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一度淡出市场的股票挂钩型理财产品，最近又开始火了。记者了解到，最近，多家银行推出了股票挂钩型理财产品，这些产品以8%左右甚至更高的预期收益吸引了众多投资者的眼球。
进入第三季度后，A股市场回暖，尤其是最近两周，沪深两市股指更走出了一波大幅上攻行情。挂钩股市的结构性理财产品再次获得投资者青睐，希望借银行理财中挂钩股票的结构性理财产品，间接搭上牛市的快车。
高收益理财抢眼球
眼下，一款预期年化收益为13%的理财产品出现在一家财富类网站理财产品排行榜之首，据悉，这款叫做多元化配置指数挂钩的产品是东亚银行推出的一款理财产品，产品投资期限为3年半，预期年化收益率高达13%；与这款产品同样受人注目的，是星展银行正在募集的一款“"股得利"系列第12个月人民币结构性投资产品，这款产品预期收益率9%，投资标的是股票。
进入11月底以来，沪深两市上攻的势头非常凌厉。挂钩股市的结构性理财产品再次进入投资者的视野，希望借银行理财中挂钩股票的结构性理财产品，间接搭上牛市的便车。相关统计显示，进入4季度，共有20多家商业银行发行了数百款结构性理财产品，其中，挂钩股票指数的结构性理财产品最多，占比近三成。包括招行、广发、平安、光大、浙商银行等在内的多家银行，都发行了股票挂钩型产品。
沪深指数挂钩型理财受青睐
在众多的股票挂钩型产品中，指数型挂钩尤其是沪深300指数挂钩型产品更引人注目，近日
值得注意的是，四季度刚刚成立的挂钩股指的多款结构性理财产品中，有80%的挂钩标的为沪深300指数。
从购买门槛来看，由于这类产品风险特征高于固定收益类，所以除个别产品5万元起步外，绝大部分产品的门槛都是10万元。
预期收益率方面，尽管有降息、资金面较宽松等因素影响，最近两周银行理财产品的收益率却并没有下降。收益率下限最低设置在0.5%，与活期利息相差无异，平均值为1.38%，但是也有的产品达到4.7%~4.8%的高位。收益率上限则普遍都在7%~9%的幅度，平均则在8.19%。
相关人士表示，银行之所以加大挂钩标的为沪深300指数结构性产品的发行力度，主要是受益于国内A股市场出现的小牛行情，随着A股市场逐步回暖，投资者对A股的投资热情再次点燃，银行也想通过发行挂钩沪深300指数的结构性产品吸引投资者。
投资指数挂钩型理财
入市时机很重要
尽管近期股市涨得不错，但业内人士提醒，挂钩股市的结构性理财产品并非适合所有人。一位股份制银行理财经理说：“挂钩股票的结构性理财产品的主流客户群倾向于有投资经验且偏好风险的投资者。相对来说，一些经验尚浅的谨慎型的投资者，在选择产品时，还需对标的市场有足够的了解和认识，建议尝试风险级别较低的、简单的结构性理财产品。”
还需要提醒的是，未必股市涨得越多收益越高。据了解，若股市的涨幅远远超过了理财产品当时设定的障碍价格，按照结构性理财产品设置的规则，只能按照最低的收益率标准来兑付。很多挂钩型的结构性产品，其设计的初衷是产品适合在一个较为稳定的区间内波动，投资者才可能在期末获得较好的收益。所以，投资者在购买这些产品时，除了量力而行，还需要结合产品设计和入市时机综合考虑。
这两天，小编朋友圈出现最多的两种动物是，猪和大象。如果你自己炒股，或者朋友圈有人炒股，也一定不会陌生。
12月3日，沪深两市成交量创下9149亿元的全球新纪录。今日（5日）上证综指毫无悬念突破2900点，深证成指大涨近3％后实现“九连阳”，中国股市连续7年“熊”霸天下后，终于再一次嗅到“牛”的味道了。
聚焦最受关注的财经话题，一起探讨。
问题来了，那些挂钩股票的结构性理财产品收益到底如何，是否也如同股市那般疯涨？
DM理财小编发现，事实并非如此。在平安银行(加入自选股,参加模拟炒股)（行情，问诊）和招商银行(加入自选股,参加模拟炒股)（行情，问诊）官网最新公布的理财产品到期公告中，数款挂钩股票的结构性产品均踩收益率下限。
平安银行2014年5月30日成立的“平安财富-结构类（100％保本挂钩股票）2014年122期人民币理财产品”，预期最高年化收益率为11.0％，而12月1日到期实际年化收益率仅3.0％；同样，招商银行2014年11月20日成立“招商银行焦点联动系列之股票指数表现联动理财计划 ”，预期最高年化收益率为14.60％，而最新公布的到期收益为仅为4.6％。
问题又来了，股市疯涨，挂钩股票的结构性银行理财产品也应该牛气哄哄，为何数款产品收益率如此之低？
小编随即查询“招商银行焦点联动系列之股票指数表现联动理财计划 ”相关产品说明书，该产品实为一款结构性保本浮动收益型理财产品，挂钩标的为沪深300指数。
该产品设置两个障碍价格，障碍价格1为期初价格的113％，障碍价格2为期初价格的95％，只要产品在观察期内沪深300指数价格超过障碍价格1或者低于障碍价格2，则投资者的最终年化收益率为4.6％；若该产品在观察期内沪深300指数从未曾超过障碍价格1和低于障碍价格2，则投资者可以获得最高14.6％，最低获得4.1％。
DM理财小编查阅相关数据发现，11月20日定盘价格为2537.100，2014年12月2日上海证券交易所公布的沪深300指数收盘价为2923.940，已超过本产品约定的障碍价格1
（即：2537.100×113％＝2866.923），故该产品的到期年化收益率为4.6％。
小编查阅平安银行的“平安财富-结构类（100％保本挂钩股票）2014年122期人民币理财产品”相关产品说明书发现，其同样设置了触碰区间，该产品12月1日沪深300指数收盘价超过触发价格二（即：2156.46×111％＝2393.6750），故该产品的到期年化收益率为3.0％。
结构性理财产品预期收益率看起来“很美”，例如招商银行这一款预期最高收益率达到14.60％，但这并不意味着产品到期后投资者就一定能拿到14.6％的实际年化收益率。
产品收益率会根据产品挂钩标的物的走势不同而得到不同的收益率，所以此产品到期后，投资者实际得到的投资年化收益率会是0％至14.6％这个区间的任意数字，收益全部损失也是有可能的，收益风险较大。
另外，小编朋友圈这两天出现最多的一条消息是：银行理财资金可以进入股市。
小编可以很负责的告诉大家，这纯属误读。事实上，银行理财资金池中只有高净值客户、私人银行、机构客户理财资金这三类资金可以投资上市公司股票或者上市公司非公开发行或交易的股份。
事实上，按照银监会创新监管部加急发布的“关于就《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》征求意见的函》”的规定，理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或相关的证券投资基金；不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份。但是对于有投资经验、风险承受能力强的高净值、私人银行客户及机构客户的产品，则不受限。
银监会下发《办法》是规范商业银行理财产品加快摆脱阴性担保和刚性兑付，也就是说引导商业银行推出开放式净值型理财产品，使得风险和收益真正过手给投资者，即闭着眼买银行理财产品的时代即将一去不复返了。
工商银行理财产品保本吗
银行理财是最重要的理财方式之一，尽管现在市面上的理财方式有很多，但是银行理财因为传统观念问题，所以还是最靠谱的理财方式之一。银行数量很多，那么哪家银行的理财产品好呢？各家银行理财产品的风险如何呢？别着急，下面小编就来给大家介绍一下工商银行的理财产品。那么工商银行理财产品保本吗？别着急，下面小编就来给大家介绍一下。 工商银行理财产品保本吗？
这是一个非常清晰的问题，其实不管是工商银行还是其他银行，都不能笼统的说一个银行的理财产品是否保本。保本不保本要看具体的理财产品种类。工商银行也有很多款理财产品，总体上来说，分为保本型理财产品和不保本型理财产品，当然了，保本型理财产品一般情况下是肯定保本的，而不保本型理财产品也只是理论上的不保本，实际交易过程中，是亏损还是盈利要看具体的标的表现。
而小编也了解到，工商银行的理财产品相比其他银行理财产品要更安全一些。投资的标的也一般是债券和优质资产等安全性比较高的产品，所以说大多数的非保本型理财产品也是有很大程度保本的。
但是大家一定要特别注意一款理财产品——结构型理财产品。这种类型的理财产品一般的投资标的是股市，而众所周知，股票市场的风险很大，尤其是现在的熊市行情，股市的风险非常大，如果个人一个不小心买入股票型理财产品，就非常容易亏本。
工商银行理财产品保本吗？想必通过小编上面的介绍，大家心理已经有了答案。保本不保本要看具体的理财产品的规定和投资标的。
中国工商银行2013年第七期“金融@家”电子银行专属人民
币理财产品90天款（期次型）
2013年第7期
请全文抄录以下文字：本人已阅读风险揭示，愿意承担投资风险 客户签名（盖章）： 日期：
中国工商银行产品风险评级说明
（本评级为银行内部评级，仅供参考）
一、产品概述
二、投资对象
本产品主要投资于以下符合监管要求的各类资产：一是债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式回购等货币市场交易工具；二是债权类资产，包括但不限于债权类信托计划、北京金融资产交易所委托债权等；三是其他资产或者资产组合，包括但不限于证券公司集合资产管理计划或定向资产管理计划、基金管理公司特定客户资产管理计划、保险资产管理公司投资计划等。
本产品投资的资产种类和比例如下：
如遇市场变化导致各类投资品投资比例暂时超出以上范围，但不会对客户预期收益产生影响，工商银行将在10个工作日内调整至上述比例范围。
本产品所投资的资产或资产组合均严格经过工商银行审批流程审批和筛选，在投资时达到可投资标准。资产或资产组合所涉及融资人比照工商银行评级标准均在A-级（含）以上；除本说明书特别约定外，拟投资的各类债券信用评级均在AA级（含）以上、短期融资券信用评级达到A-1。
三、投资管理人
本产品的投资管理人为工商银行。工商银行接受客户的委托和授权，按照本产品说明书约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，代表客户签订投资和资产管理过程中涉及到的协议、合同等文本。工商银行拥有专业化的投资管理团队和丰富的投资经验，拥有银行间市场的交易资格。
本产品所投资的信托计划、资产管理计划等受托人、管理人均经过工商银行相关制度流程选任，符合工商银行准入标准。
四、理财收益计算及分配 （一）产品到期的理财收益
扣除销售手续费、托管费，产品到期后，若所投资的资产按时收回全额本金和收益，则客户预期最高年化收益率可达到4.50％。若产品到期后未达到客户预期最高年化收益率，工商银行不收取投资管
中国工商银行“灵通快线”个人高净值客户专属7天增利人民币
理财产品说明书
尊敬的客户，感谢您选择工银理财！您购买的本款产品是由工商银行自主设计、投资、运作与销售的理财产品。为保障您的合法权益，请您在进行金融投资时，警惕任何人与机构假借我行理财产品之名推介、推销其他类型金融产品。风险揭示书
理财非存款、产品有风险、投资须谨慎中国工商银行郑重提示：在购买理财产品前，客户应仔细阅读理财产品销售文件，确保自己完全理解该项投资的性质和所涉及的风险，详细了解和审慎评估该理财产品的资金投资方向、风险类型及预期收益等基本情况，在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品；在购买理财产品后，客户应随时关注该理财产品的信息披露情况，及时获取相关信息。产品类型产品期限产品风险评级目标客户
非保本浮动收益型无固定期限PR2
经工商银行风险评估，评定为稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的个人高净值客户
（如影响您风险承受能力的因素发生变化，请及时完成风险承受能力评估）
工商银行对本理财产品的本金和收益不提供保证承诺。
本理财产品的总体风险程度较低，工商银行不承诺本金保障但客户本金损失的可能性很小。理财产品的投资方向主要为低风险、低收益的投资品市场，产品的本金及收益受宏观政策和市场相关法律法规变化、投资市场波动等风险因素影响较小。
在发生最不利情况下（可能但并不一定发生），客户可能无法取得收益，并可能面临损失本金的风险。请认真阅读理财产品说明书第八部分风险揭示内容，基于自身的独立判断进行投资决策。
请全文抄录以下文字：本人已阅读风险揭示，愿意承担投资风险
客户签名（盖章）：日期：
中国工商银行产品风险评级说明
（本评级为银行内部评级，仅供参考）
客户风险承受能力级别
重要提示
风险等级风险水平
评级说明
产品保障本金，且预期收益受风险因素影响很小；或产品不保障本金但本金和预期收益受风险因素影响很小，且具有较高流动性。产品不保障本金但本金和预期收益受风险因素影响较小；或承诺本金保障但产品收益具有较大不确定性的结构性存款理财产品。产品不保障本金，风险因素可能对本金和预期收益产生一定影响。产品不保障本金，风险因素可能对本金产生较大影响，产品结构存在一定复杂性。
产品不保障本金，风险因素可能对本金造成重大损失，产品结构较为复杂，可使用杠杆运作。
目标客户
经工商银行客户风险承受能力评估为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的客户
经工商银行客户风险承受能力评估为稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的客户经工商银行客户风险承受能力评估为平衡型、成长型、进取型的有投资经验的客户经工商银行客户风险承受能力评估为成长型、进取型的有投资经验的客户经工商银行客户风险承受能力评估为进取型的有投资经验的客户
PR1级很低
PR2级较低
PR3级适中
PR4级较高
PR5级
高
一、产品概述 产品名称产品风险评级目标客户投资及收益币种产品类型募集期产品起始日开放日及开放时间
灵通快线个人超短期高净值客户专属7天增利人民币理财产品PR2（本产品的风险评级仅是工商银行内部测评结果，仅供客户参考）
经工商银行风险评估，评定为稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的个人高净值客户。人民币
非保本浮动收益型理财产品
前认购规模达到计划发行量，工商银行有权结束募集并提前成立，产品提前成立时工商银行将发布信息披露，产品最终规模以工商银行实际募集规模为准。2011年06月10日
工作日为开放日，开放日的9:00至17:00为开放时间。产品募集期内不接受赎回申请。
到账，分红兑付日与分红到账日不计利息。（如遇分红兑付日为周六、周日及国家规定的休假日，则顺延至下一工作日（到账日随之顺延），实际持有期限相应按日增加）1、募集期内网点营业时间及网上银行24小时接受购买申请； 2、开放时间内接受购买、赎回申请；自产品起始日（不含当日）起非开放时间可提出购买、赎回预约申请，等同在
分红兑付日、分红到账日
购买、赎回方式
下一开放日的开放时间内的购买、赎回申请。
购买确认
T+1日均为开放日
客户持有份额7天以上，可于T日进行赎回，T日确认，全额赎回时，本金及收益（末次分红兑付日与产品赎回日之间的收益，收益按实际天数计算）将于T+1日到账；部分赎回时
赎回确认
，部分赎回的本金将于T+1日到账（部分赎回的收益按持有期间计算，于最近一个分红兑付日兑付，次日到账）。赎回到账日不计息。 T日、T+1日均为开放日
销售手续费：0.2％，托管费：0.03％。固定费用按固定费
固定费率
率每日计提。
权类资产，0％—30％的权益类资产，0％—30％的其他资产或资产组合，产品因为流动性需要可开展存单质押、债券正回购等融资业务。本产品按日计算收益率，预期最高年化收益率随客户认购金额的不同而不同，按目前市场收益率水平测算，扣除销售手续费、托管费，若所投资的资产按时收回全额本金和收益，各档次客户可获得的预期最高年化收益率
预期最高年化收益率测算如下： 5万元≤认购金额＜100万元 为2.20％， 100万元
≤认购金额＜300万元 为2.50％， 300万元≤认购金额＜500万元 为2.70％， 500万元≤认购金额 为2.90％。 测算收益不等于实际收益，投资需谨慎。 若产品运行期间未达到客户预期最高年化收益率，工商银行不收取投资管理费；在达到客户预期最高年化收益率的情况下，工商银行按照使用的预期最高年化收益率支付客户收益后，将超过部分作为银行投资管理费收取。
工作日国家法定工作日
预期最高年化收益率调整说明情况不定期调整预期最高年化收益率，并至少于新预期最高
年化收益率启用前7个工作日公布。
募集期内按照活期存款利息计息，募集期内的利息不计入认
其他规定
购本金份额。
二、投资对象
本产品主要投资于以下符合监管要求的各类资产：一是债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式回购等货币市场交易工具；二是债权类资产，包括但不限于北京金融资产交易所委托债权、上市公司股票收益权信托计划、其他债权类信托计划等；三是权益类资产，包括但不限于结构化证券投资信托计划优先份额等；四是其他资产或者资产组合，包括但不限于证券公司集合资产管理计划或定向资产管理计划、基金管理公司特定客户资产管理计划、保险资产管理公司投资计划等。同时，产品因为流动性需要可开展存单质押、债券正回购等融资业务。
上市公司股票收益权信托计划是指融资方（或股票持有者，下同）向信托计划受托人提供上市公司股票质押担保，由融资方/回购方按约定对股票收益权进行回购或由受托人通过处置质押股票等方式实现资金退出并获取投资收益的业务。结构化证券投资信托计划优先份额是指受托人设立由“优先”和“一般”两种份额组成的集合资金信托计划。该信托计划通过合规方式（包括但不限于直接通过证券账户、有限合伙、基金专户、股票收益权等方式），投资于沪、深交易所A股股票（包括二级市场交易、大宗交易及定向增发），封闭式基金，ETF基金，LOF基金，货币市场基金，国债，公司
债、可转债、可分离债，新股申购，股指期货（主要进行股指期货与股票现货之间的套利运作）、银行存款等资本市场投资工具。为控制投资风险，理财产品只投资于该信托计划的优先份额，由一般信托份额以其本金为限对优先信托份额的本金和收益进行相应保障。
各投资资产种类占总资产比例如下，可在[-10％,+10％]的区间内浮动：资产类别资产种类投资比例
债券及债券基金
高流动性资产
货币市场基金同业存款其他债权类信托股票收益权类信托
债权类资产
交易所委托债权交易所融资租赁收益权交易所委托票据其他股权类信托
权益类资产
结构化证券投资信托计划优先
0％-30％
份额其他
证券公司及其资产管理公司资产管理计划
其他资产或资产组合
基金公司资产管理计划保险资产管理公司投资计划其他
本产品所投资的资产或资产组合均严格经过工商银行审批流程审批和筛选，在投资时达到可投资标准。资产或资产组合所涉及融资人比照工商银行评级标准均在A-级（含）以上；除本说明书特别约定外，拟投资的各类债券信用评级均在AA级（含）以上、短期融资券信用评级达到A-1。
三、投资管理人
本产品的投资管理人为工商银行。工商银行拥有专业化的银行理财产品投资管理团队和丰富的金融市场投资经验，拥有银行间市场所有类型交易的交易资格。
本期产品所投资的信托计划受托人均经过工商银行相关制度流程选任，符合工商银行准入标准。
四、开放期产品购买、赎回方式
开放期内客户可办理购买；开放期客户持有份额7天以上，可进行赎回；如客户多次购买产品，其中持有7天以上的份额，可进行赎回，持有7天以内的份额，不可赎回。
客户在T日可通过银行营业网点或网上银行发起购买和赎回，T+1日确认，T+1日资金清算。
发生巨额赎回时，赎回款项的支付办法参见巨额赎回条款。
五、分红
0％-30％10％-90％10％-90％
每周一（分红兑付日）登记客户所持有份额最近7天收益（不满7天按实际天数计算），并于每周二（分红到账日）转入客户指定资金账户。
如遇周一（分红兑付日）为非工作日，则按日顺延，实际持有期限相应按日增加。
六、巨额赎回
单个开放日中，本产品的产品份额净赎回申请（赎回申请总份额扣除申购总份额后的余额,下同）之和超过上一日产品总份额的15％，为巨额赎回。出现巨额赎回时，工商银行有权不接受超出部分的赎回申请，并在不超过上一日总份额15％的前提下按比例为客户进行赎回，超出比例的赎回申请，自动顺延到下一工作日处理。
理财产品连续两个开放日（含）以上发生巨额赎回，工商银行有权暂停接受客户的购买和赎回申请。客户根据工商银行披露的开放日可重新进行购买和赎回。
在发生巨额赎回工商银行暂停接受客户申购、赎回申请时，工商银行最迟于次一工作日通过相关营业网点或网站（）进行披露。
七、理财收益计算及分析
（一）理财收益计算方式及支付
银行根据客户当日理财产品账户余额及适用收益率按日计算收益，每周一分红登记，分红资金在到账日划入客户指定资金账户。
当理财产品全部赎回时，银行同时兑付客户赎回理财资金及当期收益。
本产品按日计算收益率，预期最高年化收益率随客户认购金额的不同而不同，以客户认购金额大于等于5万元，小于100万元为例，若产品所投资的资产按时收回全额本金和收益，则扣除销售手续费、托管费后，产品预期最高年化收益率可达到2.20％。若产品运行期间未达到产品预期最高年化收益率，工商银行不收取投资管理费；在达到产品预期最高年化收益率的情况下，工商银行按照使用的预期最高年化收益率支付客户收益后，将超过部分作为银行投资管理费收取。
以某客户投资10万元，于某周三购买本产品，30日后某周五赎回为例，若产品所投资的资产按时收回全额本金和收益，则扣除销售手续费、托管费后,客户当期收益为：
购买日后次周周一分红：100000×2.20％×5/365=30.14元
持有期第二、三、四周周一分红：100000×2.20％×7/365×3=126.58元
全额赎回后收益：100000×2.20％×4/365=24.11元
持有期总收益：30.14+126.58+24.11=180.83元
上述情况与举例仅为向客户介绍收益计算方法之用，并不代表以上的所有情形或某一情形一定会发生，或工商银行认为发生的可能性很大。在任何情况下，客户所能获得的最终收益以工商银行的实际支付为准。
（二）最不利情况分析
鉴于产品的合理设计、投资团队的尽职管理和有效运作，工商银行此类产品以往业绩表现良好，全部如期实现了预期最高年化收益率，获得了满意的投资回报。但历史数据代表过去，仅供客户决策参考，最终收益以实际实现收益为准。产品历史业绩不代表其未来表现，更不构成本产品业绩表现的保证。
最不利的投资情形和投资结果，主要体现为：一是产品可能发生的延期支付；二是产品投资的资产
中国工商银行保本型个人63天稳利人民币理财
产品说明书
请全文抄录以下文字：本人已阅读风险揭示，愿意承担投资风险
客户签名（盖章）： 日期：
中国工商银行产品风险评级说明
（本评级为银行内部评级，仅供参考）
一、产品概述
工商银行理财产品调查报告
摘要:随着理财产品的逐步丰富和发展，理财产品已经在大城市渐渐走进人们的生活。而近几年，理财业务也逐步走进小城市。此次报告介绍了小城市工商银行理财的现状，其次分析了理财的优势劣势，最后提出发展的相应对策。
一、调查概述
（一）、调查目的
调查居民对理财产品的了解程度和对理财产品的偏好，了解理财业务存在的问题。
（二）、调查对象
20岁以上人群
（三）、调查方式
本次调查采取的是随机调查。地点于工商银行门口。共发调查问卷100份。
（四）、调查时间
2015年2月10日——2015年2月16日
（五）、调查内容 主要调查居民对工商银行理财业务的了解，并且根据调查结果对理财产品业务采取相应的对策。
（六）、调查结果
调查发现在工商银行办理业务的人中77%仅仅办理存贷款业务，且几乎没有听过金融理财产品。另外由于工商银行的理财产品最低额为5万元且需办理网银这部分人群不相信或者个人素质有待提高。因此金融理财产品对于这部分人说不可能。显示大部分的人对工商银行金融产品不是很了解。其余23%的人购买了理财产品且多偏好保本型理财产品。
（七）、调查结论
在经济不断发展，人们理财意识不断提高的今天，工商银行仅仅依靠存贷款业务已经远远不能满足市场竞争需要。对于广阔的金融理财产品市场，要抢占先机。通过各种有效措施提高公民素质抢占中小城市金融理财产品市场。加大宣传力度，加强公民对金融理财产品的了解。
二、金融理财产品业务的含义
商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
三、工商银行金融理财产品发展现状及特点【工行股票型理财产品】
据工商银行2011年年报，工商银行2011年个人理财及私人银行业务收入212.64亿元，增长43.1%。2011年度工行实现境内销售个人理财产品42352亿元。同比增长74.2%，其中销售个人银行类理财产品35585亿元，增长91.6%同时工商银行个人客户金融总量从7万亿元提升至7.7亿元，其中高端客户金融资产占比达84.7% 1
四、工商银行理财业务的优势及存在问题
(一）工商银行发展个人理财产品业务的优势
1.庞大的客户群体。基于历史发展的原因，工商银行作为中国最大的商业银行，在成立至今，通过现金与结算管理、发放贷款、代发工资、代缴各类费用等多方面发展，累计了他银行无法比拟的客户数量，这些客户都成为购买工商银行个人理财产品的潜在客户。
2.品牌优势、信用保证。工商银行作为四大国有银行之首，一向以稳健经营为客户熟知，工商银行的个人理财产品贯彻银行的经营理念，从推出至今未发生违约产品，为工行个人理财产品树立起良好的口碑。
3.范围广阔的业务网络。工商银行业务跨越六大洲，境外网络扩展至39个国家和地区，通过17125个境内机构、383个境外机构和1，771个代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向3.93亿个人客户提供广泛的金融产品和服务。【工行股票型理财产品】
4.理财产品品种较多。工商银行是国内商业银行中最早发展个人理财业务的银行之一，理财产品品种丰富，类型上分为保本型理财、高净值理财、区域性理财、电子银行专项理财及黄金挂钩理财等，天数上分为无固定期限、周期滚动及固定天数等；理财产品发布的持续性好，基本上保证了无间断发行，确保了客户理财的不间断性，保证了资金的收益。
（二）工商银行发展个人理财产品业务存在的问题
1.“以客户为中心”的营销观念没有深入产品设计、营销。营销服务观念薄弱，银行通常考虑的是“我能为客户提供什么产品”，而不是“客户需要什么产品”，把营销当推销，没有真正意识到客户需求的重要性。市场营销并不是产品之争，而是观念之争，营销理念应是一种贯穿于银行经营管理活动始终的经营哲学。银行业最稀缺的资源不是信息技术和资金，而是先进的营销理念和营销方式。工商银行虽然已导入现代营销理念，但理解不透彻，并没有真正树立以客户为中心的观念，缺乏对市场中客户的研究，没有把营销管理提高到银行发展战略的高度来认识，把营销当作推销，片面地理解为广告与促销，没有深刻理解市场营销的本质，即使向内部员工培训过营销知识，但很多都是人口没人心，没有内化为员工的潜意识行为；把营销看作仅仅是营销部门的事，内部各部门之间条块分割，相互竞争，缺乏整体营销配合。
2.理财产品起点较高。个人理财产品和服务多数情况下只针对中、高端客户（首次投入金额都偏高，人民币理财产品系列的首次认购/申购起点最少的是5万元，外币理财产品系列认购的起点金额最少为5000欧元），忽视了数量众多的普通客户。工商银行目前无较低投资起点的工行理财产品，只有通过基金产品来补充这一块缺口，对于客户来说，对于银行理财产品的信任度要大于基金产品。较高的购买起点会阻挡一部分潜在优质客户。
3.未建立完善的客户关系管理系统。工商银行管理层次多，内设机构职能交错，职权关系不明确，不能很好的集成内部信息渠道等对建立完善的客户关系管理系统造成阻碍。银行内部系统较多，不能很好的融合，客户关系管理系统开发的不完善，容易造成对客户信息量掌握不足，不能根据客户需求，制定相关的理财策略。
4.产品单一，缺乏新意。由于我国现实行金融分业经营，这在一定程度上限制了商业银行 2
个人理财产品的创新。各商业银行推出的理财产品大多只是将原有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新组合，或在服务上作一些提升，在观念上和内容上有实质性突破的很少。 工商银行的理财项目大都以国债、央行票据、政策性金融债、企业债等债券、政策性银行、大型商业银行担保的优质企业信托融资项目、及货币市场基金、回购、新股申购、银行承兑汇票等其他投资管理工具为投资对象。这样的理财产品在金融市场上大量存在，且不具有差异性，很容易被其他产品替代。
5.过少宣传。近年来，工商银行对于工商银行个人理财产品业务的宣传逐渐增多，但此类产品的宣传还是明显要少于对信用卡的宣传普及。大部分人对于理财产品的内容和购买方式都比较陌生，或者片面地理解为基金、股票等产品。缺乏一定程度的了解，也是造成理财产品相对较无人问津的原因之一。
6.基本无售后。对于个人理财产品销售的售后服务，工商银行目前无制度规定，只有在客户理财到期时会短信通知客户，即客户在体验了工行理财产品后，无人搜集客户的体验，浪费了最佳了解客户需要、提高客户满意度的机会。 五、解决工商银行个人理财产品营销问题的建议
（一）加大理财产品的开发与创新
根据优质客户多样化的投资理财需求，建立科学、先进的个人理财产品研发体系。如可在总行、分行分别设立产品研发组织，支行设立产品需求采集组织，同时组建一支高素质的专职产品研发和测试队伍，全面负责新产品的开发、测试、验收和推广工作，加快新产品开发速度；建立过时的理财产品淘汰退出机制，及时将没有效益的老产品淘汰出局；根据新产品的特点和业务流程的需要选择先进的TI系统，借以提高产品的含金量；注重对个人理财产品的包装和宣传，提高产品的社会认知度。
（二）扩大宣传，打造卓越的工商银行个人理财产品品牌
全面整合品牌的沟通和传播。工行应始终注重品牌的沟通和传播的统一性和连贯性，为所有的沟通和传播行为确定一个共同目标，在品牌宣传过程中，先让潜在目标客户加深对工行理财产品的整体认识；在塑造子品牌的品牌形象时，应围绕目标客户，精选目标媒体，有针对性地开展宣传，让工商银行个人理财产品的每一个子品牌行为都对整体品牌的积累做出贡献。
一方面注重理财观念推广，区别于其他银行的营销推广活动，工行注重积极推广长期、理性、科学的理财观念，并通过对客户资产进行健康检测及指导，整合使客户资金实现收益最大化的银行理财产品组合，引导客户学习健康理财方法。另一方面加强柜台窗口宣传，在网点设立产品代销宣传专栏，放置宣传单，悬挂醒目的宣传横幅；同时充分发挥大堂经理的宣传引导作用。大堂经理与窗口柜员紧密结合联动营销，可以营造良好的宣传引导氛围。
（三）完善客户关系管理系统
完善客户营销系统，健全客户信息档案，巧用系统数据，充分挖掘客户潜力。认真分析目标客户的特点，有针对性制定产品组合、理财、服务等方案，邀请客户体验我行新产品、 3
新服务，吸引客户将行外资金归入我行，通过深度营销使目标客户增加新产品份额。
（四）深挖客户资源，主动营销目标客户
一方面通过各类活动渗透理财业务理念，使客户对理财产品由以前的陌生、抵触，到现在的认同、接受，逐步加强对高端客户理财意识的培养。通过内部挖潜实现了收益的多面性，尤其是在现行经济环境下，更为客户资产提供了一条保值、增值渠道。另一方面通过电话约访、短信推荐、理财沙龙等方式邀请客户来网点，深入介绍推荐产品相关信息，进一步挖掘客户需求，根据客户风险承受能力的不同，采取客户易于接受的销售方式，为客户做客观、详尽地讲解，真正让客户理解和满意，确保达到好的营销效果。
强化公私联动，大力渗透中高端客户。工商银行同许多政府部门、企事业单位都有开展各方面合作，可从公司客户着手，主动上门营销，通过开展专项理财宣传会、理财沙龙等形式，为合作伙伴的员工提供理财咨询、宣传个人理财产品，强强联合，共建双赢。
（五）强化员工业务素质，提高营销理念和营销技巧
一是要建立市场化的用人机制，营造公平竞争的用人环境，吸收和选拔优秀的理财产品营销人员，提高理财产品营销队伍整体素质，优化人力资源配置；二是要建立培训考核机制，实施以员工需求为主体、以业务发展为主线、以客户需求为导向的教育培训方式，强化客户经理的业务知识、营销技巧，使他们能够熟练掌握各类个人理财产品的功能和特点，提高个人理财业务整体服务水平。
（六）严把关口，降低客户资金风险
加强银行业务人员培训，面对面营销客户时，务必做到摸清客户需求，推荐符合客户风险预期的理财产品，并指导客户阅读理财产品说明书，对于说明书内的重点及客户有疑惑的内容进行详细解释；严格做到办理业务前与客户签订《法人理财服务协议书》、《客户权益须知》、《产品说明书》等相关文件，并告知业务风险等重大事宜，本着对客户负责任的态度，将理财风险降到最低限度，保证客户资金安全。
（七）做好售后跟踪服务，提高客户满意度【工行股票型理财产品】
做好售后跟踪服务，可提升客户二次开发价值，提高理财业务综合效益。客户购买大额理财产品，工作人员必须做好详细的记录，指定专人关注理财产品的到期、资金到位情况；在取得客户同意后，在新产品发行时给予客户最及时的通知，服务好其资金的进出，这是维护客户关系、保持客户关系最简单最有力的方法，同时也能让客户更取信于工行，增进以后的业务联系，使银客关系往更深层次的发展；而营销成功后，对客户搁置不理，必将遭受客户的反感，最终失去应有的客户。其次，建立客户回访和交流机制，对客户进行定期回访。除了问卷调查、电话回访等传统方式外，还可以组织不同形式的俱乐部，通过俱乐部活动的交流，将银行与客户之间更紧密的联系起来。
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附：调查问卷
一.投资经历：
1.您进行金融理财的主要动机是：
A.防止资产缩水 B.获取资产的稳定增值 C.获取高额投资收益 D.其他
2.您的风险承受能力为：
A.不低于收益预期 B.不低于同期银行存款利 C．本金不亏损
D．本金亏损不超过5% E.本金亏损不超过10% F.本金亏损超过10%以上
3、您拥有的金融资产（包括定黄金、活期存款、股票、基金、债券、信托和投资型保险等）规模是多少？
A.100万元以下 B.100-30元 C.300-1000万元
D.1000-5000万元 E．5000万元以上
4、您是否购买过理财产品和参与过个人理财业务：（ ）
A、是 B、否
二.金融知识：
1.、您从下列哪些渠道知悉有关金融的基本知识和相关信息（可多选）
A．报刊、杂志 B．互联网 C．电视、广播媒体
D．朋友介绍 E．金融公司
2、您对理财产品了解程度
A．熟悉 B．一般了解 C．不知道
3、您希望通过哪些渠道购买银行理财产品：
A、柜台 B、网上银行 C、手机银行 D、电话银行
4、在目前的市场环境下，您更愿意购买哪种风险类型的银行理财产品：（ ）
A、保本固定收益型 B、保本浮动收益型 C、非保本浮动收益型
三.金融投资：
1.您希望选择投资多长期限的金融产品：
A．1年 B．2年 C．3年
D．5年 E．5年以上
2、您愿意选择投资以下哪类金融产品：
A.贵金属投资 B．本金安全+浮动分成
C．预期同期限银行定期存款利息收益+浮动分成
D．预期收益 E．预期收益+浮动分成
3.您在考虑购买金融品过程中，影响您决策的主要因素（按重要性大小依次排序）是：
A．预期收益率 B.过去金融产品的投资经历 C.服务质量
D.风险因素 E.其他
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本文来源：http://www.guakaob.com/jianzhugongchengkaoshi/852978.html
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