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我们现在就来看看几个汽车流动抵押贷款骗局案例，看看他们是怎么受骗的！
汽车抵押贷款新陷阱 钱没拿到车也不见了
“无须押车，自由行驶。手续简便，当天到账。”如今，打开手机，能看到不少类似的汽车抵押贷款广告，这对于急需用钱的人来说，诱惑不小。上个月底，市民聂先生就通过网络上的一则广告，为自己新买的爱车做了抵押贷款，但没想到，贷款没拿到，车也被开走了。这让聂先生整个元旦节都陷入无限的懊恼和焦虑。
汽车抵押贷
无须押车很诱人
聂先生的车是一辆新款思域轿车，刚买3个月，是全款购车。因为用钱的需要，购车后，聂先生用汽车做抵押，贷款4万元。但就在几天前，聂先生无意间看到了网上的一则广告，打去电话，对方称，聂先生的车可以贷款10万元，而且无须押车，当天到账，即使之前做了抵押也没有关系，可以把之前的贷款先还了。
考虑到需要用钱，聂先生在详细“百度”了对方的信息后，同意交易。聂先生说，他在网上查询了，这家中介在重庆多地都有网点，规模看起来不小。最终，他选择了位于大坪的一个网点打去了电话。
聂先生说，他和对方约好见面，本来是想去大坪的“公司”。结果，当天下午，两男子就对聂先生进行了“家访”，意思是看看聂先生是不是具有偿还能力。随后，双方签订协议，必须在聂先生车上装个GPS定位装置，以保证资金安全。
安装GPS定位
一步步落入陷阱
“我想装GPS是对方规避风险，也很正常，就将汽车钥匙交给了他们。”聂先生说，随后，他签了一连串字，并按了手印，有GPS安装协议、身份证复印件、驾驶证复印件、行驶证复印件……
“他们让我只管签字就行，我也没仔细看！”聂先生说，没仔细看协议，他吃了大亏，但其中一个重要的原因(
聂先生有一丝疑虑，但没有多怀疑。更让聂先生放心的是，很快，公司就通过了审核，第一笔款7万元，便直接打到了聂先生的账户上，随后，两男子和聂先生一起，到之前办理汽车抵押贷款的公司，办理解押手续，并支付了第一笔还款20500元。
一切看起来，都正常而有序。聂先生也只等拿回自己的爱车，以及剩下的3万元尾款。但男子随后提出，7万元除去第一笔还款20500元，还剩下49500元，这笔钱，聂先生需要暂时归还！
男子提出，一是因为聂先生的爱车，仍在办理之前的“解押”过程中，如果是无抵押的汽车，就不需要这么麻烦，公司需要考虑其中可能存在的风险。二是正式合同还没有签订，手续完成后，公司是要和聂先生签合同、拍照片留存的，现在合同还没签就放了款，担心聂先生反悔。
聂先生只好从银行取款、转账，暂时归还了49500元。
贷款没拿到
爱车反而被“卖”掉
聂先生说，随后，他回到家，只等自己的爱车安装GPS后被送回来，说好一天就能办好，但一等就是好几天，车子并没有送回来。“我只好给他们打电话，等来了一张汽车转让（买卖）协议。”聂先生顿时懵了，“我什么时候签的买卖协议？”他回想起来，很可能就是签订GPS安装协议的时候，自己只管签名太大意，自己的汽车就这么莫名奇妙被卖给了一个陌生人。
但再与对方联系，对方态度强硬：“一切按照协议来！要不你去报警！”聂先生这才知道自己上了当。这笔交易已经完成，一切看起来都是合法合规。一，双方签订的是汽车转让（买卖）协议，对方可以将汽车开走； 二，转账记录显示，聂先生的确收到了7万元转账。
目前，聂先生已经向石油路派出所报警。
聂先生说，现在，只有他办理取款手续的银行监控，能证明自己的清白，但无奈的是，他没有办法提取监控录像。现在，除了车子，自己的身份证、驾驶证、行驶证都还在对方的手里，不知道该如何是好。他也希望自己的遭遇能够给大家提个醒，尽量避免类似的遭遇。
■来源于重庆晨报 微信号 cqcb95
汽车流动抵押贷款下的陷阱
通讯员 赵晶晶 扬子晚报记者 于英杰
雾里看花的汽车流动贷款
2015年6月，家住山东临沂的卞海洋在网上看到汽车抵押流动贷款广告，正因生意资金周转不灵而发愁的他，通过广告上留的“陌陌”号码联系上一个叫陈某的男子，想进一步了解贷款的事情。
陈某自称是中介，得知卞海洋的牧马人越野车还有18个月的购车贷款未还清，建议他就近去盐城响水一家汽车流动抵押贷款公司做贷款，并承诺可以放10-15万元贷款，只需在车上装一台GPS，汽车他就可以随便开走，放款速度快且手续简单。如果顺利，一早去响水，下午便把贷款做下来，车也可以开回山东。
卞海洋心动了，次日在陈某陪伴下，他驾驶牧马人越野车上午10点左右到达响水。陈某没把卞海洋带到信贷公司，而是领到一家汽车修理门市，嘱咐修理师傅给车辆安装GPS。
在一旁等待的卞海洋心生疑惑，陈某先前承诺只在车上安装一台GPS，修理师傅却在引擎盖、汽车电瓶旁边两处位置进行处理(
中午时分，真正的主角刘浩浩与张远粉墨登场。两人到修理厂把合同交给卞海洋，不断地催他赶紧签字。卞海洋在浏览合同过程中，再次发现不妥之处：合同规定抵押车辆只能在响水县城境内使用，否则就是违反合同。然而，他对陈某和刘浩浩等人“车子可以开回临沂”的口头承诺深信不疑，第三次轻信了他们。
仅仅花了2个小时，这场雾里看花的汽车流动贷款程序就走完了。卞海洋与信贷公司约定贷款月息2分，期限6个月，共贷款150000元，刘浩浩等人以手续费、评估费等理由扣除54000元手续费，卞海洋实际取得96000元贷款。
原本约定的150000元变成96000元，约定的汽车可以全国范围内使用变成响水县城范围内使用，约定正规信贷公司变成了两个陌生人带着一份合同，卞海洋越想越觉得疑点太多，但因为缺钱的他无奈接受。资金需求燃眉之急，抵押程序无门槛，这就是被骗车主的心态，刘浩浩与张远等人就是利用了这一点。
揭秘汽车抵押贷款骗局：贷款不成反要花钱赎车
来源：中财网
汽车抵押贷款是真的吗?“当天放款，车可开，按揭车、亲戚车均可做。”看到这则汽车抵押贷款的小广告，需要资金的你，心中有没有为之一动？常州的李先生就心动并且心动了，结果被坑得不要不要的。
事件回顾：
由于急需用钱，李先生通过小广告，联系了一个从事汽车抵押贷款的人。汽车抵押贷款公司通过贷款审查，与李先生进行了约定，贷款金额为4万年，期限为一年，还款方式为到期还本付息，共计51760元。更重要的是不押车。
李先生觉得汽车还是归自己使用，利息虽然高点但也能接受，于是与汽车抵押贷款公司签订了合同，并且按照对方要求，与妻子一起拿着对方给的2.5万元现金一起拍了照片。
接着，对方先是声称没有那么多现金，说一会儿转账4万元给李先生，将2.5万元拿了回去。后以安装GPS定位装置为由，将李先生的汽车开走了。
很快李先生收到了转账，但是金额却不是4万元，而只有1.5万元。他与对方联系，对方竟然叫他给5万元。这真是万万没想到，贷款没贷到却还要还花钱赎车。
汽车抵押不押车贷款陷阱分析：
与上述网友有类似遭遇的车主，短短几个月时间内就有数十位，不法分子为什么能屡屡得逞？细数贷款买车的陷阱：
一、利用了借款人急需资金的心理
汽车抵押贷款具有放款快、利率高、期限短等特点，适用于有资金周转需求的人士。因此，办理汽车抵押贷款的借款人，大多是急切想要获取资金的，不法分子就是利用这种心理，以小广告吸引他们。
二、借款人没有仔细阅读合同内容
贷款买车的借款人，仔细看过贷款合同的举个手。笔者敢这样说，在签订合同时，几乎没有人仔细看过贷款合同。很多人觉得看不懂，随手翻一翻，最后名一签就完事儿。后患来了，合同中有不合理的约定，有重复收费的项目，有附加的条件等等，这些都会给借款人造成经济或其他损失。在上述事件中，不法分子给李先生签订的是质押合同，将车辆的所有权转移到自己手里，以为进行诈骗。
三、借款人易被伪专业伪正规迷惑
在整个过程中，不法分子都是按照正常的贷款流程在走：贷前调查→双方约定→签订合同→发放贷款，并且进行拍照记录，这种手段具有很强的迷惑性和隐蔽性，借款人还以为又专业又正规，卸下心防。
四、免息购车的陷阱
“零利率购车”的广告笔者见得多了，相同的还有 “零利息购车”、“免息购车”等说法。选择“零利率购车”，借款人确实没有利息，但是却要支付其他费用，业内称为 “手续费”或者“服务费”。笔者曾经计算过，这笔费用算下来，并不比利息低，甚至要高出不少。
五、 搭售车险
买车一定要买车险，但是不是必须在汽车经销商处购买。贷款买车时，售车员往往会搭售车险，有的甚至要求买商业“全险”，或者要求一次性买个几年。笔者算了算，贷款买一辆十来万的车，几大千的保险是少不了的。
网络上有一句流传甚广的一句话：心不动则不痛，心若动则必痛。家财管加提醒，小广告具有诱惑性，十有八九是骗局，借款人切不可轻信。另外，办理汽车抵押贷款之前，一定要通过正规的途径找正规的贷款机构。
警方提醒大家：
为避免掉入汽车流动贷款陷阱，要做到四项注意：首先尽量选择正规贷款机构，如银行、工商注册的专业信贷机构，在此基础上才能真正的保护自己的合法权益，一旦产生纠纷，法律也好解决。其次，选择资深、合法的信贷中介，了解对方是否具备中介资质，对于中介口头给予的承诺不轻信。第三，对合同中的条款作基本辨识，二手车抵押贷款条件非常苛刻，通常贷款额不得超过车辆总价的50%，如果超出范围，且手续过于简单，要多留心。最后，如果遇上异常状况要及时报案，寻求帮助，用正规途径维权，协助警方打击犯罪。
题记：目前小编看到很多加盟项目上写的收益都非常夸张，这些小本生意动不动就是月入十万甚至月入百万的，他们写的效益分析看似都非常有道理，似乎很容易实现，他们一般是这样写的：
案例1：
某特色玩具小本生意
以一个县人口50万计算，独家经营，30%人口计算，每只利润1-2元，其销售量15万只，纯利润15-30万。以一个二级城市(县、乡、镇)人口80-100万人口计算，独家经营，30%的人口拥有开心魔盘，每只利润1-2元，其销售量24-30万只，年纯利润24-60万，甚至更高。
某床垫小本生意
以一个县(100万人口)为例，大约有25万家庭，其中有30%左右的家庭对床垫感兴趣(即7.5万家庭)。这30%的家庭中，即7.5万户中将有10%的家庭购买床垫，就至少有7500户购买，即25万户中有3%的购买率。
某特色饮料店小本生意
一份零售价30，如果一个门店每天销售20份，带来的利润就可以达到450元。月利润就=450*30=13500，不出两个月你就能收回所有投资成本...
某加工厂产品生产小本生意
每双生产成本为5元左右，批发利润为3元，零售利润为5元。每人每天的生产数量为40双。我们全部都按批发价计的话，每月每人可创利润：40×3×30=3600元。如果是全家4口一起来制作，年可创造利润为：3600×4×12=172800元。
某果晶粉小本生意
天然鲜花果晶粉、干花卉、蜂蜜等调味品0.35元;透明杯0.12元;人工费用0.03元。总计0.50元/ 杯。若每天生产800杯，以3.00元/杯的价格现场销售300杯，其余均以2.00/杯外送批发，每天获毛利：300×(3.0-0.50)+500×(2.00-0.50)=1500元，每月毛利为45000元。去除工资及店面租金，每月可获纯利润 43500元。
...
创业者看到这样的小本生意的数据，有时候心潮澎湃，细细一算好像真的是这么回事。但事实上，这都是没有建立在事实上的假设。如果你以此为根据进行投资，虽然仍有人可能成功，但绝大部分的人都有可能亏得血本无归。
下面是知乎某大神对类似的小本生意项目的数字进行的反驳和分析，创业第一步网小编认为对一些创业者有很大帮助，能帮一部分人认清楚一些项目的真面目，于是就转载过来，感谢！
以下为知乎【琬逸】的回答正文：
歪个楼，反对@蓝海这种欺骗性极强的答案。信了，真正赚钱的就是骗子，而不是你。
被我点名批评以后，他把答案删光了. 不过这种人关注20000多，不知道有多少渴望暴富的人被骗了.
他的原始答案如下
为小区停车场的车，提供夜间除尘服务。每个车主每月只需缴纳100元钱，洗车店就可以利用晚上的空闲时间，派工人为它的车除尘，这样车主第二天早晨，就可以一尘不染地开车去上班，很多高端楼盘的商务人士为了面子，都肯花这点钱的，毕竟一个月才100元。如果你们小区有5000辆车，每辆车每个月100元，一个月你的营业额就是50万，一年下来营业额就是600万。
……
假设你们小区没有5000辆车，只有2500辆车，营业额就是：2500辆车×100元/月×12个月＝300万，营业额300万-成本200万＝100万。
骗子文往往是这样的——
假如全XX每个人给我1块钱，我就有XX亿。
假如全XX每天每个人给我1块钱，我一年就有//更多文章到创业第一步网
这个XX，可以是中国，可以是某个省，或者某个学校，某个小区，某个安利公司，某个微店等。
答案漏洞在哪里吗？
如果你们小区有5000辆车，每辆车每个月100元，一年下来营业额就是600万。
现实有这么美好？
长这么大，还是第一次看到把整个市场容量据为己有的人！
这么去操作必然死路一条。以下是必死之情景：
1. 5000个私家车主属于同一个细分市场吗？——每个人都有这样的需求吗？需求都一样吗？
2. 5000个私家车主都属于你的目标市场的？——每个车主都愿意每月付100元吗？
3. 5000个私家车主都被你垄断了吗？
——这种毫无技术含量的活，没有竞争的吗？
4. 5000个私家车主，你怎么接触到？
——一个个去敲车窗吗？他们回家的时间一定吗？怎么在下车一瞬间堵住他介绍服务吗？
5. 你怎么让私家车主理解你的服务？
——一个个去窗口贴小传单吗[创业网:
很有可能，你做了一年，调研发现：
5000个人里面，只有50%的人有这个需求.（这比例已经很恐怖了！） PS：2500人
50%的客户里面，只有50%的人你能接触到。（这比例已经很恐怖了！） PS：1250人
50%的接触的客户，只有50%愿意了解你的产品。 （这比例已经很恐怖了！） PS：625人
50%听完介绍的，可能10%愿意付钱的都不到。（这比例已经很恐怖了！） PS：62人
10%购买服务的，试用一个月觉得没打扫干净，后面就不买了...
生意到最后往往只有20个人愿意付钱。
然后连工资都付不起就垮掉。
等你做了好几年，终于发展到有500个用户的时候，发现剩下4500个已经被另外9个人分了。
因为全是逻辑漏洞，这个骗子连评论都不敢开。
放个微信二维码，专门跑到哪里去骗想一夜暴富的人的钱。
放个微信二维码，专门跑到哪里去骗想一夜暴富的人的钱。
此人答案全部关闭评论，留下微信后收费拉人入群，有意无意朋友圈发个BMW的图，然后各种晒群里帮人解疑答惑（也有可能是自己小号自问自答）的图诱导别人缴费进群（之前入群费600，人气上来后改为998）
评论里说可行的，给你看看实际操作？
谁tmd都知道有5000个合作伙伴，天天躺着都能赚钱。
问题是第一步，这5000个合作伙伴怎么来的?
傻子太多，骗子不够用了。
网友评论：
一群想月入十万的人，每个人被骗几千后，成就一个月入十万的人。
是的，而且想一想耗时，和工作的水准就知道，不可能做成这个小本生意项目，除尘就算一辆车4分钟，五千辆车就是两万分钟，偷工减料就算一万五分钟，就是250小时，夜间工作就算一个人四小时，需要63个人，每日每夜不停干这个，可能嘛。区域怎么部署，还有一系列问题都有很大漏洞。
虽然不一定能成，受到点启发也好。培训这种东西，包教不包会是常事，没必要一棍子打死吧。998买点励志致富资料是有点坑[创业网:
什么样的小区会有5000辆车？
刚开始看了他的回答乍一看还有些道理，结果后来细想下就不对。他的回答很带有迷惑性，很容易让一些想急着赚钱的人相信。
一个月100块钱明显抵不上劳动的人力成本啊，你擦一辆跟擦5000辆劳动率没有区别，如果你擦5000辆可以赚钱，你雇一个人去擦一辆车也能赚钱，你现在雇自己去擦楼下邻居的车一个月100块钱你干不干？傻子都能看出来这是赔本买卖啊。
贴手机膜，一张赚十块，全国有好几亿个用智能手机的人呢，贴完以后我就能进入十亿俱乐部了。
没做过生意的人才会为这种答案点赞！
其实我觉得这个小本生意最大的漏洞是人工成本，如果每月100员就能让我的车天天都是新的，我是很愿意付钱的。折算成每日，只需要3元钱，但问题是你自己的赚1快吧，有工人会为了赚2快钱，花10分钟打扫一辆车么？一小时的纯体力回报是12元钱。。当门卫在屋里坐着也赚的比这多吧？
算了一下 如果一台车需要两个人一起清理 清理一台车的时间平均为10分钟（自己在洗车用了半个钟 表面看还挺满意）平均每个工人的工作时间为7个小时 （3×7×100=2100）呵呵 还要决绝员工的吃住问题 就算把车主每月付费200 愿意付200的有多少 300呢
5000辆车的小区最少7000户。这么大小区都很少。还有人信这个。7000户的大型小区。物业是死人才会让几十个非业主半夜进停车场摸业主的车。这tm也有人信！
这个小本生意的漏洞太多了，类似低级的传销。1）小区地下车库对水污染是有控制的。宣传的无水洗车，其实就是一桶水洗车，沙子都擦不干净，车漆都会擦坏。2）外面洗车一次40，两周洗一次，一个月也才80. 根本没有必要每周洗。3）没有考虑到雨季，沿海这种天气变化比较快的地域。而且大城市或者发达地区又恰恰多在沿海。
二手车质押贷款方案
汽车质押借款的意义
汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。目前，以汽车作为抵押物的贷款的用途，主要为快速资金周转。（汽车贬值快、交通事故影响车辆价值几率大，金融机构以汽车作为单一抵押方式发放贷款的方式相对较少，一般贷评估价5-8成。） 国内，银行一般不做汽车抵押贷款服务，这类服务普遍需要找民间的专业机构来申请办理。譬如，汽车抵押贷款服务，是专门面向小企业、个体商户、创业者的一项短期小额信贷服务。 汽车质押贷款分押车与不押车两种贷款形式。押车：把车辆移交到公司、代为保管、有专门存放汽车的停车场，24小时有专人看管
市场情况分析
目前成都汽车保有量约400万辆，平均每月新车上户约5万户，仅次于北京，上海居全国第三位。在庞大基数的基础上，为我们开展汽车质押贷款提供了可观的潜在客户群体。 办理车辆质押业务，在车辆的选择上，我们遵循两条：一、本地车，二、中低档轿车。如果是私家车，需要查验的证件有：身份证，车辆登记证，购车发票，机动车行驶证（年检期内），车辆购置附加费凭证，机动车辆险证，养路费缴费凭证，车辆使用费，本人签名的空白车辆过户表两张。如果是单位所有车辆，营业执照副本，法人委托书，盖有单位公章的过户表两张。证件用途，很多的诈骗案都是因为没有认真查验证件或者根本没有查验证件而上当受骗的。认真审查客户车辆资料，可防范套牌车、盗抢车以及骗贷车流入我司，给我司造成内附事故。查看这些证件还有一个作用，就是看看这辆车有没有违章记录，还有这个人有没有违章记录，如果顾客有很多违章记录就不做，如果顾客坚持，那么我们会让顾客先去缴纳违章的罚金。
查验证件，只是汽车质押的第一步，接下来要看看车况，评估价跟顾客商谈一下具体的贷款金额。我们查看车况，上网查找对应厂商有没有推出新车型，或该车型新车有没有大幅降价，评估价格这些都要有所体现。商谈具体当金时，我们公司都会直接问顾客怎样使用贷款，如果是顾客是居家外出，只是暂时质押车辆，他们肯定希望少贷一点款，这样他们承担的综合费用、利息就比较低，他们很容易接受；如果是投资，顾客希望多贷一点钱，我们会详细的询问顾客投资的项目，这些项目的利润率怎样，将来怎样偿还贷存款，同时我们会郑重声明：公司是按照贷款金额来收取费用的，贷款金额越高，顾客承担的费用也越高，跟顾客好好沟通一下，贷款金额低了，大多数的顾客还是可以接受的。我们这样的作的目的一是为顾
客考虑，顾客承担的费用少点，二是为我们自己考虑，贷款金额，我们只是利润少一点，但我们的风险却也小了不少。
确定了具体贷款金额，签了合同，接下来是陪同顾客去车管所办理车辆抵押，这一步也是必须的，这个时候，有的顾客会说：“证件都看了，直接把钱给我不就完了，我的车都放在你这里了，还不放心吗？”这个时候一定要耐心的跟顾客解释，同时要坚持原则，不管顾客怎么说，我们都要去车管所办车辆理抵押登记。
最后一步，就是把顾客的车存放到车库里，封存相关证件，收取费用，然后将贷款金额通过银行转账到客户手上。
在质押期间我们还要做好车辆的养护工作，还有在顾客即将到期时，及时跟顾客联系，询问是否赎回。总之我们的工作到位了，就可以避免很多绝当的发生，即使发生了我们也很容易处理。
汽车质押贷款利润分析
汽车质押贷款利润来源为两部分：一、资金正常利息；二、对未还款客户车辆处理所获得的收益。资金利息每月1.2%，此为正常收入。一旦客户不能还款，无法赎回所质押车辆，则通过公司处理，预计可获得20%的出借本金超额收益。
在办理车辆质押期间，不能正常赎回的车辆占比约60%，我们需通过快速处理质押给公司的车辆，保持公司业务资金流动性。
“车抵贷”汽车抵押贷款授信政策
第一条 定义
“车抵贷”个人汽车抵押贷款，即自然人以本人名下车辆进行抵押，用于个人或(及)家庭除购房以外其他消费或经营性用途的汽车抵押贷款业务。
第二条 车辆的准入条件
（一）车辆基本准入条件同二手车贷款授信政策
适用于所有品牌车辆且使用年限不超过5年，且车龄+贷款年限≤8年（以首次上牌登记日为准），车辆行驶里程不超过8万公里，二手车评估价格在10万以上。
（二）已上牌且未抵押车辆
（三）车牌归属地为受理分部所在地
（四）仅限自用车 第三条 客户准入条件:
（一） 年龄：25周岁（含）～55周岁（含）。
（二） 总收入负债比≤60%；
（三） 无不良信用记录，征信等同于二手车贷款征信要求，且近两年内有
授信并使用记录（受薪人士除外），
（四） 近一个月内非我行信用报告因“贷款审批”或“信用卡审批”查询
次数不超过两次（同一机构一周内同一原因多次查询按一次计
算）。
第四条 需提供的特殊材料
（一） 抵押车辆的机动车登记证书
（二） 贷前及贷后所需贷款用途证明资料；
第五条 车价认定
（一）网查价格：
同二手车贷款授信政策
（二）估算价格：
同二手车贷款授信政策
车辆认定价值按上述两项价格孰低认定。
第六条 贷款条件
（一） 贷款金额：
1、 不高于车辆认定价值的50%；
2、 5-50万;
3、 不高于贷款用途中的交易价格。
（二）贷款年限：1-3年
（三）还款方式：一律采用按月等额本息或等额本金还款方式。
（四）贷款每万元月利息：三年期83.74元，两年期为82.57元，
一年期83.46元。
第七条 放款条件
客户车辆登记证书抵押完成后即可放款。
第八条 贷款用途和支付管理
一、贷款用途
可用于借款人及其家庭购车、装修、旅游、留学、婚庆、医疗、购车位、购高尔夫球会籍等各种合法的个人消费、经营性用途及“其他”消费用途，但贷款资金不得用于以下目的和用途：
1）不得以任何形式进入证券市场，或用于股本权益性投资；
2）不得用于国家明令禁止或限制的经营活动；
3）不得用于房地产项目开发或购臵个人住房；
4）不得用于借款人本人出国留学；
5）其他不符合监管规定的情况。
二、支付管理
（一）我行按照借款合同约定，通过受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制
（二）受托支付是指我行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
（三）自主支付是指我行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
（四）贷款资金应当采用我行受托支付方式向借款人交易对象支付,有下列情形之一的，经我行同意可以采取自主支付方式： 1
2、借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；【车抵贷,陷阱】
3、贷款资金用于生产经营且不超过五十万元人民币的；
4、法律法规规定的其他情形的。
（五）采用受托支付的，我行要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授
（六）我行应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。
（七）贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。
（八）对以受托支付方式发放的贷款，我行在取得借款人的划款授权的前提下，支付贷款资金至合同约定的借款人交易对象账户。出账后我行将进行用途检查，并收集相关凭证。在收款方为公司的情况下，如有合理依据（如合同或代为收款的授权委托书或相关说明书），受托支付允许发放到个人账户，个人应为该公司的法人代表、股东或公司财务人员等相关被授权人。
（九）对以自主支付方式发放的贷款，由借款人贷前签订贷款用途承诺书及提供相关贷款用途证明资料，放款后贷款资金必须100%通过POS刷卡或通过网银向约定账户转账。贷后我行将进行严格的用途检查，对于有疑似套现和疑似用途不一致情况贷款，均需借款人提供申请用途相关凭证进行佐证，并经汽融风险管理部核查属实。否则，我行将视为违反贷款约定用途，并采取处罚措施。
第九条 贷后管理
放款后一个月内收妥贷款资金用途凭证，凭证金额需100%覆盖贷款金额。 其他规定按照《平安银行汽车金融事业部个人汽车贷款贷后管理办法》要求执行。
第十条 处罚措施
借款人违反用途管理规定的（含套现、用途使用与合同约定不一致、无法提供资金使用凭证等情况），我行有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，或按照合同约定的利率加50%计收罚息。
车辆抵押贷款行业分析报告
1.车贷行业概述 ................................................................................................................................ 2
1.1概念和分类 ......................................................................................................................... 2
1.2政策环境............................................................................................................................. 3
1.3市场空间............................................................................................................................. 5
2. 车辆抵押贷款业务模式 .............................................................................................................. 6
2.1业务流程及风控 ................................................................................................................. 6
2.1车抵贷业务流程 ......................................................................................................... 6
2.1.2风控.......................................................................................................................... 9
2.2银行模式........................................................................................................................... 11
2.3典当与小贷模式 ............................................................................................................... 11
2.4 P2P模式 ........................................................................................................................... 12【车抵贷,陷阱】
2.4.1模式........................................................................................................................ 12
2.4.2发展现状 ................................................................................................................ 15
2.4.3主要平台及产品情况 ............................................................................................ 19
3.车抵贷行业存在的问题和展望 .......................................................................................... 20
3.1存在的问题 ....................................................................................................................... 20
3.2未来展望........................................................................................................................... 21【车抵贷,陷阱】
1.车贷行业概述
1.1概念和分类
车贷分两块业务，分别是购车贷款业务和二手车抵押（含质押）贷款业务。购车贷款基本被银行、汽车金融公司、融资租赁公司垄断，本报告仅探讨汽车抵押贷款业务。
汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司（小额贷款公司）取得的贷款。
汽车抵押贷款可分为车辆抵押贷款和车辆质押贷款，前者不转移车辆使用权，后者需要将车辆存入车辆质押仓库。
实践中，车贷业务可分为以下几类：
（一）全款车抵押业务
这类业务一般为个人名下全款所购车辆，车辆在使用期内，申请人一般要求年龄在20至60岁周岁，当地车牌，车主一般要求是本地人。（注：不是说公司名下车、外地车牌、外地人就一定不能做，只是从风险控制的角度，外地车控车比较困难，建议在操作上尽量不做这些车）。
（二）全款质押车
对于全款质押车，相对抵押风险会小一些，多数借贷机构并未限制车主是个人还是公司，外地车一般也可以做（全国车牌），但车必须是全款购买，车辆必须是非营运车辆。
（三）按揭贷款车质押贷款
有些公司也操作此类业务，在此类业务中，车辆属于按揭贷款买的车，车辆已经抵押给银行（实践中一抵的抵押权人如果不是银行，而是小贷公司或个人等债权人，由于风险相对更大一些，建议不做）。在做这类业务时需要跟银行有一定的关系并得到银行的配合，当借款人未及时还款时，我们直接帮借款人提前偿还银行贷款，并在银行配合下将车辆解押并自行变现。这类操作模式由于操作难度相对大一些，在民间并不是很普遍。
（四）全款车过户业务
此类操作模式部分公司也在采用，当借款人来向贷款机构借钱时，机构先要求借款人将车辆过户给债权人或债权人指定的第三人，等借款人偿还借款后机构再将车辆过户给借款人。实践中，在这类操作模式中，一般是不押车的。这种模式操作的车肯定是全款车，一般不限制车主是个人还是公司，外地车也可以做（全国车牌），但车必须是全款购买，车辆必须是非营运车辆。
1.2政策环境 《物权法》第一百七十九条将抵押定义为：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”根据物权法第188条的规定，车辆作为交通运输工具车辆抵押权自抵押合同生效时设立，未经登记，不得对抗善意第三人。据此，车辆抵押实行登记对抗主义，债权人和债务人签订了车辆抵押合同，抵押权就设立和生效，只不过如果不去车辆登记部门办理抵押登记，不能对抗善意第三人。
《物权法》第二百零八条将质押的定义为“为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。”根据物权法第二百一十二条规定，质权自出质人交付质押财产时设立。
通过上述规定，在质押关系中，质权合同自双方签订时生效，但质权是从质押财产交付时设立。因此，在车辆质押业务中，债权人实际占有车辆是车辆质押的关键。另外，车辆质押需要不需要办理登记呢？从目前现状来看，不存在质押登记一说，就车辆质押而言，当债权人与债务人签订车辆质押合同后，当借款人将车辆交付债权人后质权就设立和生效并且债权人取得相应质权，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该车辆优先受偿。
按照公安部《机动车登记规定》第二十二条的规定：“机动车所有人将机动车作为抵押物抵押的，应当向登记地车辆管理所申请抵押登记；抵押权消灭的，应当向登记地车辆管理所申请解除抵押登记。”根据《机动车登记规定》第二十三条的规定，申请抵押登记的，机动车所有人应当填写申请表，由机动车所有人和抵押权人共同申请，并提交相应证明、凭证。各地车管所要求大同小异，以北京为例，在北京车管所办理车辆抵押登记需要提交以下资料见附件一。
关于车辆抵押贷款利率并无确切规定，参照民间借贷利率执行。2015年9月1日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行，该规定确定了24%的利率限制，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
简而言之：（1）借款中年利率24%以内的是合法区间，可申请司法强制执行予以保护；（2）年利率在24%—36%之间确定为自然债务区，当事人该区间段的利率是不受法律保护的，但债务人自愿支付的，法院不作干涉，债务人也不得反悔要求债权人返还已支付部分的利息；（3）高于36%的则规定为无效区，法律不予保护，如果债务人请求债权人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，法院予以支持。
关于汽车抵押贷款的期限并无明确规定，不过参照《汽车贷款管理办法》，一般原则上不超过3年。
为规范汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，促进汽车贷款业务健康发展，2004年10月1日，《汽车贷款管理办法》正式实施，对汽车贷款相关的主体资格、贷款年限、贷款利率等做出了详细规定（该办法主要针对的是购车贷款业务）。
1.3
市场空间 截止2016年底，我国汽车保有量达到1.94亿辆（机动车2.9亿辆），同比增长12.9%。
据相关机构估算，2016年我国抵押车辆数约占汽车保有量总数的0.6%，日美等发达国家该比例为5%左右，汽车抵押贷款业务增长空间巨大。
关于汽车抵押贷款市场并无详细统计数据，不过2016年单P2P车贷行业成交额达4003.5亿元，海通证券经过简单测算认为，到2020年，P2P车贷行业成交额可达1.4万亿元。
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