常长的时期来看，多样化股票投资组合的收益比任何资产类别都好，所以年轻人如果实施一个储蓄计划用于购买基金，他们会收到可观的长期收益。
Case：25岁的海下了一个决心：在他以后的工作生涯中，每个月要投相当于200元的钱到共同基金中。假设不考虑通胀因素，他得到的年回报率是8%。
通过早早开始投资，海使自己的退休养老金大大丰裕了。如果他等到35岁才开始的话，每个月就得多节省2。5倍的钱，才能在65岁时得到同样的金
2、建立家庭
如果你已经结婚或是刚刚建立家庭，你的花销多半会大幅增加：你可能需要付房子的贷款；如果已经有了孩子，或许你该开始筹备他们今后的教育费用。
在这个人生阶段，很多人不仅需要抚育孩子，还要照顾老人，如果有家人依赖你的收入而生活，你就必须购买人寿保险以防不测。
你需要准备出更多的应急现金，具体金额可视你的环境和个人喜好而定。有人会把这个金额和自己的工资水平挂钩，留出相当于自己半年或一年收入的现金。其他人通常会把留存的现金定在自己资产的某个百分比上。既然你留出这笔钱是为了应急，它就应该是容易去除的。定期存款或是货币市场基金可能是最好的选择。
如果有孩子，就该为他们今后的教育做准备了，你可以有一个收益高于定期存款的长期储蓄计划。可供选择的有定期人寿保险，或与基金连接的储蓄计划
3、成熟期
对很多人来说，中年将达到事业和收入的顶峰。此外，你已经积累了一定的经验和金钱，可以以更灵活多样的方式进行投资。
由于退休年龄的临近，现在是尽可能多地把收入转化为投资资本的时候了。很多人发现他们现在有了足够的知识和金钱来进行更积极的投资了，以便使资本的增长更快一些。这些手段也许包括通过存款账户进行的外汇买卖、在债券和货币市场工具上的积极投资，或是直接的股票投资。
你的孩子们可能在上大学，或是已经开始工作。一般来说你还需要给他们钱用，但如果你在过去已经为此进行了储蓄，那就不用再从每月的收入里单独拿出钱来了。虽然你的花销可能仍然很高，但你的收入也在增长，省下的钱也多半比以前多。你的投资组合或许比以前更大。若是具备相当的知识和经验，你可能希望把更多的资产放在股票或是波动较大的投资品种上。如果你很惧怕风险，便不妨只是瞄准保证退休后收入这一目标，而把投资组合的比重向债券倾斜。
4、退休
安度晚年是必然的目标之一，另一方面，你会希望有足够的钱，不受拘束地满足一些想法，比如在安静的乡间购置一处带花圃的小
院，或者开始筹划已久的旅行计划，甚至可以考虑移居适合退休的城市。这些想法的实现，都会使你一生积累的财富闪出金子般的光辉。相比年轻时，你的投资和花费更倾向于保守，不再追求华而不实的东西，注重实用但也绝不牺牲品质。同时，假如你的资产丰厚，你还要考虑怎样将财产传给下一代的遗产规划问题。
6你的资产够合理吗？
投资理财最困难的是什么？
大多数人认为选择哪一只投资标的是最困难的，因为光是热门的股票就有上百只，到底该选择哪些股票才能获利，是投资人最伤脑筋
的一件事。其次则是选定了股票之后，到底现在可不可以进场？进场时机的掌握，则是投资人另一个最担心与犹豫的难题。但问题来了，选对了股票与投资时机，真的有那么容易吗？选对了股票与进场时机，真的可以提高整体投资的绩效吗？
根据一项针对美国82个退休基金，投资总额超过千亿美元以上的10年投资绩效调查发现，决定基金长期投资绩效的关键不是投资标的与进场时机的选择，真正左右投资成败的关键，高达91。5%的基金经理人认为是“资产配置”。因此，了解资产配置的重要性与如何做好资产配置，这才要强调的重点。
资产配置
“资产配置”简单地说，就是要把钱放在对的地方。至于如何把钱放在对的地方还必须考虑三个层次：第一个是对的资产比例；第二个是放在对的市场；第三个是在对的时机投入资金。一般来说，我们将资产分为五大类，分别是股票、债券、房地产、另类投资与现金。
举个例子来说吧，如果您有100万的资金要做资产配置，我们用两种不同的方式来做资金配置，在面对投资市场变化的时候，你
就能看出资产配置的重要性了。
用以上两个组合让大家来选择的话，我想大多数的人会选择第二个投资组合。但问题来了，股市没有永远的多头上涨格局，涨多必跌是市场规律，投资人最困绕的是什么时候跌？跌幅有多大？下跌时间要持续多久？什么时候才可以反弹？如果要精准回答以上问题，那可能要问上帝了。我们最关心的应该是如果股票市场下跌了，我们的资产配置有什么变化？以20XX年来说，国内基金有些下跌都超过20%，让很多投资人一时之间傻了眼措手不及，就是
一个很好的例子。
第二种情况（见下表）说明了如果股票市场下跌30%，另类投资型基金下跌20%，那么第一个组合的投资报酬率总共下跌了7%，还在您可以忍受的亏损范围之下；但第二个组合的投资报酬率则下跌了高达20。8%，此时您可能已经在考虑到底应该尽早卖出还是坐着等了。
经常有理财专家建议投资人进行投资的时候根据投资属性或年龄差别来进行资产配置，但是决定资产配置比例的最重要一个因素是什么呢？就是风险。这里谈的风险，包含了理财工具本身
的波动风险与个人投资属性不同的结合。
个人投资属性的评估条件包括年纪、净资产、生涯规划、甚至性别等，如年纪小、负担轻、风险承受能力较强。就比较适合积极型的规划，中高风险的投资工具就可以多配置一些；而上有高
堂，下有妻儿的上班族，则适合稳健型规划。
在金字塔的顶端，报酬率越高，当然你必须承受的风险也越高。我们在做投资的时候，绝对不可以只考虑投资的报酬高低，一定要回过头来评估一下，选择这些投资工具发生下跌风险的时候，我们自己能不能承受得起。
Tips：资产配置的三大步骤
1依照投资人的风险属性与规划需求，设定资产类别。
2决定每一个资产类别的投资比率。每个投资组合中都要建立攻击与防御的部位，攻击部位的效果是增加资产，防御部位的目的在于确保资金的安全。
3定期检视绩效并调整内容。
7良好的消费习惯
看看你属于哪种消费模式？
一、收入大于支出
当收入大于支出的时候，有结余的资金可以用来投资，只要投资得
当，随着投资的不断增加，当投资收入超过消费支出的时候，你已经获得了财务自由。
二、收支相抵
假定家庭从初期就有一定投资，则投资收入曲线上升完全依赖于投资效益，只要投资是盈利的，投资曲线就会不断上扬，但要达到财务自由还需要很长时间。如果没有初始投资的情况，那么这种消费模式永远不可能达到财务自由。
三、支出大于收入
目前流行的“月光族”就是这种消费模式，由于消费支出一直大于工薪类收入，不得不用家庭原有的财富积累填补缺口，如果这种状况持续下去，随着时间的推移，家庭原有财富必将耗尽，家庭必将陷入财务危机。投资收益不断下降，直到为零。
如果你不幸是第三种，请马上制定财务规划，清楚地了解自己目前的收入和支出状况能帮助你有效地控制财务，它将帮你弄清：
■你可以节省下多少钱；
■你是否入不敷出；
■你能支付得起的娱乐活动有哪些；
■一个大的变动（例如买房和换工作）可能给你的财务状况带来哪些影响。
一旦你开始监控自己的收入和支出状况，就最好每个月坚持下去。要想对整个现金流有一个清楚的概念，需要有一个年度收支预算表，通常收入栏要比支出栏短得多，这也就是为什么许多人不想把它画出来——这样做会让他们清楚地看到自己无谓地浪费了多少钱。消费的压力是我们在这个现代化的世界上时时要面对的，比如政府增加了新税、新的“必需产品”上市、商品价格不断变动等等。
即使你能管住自己的钱包，你的配偶和孩子却难保都能做
到。如果不能仔细地监控你的预算，你就无从知道自己在面临突如其来的需求时能否应付自如，这并不是说你必须表现得像个吝啬鬼，而是说你可以为整个家庭的开支设立一些大的原则，从而
保证最基础的需求总是能得到满足。
案例“你的账单和李先生一样多吗？”
李先生住在北京，30多岁。他已成家，有个很小的孩子，他母亲和他们住在一起。目前他的月收入是24，000元。李先生一家过着丰裕的生活，每月开支巨大。他典型的每月预算如下表。
李先生存起来的只是他收入的很小一部分——3，700元，包括了他的储蓄计划、人寿保险和养老金计划。前不久，他和夫人都认识到花钱有点失控了。他很清楚，他必须要削减一些不必要的开支，来增加自己的财富积累速度。NOTICE不要妄想在最低价买进，于最高价卖出。
8适当欠债也有好处
总会有些时候，我们不得不借钱，因此我们需要有借贷的能力。要想成功借贷，关键一点就是对你的现金流保持控制并提前规划。比如说，你知道一个月后将在经常账户上进行一次透支，就不要
等到最后一刻，而是要提前作出安排。这样一来，如果你因某种原因而被拒绝透支，那你也还有时间作出其他安排。
使用贷款最积极的方式就是把钱投到能产生比贷款利率更高回报的项目上。这些投资可以是：
●你自己的住房。
●自己或孩子的高等教育。
●自己的生意。
为这些目的而使用贷款的价值也要视不同情况而定。主要以收益率衡量。现在很多人买房子的时候喜欢多付一点首付，这样每个月月供会少一些。其实这种观点并不一定正确，如果你的多付首付的钱能够拿来做投资，只要投资收益率高于银行放贷利率，都是合理的。
消极使用贷款的几种方式用贷款来支付消费项目，如度假、服装和享乐，利率提高了你的购买价格，降低了资产净值的增长速度。
用贷款来从事高风险的投资——你可能会亏得一干二净，而此时仍须偿还贷款。比如，拥有一辆好车可能是很多人的梦想，然而一个重要的问题是：是贷款买车更好，还是攒够了钱用现款买车更好？
车是一种不断折旧的资产。除非它是一件收藏品，车的价值一般都会随着时间流逝而降低。它还会带来很高的养车费用。如果你在整个成年生涯中一直拥有好车，而且通过贷款来购买这些车，那它就会对你的理财计划产生重大影响，尤其是你贷款去买那些本来买不起的车，影响就更大。要想弄清楚这点，看看下面的例子。
如果每隔几年就买辆新的好车，而且贷款去买，30年下来，大概会花去270万人民币，这笔钱已经足够你在退休后过上舒适的生活了。如果，你已经把收入的25%储蓄起来，而仍就有能力购买豪华车，那或许它对你的影响还不算大。
9通货膨胀是理财最大的敌人
20XX年的100元人民币的购买力只相当于1978年的26元的购买力。100－26＝74元。30年里，您的钱贬值了近74％。猪肉上涨。去年5月中旬以来，全国各地市场上的猪肉价格直线上涨，从猪肉开始，食用油、鸡蛋、方便面、牛奶等一系列产品纷纷提价，价格上
涨的趋势不断蔓延。伴随着涨价风潮，“CPI”（消费者价格指数）这个过去中国普通百姓并不熟悉的英文缩写，开始像20XX年的SARS一样变成了媒体和市民频繁提及的关键词。
房价上涨。房价早已背离了人们的收入水平，从历史经验来看，地产泡沫将可能导致通货膨胀，通货膨胀又可能引发经济危机。房地产是一个关联度非常高的行业，地产泡沫肯定会引发投资热。房价的高涨让老百姓觉得手中的钱已经不值钱了。
通货膨胀，日夜吞噬您的财富
财富的积累，与时间和回报成正比，会在通胀和税收中消蚀。增加财富有两种途径，一种是工作挣钱，另一种就是理财。实际上，理财给家庭增加财富的重要性远远大于单纯工作挣钱。
左边这张表表示家庭财富的升值空间，横轴表示每年通过理财得到的回报率，纵轴表示理财年限，表格中的数表示财富增加的
倍数。假设每年理财的回报是5%，则15年后家庭财富可以翻番；若每年回报是10%，则大约7年半后，财富就可以翻番；若回报超过
15%，则不到5年财富就能翻番。假设每年回报20%，坚持理财20年，则原始的50万就能变成将近20XX万。财富增长的速度是多么迅速，
这是单纯靠工作挣钱完全得不到的高回报！也许我们正处在一个资产“泡沫”的时代，周边的各种资产都在“涨价”。资产泡沫的根源在于流动性泛滥，不管是国际上还是国内，钱都太多了。国内钱多的原因有很多，包括经济发展，也包括人民币持续而又长远的升值压力。央行要对冲外汇占款压力，又不愿短时间大幅升值，那么只能不断发行货币，以致每年M2增长都在20%附近。货币供应量增加导致资产回报普遍降低，各种资金都在寻找着出路，资产泡沫才刚刚开始。历史上的每一次资产泡沫，都是财富重新分配的过程。而在这个财富分配过程中，若一个家庭不抓紧时间理财，说严重点，相当于其财富在“合法合理”地转移到别人的口袋中。
比如一个家庭现在不买房，那么等房价上涨后再买房，则多支付的房价相当于在为别人打工，在为别人挣钱。资产泡沫过程中，社会真实财富并未增加，但一个不理财家庭的财富，在总财富中的
比重是减少的。因此，今后不理财的家庭，其财富将越来越少，越来越穷，这是无法抵抗的结局。
如何抵御通货膨胀
黄金：财富自由的避风港
与过去一年以来我国5。6%的CPI涨幅相对应的是，在同一时间段中，国际黄金价格的涨幅超过了14%。而无论通货膨胀是在股票、房产等资产市场中释放，还是表现在消费品价格上，黄金都能为投资者提供完善的财富保障。
适当持有黄金黄金的重要特点之一是与其他多数资产有负相关性，即黄金价格不受股票、债券、存款等其他投资方式收益率的变化而改变。我们都知道，过分持有一种资产（股票或存款）不是明智之举。黄金本身拥有巨大自身价值和升值空间，变现能力强且易于保存，因此，每个家庭黄金储备数量大概在家庭总资产的10％到30％之间比较合适。
股票：膨胀下的最佳选择
在适度通货膨胀的情况下，股票具有一定的保值功能，适度的通货膨胀还可以造成有支付能力的有效需求增加，从而刺激生产的发展和证券投资的活跃。如果你持有股票或股票基金，那么你实际上已经拥有了一些通货膨胀防护措施。股票价格像是金qiāng鱼的罐头、汽油的加仑、蓝色牛仔裤一样拥有显著标志，部分原因是因为你拥有股票的公司销售产品。只要公司能够提升产品价格以保持和通货膨胀步调一致，那么股东就得到保值，免受通货膨胀之苦。
10投资也分短中长
在讨论生命周期假设之前，让我们先从个人理财的角度，来看一看人生目标在理财策略中的意义。
在人生不同的阶段，我们也有着不同的梦想和需要。理性地把它们实现，便构成我们所谓的目标。而实现的过程，总是离不开周详的计划与金钱的需要；事前的“财务安排”，更是迈向目标的关键。
简单来说，人生目标可以分为长、中及短期目标。
既然人生目标可以其年限而拥有不同的特性，所以在财务上的准备，也应该分开处理。而因时期不同，固其投资策略也须作出相应调整。
长期投资之辩
那么，相应的理财目标将由不同期限的投资来实施。投资者在购买产品之前经常会听到“适合长期投资”这样的字眼，什么才算是长期投资呢？长期投资意味着一直持有吗？仍然用我们最为熟悉的基金投资为例。
国内基金业的历史不够长。我们从国外证券市场和基金业的历史来看。虽然几十年间长期收益率明显高于其他投资资产，但在股票市场历史上不乏出现长期熊市阶段的例子，如美国20世纪70年代的股灾，日本股市泡沫破灭后长达十余年的熊市等。在这样的熊市阶段，多数的长期投资者只能忍受下跌。但是在很多场合中，长期投资被当成了投资者必须遵循的法宝。为什么长期投资如此受到重视呢？投资者在市场波动来临时往往感到惊慌失措，往往在错误的时点作出错误的投资决策。例如在牛市高涨的阶段进入，在熊市底部撤出投资；最关键的，许多投资者在遭受打击后退出了股票市场，转而进入债市等低风险市场。这样投资的最终结果，的确不如长期持有股票类资产不动的熊市阶段。
如果长期投资的期限跨越了一个或几个完整的股市周期，那么发生亏损的概率是很小的。这不但对于基金投资如此，甚至对于股票投资也是如此。但是如果投资的期限并没有跨越股市周期，而是恰好处在熊市阶段，那么这个阶段就会让信奉“长期投资”的投资者备受折磨。我们把这个观点加以限定，“在牛市阶段的长期投资，和跨越市场牛熊多个周期的长期投资，有很大的可能赚钱，而且平均年收益率有很大的可能明显高于其他投资品种，如债券、外汇、黄金等等。”或者说，长期投资一定能够赚钱是指在平均意义上，超过十年以上的投资。如此一改，这个命题就清晰了许多11如何认清投资大势股市走势是反映未来经济情况的，但是很多投资者却是利用现在的经济情况，或是每天听到的财经新闻去预测未来的股市走势，这种本末倒置的预测方法是注定要失败的。例如，97年香港回归时，股市、楼市屡创新高，经济形势一片大好，投资者情绪亢奋，蜂拥入市；到八、九月时，港股已开始大幅回落，大多数香港投资者见到眼前的繁华景象，根本不会相信跌市会持续，甚至对一些看淡后市的“二流分析”嗤之以鼻，但事实又一次证明了股市走势反映未来经济状况的前瞻性。
任何一个投资者都应该留意市场的变化，从而决定自己的投资方向。以下三种较可靠的测试途径：
一、群众心理。大多数投资者的心理状况是和市场走势息息相关的，往往是由一极端走向另一极端。牛市中，投资者由怀疑、乐观到肯定，继而变为贪婪；熊市中，投资者由担心、失望到绝望，继而转为恐惧。从媒体的报道、传统基金公司的基本分析报告和推介的市场或投资产品的资料、身边的同事和朋友的“一致”看法中，已大致可以了解到大众对后市期望的心理状态，从而推算出市场正在处于牛、熊的哪一阶段。
二、技术分析。很多种技术分析方法对市场走势都有前瞻作用，而且因为其中分析不涉及使用者的个人情绪，因而较为可观。技术分析工具五花八门，投资者需要花点时间选择和学习较可靠的种类。
三、历史指标。很多股市或经济的指标，在市场历史中的大多数时间里，会在一定的范围内波动，但在某些时段内却会达到某个极为低或极为高的水平；这些时段往往代表着牛市的高峰或熊市的低谷。
一些基本判断：
美国的经济将是个大问号：最近美国房屋市场疲弱，特别是信贷市场价格直线下跌，都可能损害全球经济增长及公司盈利。
新兴国家的独立走势：亚洲经济会继续与美国脱钩。东盟、天然资源、巴西、欧洲及中国的前景仍然乐观。
12玩转基金
大多数人都非常忙，没有时间有效地管理他们的财政事务。他们也没有受到作为专业基金经理人所应该有的培训。通过购买共
同基金，人们可以获得一些世界上最好的基金经理人的经验和技能，这些经理人的目标是获得投资的长期增长。
关于基金的基本问题
有些问题还真是不好意思开口，只能去电梯里道听途说，上网翻找一大堆的专业名词，挤进银行客户经理面前一堆买基金的太太里，伸长脖子问出一个让众人嗤之以鼻的问题，这个那个等等，还是自己揣摩的好。现在，你大可以在下面的回答中把自己的阴霾一扫而空。
基金会亏吗？
所谓入市有风险，投资须谨慎，但凡投资，没有万无一失的赚钱买卖，关键在于可能的亏损有多少。投资一只基金至少可以保证，
它在冒最小的风险拿到最大的收益。基金公司是国家机构吗？（潜台词：如果亏了，会有人负责吗？）
基金公司是国家机构吗？（潜台词：如果亏了，会有人负责吗？）
当然不是，基金公司像任何一家“鸡精”公司一样，都是盈利组织，有国营、有合资。他们的盈收来自于投资人交纳的基金管理费。如果你选择了投资一只基金（比如股票型基金）或者一支值得信赖的投资团队，全部亏损需要自己负担，毕竟，信任有价，但真的亏损很惨，基金公司比你遭受的损失还大——人家丢的可是招牌！所以这个问题的答案是，基金公司比你更不希望亏损。
市面上有多少只基金？
基金无数，因为分公募基金和sī mù jī jīn。公募基金中，开放式基金300余只、封闭式基金50余只，比起20世纪90年代初期的基金规模，
现在可算基金的繁荣年代。
怎么样评判基金的好坏呢？
基金的“好坏”很难评价，从宏观方面来说，基金的专业运作规范，就是好基金；从微观来说，很重要的一点，各种基金的风险是
不同的，投资者一定要选择合适自己的基金，基金的风险要在自己所能承受范围之内。“门当户对”这老俗语到啥时候可都不过时。
基金是怎么“炒”的？
基金可不是用来“炒”的！因为炒基金意味着你要负担1。5%(申购，按次收)+1。5%(管理费，按年收)+0。5%(赎回费)的费用，比股票交易费贵上数十倍。还是有一定的区别，股票是通过证券公司开户，通过现场、网络或电话就可以进行交易，如果以炒股的心态来买卖基金，投资者通常会面临“踏空”的尴尬局面，往往在赎回基金后发现基金净值仍旧稳步持续攀升而后悔不迭。一般来说，基金是长
期投资的金融工具，放长线才能钓大鱼。
买了基金怎么赚到钱？
基金的净值表面上看来是基金的“价格”，实际上是基金所持股票构成的外在反映。投资研究能力比较强的基金管理人能够准
确把握市场热点，充分挖掘估值过低的股票，从而获得较高的净值增长。比如，富国天惠基金曾经分红五次，即每份收益单位派息总和为0。04+0。03+0。05+0。05+0。2=0。37元，在20XX年12月22日，单位净值是1。844元，累计净值1。8239+0。37=2。139元。也就是说，如果是在认购期以1元/份买的富国天惠基金，选择分红再投资并一直持有，
在12月22日如果赎回基金，就可以得到2。1939元，如果扣掉认购费率1%和赎回费率0。5%的费用，投资者一共赚取的收益达到了116%，这是非常可观的收益。
到哪里能买到基金？
目前的代销渠道有：银行、证券公司等。
如何挑选优质的基金
在确定了自己的投资组合之后，摆在眼前的是家基金公司发行的三百多只开放式基金，投资者就像进入了自助餐厅的食客虽然面对各种诱人的食物却感到无从下口。投资者可以从基金公司，基金经理和历史业绩等三个方面找到适合自己的基金。
一、基金公司大比小的好？
在考察基金公司的状况时，最主要的一个指标就是基金公司管理基金的规模，它的大小决定了基金公司实力的强弱，因为基金公司
的管理费取决于基金规模，而丰厚的管理费是留住优秀投资团队的保证。《基金法》规定基金管理人的报酬(管理费)，以基金净资产值的1。5%年费率计提，意味着基金规模越大，提取的管理费就越多。一些管理规模较小的公司我们很难相信其拥有或能留住实力不俗的投资团队。一家管理5亿资金的基金公司每年能够收到的管理费是750万，如果扣除公司各种经营成本和合理利润的话肯定不足以支付基金经理的百万年薪，更何况那些规模在1亿上下徘徊的基金公司。因此考察基金公司的管理规模就成为选择基金的第一件“功课”。但是值得投资者注意的是，规模小的基金也并非没有好处。正所谓“船大调头难”，小基金的调仓灵活往往能使它取得比
大基金更为优异成绩。此外，对于一些规模过大的基金来说建仓也是个问题，过大的资金量使得它们只能选择大盘股或债券作为重
仓对象，降低投资者的收益率。虽然每家基金公司的规模很大程度上取决于公司以往的业绩，刺激投资者购买该公司新发的基金或同公司的其它基金产品，但是就此认为规模代表业绩也是明显的误区。因为业绩与规模之间存在着一定的滞后性，当然也受到
公司宣传手段、成立时间长短影响。其实，对于投资者而言除了避免那些存在清盘风险的基金外，更重要的是应该从风格入手选择与自己投资属性相匹配的基金。因此，总的来说，在挑选基金公司时投资者更应以自己的投资属性选择相当风格的基金。
二、明星经理=明星基金？
现在，在广大基民中间流行着这样一种观点：选基金就是选基金经理，明星经理=明星基金。投资者追捧明星经理的热情从来没有停止过，就像青少年喜欢偶像明星那样，那些著名的基金经理背后都有一群热情的粉丝。基金经理的明星效应是基金公司最好的广告，每一家“著名”基金公司旗下都有那么一两位明星基金经理，成绩突出，业绩优秀。每一位明星经理的背后基本上都有那么
一两只令人瞩目的基金，但是就和先有蛋还是先有鸡一样，究竟是明星经理带出了明星基金还是明星基金成就明星经理，则是一直存在的争论。从总体上说，明星经理带出的优秀基金的概率是非常大的，一些曾在多家基金公司都有上佳表现的基金经理的基金“打分”将会明显占优，但是如果投资者一味追逐明星经理就会面对另外
一个难题——明星经理的频繁“出走”。
其实，虽然基金经理对于一只基金的表现非常重要，但是不同公司的影响程度还是有所不同的，一般来说，基金经理投资权限较大的基金受其离任的影响更为严重。同时，从基金经理的调动中也不难发现，越是规模小、实力弱的基金公司人员变动越频繁，而对于那些实力雄厚的公司而言，更多的是“引进”明星基金经理。
因此，虽然基金经理对于基金的上佳表现存在一定影响，但也不要将其过度“迷信”，特别是那些已经带了一两只基金的明星经理所发的新基金，更应谨慎乐观。
三、历史业绩说了算？
历史业绩能不能说明问题是很长一段时间以来困扰在投资者心中的疑问。从国内和国外的历史经验来看，没有一只基金是可以长胜不衰的，也就是说，简单察看历史业绩并不能帮助我们寻找到未来的NO。1。以历史业绩为准则的最大问题在于忘记基金投资是对未来基金收益的支出，采用了排行榜或五星评级等方式挑选基金时，投资者往往会碰到观察很久始终表现不错的基金一旦自己买了表现就变差等“不幸事件”，真是悔之晚矣。
基金的这一现象主要是因为调仓所引起的。基金在减持前期涨幅过大的股票时会反过来影响其净值，如果行情好的话可能会涨速较慢，但如果处于震荡行情下可能会引起深度跌幅。既然基金调仓是无法避免的情况，投资者就要依靠构建不同基金公司、不同投资风格的组合来避免上述风险，实现板块轮动，基金轮
涨的有利局面。
13并不是每个人都搞得定股票
从全球范围长期来看内，或者是从国内股市20年的发展历史来看，股市从来都不是提款机，股市上的“721”法则（70%
的人亏损，20%的人平本，只有10%的人赚钱）也是残酷而又现实的经验教训，股市的高收益从来都是与高风险相依相随的，股票并不是每一个人都搞得定的。观察一下股票的K线图，你就会发现股票的价格是不断变化的，经常在一天中也有很大差异。乍一看去，你可能会觉得这毫无意义：一家公司怎么可能在周一10点值3000亿，在周五下午3点时值2600亿。事实当然是：股价并不能完全客观和准确地反映出一家公司的价值。至于该如何精确地衡量公司的价值，就连专家们也各抒己见。他们中的多数人会认为，对公司
的价值只能作出一个大略的估计。
尽管股票市场已经存在了几个世纪，用于更好估算公司价值的分析方法却只是在20世纪30年代才被开发出来的。股票分析法的创始人本杰明·格雷厄姆总是喜欢用下面的比喻来展示股价为何总是处在变化之中。
格雷厄姆有一个著名的“市场先生”的寓言：就是设想自己在与一个叫市场先生的人进行股票交易，市场先生的特点是情绪很不稳定。因此，在他高兴的日子里，他会报出较高的价格，相反懊恼时，就会报出很低的价格。按现在通行的话说，市场常常会犯错。格雷厄姆强调：股价是非理性的，并且受“市场感觉”的驱使。“市场感觉”就是指在那个时期投资者们的感觉如何。他自己的方法是，完全以数字为基础进行分析，而他同时也不断强调公司账目通常是很不准确的。
“随机漫步”理论
20世纪50年代末期，一个美国大学生法马在帮教授出版一份股市简报。教授研究出了一套规律，他认为这套规律可以帮助投资
者在价格上涨前买入、在价格下跌前卖出。他布置法马用计算机研究个股价格的历史数据，找出“买入”和“卖出”信号。法马经过研究发现，教授的那套体系只适合于历史数据，却无助于预测未来的股价变化。法马的论断是，股价的变化没有任何规律可循，股价的变化反映了投资者观点的变化，而且是随机的——过去的价格变动无法帮助你预测未来的变动。
很多股价变化的研究都有力地支持了法马的结论，尽管有时可以从过去和未来的变化之间找出一点相关性，但他们都太微小，投资者无法真正利用，考虑到交易成本因素后就更是如此。
有效市场理论
法马认为无法通过“返检”历史价格来预测未来股价，这样的看法帮他形成了一套自己对于股价变化的解释。在观察美国市场
后，他认为有如此之多的职业分析家们在争相对出现的所有信息进行分析解读，所以，作为一个群体来说，他们是非常有效率的。
在任何时候一个时间点上，他们是非常有效率的。在任何一个时间点上，股价都反映了投资者们的集体观点，而这些观点又是以得
到的信息为基础形成的。当新信息出现时，职业人士们很快地作出判断，而股价的变化就反映了这些判断的变化。
有效市场理论认为，专业投资者的竞争是如此激烈，他们争取更高回报的努力正相互抵消——换句话说，一名专业投资者不大可能长期地获得超出市场平均水平的回报。如果是这样的话，我们怎么来解释极少数投资者确实在很长时期内一直获得高于平均值
的回报呢？答案是：正如你多次抛硬币一样，优异的业绩也可能连续出现，但这种出现是随机的。从数学概率的角度来看，投资的成功并不一定是高超技术的表现，而可能只是几率分
布的结果。
股市中的“七、二、一”是国际证券界流行的法则，即：在长期的证券投资中有70%的人会亏本，20%的人打个平手，而赚钱的只10%，虽然七二一法则大家都很清楚，但要命的是70%和20%却成为了众多散户的盲点，大家都以为自己会成为那幸运的10%。
作为一个理性的投资者，在前期个股普遍飙升，到处都是钱的时候，你还是能够保持正常的理性吗？可能赚到手中的钱让你增
加了自己操控股市的信心，但是长期来看，国际法则在中国会例外吗，你觉得你有足够的能力成为那幸运10%吗，股市并不是谁都
能够搞得定的。
14、用各种投资工具
前面我们已经介绍了股票和基金，已经足以满足大多数人的需要了，但如果你十分富有，投资经验又足够丰富，你可能会考虑其他的投资品种，以便在某个风险程度上寻求更高的回报。我们特意选择了其他几种不错的投资工具以供大家参考。
黄金：
收益性：☆☆☆☆风险度：☆☆☆☆
流动性：☆☆☆☆☆投资门槛：☆☆
上榜理由：
黄金价格仍处在上升周期中，投资者把握好机会，将有很大获利空间。在通货膨胀苗头日益显现的时候，黄金是非常不错的保值工具，值得中长期持有。目前招商银行开办“实物黄金买卖”业务，令黄金的投资门槛很低。自去年5月见高730美元/盎司以来，最近的一年多时间里，国际金价持续处于高位震荡整理状态，低点不断被抬高。接下来黄金的走势会如何呢？我们倾向于金价仍将继续走牛，因支持金价近几年升势的基本因素并未出现根本变化。黄金作为一种良好的投资品，值得投资者中长期继续持有。通胀高企推升金价在通货膨胀到来的时候买什么最好？答案是——黄金。不仅是在中国，世界范围内的通货膨胀都在抬头，作为一种保值增值工具，黄金又到了大显身手的时候。另外，黄金本身是一种商品，国际黄金的价格是以美元定价的，在黄金产量增长稳定的情况下，停留于黄金市场中的美元越多，每单位黄金所对应的美元数量将越大，即金价将越高。美元的泛滥不是什么秘密，部分资金流向
商品市场，这正是国际金价近7年持续上涨的真实背景，而这种趋势短期内不会转变。
目前市场上，主要的黄金抛售者是欧洲央行，但其似乎正逐步改变策略，对金价的负面影响力也日渐消淡。一个值得我们关注的现象是，今年3月30日当周，欧洲央行增加了54亿欧元的黄金储备。且欧洲央行抛售黄金的数量，已连续两年低于限售额（CBGA国际公约限制欧洲央行每年可卖出黄金的最高数量为500吨）欧洲央行黄金抛售力度趋弱，这减轻了国际金价上扬的压力。
综合来看，金价仍处在一个持续上涨周期，是一个现阶段可介入的、非常适宜普通投资者的投资品种
外汇
收益性：☆☆☆☆风险度：☆☆☆☆
流动性：☆☆☆☆☆投资门槛：☆☆☆
上榜理由：
国际外汇市场是全球最大的金融市场，受“美元弱市只是时间问题”的观念影响，外汇市场将风光无限。今年以来，英镑、欧元、澳元不断创出新高，投资者看准方向将获利颇丰。外汇投资的起始金额并不高，但对专业程度要求较高，从这点来说，投资门槛不低。日前，中央电视台《经济半小时》在京城3家银行外汇交易场所进行的100份问卷调查中，结果显示在股市中赚到钱的只有20%，而在汇市中赚到钱的达60%。在调查中，被访者认为，汇市比起股市，交易相对公平、市场相对透明，因为几乎没有人能够操纵如此巨大的市场。而且，汇市是24小时的，适合上班一族业余炒汇。
从外汇市场走势来看，其表现丝毫不亚于股票和基金。自去年以来，非美货币持续上升，像英镑/美元目前已达到近26年高点，其他很多非美货币也处于历史高点。以欧元为例，从年初1。3197美元开盘的上涨，截止到7月19日为止收盘报1。3803美元，如果从年初一直持有欧元，那么到7月19日为止，理论上已经获得了4。59%的收益，同时像英镑、澳元这样的高息货币也都表现不俗，涨幅分别达到4。87%和11。18%。近期非美货币又纷纷突破了年内的高点，像欧元、澳元、英镑等还有一定的升值机会，投资者可将手中持有的美元在适当的时候兑换成这些货币，等待上涨。但是分析未来各货币的走势，由于利率趋向的不确定性，以及市场焦点可能的改变，
提示：外汇市场与其它投资市场一样，也存在着风险。对于想参与到外汇市场的投资者来说，应注意：首先，控制好每次交易的开仓比例，开仓比例不能过大。对于初涉汇市的新手，开仓比例不超过5%会比较安全。其次，每次交易都要设置止损价，并且严格执行，当汇价向自己操作的有利方向运行时，可以不断跟踪缩小止损(比如做多的，当汇价上涨后可以提高止损价；做空的，当汇价下
跌时可以下调止损价)，但是反过来当汇价向不利于自己开仓方向运行时不能扩大止损，不然就有违原先为控制风险而设置止损的初衷了。
另外，持仓时间不要过长，因为持仓时间越长，期间可能发生的不确定事件就越多，给开仓部位带来的风险就越大，所以短线交易的潜在风险要小于长线交易。
海外市场
收益性：☆☆☆☆风险度：☆☆☆☆
流动性：☆☆☆☆投资门槛：☆☆☆☆
上榜理由：
在过去一年多的时间里，中国的A股市场涨势喜人，但还远比不上一些新兴市场国家。随着QDII规模不断扩大，以及借道香港
投资海外越来越容易，我们完全可以分享世界经济增长的成果。但人民币的不可自由兑换、资本管制以及对海外市场信息的缺乏，可能会阻碍内地投资者进军海外的步伐去年上涨最快的市场在哪里？大部分人可能猜不到，是越南——这个像极了中国20世纪
80年代的国家。统计数据显示，越南股指去年飙升了144%，为亚洲之最。而今年初到现在，越南证券市场已经上涨了近50%；在公开市场进行股票买卖的投资者已比20XX年翻了5倍。另一个数据显示，在美国多达上万只的共同基金中，从20XX年到20XX年，投资回报最
高的前5位基金全部是投资拉丁美洲的基金产品。其中T。RowePriceLatinAmerica以年均49。88%的投资回报率居于首位。如果细究这些基金的投资组合，你会发现上涨的始作俑者来自于巴西石油、淡水河谷公司等巴西的大型资源类企业。
是的，如果你可以携资本自由往来于全球投资市场，这些机会总不会错过，抛开“A股是否已经透支了价值”的命题，不妨把眼光放远一些，来分享在全球版图上产生的机会。全球投资市场版图按照市盈率的思路，我们为你逐个点评主要新兴市场的投资机会。
巴西——虽然巴西圣保罗指数从20XX年开始至今已经有了超过450%的累计涨幅，但是巴西股票的总体市盈率依然不高，只有不到9倍的平均市盈率，而同期美国标准普尔500的平均市盈率是15倍，同为新兴市场的印度的股票市盈率已经超过20倍，而中国内地A股的市盈率已经达到35倍之高。从全球市场看，巴西的机会的确很大。
俄罗斯——俄罗斯的证券市场是全世界发展最快的。俄罗斯RTS指数从不到400点一路上扬到20XX年底的1900点以上，累计涨幅超过4。5倍。但机构投资者（主要指银行）、海外投资者主导着俄罗斯的证券市场，靠商品价格上位的俄罗斯市场可能蕴藏着更大的风险。
印度——今年印度市场的交投一直落后于大部分亚洲指数。印度储备银行由20XX年12月初起连续四个月加息，市场担心银行将会推出进一步紧缩措施，使目前市盈率高达21倍的股市吸引力减低，减慢了进入股市的流动资金。虽然市场淡静，但数据显示经济
依然蓬勃，股市长期看好。
越南——今年2月，美林发表的报告中提到越南的巨大潜力，于是引发了越南股市的一轮上涨行情，在1月1日至4月底期间，市场累计上涨105%，这主要是因为越南投资者预期外资流入将急剧上升——既使今年2月份全球股市遭遇“黑色星期二”之际，由于资金眷恋越南股市，该国是唯一的未受拖累的市场。
但外国投资者的相继涌入使本来不成熟的市场充满了投机的气氛，风险与收益仅有一线之隔。由于预期中的外国资金潮并未出现，越南股市自3月12日触顶以来已下跌36%希望投身新兴市场的投资者
有三条投资途径：
共同基金：多种基金以新兴市场为目标，其中包括股票基金、债券基金和指数基金。一些基金关注某一地区（比如日本之外的亚洲市场），或特定国家（如中国）。还有一些仅投资于小型股或价值型
股。你可以用晨星公司(MorningstarInc。)网站上的基金扫描(FundScreener)功能研究新兴市场基金。它的“国际投资中心”功能也很有用。上市交易基金(ETF)：有几个网站关注上市交易基金的情况，其中包括新兴市场的上市交易基金，这类基金像股票一样交易，专门追踪一些股指的表现，如摩根士丹利资本国际新兴市场指数等。
个股：部分新兴市场公司的股票已经通过美国存托凭证等形式在美国交易，投资者可以像美国股票一样进行买卖。一些经纪和共同基金机构，如富达投资(FidelityInvestments)，也允许客户直接投资部分新兴市场的股票。在新兴市场上选股也是一件棘手的事情，其中充满风险，原因之一是这里的披露规则有时相当宽松。
提示：内地投资者可通过国内银行的QDII产品以及一些外资银行推出的结构性理财产品投资海外。也可通过香港这个国际金融中心的平台购买海外公司的股票。当然也可委托在海外的朋友投资，分享新兴市场的成长。
基金、股市一年多暴涨所引发的巨大财富效应，让老百姓认识到了投资理财的重要性。很多人急匆匆的就成了基民、股民，在“高人”或者“绝密信息”的牵引下开始买这买那。而一旦经历了几次暴跌，就开始怨天尤人、心灰意冷。这不是正确的投资态度。其实，投资机会无处不在，只在于你能不能发现。
NOTICE从我总是在心态上随时准备面对崩盘的市场。——MobiusRule
有责任的人买保险
天有不测风云，人有旦夕祸福。”一个真正懂得照顾家人的父亲，必须提供家人万一在失去家庭经济支柱的时候，可以免于恐慌，可以拥有足够的财务安全。每个人一生当中可能都要面对生、老、病、死、残、医的威胁，如果能够在事前做好保险的规划，就可以免于这些突发事件带给个人或家庭的财务危机大多数人认为理财就是透过各种投资工具让手中的财富不断增长。事实上，要构建一个基础稳固的理财金塔，至少需包含三个层次：最底层是保本构架，中间一层是增长构架，最上层是节税架构。理财的金字塔要高要大，底层的保本结构就是最重要的关键。保本结构主要由两个部分组成，一个是没有风险的投资组合，比如，定存、活存、保本基金等；另一个就是保险。
我们一辈子可以赚到多少钱，要靠时间、工作能力与理财来获得，理财或许可以操之在我，可以藉由理财专员的帮助来达成。但是，能否拥有足够长的工作时间与工作能力，有一部分是无法掌控，那就是生老病死。每天打开网站，可以看到很多人不幸发生意外，轻则受伤，重则死亡，受伤不能工作与死亡对一个家庭造成的经济财务冲击非常大。没有保险理赔金的家庭，可能因为缴不起房贷，被银行强制收回必须搬家；孩子因为少了最重要的家庭收入，可能没办法接受更好的教育……你也许会问：我都还没有赚够钱，哪有闲钱买保险啊？
事实上，保险是以明确的小投资，来弥补不明确的大损失，保险金在遭遇病死残医的重大变故时，可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能。许多实际案例也发现很多家庭如果没有这笔理赔收入，可能就要靠社会救济或公益捐助才能挺过难关。因此，保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资，千万不能轻忽。
只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围，保险支出对你的整体投资计划是不会有什么影响的，相反，它还能为个人风险筑起一
道最坚固的防护网。在从事投资理财失利的时候，我们有能力
跌倒了再爬起；当意外和疾病等风险来临的时候，因为我们购买了足够的保险，也不会影响我们的家庭总收入，各种理财计划才能持续下去。
购买合理品种寿险有三个主要原则：
为重要的风险投保
购买寿险的主要原因是保护你和依赖你的人。最容易想到的情况是，万一你不幸较早身故，你的家属有可能陷入经济困境。保险公司雇用了一批精于计算各种特殊事件发生几率的专家——精算师。比如说，他们会估算你可能的寿命，然后根据这些数
据定出保险的价格。
在购买保险时，你主要应考虑投保的风险包括：意外身故、大笔医疗费用、严重残疾。保险产品应该在这类大的风险中给予你
适当的保护。
比较价格
寿险的价格差别很大，所以多作比较是非常重要的。最便宜的不一定是最好的，你必须确定保险公司在财务上是健康的，并拥有及时理赔的良好声誉。
购买保险范围较广的保单
针对较大的风险，要购买那些保险内容尽可能多的产品。不要只投保某一种意外事故死亡险，而是要投保各种事故的保险；不
要只投保一种严重疾病险，而是要投保各种大病险。
投保，可根据收入、业务性质、医疗需求、生涯规划等各方面加以考量。至于适当的保费预算与保额需求，专家建议采取“双十策略”，保费的支出以年收入的1/10为原则；保额需求，约为年收入的10倍。举例来说，如果你目前的平均月薪为8000元，保额规划至少应为96万元，年缴保费9，600元，即可拥有一定的保障。
可以考虑，以定期寿险搭配终身寿险来建构人生保障，再搭配意外险、医疗险及重大疾病险，就能先做好基础的保险规划。至于投资型保单与养老保险可以暂缓考虑，根据收入能力与个人的理财需求来增加。
寿险种类
定期寿险
定期寿险便是“纯”寿险。它被称为“定期”寿险是因为保单有一个固定的期限，通常是10年或25年。它不包含任何储蓄的因素，而
且，除非你身故，保险公司也不会支付任何其他的款项，这就使得这种保险比其他保险产品便宜得多。
终身寿险
终身寿险会在你身故时赔付一笔金额，无论何时发生。终身寿险有几种：“无利润保单”或“非分红保单”，在投保人过世时给与一个固定金额的赔付，但与通货膨胀不相关。所有的收益都是事先保证的。这种保单现在越来越少了。
“共享利润保单”或“分红保单”，除保证在投保人过世时赔付一定金额外，还分给投保人保险公司基金利润中的一部分。这种利润
通常被称为“分红”，一般每年或保险期结束时以“期末红利”或现金方式给付。
示例：共享利润保单红利
张女士购买了一份保额是100万元、25年期的共享利润保单。第一年，公司宣布红利为4%，于是她的保额增加到了104万。第二年，红利是5%，保额增加到109。2万。以后的几年中，分红时高时低。25年后，张女士积累的保险总额已经达到330万，期末分红宣布为270万，这样，她最终得到的给付就是600万。一家好公司的共享利润保单可能会带来不错的回报，不过只有持有保单直至其到期才会如此。需要记住的很重要的一点是，这些保单都需要长期投保才能源源不断地为你带来回报。
谨慎选择保险公司和顾问
你可能发现了一种非常适合你的保险产品，但是在你索赔后保险公司多久才会给付呢？优秀的保险公司拥有公平交易和迅速赔付的良好纪录。比如说，在国内，最优秀的保险公司一般都能做到在一个月内赔付。因为保险产品非常复杂，一名优秀的保险顾问和一名经验不足的保险顾问提供的建议可能差别很大。真正优秀的保险顾问会花大力气替你找到最合适的、赔付最有效的产品。
第1篇：教您理财规划
在中国，一个人的收入，90%是靠工作取得报酬，只有10%是靠理财取得报酬。而在美国，一个人的收入，50%是靠工作取得报酬，而另外50%是靠理财取得报酬。相比之下，我们可以明显看出理财观念的重要性，随着年龄的增长，劳动力的丧失，中国老年人丧失了稳定的经济收入。
这就是理财观念的不同造成的。所以，树立正确的理财观念确实可以使你的一生受益。观念一：穷人更需要理财很多人谈起理财，总是自嘲地说：“理什么财，我根本就没财可理。”这就是常见的错误观念，其实，越是没钱的人越需要正确理财。比如，你现在手头有10万元，如果理财出现失误，那么造成的损失会马上危及你的正常生活。但如果你有100万元，甚至上千万元，即便是投资失败，折损大半，也不至于影响你的基本生活。因此，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，越穷的人就越输不起，对理财更应严肃而谨慎地去看待。
观念二：没有天生的理财高手我们经常可以听到身边的人说“我没有数字概念，天生不适合理财”，这些都是没有道理的借口。理财并非一种超能力，也不是遗传因素。理财就如同走路、说话一样都是后天习得的能力，都是需要耐心地学习和实践的。现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书异彩纷呈，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活和学习当中。如果你一副置身事外的态度，那就说明你已经落伍了，在这场金钱游戏中，任何人都是平等的竞争者。
观念三：理财是一种习惯“发工资了！”每个月领薪日是上班族最期盼的日子，你可能早已相中一件品牌服饰，垂涎一家餐馆已久，可能要购置新的家庭用品，或是要支付与亲朋好友往来的“份子钱”？各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。面对各种诱惑，你是否能有个审慎理性的规划呢？我们常看到很多人挣得不多，却花得豪爽，最后沦为月光族和卡奴。树立理财观念可以帮你克制膨胀的虚荣心，可以增强你对金钱的支配能力，抵制消费品的诱惑。理财观念不是空谈道理，而是要从习惯培养开始，意识到这一点，你就具备了最基本的理财意识。
生理财六部曲人人都要理财，但每个人的资产状况不同，思维模式各异，理财的手段和方式自然不同。对于初学理财的人来说，掌握人生理财的六部曲，再结合自己的特殊状况稍作调整，就是一个合理科学的理财规划方案。对于大多数人来说，投资方案都不是单一的，而是有自己的投资组合，这也是规避风险的常用手段。如何组合，就要看自己的投资目标和投资心态了。下面，投融贷CEO姚元祥就从普适性的角度来将人生分为六个阶段，大致提供一些理财应该遵循的原则和规划，供入门者参考。
爱巢初筑之际等到工作稳定下来，年龄也渐渐“奔三”了，一般人都开始组建家庭了，这个时候的理财计划就不能像单身时期那么随意了。在刚刚结婚到孩子出生之前，理财计划应该以家庭为核心，重点放在合理地安排家庭建设支出上。可以先清理家庭的资产，按照家庭的现金流量，合理分配可投资资本和固定资本。建议将可投资资本的50%用于投资股票或成长型基金；35%用于投资债券和保险。最后的15%留作活期储蓄；保险是家庭理财的重要部分，有了保险做后盾，才能放心地去投资经营。因为这个时期的支出项目比较多，保险不宜投入过度，建议选择意外保险和短期的健康
保险。随着孩子即将诞生，购置住房和必要的硬件设施已经提上议事日程，所以要尽量节流。孩子出生后孩子到了该上学的年龄，家里的最大支出就是孩子的教育费用和保健医疗费等。现在学费和各种杂费越来越昂贵，但教育事关孩子一生的幸福，不可不优先考虑。这个时候，建议大家投资的时候考虑以创业为目的的投资。如果有条件可以将可投资资本的30%投资于房产，以获得稳定的长期回报；40%投资于股票、外汇或者期货；20%投资于银行定期存款或债券及保险；10%留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。
在中国，一个人的收入，90%是靠工作取得报酬，只有10%是靠理财取得报酬。而在美国，一个人的收入，50%是靠工作取得报酬，而另外50%是靠理财取得报酬。相比之下，我们可以明显看出理财观念的重要性，随着年龄的增长，劳动力的丧失，中国老年人丧失了稳定的经济收入。
这就是理财观念的不同造成的。所以，树立正确的理财观念确实可以使你的一生受益。观念一：穷人更需要理财很多人谈起理财，总是自嘲地说：“理什么财，我根本就没财可理。”这就是常见的错误观念，其实，越是没钱的人越需要正确理财。比如，你现在手头有10万元，如果理财出现失误，那么造成的损失会马上危及你的正常生活。但如果你有100万元，甚至上千万元，即便是投资失败，折损大半，也不至于影响你的基本生活。因此，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，越穷的人就越输不起，对理财更应严肃而谨慎地去看待。
观念二：没有天生的理财高手我们经常可以听到身边的人说“我没有数字概念，天生不适合理财”，这些都是没有道理的借口。理财并非一种超能力，也不是遗传因素。理财就如同走路、说话一样都是后天习得的能力，都是需要耐心地学习和实践的。现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书异彩纷呈，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活和学习当中。如果你一副置身事外的态度，那就说明你已经落伍了，在这场金钱游戏中，任何人都是平等的竞争者。
观念三：理财是一种习惯“发工资了！”每个月领薪日是上班族最期盼的日子，你可能早已相中一件品牌服饰，垂涎一家餐馆已久，可能要购置新的家庭用品，或是要支付与亲朋好友往来的“份子钱”？各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。面对各种诱惑，你是否能有个审慎理性的规划呢？我们常看到很多人挣得不多，却花得豪爽，最后沦为月光族和卡奴。树立理财观念可以帮你克制膨胀的虚荣心，可以增强你对金钱的支配能力，抵制消费品的诱惑。理财观念不是空谈道理，而是要从习惯培养开始，意识到这一点，你就具备了最基本的理财意识。
生理财六部曲人人都要理财，但每个人的资产状况不同，思维模式各异，理财的手段和方式自然不同。对于初学理财的人来说，掌握人生理财的六部曲，再结合自己的特殊状况稍作调整，就是一个合理科学的理财规划方案。对于大多数人来说，投资方案都不是单一的，而是有自己的投资组合，这也是规避风险的常用手段。如何组合，就要看自己的投资目标和投资心态了。下面，投融贷CEO姚元祥就从普适性的角度来将人生分为六个阶段，大致提供一些理财应该遵循的原则和规划，供入门者参考。
爱巢初筑之际等到工作稳定下来，年龄也渐渐“奔三”了，一般人都开始组建家庭了，这个时候的理财计划就不能像单身时期那么随意了。在刚刚结婚到孩子出生之前，理财计划应该以家庭为核心，重点放在合理地安排家庭建设支出上。可以先清理家庭的资产，按照家庭的现金流量，合理分配可投资资本和固定资本。建议将可投资资本的50%用于投资股票或成长型基金；35%用于投资债券和保险。最后的15%留作活期储蓄；保险是家庭理财的重要部分，有了保险做后盾，才能放心地去投资经营。因为这个时期的支出项目比较多，保险不宜投入过度，建议选择意外保险和短期的健康
保险。随着孩子即将诞生，购置住房和必要的硬件设施已经提上议事日程，所以要尽量节流。孩子出生后孩子到了该上学的年龄，家里的最大支出就是孩子的教育费用和保健医疗费等。现在学费和各种杂费越来越昂贵，但教育事关孩子一生的幸福，不可不优先考虑。这个时候，建议大家投资的时候考虑以创业为目的的投资。如果有条件可以将可投资资本的30%投资于房产，以获得稳定的长期回报；40%投资于股票、外汇或者期货；20%投资于银行定期存款或债券及保险；10%留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。
第2篇：个人理财规划书2015年银行从业资格考试《个人理财》预习：个人理财
个人理财概述
一、什么是个人理财？
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。国内不允许商业银行从事证券和信托的业务（只能是代理，不能是自营）
个人理财顾问和一般的银行咨询人员有什么不同呢？
举例：
怎么填写汇款单？两年期存款的利息是多少？代售华夏基金公司的基金产品吗？我有十万元，是存定期好，还是买基金好呢？
个人理财服务根据管理方式不同，分为理财顾问和综合理财两种类型：（师爷和掌柜的）
1、向客户提供咨询，属于个人理财顾问；
区别于简单的产品介绍。
客户接受顾问服务后，自行管理资金，自行承担风险。
2、按照事先与客户约定好的投资计划进行投资或资产管理活动，属于受托性质。投资收益和风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。
综合理财业务分为理财计划和私人银行两种。（P3）
（1）理财计划：保证性理财计划、非保证性理财计划。
A。保证性：银行承诺固定收益，或最低收益；银监会规定，不能无条件承诺高收益。举例：稳健收益型理财计划，三个月，5。15%的年收益率
B。非保证性：保本浮动、非保本浮动
举例：新股申购人民币资金信托理财计划，预期年收益4-12%（注意预期两个字是必须的），收益根据新股上市后的交易状况决定。
（2）私人银行：向高净值客户提供的综合理财服务。
特点：不仅提供个人理财产品且利用信托、保险、基金等工具维护风险、流动和盈利三者之间的平衡；包括与个人理财相关的法律、财务、税务、继承、子女教育等专业服务。有点像私人管家。私人银行是量身订造的最高端的服务（郭德纲相声“前门楼子是我们家的…）
门槛比较：
招行金卡：5万；工行金葵花：30万；私人银行：100万美元
二、个人理财业务的发展
萌芽期：20世纪30~60年代
形成、发展期：20世纪60~80年代
成熟期：20世纪90年代以后
国内：本世纪。
基础产品：外汇理财产品、人民币理财产品（国债等→结构性理财产品）
三、影响个人理财业务的因素：
1、宏观因素：
（1）政治、法律、政策环境；（其中法律体系我们后面还要讲到）
政策：财政政策、货币政策、税收政策
（2）经济环境：经济发展阶段、收入水平、宏观经济状况（经济周期、通货膨胀率、失业率、汇率等）
问题：什么是个人可支配收入？个人收入扣除税款后的金额。
问题：名义利率和实际利率？（中间的差就是通货膨胀率）
问题：经济状况向好的时候，储蓄、债券、股票、房产应该如何配置？
例题：应对通货膨胀的措施有哪些？
A减少储蓄B增加黄金配置C扩大消费D增加债券
（3）社会环境
传统东方文化好储蓄，西方好投资；人口环境
（4）技术环境：互联网促进理财产品销售
2、微观环境
（1）金融市场的竞争
（2）金融市场的开放
（3）金融市场的价格机制：利率水平
例题：
预期利率水平下降，会引起个人理财的什么变化？（多选）
A增加外汇配置B增加储蓄配置C减少房产配置D增加债券配置E增加股票配置
个人理财基础
一、生命周期理论
人有生老病死，从一个嗷嗷待哺的娃娃，到一个白发苍苍的老人，是自然规律，也就是生命周期。生命周期理论，是一个获得过诺贝尔经济学奖的理论。生命周期理论对消费者的消费行为提供了全新的解释，认为一个人、一个家庭，都是在相当长的时间内，计划自己的即期收入、远期收入、各项支出、工作时间等要素。
家庭的生命周期分为四个阶段：形成期、成长期、成熟期和衰老期。不同的时期有不同的财务状况。
形成期：支出增加、储蓄减少，家庭收入减少。股票/债券/货币=70/10/20
成长期：支出稳定、收入增加、储蓄增加，要考虑投资啊！
成熟期：保值。收入达到顶峰，支出下降。股票/债券=50/40
衰老期：支出大于收入。增配债券、货币。
个人也有生命周期理论，个人生命周期可分为6个阶段。
探索期、建立期、稳定期、高原期、退休期。
生命各周期有不同的理财活动（见书P24-26）
例题：根据生命周期理论，个人在青年期成长期的理财特征为：
A没有或仅有较低的理财需求和理财能力（小孩子）
B风险厌恶程度高，追求
稳定的投资收益
C愿意承担较高风险，追求高收益
D尽力保全已积财富，厌恶风险。
二、理财价值观
理财价值观就是客户对不同理财目标的优先顺序的主观评价。
理解义务性支出和选择性支出。
四种典型的理财价值观：
后享受型、先享受型、购房型、以子女为中心
三、客户的风险属性
1、影响客户投资风险承认能力的因素：年龄、资金投资期限、理财目标的弹性、投资者的主观偏好、教育背景、财富的多少等2、客户风险偏好的分类（1）非常进取型（2）温和进取型（3）中庸稳健型（4）混合保守型（5）非常保守型3、客户风险偏好的评估（1）评估目的：使客户更好地了解自己的风险承受能力。（2）评估方法定性/定量、客户投资目标、对投资产品的偏好、概率和收益的关系
个人理财业务
一、个人理财业务的发展
萌芽期：20世纪30~60年代
形成、发展期：20世纪60~80年代
成熟期：20世纪90年代以后
国内：本世纪。
基础产品：外汇理财产品、人民币理财产品（国债等→结构性理财产品）
二、影响个人理财业务的因素：
1、宏观因素：
（1）政治、法律、政策环境；（其中法律体系我们后面还要讲到）
政策：财政政策、货币政策、税收政策
（2）经济环境：经济发展阶段、收入水平、宏观经济状况（经济周期、通货膨胀率、失业率、汇率等）
问题：什么是个人可支配收入？个人收入扣除税款后的金额。
问题：名义利率和实际利率？（中间的差就是通货膨胀率）
问题：经济状况向好的时候，储蓄、债券、股票、房产应该如何配置？
例题：应对通货膨胀的措施有哪些？
A减少储蓄B增加黄金配置C扩大消费D增加债券
（3）社会环境
传统东方文化好储蓄，西方好投资；人口环境
（4）技术环境：互联网促进理财产品销售
2、微观环境
（1）金融市场的竞争
（2）金融市场的开放
（3）金融市场的价格机制：利率水平
第3篇：个人投资理财计划书理财寄语：
凡事预则立，不预则废。制定一个完美的理财计划能够让你更轻松地走向成功。不要借口计划没有变化快而不制定计划，要知道。如果没有计划，永远不会有变化。制定完美的计划，从来都是成功的不二法门。
随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高，投资理财已逐步成为影响和决定人们生活的重要方面，各式媒体也以其特有的方式向人们介绍各种理财手段，方法多多，但适合自己的才是最好的。但无论是什么方法，理财意识的培养和基本观念的认知都是极其重要的。
家庭投资理财的选择、组合行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对当前我国家庭的投资理财的这一行为进行了分析，包括这些行为中的各种投资方式的简单介绍，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析。
家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，下面对我国当前家庭的投资理财的这一行为坐下简单的分析。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。
（二）、家庭投资理财的品种现在家庭投资理品种主要有：1。银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。2。股票投资。在所有的投资工具中，股票（普通股）可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。3。投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。4。债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。5。房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划；合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值（
品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点：一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强，收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出：一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。9。黄金、白银投资。目前在国内黄金的购买也成了人们的一种热型投资方式，在新闻报道上显示：目前千足金的价格已达到三百多元人民币每克拉。黄金的价格在近几年内已快将近翻了一倍，而且目前还有上涨趋势，好多黄金店子每天都人满为患，有的小型投资者几年内都净赚了几万块钱，人们选择投资黄金主要也是这种投资方式相对更保值更安全，而且操作简单，因为黄金白银毕竟也具有不可再生性，而且自古以来黄金就具有它自身的货币储存性，保值性应该是很强的，即便黄金价跌，也不会跌到哪儿去。白银投资也是一种叫保险的投资方式，只是目前白银的价格涨幅没有黄金这么大，不太懂得投资行业只是的可以选择尝试投资黄金白银。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。
比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
计划一：大学生个人理财规划
作为在校的大学生，虽然我们还没有属于自己赚来的固定收入，有的只是每月从父母那里伸手要来的每月生活费用，但是个人理财的规划却宜早不宜晚。俗话说：你不理财，财不理你。随着社会的不断进步和国民经济的不断提高，人们的生活水平也日渐提高，今年来物价普涨，房价居高不下，就业困难，人们对物质生活和精神生活的要求也日益提高，为了让我们以后的生活有所保障，理财就应该从现在开始，不能输在起跑线上。
所谓个人理财计划就是指根据自己的财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动，比如通过投资基金，来一步一步来实现自己的梦想。
首先，确定自己的理财目标。每个人的一生都是由目标指引着前进的，因为我们有明确目标，并为之努力、付出，才会有收获时的满足。而理财目标就是一个需要我们深谋远虑，重在坚持的大目标。现在许多人包括我们这些非金融专业的大学生在内都缺少理财的观念和知识，因而在个人理财过程中也面临着各种各样的困惑。因此为了我们能树立正确的理财观念，首先要丰富我们的理财知识，当然这也需要一点一滴地积累起来。有了目标我们就可以减少理财过程中面对得失的情绪化的负面影响，从而可以促使我们长可以期的坚持下去。
其次，明确自己的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。短期内要用到的钱就一定不能用作高风险的投资，而反过来，长期不用的资金要是没有用来投资，就很有可能失去一次获得高回报的机会。一次成功的理财就是将合适的资金在合适的时间在合适的地点进行了投资。
然后，制定一个适合自己的投资方案。当确定了自己的理财目标及投资期限，考虑了所有重要的因素之后，就需要一个适合自己的可行性投资方案来操作。身在大学校园的我还没有足够的钱去进行投资，所以我制定了一个理财规划如下：
第一，充分利用手中的银行卡，学会节流，为以后的开源做准备。银行卡不仅能保证资金的安全，而且资金流动方便。定期存取款，卡中的钱要心中有数，不能无节制的取钱花，不必要花的钱要节约，只要节约，一年是可以省下一笔可观的收入。年复一年下去，有了余钱，才可以合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。
第二，记录每天花销。这是为了我的每一笔开支都有据可查，不会有不明的开支。还可以审核自己的资金是否用得合理科学，所谓好钢用在刀刃上！这样的手段可以更加高效利用自己的财富。
第三，月都要有消费计划。把自己每个月的生活费分成三份，一份用做伙食费一份用做课余活动经费还有一份可以用做应急经费。将每个月的余额存起来，如此行成一个良性循环的话，毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标。
其实，理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。我们大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们才能拥有更多的信心。
另外，高收益的理财方案不一定是最好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。
未来的十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的投资计划来帮助自己达到目标。
在十几年以后我们又将面临结婚生子、赡养父母等，更长远一些就要考虑到退休以后的生活水平。子女教育和个人养老是人生的理财规划中有两个重要目标，如果在这两方面没有做好规划，那最直接的后果，一是造成未来孩子的教育经费不足，二是可能导致退休后的生活水平下降。子女教育已经成为家庭的第一理财需求，而在退休规划方面，为了保证退休之后的生活水平，也应尽早着手准备，这样一旦遇到疾病等大量资金需求时，就能坦然应对。
作为一项一生的财务计划，越早做准备，效果越好，尤其是针对养老以及子女教育等需要大额支出的理财需求，应该尽早着手准备，并长期坚持，这样就能“未雨绸缪”。
计划二：大学生个人理财规划
一．基本情况
现在刚进入大学，离开了父母，有了固定的生活费，手中的钱多了起来，开始了自己支配金钱的新生活，却往往感到不知所措。很多人在前半个月花钱大手大脚，后半个月却过上了紧衣缩食的日子，这就是典型的不会理财的表现。
二．目前财务状况
我目前一个月的生活费大约是800元，如何合理的分配这笔钱，直接影响到我一个月的生活情况。
三．理财目标
我希望在我的规划下，有限的生活费既能满足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩，也能有部分节省，在毕业时可以有一笔小小的创业资金，并且能够使自己对财富的控制和管理能力得到大幅提高。
四．理财规划
1．准备一个私人账本，把每天的花销全部记录上去
2．办一张银行卡，定期存取款项
3．制定一个每月消费计划，如果不嫌麻烦的话，将钱分别存在两张卡上，这样你的一个月就被分成15天一次；
如果你分成三张卡,可以尝试一下,一个月只用两张卡的钱，然后就可以节省出一张卡的钱。
4．把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费（350元），一份用做课余活动经费（100元），还有一份可以用做应急经费（200元），剩下的可以适时分配或存入银行。
5．减少逛街的次数，减少对商品的接触.
6．实现理财计划最重要的一点就是要懂得如何开源节流，尽量减少下饭店，吃快餐的次数，此类吃饭费用就会占我们生活费的很大一部分，理财计划恐怕也难以实现。其次，还要随时对自己的资金了如指掌，确立理财目标。
7．每月做一个理财计划，列出哪些是应该买的，哪些是不必要花费的，哪些是可买可不买的，以及哪些是一定要买的但是目前暂时可以不要的，然后记录每一次的开销，使你的支出有清楚的了解，知道在何处删减，为什么要删减，以及删减那些，月未看看哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，是否和计划相符，如超出计划，下月就要对不该有的开支和其他的要适当调整自己的消费行为。
8．在做到以上几点以后，如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下个月，行成一个良性循环的话，你毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标。
五．理财观念
1．开源节流，拒绝各种诱惑及不良理财习惯 要懂得珍惜父母给的生活费。很多大学生追品牌讲档次，虚荣，好攀比，不考虑所购买物品是否符合自己及家庭的承受能力，这都是应该杜绝的。
2．理财非生财，投资要谨慎 也有大学生认为，理财就是要投资生财。其实这是一个误区。如今，大学生炒股不是新鲜事儿，但还是要正确看待。作为尚没有稳定收入来源的大学生，在面对投资股市等风险类理财产品的时候，别单纯把它看作是“生财之道”，而应该更注重此行为对未来了解投资市场，积累投资经验的作用。大学生投资切莫无顾忌的投入，可用一小部分资金投石问路。同时还要注意金融知识的学习，多为自己武装一些知识，认识更多的理财工具，从基础入手，并要做好思想准备，考虑好自己的经济和心理承受能力，长期的刻苦钻研。更需要强调的是别过度沉迷于投资，而耽误了正常的学习。
3．能力来自与学习和实践经验的积累
常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。
六．理财规划结论
正确的理财观念不仅会让你对金钱的支配有度，而且还可以锻炼理财能力。大学阶段是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金期，有正确的理财观念做指导，掌握必需的理财尝试，养成良好的理财习惯，将受益终生。
计划三：大学生个人理财规划
理财寄语：以最优成本，过最优生活！
理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。理财是理性与感性的结合产物。 本案例的主人公是一名当今大学生，人生还犹如一张白纸，为了让他的人生更加美丽，在别人都没想到时，您想的早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中的这一小点，早用，常用，巧用这一小点，一定能使您的生活更加自由，自在，自主。
一、基本情况
进入大学，离开了父母，意味着我某种意义上的独立生活的开始，有了固定的生活费，手中的钱多了起来，开始了自己支配金钱的新生活。有数据指出，在大学形成的消费习惯，对以后的工作。人生有50%的影响。因此，在大学时代，养成良好的消费理财习惯，变得至关重要。
二、目前财务状况
我目前一个月的生活费是1200元，全都是由家里供给的。如何合理地分配这笔钱，直接影响到我一个月甚至一学期的生活状况，也将成为衡量我理财能力的直接表现。
三、理财目标
我希望在我的规划下，有限的生活费既能满足正常的生活需要，是我的生活多姿多彩，同时也能有部分节约，争取在一年以后攒取1000-1500元作为自己的理财经费，同时可以以各种方式（如打工、做小生意）争取更多的经费。
四．理财规划
1．总体规划
月收入：1200元（来自家里）+若干元（来自兼职）。
月支出：小于等于1200元。
2、具体规划
(1)记录：准备一个精致的小本子，以流水账的形式记录每天的各项支出，小至一瓶水都要记录在案；另外，利用EXCEL表格记录以上所有支出，并每天结算支出总和。
(2)分析并制定消费计划：每月了解学校周边物价，包括饭菜价格，日用品价格等，根据粗略计算，确定当月消费总额计划，每天根据EXCEL表格计算数据计算支出数量是否超标，以便随时对月支出计划进行改善。
(3)支出基本要求：争取每一份支出都有相应的回报，每天保证一定数额的饭费，保证合理营养搭配；适当拨出资金用于社交场合，比如与朋友会餐；规划出一部分资金用于购买学习资料，这部分应该占用相当大的比重；另外需要设置一定数量资金用作购买日常用品；如有必要，抽出一部分资金用于恋爱；安排一小部分资金用于娱乐消费，比如寝室电脑的网费，电话费以及外出游玩儿车费；此前三项费用可根据彼此缓急关系适当增减，但所占比重必须远高于后两项。
(4)创造收入：可以选择做家教兼职，每周一至两次，以此锻炼自己的传授知识和与人沟通的能力，同时得到一定收入；争取参加一些促销的工作，以锻炼个人的口才及增强自身交际能力。
(5)资金管理：办理一张自己的银行卡，将每月自己兼职的收入以及由家里供给资金的结余部分存入其中，平时如无特殊情况不动用其中资金，以备不时之需。 五、理财观念 尽量以最优的成本，获得最优的生活。即争取积攒更多的资金以作为自己的理财经费，同时过快乐而充实的生活。这要求尽量把钱花在刀刃上，比如用于吃饭的资金不可减少，身体才是革命的本钱；又比如花在社交场合的资金不可吝啬，因为社会是人组成的，人际交往十分重要；至于花在娱乐方面的资金，不可全免，毕竟生活需要五颜六色才好，但是所占必要不需要过大。关于风险投资，不提倡，适当买张彩票不是不可以，股市等投资项目不可参与。
六、理财规划结论
大学生，社会上一个十分特殊的群体，在当前的社会生活中，大学生的消费观念对整个社会的消费观念有着较大的影响，如此就更需要当代大学生有着很好的理财能力，让自己的生活紧凑而有章法，充实而有意义！
第1篇：投资理财知识小结
一般人谈到理财，想到的不是投资就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是一个人一生的现金流量与风险管理。
关于投资理财我们是这么定义的：
投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。
投资理财的种类
关于投资理财的种类，在上面介绍定义的时候已经稍有提到，下面，主要针对各种投资理财种类的区别进行分析，让您对各种理财产品有一个更深入的了解：
债券：目前来看，债权的投资以老年人居多，优点是收益稳定，风险极低但是缺点是不便于资金运转，收益低于通货膨胀率。
基金：较稳定，属于成长型，时间较长，严格意义上比股票风险低。偏积极的保守理财，分散风险，套利方便。
股票：属于大众投资产品，投资资金一般都是一两万，时间周期长，受政府及国际经济政策的影响，需要对金融消息及上市公司的情况进行分析。可获得较高的收益，但股票市场波动不定。
期货：期货就是一种合约，一种将来必须履行的合约，而不是具体的货物。合约的内容是统一的、标准化的、唯有合约的价格，会因各种市场因素的变化而发生大小不同的波动。
外汇：指外汇货币或者外国货币表示的能用于国际结算的致富手段和资产，主要包括信用票据、支付凭证、有价证券及外汇现钞等。汇率的变化其实是一种货币价值的减小与另一种货币价值的增加，从总的价值量来说，变来变去，但是不会增加价值，也不会减小价值。
保险：现在有不少保险公司也推出了一些理财产品，但是保险公司的投资理财产品则更倾向于保障，而不是理财。保险只能长期持有，变现难，如果中途退保会受到损失。
黄金：价格贵，投资门槛高，行情波动幅度小，受国际金价影响，收益高，风险较大。可以抗通胀防止贬值；不安全，容易被盗。
银行：银行可以说是目前最普遍，也是被大多数认可并使用的一种投资理财方式，特点是安全但是收益低，变现不方便容易损失利息。
投资理财的适应人群
因为对投资理财的错误理解，不少人认为投资理财只是富人的财富游戏，与大众阶层无关。实际上并不是这样的。上面我们说到了，其实银行储蓄也是投资理财的一种形式。只不过针对不同经济基础，不同需求的人士，可以选择的投资渠道和投资方式也不相同。
随着时代的不断发展，经济水平的不断提高，人们投资理财的形式也在不断的丰富着，除了上面我们介绍的几种之外，一种以天津嘉业投资为代表的新型投资模式正悄然走进我们的生活。与之前的投资理财产品相比，P2P所适应的群众范围面更加广泛，投资贷款也更加便捷。
俗话说，你不理财，财不理你，掌握一点投资理财知识，然后选择一款适合自己的投资理财产品，相信会对你的人生有所帮助！
第2篇：投资理财知识总结1、理财目标不明确
制定一个清晰的目标是个人理财的首要任务，否则，一会东一会西，不仅浪费时间，而且容易给人以挫败感从而中途放弃整个计划。理财目标的制定一定要明确，不仅要有具体的内容，明确的执行目标的时间，最好还要有具体的数字。此外，理财目标并非一成不变，在具体实施的过程中要根据执行情况和环境的变化及时调整自己的理财计划。
2。半途而废，不能长期坚持。
万事贵在坚持，理财亦是如此。个人理财目标的定制只是理财的第一步，经年累月的坚持才是最重要的。有理财师表示，不少人在执行个人理财方案时，都是三天打鱼四天晒网，缺少长期坚持的恒心，这也是个人理财遭遇屡屡失败的最“致命”一点，一定要重视。
3、盲目投资
有理财的意识是好事，但是许多人对于理财只是了解些皮毛便开始大展身手，难免碰壁。据和讯理财报道，很多人在选择理财产品时都会说：“别人都买啥？大家买啥我买啥。”市民王大爷去银行买理财产品时，就跟理财经理说，不管啥类型，一定要买大家都买的那种产品。理财师表示，通过投资理财让财富保值增值是不错，选择适合自己的理财方式，而不是选择盲目投资。
4、跟风理财
个人理财还存在一个严重的误区，就是跟风—“熟人赚了，我也买”。据和讯理财，四十五岁的市民翁先生听说朋友购买某股票型基金赚了钱，一来到银行就要把手里的20万元现金全部购买同样的基金，“问理财经理不如问我朋友，他赚钱了就是买对了，我跟着他买准没错”。中国经济网记者提示：购买理财产品需要结合自己的经济状况和需求，个人理财讲求“私人定制”，不要一味的跟风，认为适合别人的理财产品就是适合所有人的。
5、过度关注打折促销等活动
个人理财要注重开源节流，很多人在节流的时候喜欢选择打折商品，这个做法是无可厚非的。但是有些姐妹们过度的关注商场打折促销的信息，折扣反而成了购物的理由。所以，自制力较差的姐妹请把那些没用的积分卡、会员卡、优惠卡全部扔掉吧，那些卡片的存在只会成为你“败家”的借口。
第3篇：理财入门知识汇总理财入门知识汇总
短线交易因其灵活、资金的最大化利用而广为股民所喜爱。看到别人无论在熊市还是牛市，都可以通过做短线交易来赢得利润，心里羡慕不已。博客上、论坛上到处可以见到人们对短线交易秘诀的探讨。
很多人觉得短线交易秘诀是对各种图形的技术分析，所以在论坛中大量发表各种图形分析技巧；也有人觉得短线交易的心态和要领最重要，所以在博客中大讲心理分析。
理财入门知识汇总－短线交易秘诀
实际上，短线交易秘诀不是技巧也不是要领，而是您做交易的时段。不论市场如何波动，获利是需要时间的，交易的时段越短，赚的钱越少，这就是短线交易秘诀。虽然这对于热衷于短线交易的人来说，有些令人失望，但是这却是事实。您只需回想一下您曾经的投资，或者问问身边的人，有多少次投资是在一天之内就大有收获
？当然可能有过，但是您永远不能过于相信、依赖您的运气。总结投资市场得出的获利普遍规则是：获利需要时间的积累。短线交易秘诀同样如此。
不少人热衷于在很短的时间内完成买卖，快速买卖，当日冲销，不持股过夜是多数短线交易投资者的短线交易秘诀。这类人所犯的错误就是自以为市场的短期震荡和价格的波动方式都在自己的掌控之中，对市场的头、底部和高低点都了如指掌。很不幸地告诉这些朋友，这只是您们的梦想，永远的、不切实际的梦想。
实际上，这会使得投资的获利受到很大的限制。因为，成功的投资者知道，5分钟的变化比1分钟的大，1小时的变化比5分钟的大，一天，一周，一月，一年……在经纪商或交易系统推销员的鼓吹之下，人们往往会被当日高卖低买发大财的假象所蒙蔽，结果却使投资获利所需要的成长时间受到限制，从而陷入亏损的困境。只有意识到时间才是秘诀的时候，他们才会走出这样的误区。
理财入门知识汇总－短线交易秘诀
时间是我们的朋友，因为我们需要时间去创造利润。时间也是短线交易秘诀，成功的农夫绝不会在播种之后，每隔几分钟就把它们挖出来看看长得怎么样，它们会让谷物发芽和成长，同样，只有给获利成长时间它成熟。要想做好短线交易，必须能够感觉出对我们有利的短期振荡会维持多久，即如何运用好我们的短线交易秘诀。
第4篇：20xx，我的投资总结我的投资开始于20xx年底，当时刚参加工作不久，主观认为股市即将到底部，买的第一支股票是中國联通(当时在《互联网周刊》上看到了中國将建3G网络的消息，一直持股到20xx年认赔出局)。
20xx年，开始顶住家人压力追加资金。部分资金买入中集集团、中兴通讯等。中兴通讯还好，一直稳稳盈利，股改结束后抛出，中集集团成本价10元左右，买入后开始跌，最低时亏40%，一直坚持到今年股改完毕，13元出局(总体来说，05年小赚)。
进入20xx，开始频繁操作，曾经1天内全部换股。一直到5月第一波行情结束账面盈利10%。
之后开始守股，重仓湘火炬。目前，持股湘火炬、海信电器、蓝石化、赤天化。账面盈利60%(与06年初比较)。
反思：
1、守股。在这几个阶段中，大盘在06年上半年行情最大，我收益最小，原因就在于过于追涨杀跌，我查了操作纪录，我买过的任何一只股票拿到现在都已经翻倍(除了海信电器)，其中不乏新疆众和(两天赚15%后撤出)这样翻数倍的股票。得出结论牛市中要耐住寂寞，学会守股。
2、牛市重势，熊市重质。05年底就看到了这句话（
3、抓龙头。每波行情中我总担心龙头涨幅过大，而买入跟随股。现在想来，每次买入的跟随股涨势远不如龙头。
展望：
1、股票方面。接下来的行情充满不确定性，但我主观认为大方向还会有较大涨幅，短期内会有调整，准备在本周内将仓位由90%降为50%左右，其中至少30%给湘火炬跟随股改。
2、保险方面。准备给自己及家人买意外险。
3、个人发展方面。鉴于个人兴趣爱好在于经济、投资，准备跨专业考金融研究生或读MBA，因为没有专业背景想从事类似工作太难了(我现在在制造业，考了劳动部的理财规划师，自学了西方经济学、金融学、会计、经济法，但给相关行业投简历时，连面试机会都不给……郁闷)。
第5篇：2015年各种理财知识汇总互联网理财产品怎么样？要怎么去做好理财？理财有没有什么方式技巧？其实，理财对于每个个人或者是家庭来说，都是一项高效的方式。说的简单点就是关于赚钱的学问，你懂不懂？
专家指出：作为理财项目，获得多少利润是起码的终极目的。收益高的话相对风险会稍高，反之亦然。比如银行存款，因为除了人民币贬值的风险，其他风险几乎很低，所以银行给的利益也格外低，大部分的利益主要属于银行所有。
理财资讯
首先，无论是何种计划，做这个计划之前你都要考虑你目前和以后的计划安排，并且这个计划一定要符合你本身的承受能力以及远期目标。切莫为自己设定一个根本无法达到的计划高度，这样相信计划定制了也是没用的。
其次，进行互联网理财产品投资之前，必须对你的投资做详细而深入的功课，稍微花点时间没关系的，机会永远是留给有准备的人。
再次，当你在互联网理财产品获得收益以后，请为你的目标继续，但是小互还是要提醒您，投资本身要限定好自己的目标及欲望，忌讳过于贪婪。
理财之前，首先要为自己准备好一个记账工具，记账本或者软件、APP都可以，看看你的钱到底花去了哪里。下次就能注意到自己的不合理消费习惯了。第二点：为自己办一个存折，存折即可，不需要卡。逼迫自己去存钱。为自己制定一个存钱目标。如果你很向往温暖的家庭，可以是一套房子，可以是一辆车。记得一定要合理定制理财目标。
第6篇：投资理财经典语录1、错觉：一个股票的历史估值低点为A，高点为B，如果A出现在熊市，很多人会觉得仍然还是贵，牛市时则认为B仍然不算太高，而实际A远低于B。投资人总是习惯性地厌恶对他们最有利的市场，而对那些不易获利的市场却情有独钟，而且极有兴趣。在潜在意识中，投资人很不喜欢拥有那些股价下跌的股票，却对那些一路上涨的股票非常着迷，高价买进低价卖出当然赚不到钱。
2、对于趋势投资者来说：市场都是正确的，就看你能否把握。对于价值投资者来说：市场都是错误的，就看你能否发现。
3、投资者或媒体惊慌失措时就是你的投资良机。
4、读万卷书不如行万里路，行万里路不如阅人无数，阅人无数不如名家指路，名家指路不如名家带路。
5、选择不对，干了白费。
6、市场从来不是一台根据证券的内在品质而精确地客观地记录其价值的计量器，而是汇集了无数人部分出于理性（事实）部分出于感性（理念和观点）的选择的投票器。这就是市场波动的由来。
7、在没有生下来就掉进钱堆的可能，在没有精英般的创业头脑，在没有中投彩的极好运气，在不善交际不善言辞，也拒绝攀爬，又没有几大名校的招牌的很一般人的情况下，先琢磨好好混个饭吃，有点原始积累然后，我们只有进入投资市场这一条路了。这样才可能进一步赶上资源攫取者和消费引导者们的步伐，来逐步累积自己的财富。
8、投资是长期与短期的平衡，也是自己与市场间的平衡，还是预期与现实的平衡。从微观一点讲，投资亦是数据与感知的平衡，是绝对和相对的平衡。当然，投资还是多头与空头的平衡，是风险与收益的平衡，更是坚守与放弃之间的平衡。投资是一门平衡的艺术
，懂得了权衡与取舍，才算成熟，才不为固执所累。
9、太乐观的人没有脑子，太悲观的人则是没有理智。
10、学习巴菲特其实简单概括起来就是“便宜的时候买入好公司的股票，然后长期持有”。只要确认做到了前面这一条，那么剩下的就是持有，只要不发生高估、基本面变坏或有性价比更好的股票的情况下，就要坚决持有。
11、投资者可以基于基本面对市场会如何预期进行判断，但即使判断准确了，这个预期所导致的市场走势的时机和力度可能依然远远超出你的所料。这事实上证明了，要想精确的对市场预测是多么的困难——即使他依据于一大堆的被证明正确的判断。因为如果市场的波动是盘大菜，那么“事实”只是其中的作料之一而已。
12、不要因为冬天来临，就放弃对春的期待；不要因为多数人投机，就怀疑对投资的坚守；不要因为虚假和昂贵，就停止对真理与价值的追求。生命因不同而精彩，投资因独立而出众。宝剑锋自磨砺出，梅花香自苦寒来。没有挺拔，山就不巍峨；没有污泥，哪来荷花的亭亭玉立？凛冽风中，我心依旧。
13、赌博是有可能赢钱的，但永远不要羡慕一个赌徒赢了钱。
14、我们投资时不应该做什么？就是他知道自己什么东西不应该做。
15、看起来能找到5年5倍或10年10倍股，固然很好，但是找不到也不必烦恼。还是小斯尔必说得好，既然你能走楼梯，为什么还要冒险撑杆跳呢？
16、股票的长期收益并不依赖于实际的利润增长情况，而是取决于实际的利润增长与投资者预期的利润增长之间存在的差异。
17、借钱不一定是坏事，一个不会借钱的人一定不是投资理财的高手；只要通过借钱能赚更多的钱，不管付多少利息都是对的，否则就是错的。
18、股票市场是一个波动巨大的市场！没有很好的情绪控制力，很好的策略，并有丰富的知识或从师大师，自我摸索要么教训深刻，代价巨大！要么时间太长而不得要领！提高情绪控制力的办法就是“练功”！反复练习，直到形成潜意识或条件反射，甚至变成信仰！
19、不管存在多大潜在风险的投资，转移或控制了风险就等于没有风险；不管存在多小潜在风险的投资，没有控制风险就可能是百分之百的风险；一点风险都不冒就是最大的风险之一。
20、一个人能走多远，要看他与谁同行；一个人多么优秀，要看他身边有什么样的朋友；一个人能有多大的成就，要看他有谁指点。
21、坚持人家难以的坚持，忍受大众难以的忍受，独立于市场对立面，付出别人所没有的付出，才能获得别人所难以获得的获得。
22、股市是一个允许投机地“投资场所”，而最好不要把它当作一个可以投资的“投机场所”，“博傻理论”在股市大行其道，但不要认为自己每次都能找到比自己更大的傻瓜。
23、发现被错误定价的股票，要比准确地预测它们在何时被纠正更为容易。在股票被市场错误定价时，很少能看到刺激股价上涨的因素（这比股票被错误定价更稀有）。如果刺激股价上涨的因素很明显，那么股票就不会被错误定价了。
24、你必须有知识，而且能够粗略地估计企业的价值。但是，你不需要精密的评价知识。这便是本杰明·葛拉厄姆所谓的安全边际。你不必试图以8000万美元的价格购买价值8300万美元的企业。你必须让自己保有相当的缓冲。架设桥梁时，你坚持载重量为3万磅，但你只准许1万磅的卡车穿梭其间。相同的原则也适用于投资领域。
25、人是容易被情绪所左右的。除非大耐心，或者知道情绪激发的因素会是盘面，会是市场情绪，会是突然而至的贪婪和恐惧。有些人天天看三级片，他的某些欲望就一直被激发，这样，长期下来，就不是好事情。我们要回避过多的激发那些强烈的情绪。人不是绝缘体，导电太快，因此，大多人要习惯不每天每时去刺激自己。如果一定要去市场，买点东西，卖点东西也没有关系，只要记住这是娱乐。
26、完美的东西不一定值钱，但稀缺的东西一定值钱。
27、年轻人不要太在乎自己拥有什么，而要在乎自己能享受什么。
28、不一定要按自己拥有的实际现金去决定投资规模，而要在认定安全稳健的前提下，需要投资多少钱就想办法去借多少钱。
29、投资成功的关键词希望经常在我们耳边回荡和长久铭记于心：能否精确估值不是决定因素，而在于街上血流成河时，你敢不敢踏着前人的血迹买进；当所有人都在憧憬股市就是款机时，你舍不舍得激流勇退。
30、查理。芒格思考问题总是从逆向开始。如果要明白人生如何才能得到幸福，查理首先会研究人生如何才能变得痛苦；要研究企业如何做强做大，查理首先研究企业是如何衰败的；大部分人更关心如何在股市投资上成功，查理最关心的却是为什么在股市投资上大部分人都失败了。他的这种思考方法来源于下面这句农夫谚语中所蕴含的哲理：我只想知道将来我会死在什么地方，这样我就永远不去那儿了。
31、一个听信于别人而不去思考的投资者，注定是要伤心的；一个没有自己的方法而盲目投资的散户，注定是要付出代价的；一个不从自己身上吸取教训而把希望寄托于幻想中的人，注定是一个失败的人！
32、对于理性投资者来说，要获得稳定持续的高收益，找到永不过时的行业很重要，但同样重要的是，在这个行业处于市场预期低估或被大众忽略时买入才能最终获得成功。
33、聪明人最爱犯的错误第一是高估自己，第二个是不肯努力。因为聪明，所以总是能找到捷径并尝到甜头，所以越来越难以正确的评估自己和踏实下来，最后聪明人的期望值会越来越高，并为了这种期望值做出越来越偏离自己能力的事情。所以，所有的高估，都是从自己开始的。不是真正的聪明人的最大风险是…以为自己是个聪明人。
34、如果不是投资，根本不知道自己如此勤奋；如果不是投资，根本不懂得自己如此执着；如果不是投资，我也许不会明白自己还这么爱憎分明。投资让我们认识世界，投资更让我们认清了自己。投资使我们富有，投资更让我们成熟。
35、投资不需要勇气，需要勇气的是投机。投资做的是“两块钱的东西，一块钱买回来”的生意，这只要你确信它值两块钱。反之，投资者若要借助勇气，那说明他正在恐慌。之所以恐慌，是因为他对投资产品不了解，而这恰恰与巴菲特“不做空，不借钱炒股，不做不懂的东西”的投资戒律相抵触。区别投资和投机一个有效办法是，当股票价格下跌时，投资者不会恐慌，而投机者会。
36、高档的奢侈品未必能提高你生活的品质。
37、巴菲特为《聪明的投资者》写的序言：“想要在一生的时间获得投资成功，并不需要超群的智商、非凡的商业远见或者内幕消息，需要的是一个能够帮助自己做出决定的较完善的知识框架，和一种排除情绪干扰的能力。
38、不要拼命地为了赚钱去工作，要学会让金钱拼命地为你去赚钱。
39、一流的高手参禅悟道，二流的高手只做不叫，三流的高手偶尔放炮，四流的低手到处演讲做报告，五流的低手混私墓，六流的低手混劵商，七流的低手混公墓，八流的混混天天写荐股报告，不入流的骗子偶尔抓个涨停板就大喊大叫！
40、诚信第一，你值得很多人信赖和有很多人值得你信赖是两笔巨大的财富。
41、科学合理地消费就等于收入的增加，省钱就等于赚钱。
42、买房要么是为了提高自己的生活品质，要么是为了作为投资手段赚更多的钱。但如果为了买房而终生成为“房奴”，不管房子怎么升值对你来说都是毫无意义的。
43、不确定性既可能是敌人也可以是朋友，区别只在于：你选择什么时候与其握手。当价格已经给出足够的折扣以反映这种不确定性时，其可能会是友善的朋友；而当不确定性隐藏在高昂的价格和乐观的预期背后的时候，就可能是致命的杀手。
44、投资股市最大的风险其实并不是价格的上下起伏，而是你的投资未来会不会出现永久性的亏损。单纯的股价下跌不仅不是风险，简直就是机会。不然哪里去找便宜的股票呢？
45、不要指望，麻雀会飞得很高。高处的天空，那是鹰的领地。麻雀如果摆正了自己的位置，它照样会过得很幸福！
46、对自己的账目尽可能随时做到心中有数。
47、沃伦·巴菲特：太多的人买股票，都是股价上升很高了才买，其实应该是股票跌了很多再去买。人们大部分在错误的时间很兴奋。
48、无知并不是最可怕的，最可怕的是不知道自己无知。
49、投资要成功无非两条路，要么独具慧眼，像巴菲特一样长期坚守估值理念，要么放弃你固守的方向，如驾驶帆船一般顺势而为，否则市场往往会先把你灭掉然后再证明你的逻辑是对的。因此，在很多判断市场趋势逻辑并存的条件下，对逻辑的筛选比迷信一种逻辑要有价值得多。