【www.guakaob.com--经济师考试】
蓝莓作为一种外来水果，越来越受到消费者的欢迎。而种植蓝莓，是一笔好生意。以蓝莓的批发价格为50元/斤来计算，按照亩产1500斤来计算，每亩产值在7.5万元左右，可以说蓝莓种植的效益非常高，看起来种植蓝莓很赚钱。
但是，蓝莓是一种高投入、高风险，同时也是高收益的种植业。从种植环境来说，蓝莓对土壤、降雨量、水源、日照时间、空气条件等都有一定的要求，其中任何一个条件缺失，都有可能造成蓝莓种植失败。投资也大，一棵幼苗要30多元，每亩苗木投入在一万元左右，大约需要4年才能见到成效。
蓝莓苗子种下后，第二年就会开花结果，但是果实较少，为了保证苗子的品质，通常第一到第三年开花后，工人都会掐掉[创业网:
相对于其它水果来说，种植蓝莓有很大的难度，例如蓝莓生长对于水分要求极为苛刻，不能太旱，也不能太涝，所以很多地方采用滴灌技术。
综合来说，种植蓝莓能赚钱，但同样存在着很大的风险，如果您想种植蓝莓，最后是从小批量做起，积累经验，切勿冲动的进行大规模投资。
下面是一个蓝莓种植户的真实经历：
我叫小张，1993年出生，从小家庭条件非常优越。大学毕业没两年就被父母下放到农村，现在也算的上是地地道道的农民了。
近两年，随着这几年互联网农业的兴起，国家给予农业高度的重视与支持，家里人也非常看好农业未来几年的前景，就在家里的附近承包了1000多亩的山地。
可就是自从家人承包了一千山叫我干，我一个刚出校门的小孩，对种植方面啥都不懂。就这样硬着头皮累死累活扛了三年。投了不少钱了，到现在还是入不敷出。
哎，难啊！靠天吃饭啊！去年一场大风。一夜果子全没了。
防虫、防鸟、防旱、剪枝、施肥、起垄、培土！
本来生活几乎是不用愁的，自从干上了这个，真是太累了，一个人不知道默默流过多少泪。
可是搞了这个，我已经看不见未来了！
种的再好，销不出去也是白费，全部都得靠我一个人。
养了1000只鸡。散养，下的蛋也只刚好顾得了养鸡工人和饲料，真不知道怎么办？（作者：西部牛仔；参考水果帮真实案例；）
网友@狐狸的尾巴长：兄弟，看了一下你的文章，觉得你现在的主要问题没抓住产品的特点。
第一，蓝莓保存周期短，上市比较集中，你没有建立销售渠道，光储运这一块就难倒你。
第二，蓝莓近两年随着产量增大，掉价比较厉害，你没有深加工的手段和能力，不能创造附加值，结果就是同质化竞争，越卖越贱。
第三，多重经营、种养结合、立体养殖看似很美好，其实它需要强大的技术团队和资金支持，一般农户根本没这个能力，对农户来说这就是个美好的陷阱，没技术，光病害防治就能拖死你，更别说后续经营！
建议：
第一，砍掉副业，做精主业，集中精力实现高品质、专业化的生产，提高产品竞争力。
第二，根据生产量，贴紧市场，跨地区，跨点的寻找销售渠道，最好能跟渠道商进行利益捆绑，交叉合作，形成固定的营销网络。
第三，有能力的情况下，进行深加工，增加产品的消费面和生命力，提高产品附加值。就这些了，希望能帮到你！
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蓝莓价格高 投资须谨慎
新华网南宁１０月１２日电（记者覃广华）随着蓝莓营养价值逐渐被人们所认识，导致市场需求量迅速提升，种植蓝莓的热情也在湖北、黑龙江、浙江、安徽、河南等地上升。但业内人士也提醒，蓝莓种植风险系数较大，投资须谨慎。
１０月１１日，记者在南宁市金湖路一大型超市看到，蓝莓与需要冷藏的食品放在一起，１２５克装每盒售价３９．８０元。服务员说：“一直都卖这个价钱！”
在南宁市最大的水果批销市场——五里亭水果批发市场，从事水果批发生意的文如双告诉记者，自己从事蓝莓销售生意已经七八年时间，主要从广州进货，价钱逐年有所上涨，但目前没有货，前段时间蓝莓在这里的市场价每公斤卖１００元左右。记者查询网上报价发现，蓝莓鲜果价格一般每公斤１００元到２１０元之间，另外还有大量的蓝莓再加工产品的报价。
根据非官方的统计，目前全国蓝莓种植面积已达３０多万亩，而且还有不断扩大趋势。但对于未来蓝莓的市场价格，水果商们坦言很难预测。南宁市水果批销商朱汉云说，根据其他水果的产销情况，随着产量增加，价格往往可能走低，蓝莓也很可能会出现这种走势。
记者１０月１１日上午在南宁五里亭水果批发市场采访时，询问多家水果商店，均没有蓝莓出售，水果商告诉记者，前段时间这里曾经有少量蓝莓出售，但由于价格较贵，销量不是很好，现在都不敢进货。
除了价格方面，有关农业专家表示，尽管蓝莓的经济效益比较高，但高收益背后却隐藏着高风险。从种植环境来说，蓝莓对土壤、降雨量、水源、日照时间、空气条件等都有一定的要求，其中任何一个条件缺失，都有可能造成蓝莓种植失败。此外，蓝莓种植还是一项高投入的产业，从种植到丰产，大概需要四年到五年时间，每亩的投入至少在万元以上，而要实现规模化的效益，资金投入量就更大。在蓝莓出产前，都处于亏损状态，一旦资金出现问题，很有可能半途而废。
成功案例：
文登葛家镇蓝莓花开竞芬芳
2017-3-14 来源： 文登网
文登网讯 眼下室外还是春风料峭、乍暖还寒，而文登区葛家镇的蓝莓大棚内却一片春意盎然。满树、满园的蓝莓花怒放争艳，预示着蓝莓种植户们又将迎来一个好年景，也提前给人们带来了春天的气息。
走进种植户刘玉海的蓝莓大棚，碧绿油亮的蓝莓叶子生机盎然，一串串、一簇簇密集的花朵竞相开放，散发出淡淡的清香。刘玉海介绍，他的蓝莓大棚主要种有都克和蓝丰两个品种，预计五一过后蓝莓果实就能成熟，可以开园迎客。
胖姐蓝莓采摘园刘玉海告诉记者，到4月20日左右就开始有熟的，等到五一前后就能大量成熟，就可以开园采摘了。以后要把这个园子再扩大，想法引进更好的品种，供给大家来品尝。
为保障蓝莓的品质，刘玉海在种植过程中采用施有机肥、物理杀虫等方式管理大棚，保证蓝莓从开花到结果符合绿色标准。成熟后的蓝莓果实酸甜可口、营养丰富，备受客户们青睐。刘玉海的6个蓝莓大棚，每年带来的收益在20万元左右。
刘玉海说，不仅是本地的客户来，他们也往外发货。客户有很多是在网上看到的，北京的、上海的、甘肃的都有，通过快递发货给他们，都保证质量。
曾经透亮的玻璃外墙上已结起了厚厚的蜘蛛网，仅留有一张7月发布的业主协调事宜通知。与两旁门面生意经营得热火朝天相比，位于长沙芙蓉广场的晶和商业广场招商部略显冷清。
“包括施工队进场押金和前期垫付的工人工资与物料，大概有500万元的投入打了水漂。”负责晶和商业广场统一装修的施工队之一负责人张志明如是说。
内部装修停工，招商部大门紧锁、人去楼空，业主租户共同质疑其资金链已断裂…… 晶和商业广场究竟何去何从？
1年前，定位年轻潮流的晶和国际接盘新百润，宣称将有多个国际品牌入驻，以年轻、时尚、女性和新兴家庭为主要顾客定位。然而三湘都市报记者近日走访发现，招商期一再延长，晶和承诺的开业时间一推再推，让与之签订租赁合同的投资理财的业主们心情愈发焦灼起来。
【乱象一】 内部装修已于月初停工
10月30日，晶和商业广场一楼装修现场并未开灯。借着从玻璃外墙透过的光线，能看到的只有未加任何装修的水泥墙壁、随处可见的裸露电线，铺了一半的地板，还有被随意闲置的尚未使用完的水泥等装修物料。
这里毫无仍在施工的迹象，而晶和商业广场本能容纳二三十人的办公室也已蒙上厚厚的灰尘，只剩下一条被链子拴着的看门狗孤零零地摇着尾巴。施工方负责人之一张志明称，装修工程国庆便开始停工。
据了解，晶和商业广场在招租之时，便向业主及租户承诺在2014年初便会开业，结果开业时间一推再推。
【乱象二】 商场方承认“确实没钱”
“最近一次业主会议上，晶和承诺今年‘十一’前商场一定会开业，最迟不会超过年底，也就是12月。”小业主之一的陈应时介绍，按晶和与商场签订的租赁合同，只要晶和的开业时间超过6月份，便能算违约，“完全有理由锁他的门。”
晶和商业广场办公室唯一留守的负责人刘永称，“我们也想尽快开业”，每延迟一个月开业，商场将承担近百万元的损失，不过，现在商场方“确实没钱”。
目前，商场内部工程尚不符合开业条件，消防手续也未通过，需要付给施工队的工程款、拖欠物业公司的管理费、部分要退还给租户的租押金以及承诺付给业主们的租金均无着落……
而在刘永的眼里，商场的各方条件要达到开业条件，最大的困难还是晶和对商场结构改造的报告至今并未获得相关政府部门批复，是否能动工，还是个未知数。
【乱象三】 整年合同只收到一季租金
事实上，晶和商业广场项目的操作模式为向手握产权的小业主们分别签订为期十年的租赁合同后，再作为整体商业项目对外招商。
物业公司林经理回忆，晶和最初给出了很高的租金，还有一份“看起来很美好”的项目改造计划书，小业主们都十分看好，“配合程度之高前所未见，在很短的时间内便有90%以上的业主与晶和签订了租赁合同。”
不过，随着项目开张的日期一再延后，以陈应时为代表的业主们开始有些坐不住了。陈应时称，从签约到现在，只拿到了晶和付予的第一季度租金加1个月押金，便没了下文。
据记者了解，晶和与业主们签订的租赁合同为，按业主购买该门面时的总花费5.5%的比例付给年租金。这一数字[来源:
到现在，当初说服不少业主签订租赁合同的芙蓉广场改造计划仍未得到政府相关部门的通过，而消防通道问题也迟迟未有方案解决。
深陷迷局
装修施工队苦不堪言
垫付工程款、押金“打水漂”
“6月份进场，原本预计51天完工，因为要付工人工资，还要垫付各种物料，已经投入了近500万元。”负责晶和内部装修的张志明告诉记者，最初与晶和合同约定，施工报酬为工程全款的80%，并于进场一个月后开始陆续返还。
据了解，与张志明的施工队共同经常施工的，还有另外一支队伍，现在均已进场3个月有余，装修预算近千万。
拖欠了2个月有余的装修工程款，晶和方至今尚未给出一个明确的解决方案。张志明称，现在几乎“见不到人”，而合同上约定进场后可返的120万元报酬，到现在也是“一分钱都没有拿到”。
商业分析
晶和“如意算盘”恐落空
业内人士认为改造方案“不现实”
陷入晶和资金链断裂迷局的，除了进场装修的施工方，还有对芙蓉广场曾经寄予厚望的大小四五十户生意人。
“中央电视台天气预报长沙的标志性建筑，不就是芙蓉广场上的浏阳河女神像吗？”做煲仔饭生意的王先生看中了晶和商业广场长沙地标性建筑的商机，于今年4月在此处租下一个90余平方米的铺面，准备“大干一番”。
据他介绍，连同押金在内，一共交付给晶和方十几万元。不过，随着时间的推移，王先生渐渐发现不太对劲，商场承诺的开业日期一推再推，他“等不起了，希望退款。”
与王先生一样面临投资危机的还有本希望在晶和做点零食生意的李先生，同样投资了十几万。“看样子是搞不下去了，只希望能拿回自己的押金和订金。”他说。
而晶和项目物业公司林经理向记者证实了，部分业主与租户已经向晶和所在辖区派出所报案，而就在本月27日，晶和方已召集部分业主与租户，退还了部分现金款项，并约定下月27日退还剩余钱款。
晶和广场的招商规模达到近50户，现今损失已经超过了3000万。刘永称，由于看中地段，愿意继续等的客户有50%。施工方与大部分租户仍在苦苦等待，不知自己的血汗钱结果如何。
从事城建、建筑多年的业内人士道出了该计划中晶和的“小算盘”：将原来建筑的椭圆形建筑拉平，使得晶和的可利用无租赁成本的营业面积至少增加2000多平方米，而这一部分的租金将是晶和“纯赚”的部分，因而利润变得十分可观。
他还指出，在晶和的初版改造方案中，将长沙城市地标性绿化建筑“大张旗鼓”地改为商业用途，高度超过浏阳河女神以及大面积的LED广告屏都是该方案难以获批的硬伤。
此外，刘永也承认，造成现在的进退两难，的确是对问题预见不足。在十余年前，晶和还未完全接手时，芙蓉广场由益友开发，益友当时采用的营销模式是卖一部分留一部分，将卖掉的一部分放置在银行，进行贷款。
当时，益友欠下土木建筑公司近两千万的款项，被土木建筑公司起诉。这一场经历了很长时间都未能有个结果的官司就在晶和刚签下合同时尘埃落定了——虽然益友已经解散，但法院要求晶和对抵押在银行的2000多平方米的经营面积不能“做他用”。
这一纸判决也为晶和的开发、招租带来了可见的损失。
律师观点
售后返租模式：高回报永远蕴藏高风险
湖南泓锐律师事务所律师彭贤交提醒，售后返租高回报暗藏着高风险。晶和广场选用“返租-招商”的模式运营，这样的返租是一种并不成熟的商铺销售模式。虽然能够迅速吸引人气，缓解开发商的短期资金压力，但是一旦出现经营状况欠佳的问题，就会影响到业主的利益，甚至给开发商背上沉重的负担。
晶和相关负责人一再称，消防手续办不下来造成商场不能如期开业；他也一再表示，仍将继续修改改造方案，以期能够使得方案获批，将继续努力筹措资金，待商场内部装修完成后重新启动招商。
■记者 朱蓉 赵伟
实习生 解倩芳 龙红梅
女生适合做什么?不管做什么都需要考虑后果，创业尤其需要注意，聪明的商人在选项目的时候都把风险与前景考虑在内，那么作为新手的你是如何打算的呢?女生适合做什么?女生项目有不少，随着时间的积累，有不少成功的案例为创业者提供了经验与教训，时尚与美丽，一直是女生经营的重点，但是风险却也有不同程度的增加。女生适合做什么?小编推荐八个风险小的时尚项目给各位，相信对你的未来有着无法想象的好处!
女生适合做什么?电影画廊
时尚指数：☆☆☆☆
获利指数：☆☆☆☆
店主：沈娟，27岁，兼职做公司职员
童年时，我就爱好电影。也常常被一些大片的电影海报所吸引，常会驻足观赏良久。一次偶然机会，我决定自己开一家电影画廊。
开业不久，我的画廊就吸引了一大批情有独钟的固定客户。每次来画廊，他们都饶有兴致地欣赏电影海报，临走时，常会心满意足地带几幅画回去。现在，我的画廊已经小有名气。两年前创办画廊投资的20万元也已有了丰厚的回报。
开店心得：开画廊，生存是第一位的，要想吸引客户，首先得打开市场，把销售目标锁定在热爱电影艺术的人身上，因为这些人受过良好教育，有一定的欣赏水准和文化品位。销售方法可多样化，如可利用星期天和节假日为大学生开设电影讲座，邀请大学生到画廊参观;为扩大影响，还可以印制一些宣传单，在高档写字楼外派发，提高画廊的名气。 女生适合做什么?宠物"托养所"
时尚指数：☆☆☆☆
获利指数：☆☆☆
店主：紫沁，29岁，兼职做全职太太
我非常喜欢养宠物，但常因上班或出差无法照料它们而感到烦恼。在老公的启发下，我萌发了开一家宠物"托养所"的想法。
我的宠物"托养所"装饰得像动物乐园，让那些上班族和经常外出的人非常喜欢。顾客只需填写一张包括宠物特性、吃什么、一天喂几次、托管几天及双方责权的表格即可。托管完毕后，顾客只需支付我规定的"托管费用"，就可以领回自己的宠物了。
现在，我这个"托养所"每天都很热闹，上门的客户一天比一天多，而我也有幸看到了许多可爱的小动物，这大大满足了我的心愿。
开店心得：要办好一个宠物"托养所"，有几间可以饲养宠物的房屋，具备一些饲养宠物的基本知识和做些适当的宣传都是必不可少的。当然，"托管所"还要有一些责任和义务，如负责托管期的料理、照看等，如果有宠物在保管期间生病或死亡，托管人就应负责治疗或赔偿。
女生适合做什么?梦幻烛光店【高风险生意】
时尚指数：☆☆☆☆☆
获利指数：☆☆☆
店主：Angela，28岁，兼职做报社编辑
想开一家烛光店的念头始于那次我和先生的一次烛光晚餐。与平常一样的饭菜、同一个就餐环境、人也没有改变，但一切仿佛有了不同---因为增添了摇曳的烛光，所有的东西都增加了一份朦胧的美，连我们的心境也变得格外柔和。
事后我想，如果开一家烛光店，卖形态各异、芳香不同的蜡烛，该是多么浪漫啊。说干就干，我在银行取出5万元钱，租下一个门面，精心装修了一番。因为我想通过室内光线和错落有致的货架营造出梦幻般的效果。
果然，烛光店的生意出乎意料的好。我想，这大概是人们越来越注重生活质量和精神享受的原因吧。我的店里有着各种各样的蜡烛，几乎每位来的顾客都要用很长的时间去观赏，最后总会买走一支自己最喜欢的。
开店心得：开烛光专卖店关键在于店面的设计和布置要能吸引人，这里的氛围通常要能促使顾客产生购买行为。其次，所卖的蜡烛要尽可能在形态和香味上琳琅满目，最好能形成一些套系：如生日系列、新婚系列、约会系列、庆祝系列等，以满足不同人的需要。 女生适合做什么?纺织自助店
时尚指数：☆☆☆【高风险生意】
获利指数：☆☆☆☆
店主：齐珏，28岁，兼职做自由撰稿人
我是崇尚怀旧的女子，特别喜欢那些古老的绸缎、绣品。一次偶然机会，在报纸上读到一篇记叙纺织之乐的文章，我为之陶醉不已。突然灵感涌现：为何不自己开家纺织自助店呢? 首先，我在城市繁华的游乐休闲集聚地租了一套100平方米的门面房，店面装饰不必豪华，但突出了"纺织"的特色，透露出浓郁的民间风俗气息。然后，从民间购置少量旧的大木架子织布机、手摇纺车等工具，采购一些来自全国各地的手工布料，如苗族蜡染、民间纺织的土布等，供顾客参观欣赏或购买。同时，我还邀请了一位来自民间的年轻纺织能手，穿
着民族服装，做顾客的指导老师，让来到这里的人们手拿梭子，听着老织布机发出的吱呀作响的曲子，仿佛回到"自己动手，丰衣足食"的时代，心甘情愿地当一回织女。
由于我的店铺独特、怀旧，给人返璞归真的感觉，所以吸引了很多女顾客，尤其以年轻学生或白领为主。
开店心得：店面选在文化市场或大型商场内，装饰要有新意，附属设施要齐备，如薰香、背景音乐等，要让顾客感受到一种浓浓的温馨气氛。可以在墙上挂一些成品，展示柜上摆几个竹篮，里面放满各色丝线。条件允许情况下，可以设立制作区，一张桌子两把椅子足矣。还可以在桌子上摆放几本时尚杂志，在椅子上摆放一些布娃娃等女孩子喜欢的饰物。专营店要突出特色，也可经营鲜花、贺卡等。
女生适合做什么?色彩咨询室
时尚指数：☆☆☆☆
获利指数：☆☆☆
店主：吴薇，27岁，兼职做美术老师
什么样的色彩搭配才是最合理的?怎样才能走出色彩组合的误区呢?
为此，我的色彩咨询室成立了，我们专门为顾客提供色彩"诊断"指导。根据顾客的肤色、发色及瞳孔色进行综合分析，给顾客提出最适合本人的色彩建议，如穿衣、化妆等，让顾客依其特色打扮自己，从而达到提升个人形象的目的。除此之外，我还会进一步根据面部、形体特征等确定最佳款式风格，并对服饰的质地、鞋帽饰物以及发型特点等给予一系列指导。 开店心得：色彩咨询室迎合的顾客大都为高级白领女性，所以最宜开在白领阶层相对集中的写字楼、商务区附近。另外，对于即将踏入社会的女大学生也不容忽视，她们可是潜在的消费群体哟。
女生适合做什么?加盟服装店
雪瑞 23岁 美容师 我和好朋友准备合开一家服装店，每个人出资十万元，所有的货源均从香港进，卖仅此一件的衣服和饰品，我们挑选的店面地处闹市，所以租金比较贵，每个月8000元，员工1人，每个月工资800元，加上水电费，每个月的开销超过万元。朋友几乎每个月都会到香港出差，所以进货的路费省下不少，只是服装的进价比较高，所以每件服装的售价势必要提高，打算定价在300元左右。
点评
优势：当今服装消费崇尚个性，穿着趋向休闲化、多样化、个性化，"香港"来的"仅此一件"的服装，恰好抓住了人们的"不与他人同"的虚荣心理。况且因为可以公费出差，进货的路费被省下，所以成本降低了许多，是个不错的创业选择。
劣势：很明显的一点，就是服装成本高，使得定价不得不更高，而喜欢在私人小店里购买服装的人，大多是抱着贪图便宜"淘"货的心理，加之商场之间由于竞争而疯狂降价的行为，使得人们看到相同高价位的服装，就会产生"花这么多钱还不如到商场里买牌子货"的心理。 结论：机会与风险共存，做好的话投资回报相当可观，成功几率50%-60%。 女生适合做什么?小资生活用品店
店主杨小姐是湖南人，开店前和丈夫开了一家广告公司。2002年，杨小姐觉得开广告公司事务繁多，生活方式也与自己的兴趣爱好相去甚远，于是有了转行的打算。刚开始杨小姐想开个咖啡馆，但由于不熟行，搁置了开咖啡店的计划。由于以前做过广告公司，对市场消费有一定了解，自己又喜欢旅游、喜欢小东西、喜欢交朋友，杨小姐打定主意开家瞄准“小资群体”的生活用品店。
“小资喜欢各种有特色的小玩意、小摆设。很多人都说广州没有小资，只有普通市民，但我肯定小资群体一定有，只是规模不一定很大。广州还没有专门面向小资的生活用品店，这就是空间!”杨小姐于是在体育西路租了间100平方米的铺面，投资6万元开了这样一间生活用品店。
以情感打动顾客
开了店，就要有满足“小资”们需要的东西。刚开业那段时间，杨小姐多年积累起来的小东小西在货架上占有不小比例。另一个货品来源，则是杨小姐外出旅游时搜罗的种种奇特的“小玩意”。杨小姐说，她喜欢旅游，每次到国外和全国各地采集货品也就是一次旅游。 小资店里很多“生活用品”实用价值并不大，杨小姐说：“选择货品更看中它承载的情感和记忆。如有一次我在泰国看到一种弹弓，引起了对童年时的回忆，于是就买了一些回来，结果很快销光。所以，当自己收集的物品遇到知音时，这个人就一定会成为买家。这种以自己的感触打动别人的感触的交易也更容易带来熟客。”杨小姐说，生活用品店从开业到现在以来，基本上一直都在赢利，很多客人后来还成了朋友，过节的时候经常收到顾客送来的礼物。
女生适合做什么?品牌内衣店
目前国内大部分品牌企业对内衣加盟专卖店都没有加盟金方面的要求，但是对首次进货的数额都有规定。具体数额则因加盟专卖店的规模大小不同而不同。此外，加盟时需交纳5000元到10000元不等的保证金。一般而言，不同档次的内衣加盟店在装修、铺租方面的花费相差不大。品牌加盟提供商会免费提供品牌统一店面设计图纸。
总的来说，投资门槛和内衣品牌的档次是相对应的，低档品牌的投资门槛最低。像黛安芬这样的一线品牌，首次进货金额一般在10万元左右，其进货价格是市场零售价的2/3。 而二线品牌首次进货价值多在15000元到50000元左右，提货价格一般是零售价的4到4.5折。根据分析，虽然二三线品牌的利润率相对较高，但是由于商品本身的价格比较低，单品收益并不多，因此特别依赖销售数量。而一线品牌的利润率虽然比较低，但单品价位高，收益并不低。此外，一线品牌对于加盟者的资金要求比较高，但本身销售配套服务比较健全，同时依靠知名度和产品品质，更容易获得消费者的信赖。内衣加盟店的总体商品纯利润都在30%左右。
风险预估
前言：凡事预则立，不预则废。风险无可避免，尽量预估并预设措施，才能让我们有能力抵抗。我们的梦想是开个连锁名品（烟酒茶）店，所以“风险预估”是对我们逐渐成长的保护与帮助。
一、选址：
1、拆迁：
预防：选近年兴起的商圈
2、同行：
预防：同行过多对我们店面经营会产生更多压力，尤其周边有大批发商的，建议放弃另选。
二、推广：
1、方案不符合周边商圈消费习惯：
预防：对店面周边商圈促销方式做调查，以避免促销方案出现过于雷同，尤其是同行。
2、促销长期不变：
预防：会盈利的促销方案，操作时间长了，也会产生消费疲劳，提前三个月做促销方案，一个方案不超过三个月，中间穿插应季促销，时长一周。
3、同行恶性竞争：
预防：不理会，对顾客做情绪安抚，平时加强店员素质
三、管理：
1、盗抢：
预防：在装修时加强监控设施，现金当日不留店，尽量鼓励顾客刷卡。产生突发事件时，人员安危第一。
2、争执：
预防：店员与顾客发生争执时，顾客永远是对的，由店长处理。店员之间争执，店长应立即阻止，在营业外时间处理。
3、丢失：
预防：库存、现金的管理流程应便于操作与监控，简洁明了。
4、人员波动：
预防：长期在专业招聘网上应征人员。有需要时通知面试。
我国金融风险的系统分析
一、金融风险的系统分析
金融风险是由若干个相互作用、相互依赖的因素组成，由复杂原因造成的，是一个有特定功能的有机体，所以说金融风险是一个系统。它具备系统的整体性、联系性、有机性、有序性、层次性、目的性的特性。在本文的分析中，笔者以我国的金融风险为例，将金融风险作为一个系统来加以研究。
1.我国的金融风险是一个整体。它是由多个因素、复杂的原因构成的。正是这些因素和原因使我国的金融风险成为一个整体。这个整体风险不同于其内部各组成部分风险和其它国家的金融风险，它有自己独特的结构、特点、表现危害范围和程度、管理目标运动规律等。
2.我国金融风险的各组成因素之间是相对独立、相互作用又相互联系的。比如，政府风险、金融机构风险、企业风险、个人风险是不相同的，有各自的含义和表现，相互独立；但它们又相互联系，相互影响。金融行业产生风险，会影响企业、个人和政府。又如，信用风险积累到一定程度，不良资产太大，就可能带来流动性风险，出现支付困难。从我国的金融风险系统外来看，或者说从全球金融风险这个更大的系统来看，其外部环境是国际金融风险及其它一些因素。毫无疑问，国际金融风险会给我国的经济金融带来冲击，1997年7月到1998 年的亚洲金融危机，对我国金融和经济产生了巨大的影响；同样，我国如发生大的系统性金融危机，也会影响周边国家及全球的金融经济。
3.我国金融风险具有明显的层次性。比如，从全国性大的地域风险到地市级小的地域风险，是由若干层次组成的。又如，从大的、高强度、系统性的风险，到小的、低强度、单个机构或项目风险，可划分成几个层次。因此，我们可将中国金融风险系统作如下层次的分类：第一层次是中国金融风险总指标；第二层次是政府（代表国家）风险、金融机构风险、企业风险、个人风险，它们组成了中国金融行业的风险，由银行业、证券业、信托业、保险业、投资基金、财务公司和租赁公司等风险组成；第四层次是各类金融风险，包括信用风险，流动性风险、资本风险、投资风险和表外风险等。
各层次（或叫各子系统）风险是由多个层次、多个因素组成的，不可缺少；低一级的层次（或子系统）是高一级层次的有机组成部分；系统内的各种风险的含义和表现不一样，但又相互关联，相互影响。比如，一个金融机构出现危机，不仅在拆借资金等方面影响其它金融机构，还可能使公众对金融机构丧失信心，出现金融行业的危机。再如，金融业的系统性风险一旦形成，就会对经济、金融系统产生深远的影响。
4.我国的金融风险管理有其目的性，各子系统管理的目的都要服从总目的。对于我国金融风险管理和下面不同层次的子系统管理来说，是各有其目的的。各个子系统的目的是不同的，但都要为完成我国金融风险管理的总目的服务。个人风险管理的目的是保证个人投资和资产不受损失，企业风险管理的目的是保证企业的投资和资产不受损失，等等，但是，它们都要服从于全国金融风险管理的总目的，这就是要防范和化解区域性、行业性的系统金融风险。
二、金融风险系统分析的基本程序和内容
系统分析是运用系统的观点思维推理，先确定一个系统，明确所期望达到的目标，再通过定量的分析并结合定性分析，找出系统中各要素的定量关系，为达到预期目标选出最优方案。
系统分析主要运用的方法是概率论与数理统计、数量经济学、运筹学，同时还要依靠分析人员的直观判断和经验的定性分析。以定量分析为主，辅之以定性分析，遵循“定性—定量—定性”这一循环往复的过程。定性分析是定量分析的基础，而定量分析是对定性分析的量化。用系统思想对事物进行系统分析时，其基本步骤和内容包括：第一，明确系统和目标。即先正确识别系统，从周围环境中划出所要研究的一个系统，并明确所期望达到的目标。第二，系统分解。即对系统内部进行分解，找出其内部组成和内在关系。第三，系统综合和评价。第四，系统优化。即为达到预期目标选出最优方案。
按照上述原理，金融风险系统分析的基本程序和内容（也就是金融风险系统管理的基本程序和内容）是：
1.正确识别金融风险。即弄清金融风险的概念、分类、特点和产生原因，同时，确定中央银行要研究的金融风险系统，或叫金融风险系统管理对象和金融风险系统管理的主体。
2.建立金融风险系统结构，或叫金融风险指标体系。目前我国只有人民银行以风险监管为主制定的非现场监管的指标体系，非现场监管的指标体系存在着监管指标体系不完整、没有揭示各指标之间的内在联系、缺少综合评价方法等问题。我们应当利用系统分析和统计的方法，建立我国的金融风险指标体系。这个指标体系应该满足几个要求：一是能反映我国金融风险这个大系统的全貌，使我国能对我国金融风险有一个全面、系统、整体的了解。二是能反映出我国金融风险系统结构的联系性、有机性、有序性和层次性。这个系统结构应从宏观（我国金融风险）到中观，（如银行业风险这个子系统），…，最后到微观（各个具体风险指标）。三是便于金融风险的综合评价。
3.确定金融风险指标权重。金融风险组成因素众多，原因复杂，各指标相对重要性也不一样。我国现行一些金融机构等级评定方法中，指标双重都是人为设定的，主观性强。我们需要采取科学、可行的方法，测定各指标的重要性，即指标的权重或权数，以达到几个目的：一是更好地认识我国金融风险，揭示其内在关系和规律；二是找出主要影响因素，抓住主要问题，为防范和化解金融风险提供重要决策依据；三是为综合评价金融风险打下基础。
4.设定金融风险指标的临界值，包括满意值、不满意值、控制值。比如，巴塞尔银行监管委员会规定银行最低资本充足率为8％。 设
定各个金融风险指标风险临界值的问题，最好办法是参考保险的精算学通过计算得出。其基本步骤是：第一，在收集大量风险事件资料的基础上，建立概率分布表；第二，应用理论概率分布建立所需的损失概率分布，如二项分布、泊松分布、正态分布等；第三，计算出损失的期望值、标准差等，从而得出一定置信度下的风险临界值（控制值）。同理，不同条件下，经济主体所面临的风险也具有不同的风险损失和概率特征。如，从成千上万的银行历史和现实资料的分析中，找出不同资产质量、不同流动性、不同资本充足率下银行的风险损失概率，这些概率即可成为我们分析现有金融机构风险状况的重要参考指标。
5.连续、全面地收集金融风险指标数据。全面、准确、及时地收集金融风险的有关数据，是金融风险管理的基础。而金融指标数据不真实，是我国金融管理中的一个重要问题，也是产生金融风险的重要原因之一。人民银行从1997年开始在全国金融系统实行的全科目上报统计制度，在解决数据真实性问题上迈了一大步。解决金融指标数据不真实问题，必须从两方面入手，一是加大执法力度；二是采用科学的统计手段。
6.建立金融风险系统综合评价方法。综合评价方法有许多，可划分为两大类。一类是常规综合评价方法，如综合评分法、综合指数评价法、秩和比评价法、功效系数评价法。另一类是复杂的数学方法，如主成分分析法、因子分析法和灰色关联度分析法等。我国现行的一些金融机构等级评定法都属于综合评分法。其基本原理是将不可加的指标实际值运用指标分数转换形式（如评分标准表）转换成可加的评价分数值，采用线性综合法求综合分值，用以比较和排序。综合评分法的一个显著特点是不受指标形式的约束，而且计算简便，易于理解和操作，是一种常用的评价方法。但这种方法对评价标准的确定具有很强的人为性。因此，评价结果的准确性和客观性有时难以令人信服。应采用什么方法来评价我国的金融风险，还需要我们去进一步研究。
7.对金融风险测定、判断、评价、分析、报告、预测。即在建立了金融风险指标体系、确定了指标权重、选取了综合评价方法的基础上，根据实际数据和风险指标临界值，计算综合风险系数，并对金融风险测定、判断、评价、分析、报告、预测。
8.采取措施，防范和化解金融风险。即在上述程序的基础上，采取防范和化解金融风险的对策措施。我国目前已提出的许多的防范和化解金融风险办法和措施，但由于不能准确测定，预测风险的，这些办法措施有效性受到影响。
在金融风险系统分析和金融风险系统管理程序中，1 属于明确系统和目标，2、3、4和5属于系统分解，6、7属于系统综合和评价，8 属于系统优化。
金融风险系统分析和金融风险系统管理也可以划分为三大过程：一是识别金融风险，即程序1， 它是金融风险系统分析和金融风险系统管理的基础和前提；二是测定金融风险，即程序2、3、4、5、6和7，它们是金融风险系统分析和金融风险系统管理的主要内容，也是我国目前金融风险管理中的薄弱环节；三是防范和化解金融风险，即程序8， 它是金融风险系统分析和金融风险系统管理的目的和归宿。
三、我国金融风险系统管理的几个主要问题
1.金融风险系统管理的目标。确定目标是系统分析的首要步骤。进行金融风险的系统分析，首先必须确定金融风险系统管理的目标。金融风险系统管理的目标对于单个企业、金融机构和个人来说，是为了保障其自身经营安全，包括防范风险的发生，防患于未然；风险发生之后采取亡羊补牢的补救措施，使之不至危及自身的生存，促进盈利目标的实现。即防范和化解单个机构、个人或单项的非系统性金融风险。从整个社会、政府和金融管理当局的角度来看，金融风险管理目标则是为了保证整个金融系统的正常运行，保护存款人的利益，创造公平的竞争环境，维持社会、经济、金融秩序的稳定，以利于国民经济的健康发展。后者可称为金融风险系统管理的宏观目标，也是中央银行金融风险系统管理目标。简而言之，金融风险系统管理的目标就是防范和化解区域性（全国或省市）、行业性的系统金融风险。这是因为，首先，在各种金融风险中，区域性、行业性的系统风险危害最大，它不仅会给单个金融机构、企业及个人造成损失，而且还危及整个金融行业，甚至影响经济、社会和政治的稳定；其次，从我国对金融风险管理的能力看，对国内的金融风险我们可采取有效措施防范和化解，而对国际的风险则无太大的作为，主要由国际性的金融组织和国际社会去管理；再者，中央银行的性质、地位和职能也决定了金融风险管理的目标是防范和化解区域性（全国或省市）、行业性的系统金融风险。
2.金融风险系统管理的主体。金融风险系统管理目标不同，金融风险系统管理的主体也不同。区域性（全国或省市）、行业性的系统金融风险的管理主体是金融监管当局，在我国即为中国人民银行、中国证监会和中国保监会。根据《中国人民银行法》，中国人民银行是我国的中央银行，它代表国家对金融进行监管。它既要保护存款人的利益和金融机构的合法权益，更要保障整个金融体系的安全运行，还要维护国家的利益和经济、社会、政治的稳定。金融风险管理的目标是防范和化解区域性（全国或省市）、行业性的系统金融风险，这决定了金融风险管理的主体是中国人民银行。金融风险按从事金融活动的主体可分为政府风险、金融机构风险、企业风险、个人风险和国际风险。如将国际风险作为系统外的环境，在中国金融风险这个系统内，中国人民银行有权对金融机构实施监管；而对政府导致的风险和企业导致的风险，主要包括国家风险（无法偿还外债）、外汇风险和利率风险（在我国调整利率是由人民银行提出，国务院批准），都在人民银行的监测范围内，人民银行可及时向国务院反映情况，并提出对策，经国务院批准后由人民银行组织实施。
3.金融风险系统管理的对象。这就是要确定金融风险系统。根据前面所确定的金融风险系统管理的目标和金融风险系统管理主体，中央银行金融风险管理系统为我国（或一个省市）、行业的系统性金融风险。在这个大系统内，又可进行许多分类，形成子系统。这样设定系统主要出于如下考虑：一是前面所确定的金融风险系统管理的目标和金融风险系统管理主体决定了本系统；二是对我国来讲，国际因素的影响是外部的，我们难于控制；只能作为系统外的环境。而其它的风险是国内的，我们可以控制；三是目前许多的研究把金融风险系统管理对象仅局限于金融机构，面较窄，系统小，分析问题难于全面。虽然金融风险主要产生于金融机构，但金融风险常常是经
济社会问题的综合反映，政府部门、企业和个人也会导致风险。而且，区域性、行业性的系统金融风险一旦产生并爆发，具有扩散性，影响社会经济的各个主体和各个方面。所以，我们有必要通过对金融风险系统进行全面分析研究，搞清金融风险的组成结构、各子系统和指标的重要性和相互关系、综合评价方法等问题。
4.金融风险系统的外部环境。在上面我们确定了所研究的系统，即金融风险系统管理对象是我国或一个省市的金融风险。那么，我国或一个省市的金融风险环境，以及国际、政治、经济、金融环境，我国经济发展环境，我国经济政策环境，国家和地方行政环境，等等。我们研究的主要对象是我国金融风险，对其进行系统分析，而对其外部环境不做详细的分析。但是，应当看到，我国金融风险系统只是其上一个大系统中的一个子系统，它的外部环境对我国金融风险系统是有影响的。比如，东南亚金融危机就对我国的金融和经济带来了一些冲击。因此，研究金融风险系统的外部环境也是至关重要的。 对当前我国金融风险及其防范与化解的分析
随着我国金融体制改革的加快以及金融市场的建立与发展，日益开放的国民经济中金融资本的集中趋势明显，也必然伴有不可忽视的金融风险。但从我国能够顶住亚洲金融危机的冲击、保持经济的稳定增长这一事实看，我们对防范与化解金融风险有着自己独特的优势。因而，我们既应对主要的金融风险隐患有明确足够的认识，又应在吸收他国经验教训的过程中，发挥已有的优势，积极采取有力措施增强对金融风险的防范与化解能力。
（一）对我国金融风险隐患中的主要因素分析。
1.银行资产质量恶化，不良贷款比重较高。在我国经济体制的转轨过程中，由于资本市场发展滞后，融资格局以银行的直接融资为主，在统一利率政策指导下，对支持企业不断增长的投资需求以及经济发展起到了重要作用。但由于以制度创新为核心内容的企业改革未能取得突破性进展，各级政府对银行的日常经营干预较大，不仅信贷资金的经营带有“半财政”性质，而且扭曲了银企关系；在近几年的企业资产重组过程中，逃债、废债现象严重，这无疑加重了银行的压力。长期积累的结果，便是银行不良贷款比重较大，风险资产占银行总资产的份额超过40%（中国人民银行统计数），应收未收利息数额较大。其中，由于我国财政集中的国民收入在过去的20年间逐年减少，财力较紧，因而对国有商业银行的资本金补充较少，使其资本充足率较低，影响了抵抗风险的能力；其他综合性商业银行，在80年代末至90年代初的高通胀时代，高息揽储现象严重，相互融资较乱，信贷资金运用的约束性较差；由城市信用社为基础组建而成的城市合作银行与城市商业银行；由于过去的信用社乱集资现象严重，亏损较大，使其营运隐含着较大风险。
2.非银行金融机构的风险日益暴露。我国的非银行机构主要包括信托投资公司、财务公司、证券公司以及保险公司等。信托投资公司是由各级地方政府以及各家商业银行的总行与分支行建立的规模较为庞大的一类非银行金融机构，在进行清理前的1995年底，全国具有法人资格的信托投资公司共有393家（其中地方性公司为369家），资产运用额仅次于当时的国家银行与城市信用社。这类机构在发展中演化为“金融百货公司”，不但与商业银行一样从事存贷款与投资业务，也大量染指证券经营业务。然而，由于种种因素导致金融信托机构资产质量下降，不良资产增加。据人民银行统计，许多公司的逾期待收贷款占贷款总额的50%以上，一些公司净资产为负数；全国所有信托投资公司的帐面统计资本充足率为6%，有些机构的这一指标为负数。成为当前金融风险主要隐患之一。
证券公司作为新兴证券市场上的中介机构，在管理体制尚未理顺之前，设置较为混乱，不但数量众多，与证券市场的实际发展状况很不适应，造成相互间的恶性竞争和对证券经营市场的垄断局面，影响了市场的效率；而且，由于缺乏必要的证券业财务会计制度，监管落后，使这些机构经营存在着不少问题。比如，大量证券经营机构通过各种渠道从商业银行折借巨额资金，申购新发股票和进行二级市场炒作，不仅使股票一、二级市场不公正交易严重，而且将资本市场风险传导到货币市场，危害商业银行的正常经营；几乎所有证券经营机构在前几年都通过开具大量空头代保管凭证，进行国债卖空，套取社会资金，用于投机交易，由此积欠了目前仍在清理的数额惊人的债务；随着参与证券市场投资人数的增加，各家证券经营机构吸附大量支付保证金，由于没有纳入统一的渠道进行监管，几乎没有一家证券经营机构不挪用这部分资金头寸用于自营业务的，其中隐含的风险是绝对不能忽视的。
与此同时，随着保险公司数量的增加，在各家公司片面追求保费收入的过程中，不乏随意利用保单圈套社会资金的较混乱现象。而由于法规制度和现实市场环境的限制，迅速聚集的保费资金没有适当正常的投资渠道，这其中的风险积累也值得重视。
3.金融资源的不合理配置所隐含的风险。金融资源基本上是通过金融中介机构的间接融资渠道和资本市场的直接融资渠道配置的。就我国目前间接金融配置看，金融机构对非国有经济的支持不够，而非国有经济已成为我国经济增长与促进就业的重要支撑，非国有经济对GDP增长的贡献率已超过63%。但直接金融资源配置却并未适应这种国民经济格局的变化，银行信贷政策基本没有考虑个体私营企业的需求，按1997年底的余额计算，全部金融机构对乡镇企业贷款占各项贷款总额的6.75%，对三资企业的贷款占2.52%，对私营企业及个体经营单位的贷款占0.52%，国有企业贷款占到90%左右，但国有企业仅占全社会总产值的1/3左右，融资与产值贡献率极不协调。这说明，金融机构的绝大部分资金在效率相对低下的环境中运行，如此信贷资金配置，不仅不符合经济增长格局的要求，而且孕育的金融风险也值得关注。
4.股份公司及其证券、期货市场的不规范因素太多，投机成份较大。在健全理想的股票市场上，股票应是能够长期获取股息红利的“投资证券”、能够支配公司财产经营的“支配证券”以及获取价差资本利得的“投机证券”的统一体。但在我国目前的股票市场上，由于占大部分的法人股、国家股不能流通而造成了如下结果：一是尚无法通过股票市场开展并购交易行为，加之董事会基本由国家股东与法人股东把持，从而不但使已上市流通的股票难以起到“支配证券”的作用（通过场内股票买卖不能实现控股目的），而且影响了股市对资源配置效率改进的贡献。二是导致分红回报率非常低，甚至根本不予分红派息，这一方面由于目前的股份公司是按面值分红派息的，与利
用人为高价筹集的巨额资本金相比，分红率自然低，其中的不合理是显然的，难免不使股份公司异化；另一方面股份公司中法人股份与国家股份的产权仍不清晰，其中蕴含的不平等使二级市场上的交易者对现金红利的要求极低，这使上市流通股票几乎失去了“投资证券”功能。三是目前股权结构所决定的产权关系不清晰及其衍生物（如流通权的不同、配股权转让的差异同表决权、分红派息权相同的矛盾等）的影响，从根本上决定了一、二级市场的价格均必然具有较大的随意性，大幅度波动也就难免。况且，非流通的国家股、法人股的控股性质，以及他们对股市供求关系的控制，使目前股份公司渐渐偏离了个人股东的广泛支持，不管是机构还是个人均无法将股票作为投资证券、支配证券进行投资，而大多利用高股价进行投机，但这种投机又进一步引起了股价上升与大幅度波动。这其中的泡沫与风险将直接威胁到股市与股份制度的正常发展。
（二）对防范与化解我国主要金融风险的建议。
1.我国防范金融风险的优势。不同于已受到危机冲击的大多数新兴市场国家与地区的是，我国至少在以下五个方面对防范外来金融风险冲击是位居优势的：一是虽然我国利用外资数量巨大，最近五年来吸引与利用外资2000多亿美元，但基本上是长期的直接性投资，这不仅是带动经济增长的重要力量，而且没有短期资本投资冲击的问题。二是1994年开始的外汇体制改革，为防止大量投机资本的入侵奠定了基础；尽管后来同意接受国际货币基金组织第8条款，实现本国货币经常性项目下的自由兑换，但这是在我国外汇储备已比较充足的基础上所作的改革，因而是有坚实保障条件的。三是我国主要加强同世界与亚洲开发银行的合作，经过努力，从这两个国际金融机构争取了大量贷款，并全部直接投资到产业部门、能源与运输系统的改造、农业发展、环保以及社会基础设施建设上；与此同时，在争取西方发达国家政府贷款中，我国坚定地奉行独立自主政策，并未因此受到人家的牵制，主动性较大。四是我国在积极推进对外开放进程中，始终立足于国情，根据国内市场的实际发展状况与监管能力，谨慎行事，比如，我国政府已确定只有当中央银行的监管能力达到一定水平时，才考虑资本项目下的人民币可兑换问题，这对我国防范国际金融投机势力的冲击是至关重要的。五是我国经济仍保持着较高的经济增长速度，人民币币值稳定，人民群众信心充足，这是我国抵抗金融风险的最根本力量。
2.积极采取切实有效的措施防范与化解潜在的金融风险。对上述各种主要金融风险隐患应予以高度重视，在继续充分发挥我国特有优势的同时，切实采取措施予以防范与化解。
第一，加快企业与商业银行体制改革，理顺银企关系，活化银行资产。1998年财政部发行了2700亿元特别国债，用于补充国有商业银行资本金，使其资本充足率达到国际标准，增强抵抗风险的能力。但最根本的还是应当加快商业银行体制改革，按《商业银行法》规定，切实落实分业经营、资产负债比例管理、强化约束机制等改革措施；在对银行信贷资产按风险标准分类并予以有效管理，加大对不良资产存量进行重组与清理的同时，还应积极推进以制度创新为主要内容的国有企业改革，理顺银企关系。经过改革至少能够解除目前困扰银企关系的信息约束问题，使银行与产业企业真正成为市场上具有竞争意识的企业实体，从资产营运效益出发，银行努力寻找值得贷款的企业，企业也可自由选择能够给予贷款的银行，在这种基于效益基础上的相互寻求对象的过程中使信息畅通，以求信贷资源配置效率的提高。
第二，加大对非银行金融机构的监管。对于问题较多的信托投资公司，在清理的基础上坚决与各级政府部门脱钩，杜绝经营资金的财政化；基于目前国际社会对中国金融机构问题关注较多，国际金融动荡尚未平息，为了避免引起过大的波动及对信心的消极影响，对信托投资公司的清理应慎重，主要应按金融信托的应有原则积极进行改组，尽量实行平衡过渡。对于证券经营机构，应尽快建立健全有关证券业财务会计制度，完善有关会计帐户体系结构，充分发挥商业银行对证券投资清算资金的监督作用。
第三，提高银行信贷政策与资本市场政策对非国有经济的支持力度，优化金融资源的配置效率。一是商业银行的信贷投放应以收益与风险的衡量为主要标准，扩大对发展前景较好的非国有企业的信贷支持，建议随着各家银行“中小企业信贷部”的成立，真正将以个体私营经济为主体的非国有经济的信贷支持列入各行的年度贷款计划中，作为中央银行起引导作用的“指导性贷款规模”中也应明确列出对非国有经济的信贷支持意见。二是向非国有经济开放证券融资市场，特别是对于进入基础产业、高科技、制造业的非国有企业，允许并引导其根据现代股份制企业制度改制上市，进行股权融资，通过资本市场获得持续发展的资本。与此同时，对于符合条件的非国有企业，也应允许按一定程序与要求发行债券融资，经过市场自律组织的审查，也可上市交易，以改善企业资本结构。
第四，在继续推进对外开放的过程中，加强金融管理，增强风险防范能力。当今世界已不可避免地朝着全球化方向迈进，继续坚定不移地贯彻对外开放政策是我国顺应历史潮流的要求，也是确保我国经济持续稳步发展的关键。20年的对外开放实践，外资流入已不同于当初纯粹工业资本的引进，我们看到，越来越多地以银行、保险、基金、证券等为内容的金融资本开始流入中国，这无论对保持海外工商资本持续投资我国并保障其稳定性，还是对加快我国金融体制改革，都是必要的。但是，金融资本相比工商业资本的流入，附带着更大的风险因素。因此，今后在继续吸引科技含量高的工业资本流入的同时，应当视经济现实需要，加快金融监管标准与体制的建设，在总量控制的原则下，积极稳妥地吸引金融资本的流入，并重点从外汇管理制度与行业、企业准入的程度上予以严格监控。
第五，积极推进财政改革，增强财政实力，为金融市场的稳健运行与风险化解能力的提高奠定坚实可靠的基础。就当前来说，应根据经济发展情况，积极推进已经确定的以“费改税”为重点的新一轮财税改革，并加强财政管理，提高效率，将现行税制范围内应收的税收及时足额地收缴国库；通过编制“国有资本预算”，加强对国有资本营运的监控，确保国有企业改制过程中国有资产的保值增值，特别是当涉及到国有资产变现时，能够保证政府财政的应有收入；在节约的原则下，调整财政公共投资方向，重点转向非盈利性公共工程项目投资，等等。以此促进财政机制的完善与财力的充盈，使其成为防范与化解金融风险的坚强后盾
第六，在推进国有企业股份制改造的过程中，优化股权结构，通过市场逐步明晰产权，借此为我国证券市场的健康运行与发展奠定
可靠合理的制度基础，减少由过份投机行为所带来的潜在风险。
第七，健全金融立法，强化金融执法与监管力度。金融经营活动应在严格明确的法律法规制度界定下进行，为此，应当针对我国已开始运行的证券、期货、信托业加快相关法律的立法进度；对于已有法律法规，在健全监管体系的同时，强化执法力度，严厉打击金融犯罪行为，确保健康的金融秩序。
我国金融业风险的现状、趋势及防范
随着改革开放的深化，金融业已成为国民经济发展的重要资金渠道和国家宏观经济调控的主要杠杆。与此同时，金融业也从改革开放前无须承担任何风险转变为承担风险的主体。如何正确认识金融业面临的现实风险和潜在风险、正确分析这些风险的危害和原因，并采取切实有效的措施防范潜在的风险，化解现实的风险，已成为维护金融体系稳健运行、实现金融业健康发展的一个紧迫问题。
一、对我国金融风险的不同认识
风险，作为一种引起损失的可能性或不确定性，在社会生活中是普遍存在的。金融风险即人们在从事筹集和运用资金的金融活动过程中遭受损失的可能性或不确定性，这在以经济为主要特征的现代经济社会中，也是普遍存在的。这里，既有金融机构从事经营活动所产生的金融风险，也有个人及其它非金融业的工商企业等从事金融活动所产生的风险。在直接金融比较发达的社会里，后一类金融风险占有相当的比重。由于我国直接金融比重较小，因此，本文主要分析作为间接金融的金融中介我国金融机构在开展经营活动中遇到的风险，即金融业面临的风险及其防范问题。
为了便于分析和研究，理论上通常按不同的标准对金融风险进行分类。例如，根据金融风险涉及经济主体的不同，将其分为家庭金融风险、企业金融风险和国家金融风险；根据金融风险涉及范围的不同，将其分为系统性金融风险和个体金融风险；根据金融风险产生原因的不同，将其分为国家风险、信用风险、利率风险、汇率风险等四种基本的风险和其它一些风险。鉴于本文主要研究金融业面临的风险，风险涉及的对象已经确定（至于金融风险涉及的范围，那是在对风险分析以后的一种判断），因此，按照金融风险的第三种分类方法，分析金融业面临的系统性和地区性金融风险及其发展趋势，研究防范的对策，可能更为恰当。
对于我国金融业是否面临金融风险这个问题，目前人们的认识仍然不尽一致。一种比较典型的看法是“微险论”。这种观点认为，我国当前金融秩序稳定，以国家信用为后盾的国家银行信誉良好，已经走出了１９９３年金融秩序混乱的阴影，金融业逾期呆滞贷款虽多，但并没有发生太大的实际亏损，没有什么大不了的风险。这种观点，把金融业和金融业的实际损失混同起来，以为未见实际损失，就不存在风险。风险，包括金融风险，并不是现实的损失，而是出现损失的可能性，我们决不能因为目前金融运行状况良好就对金融面临的风险视而不见，盲目乐观。第二种典型观点是“危险论”或“危机论”。这种观点认为，我国金融业存在的各种问题都是金融风险，目前金融问题很多，有可能爆发俄罗斯、保加利亚那样的金融风潮。这种观点能看到目前金融业存在的问题，说明有忧患意识，但对金融业的风险严重性估计得过高，看过了头。其理论弱点是将金融业存在的问题与风险划了等号。对金融业存在的问题要作具体分析。有些问题（如不良贷款比重较高、资本充足率偏低等）本身确是风险；有些问题（新业务的开拓，财务管理经验不足等）本身不是风险，但处理不好，会演变成风险；有些问题（如银行业电子化程度不高、清算不及时占压资金）与风险并没有直接联系。
需要指出的是，当前思想认识上的“微险论”是危害很大的。这种认识，会防碍人们正视金融业面临的现实风险，影响对金融风险的及时防范。从人们对金融风险认识的发展过程看，“微险论”确是过时了。早在８０年代中期，金融界的有识之士就曾指出：金融业的发展要与中央银行的监管能力相适应。提出这个问题，说明他们实际上已隐约地感觉到金融业发展中存在着风险，只是由于当时的实践还未展开，人们还未能清晰地看到金融风险的实际表现，还未能清醒地指出金融业存在着发生系统性地区性金融风险的可能性，因而还不能就金融风险这一问题进行深入讨论。经过十多年的发展，我国金融业壮大起来了，面临的风险也逐步积累和显现。特别是少数非银行金融机构集聚的风险，已经相当严重。越来越多的人看到了金融风险的存在和危害，这是认识上的一个飞跃。另方面，“危机论”也是不对的。目前我国金融业存在的问题和面临的风险，是前进中遇到的问题，是发展中出现的风险。只要高度重视，积极防范，就不会出现危机。不能“杞人忧天”，动辄就说有可能发生墨西哥、俄罗斯那样的危机，也不能简单地将目前金融业存在的大、小问题都作为风险来看待。
对于我国金融业目前的风险，我们认为可以用“有险无惊、积极防范”八个字来概括。这就是说，第一，我国金融业确实面临很大的风险，而且这种风险有继续发展的趋势；如果不认真对待，将会产生严重的后果。第二，这种风险是在我们的事业发展过程中、在改革开放过程中出现的，是前进中的问题；只要我们认真对待，措施得当，是能够化解和防范的，墨西哥和俄罗斯危机的前景是可以避免的。 ９０年代以来，墨西哥、俄罗斯、保加利亚等国先后出现了金融危机和金融风潮，还发生了巴林银行、大和银行因内控不力、个别交易员越权冒险经营导致破产或重组的事件。从这些国际金融风险的典型事例中，我们可以看到，第一，在第三世界国家，由于其金融体系本来就比较脆弱，加上金融监管经验不足，如果对金融活动中的风险认识不足，缺乏周密的防范措施，且发达国家更容易出现系统性的金融风险；第二，在一些经济转轨国家，由于国有企业在转轨过程中困难较大，直接影响到银行的正常经营，比非转轨国更容易出现银行体系的动摇和货币体系的混乱；第三，随着金融创新、金融自由化的进展，在一些新的金融领域里，与巨额收益并存着巨大风险，即使是发达国家，也呈现出监管更难、危害更大的特点，更要着力防范。我国作为一个发展中国家，正处在从传统的计划经济向社会主义市场经济转轨的过程中，应当更多地吸取别国特别是与我国情况比较相似国家的经验教训，正视面临的金融风险并积极加以防范，但是，这并不意味着我国就会出现俄罗斯、保加利亚、墨西哥那样的金融风潮或金融危机。虽然同是发展中国家、经济转轨国家，但我国与这些国家有着许多不同点。其中最主要的是，我国渐进式的改革，已经使经济结构、经济成分发生了很大的变化，综合国力有了很大
成绩： 98.0 分
一、 单选题（题数：50，共 50.0 分） 1
中国（上海）创业者公共实训基地搭建的平台有（）。
1.0 分
A、
创业能力实训、产品实验试制
B、
创业企业孵化、创业指导服务
C、
现代服务业高技能实训、引进国际培训
D、
以上都是
正确答案： D 我的答案：D 2
下列哪一项不应该出现在创业计划书的第一页？（）
1.0 分
A、
介绍公司名称
B、
创建者名字
C、
公司图标
D、
机会与目标市场
正确答案： D 我的答案：D 3
新建企业的选址应该考虑的因素不包括（）。
1.0 分
A、
靠近目标客户
B、
租金可以承受
C、
阴阳风水
D、 符合国家政策 正确答案： C 我的答案：C 4 评价创业计划书的基本标准是（）。 1.0 分 A、 产品或服务是否可行 B、 产品或服务对客户来说是否具有价值 C、 商业模式是否完整清晰 D、 以上都是 正确答案： D 我的答案：D 5 在选择企业形态时需要考虑的因素不包括（）。 1.0 分 A、
从承担的法律后果看，是有限或者无限责任 B、 税务规划 C、 管理团队的能力 D、 是否分散创业或投资风险 正确答案： C 我的答案：C 6 下列哪一项没有必要写入创业计划书？（） 1.0 分 A、 创业设想 B、 市场分析 C、 十年规划 D、
经营方案 正确答案： C 我的答案：C 7 创业者需要具备的五大技能不包括（）。 1.0 分 A、 控制内心冲突的能力 B、 发现因果关系的能力 C、 应变能力 D、 理论能力 正确答案： D 我的答案：D 8 人的动机是由五种需要构成，并且呈阶梯状，由低级的需要开始发展到高级需要。这一理论 的提出者是（）。 1.0 分 A、 施特劳斯