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QQ是不少人平时最常用的社交软件之一，然而在带来便利的同时，也给不法分子进行诈骗可乘之机。据市公安局刑警支队六大队中队长祝小楠介绍，2015年以来，110指挥中心报警平台显示，冒充熟人诈骗的刑案就有数十起，涉案金额从500元到数十万元不等，其中金额比较大的一笔竟然高达50万元。
案例1：“老板”QQ要求转账，财务上当汇出50万
今年某公司老板李某到新西兰出差，出差在外第二天，公司财务人员孙某看到老板李某在QQ 上发来的信息：“在不在办公室?”“在!”孙某立即回答 。“我朋友在新西兰遇到点麻烦，急需用钱，你马上给我打过50万元来，待会儿我把账户发给你。”老板发过来一行字后 ，立即传来一个Word文档。孙某打开一看，里面有详细的姓名、账号及开户行名称。
接到了老板的“命令”，孙某想都没想就立即执行。按照文档上的信息，很快就通过网银将50万元转到了指定的账户上。第二天，当老板李某来电话时孙某问老板是否收到汇款，李某一听就愣住了，什么汇款?为什么要汇款?并表示自己根本没有通过QQ要求孙某汇款。这时孙某才发现上当并立即报警。经警方侦查发现，孙某电脑被植入木马病毒，不法分子通过聊天记录分析后，冒用其老板QQ号码实施了诈骗。
盗用老板的QQ，下命令遥控财物转账，瞬间就能获得非法的收入。相似的案例不仅经常发生在公司里，而且普通人也有可能中招。
案例2：女儿QQ跟家里要钱，汇款后发现被骗
2015年11月15日中午12时许，家住诸城市区某小区的谢女士在家里收到了QQ上一个加好友的申请，谢女士一看是在广州上大学的女儿的QQ号就马上同意了。随后，女儿在QQ上跟谢女士说自己要参加一个培训班，需要缴纳培训费，她的导师是蔡某某，让谢女士与导师蔡某某联系，并把导师蔡某某的电话发给了谢女士。随后，谢女士通过电话跟导师蔡某某联系，给女儿报了名，并要来了导师的银行卡号，然后去银行通过ATM机将16200元的培训费汇到了导师蔡某某的账户上。
汇完钱的谢女士接着电话联系女儿，告诉她培训费已经汇过去了。结果，女儿跟谢女士说她根本就不知道培训班的事，也没有让谢女士汇过款。这时，谢女士才发觉自己被骗了。
案例3：大额财产流失只因一个QQ消息
2015年11月8日，市民张女士在英国的女儿用QQ号跟其联系，称女儿导师在国内的家属生病，同学已凑齐3万英镑，但由于银行故障不能汇回国内，让该先垫上，张女士在网上转账15万元，后发现被骗。
某公司老板李某到新西兰出差期间，公司财务人员孙某看到其老板李某在QQ上发来的信息：“我朋友在新西兰遇到点麻烦，急需用钱，你马上给我打过50万来，我把账户发给你”而后立即传来一个Word文档，里面有详细的姓名、账号及开户行名称。孙某立即通过网银进行了转账操作。第二天，当李某来电话询问公司情况时，会计孙某提及此事，李某表示自己根本没有通过QQ要求孙某汇款。这时孙某才发现上当并立即报警。经警方侦查发现，孙某电脑被植入木马病毒，不法分子通过聊天记录分析后，冒用其老板QQ号码实施了诈骗。
案例4：冒充领导利用QQ诈骗26.78万元
本报讯（通讯员张伟）近期，孟州市某公司会计赵某报警称：其在上班期间收到公司总经理QQ号码发来的信息，让其往“张总”的账户上转账26.78万元。其转完账后，经与总经理核实，得知被骗。
接警后，孟州警方立即成立专案组开展调查，组织民警分赴三门峡市、新乡市以及山东、山西等省份，将某公司被骗的26.78万元资金冻结。经进一步侦查，民警确定张同某、王某、李某、张某为该案的重点嫌疑人。近日，民警在上海、湖南等地将犯罪嫌疑人张同某、王某、李某抓获归案。经审讯，3人供述了他们通过QQ信息诈骗某公司26.78万元的犯罪事实。目前，犯罪嫌疑人张同某、李某、王某已被依法刑事拘留。
警方在此提醒：遇到此类诈骗，一是先联系领导，通过电话沟通、当面确认等形式进行核实；二是尽量避免使用网上聊天工具谈及资金的业务；三是在QQ上不要轻易添加陌生人，防止有人盗取QQ聊天工具诈骗；四是在浏览网站时，不要轻易点击不安全链接、下载来路不明文件，防止感染病毒，造成信息泄露。
行骗有“剧本”，QQ诈骗已成产业链
与前些年相比，如今以QQ诈骗为代表的网络诈骗活动背后已逐渐形成了由木马病毒制售、办理虚假银行卡、倒卖他人身份证等业务构成的地下产业链，既能帮不法分子实施诈骗，还能助其隐藏身份躲避法律惩处。
“不法分子会有选择地在QQ里搜寻作案对象，其中有海外关系的网民是主要诈骗对象。因为这一人群家境殷实，并且与亲友联络不便，比较容易得手。确定诈骗对象后，不法分子会以各种方式和身份通过QQ向被害人发送含有盗取QQ密码的木马病毒。”祝小楠介绍说 ，曾经有海外留学生谈到QQ诈骗时说，经常有不法分子不断变换身份在她们学校留学生的QQ群里发布各类含有盗号病毒的网址和图片，租房子、卖东西、交友等信息让人防不胜防，很多同学都中过招。
而据被抓获的QQ诈骗案犯罪嫌疑人供述，他们盗取被害人QQ后，并不急于行骗，会通过QQ号中的资料和聊天记录等，了解被害人基本信息、说话语气甚至口头语等，还会设法用软件录制一段QQ主人的聊天视频，等待时机成熟，就会实施诈骗。
前期准备工作就绪后，他们会利用盗号病毒先盗取被害人QQ密码，再选择合适时机，用事先准备好的“行骗剧本”，包括遇车祸、买东西、交学费等多种情形，有步骤地对被害人亲朋实施诈骗。然后他们再通过手机、ATM机或电话等查询方式，随时了解银行卡上的进账情况，一旦被害人把钱汇到银行卡上，他们会第一时间知道，立即进行转账或安排下属到附近市、县提现。
QQ诈骗活动为何能够频频得手?祝小楠告诉城市信报/信网记者，诈骗团伙一般有盗号病毒、冒名银行卡等一系列作案工具为保证，这也间接催生了一系列环环相扣、高度依存的非法“下游产业”，从而形成一个网络诈骗地下产业链。据警方介绍，很多从事QQ诈骗的不法分子并不精通电脑技术，他们使用的木马盗号病毒多数是从网上购买的。目前国内一些“黑客”网站专门有人编写销售木马病毒谋取利益。另外网上销售的盗号软件、钓鱼插件等也属于此类范畴。
qq被骗了钱怎么追回来？如果发现得早，qq被骗了钱还是能追回来的，这里有一个小技巧。
最近公司有一个客户差点被骗货款，而且高金额。幸好客户谨慎，汇款之前打电话到我们公司进一步确认账户信息。之后，我发现被骗的同行还真不少。我也来讲一下我的经历，看我是怎么追回被骗的钱的。
事情是在2012年，那时要出差去印度，给客户付款之后就让业务员催了一次，客户确认说汇了，就安心走了。大概距离客户汇款1周之后，我问业务员是否收到，答复说还没有。按往常客户汇出到到账一般3—4天，不会再长。于是我跟业务员提了一句：去跟客户要单据，让财务查下，是不是信息有误，入不了账。就是这一查查出了一身汗。
客户的钱是汇了，也确实是汇了一周，但是不是我们的账户！马上和客户联系，客户说：你们自己发邮件给我，说之前的账户不能用，临时换了账号。客户还附了往来邮件，我们发现那些邮件确实是从业务员的邮箱发出的，但是说话的习惯却不是业务员。再查业务员的邮箱，骗子发来的邮件地址和客户的只有一个字母的差别。问题查出来了，一定是骗子攻破了业务员的邮箱，伪装成业务员和客户联系。如果客户汇款之前发现，那是虚惊一场。但是客户钱已经汇了，而且汇了一周，早就到账了。怎么办？
业务员吓得哭哭啼啼。如果客户追究，损失就大了。那晚我一夜没睡，反复想怎么办，反复看骗子的邮件。开始的时候，我试着找出骗子的发件的IP地址，查出来美国一个地址。准备第二天报警。最后证明那是一个代理服务器的虚拟IP，根本追不到骗子。这招是不行了。
然后我发现了个问题。大脑在高度紧张冷静下来之后，智商也会跟着提高。骗子修改过的信息显示收款公司是一个在香港注册的公司，收款银行是香港汇丰的账户。然后我给汇丰客服打电话，告诉客服汇丰的一个账号户名骗了钱。客服听了，说如果我们有相关证据可以提交司法机构，走司法程序，只有法院有权力冻结客户账户里的资金，他们无能为力。
事情到这一步基本上意味着被骗成功了，但是我不死心。我记得以前听一个朋友说过，香港政府网站付费可以查出公司注册信息。死马当活马医吧。这一查还真查出了点有用的。我们查出了注册这个收款公司的法人以及身份证号码。身份证号码查出来是在湖南某地。接下来就是找这个人了。
我当时想只要让我找到，就找上门去要钱。于是给当地的派出所打电话，我说我现在印度孟买国际机场捡到一只钱包，里面有卡有身份证还有很多现金，但是没有电话号码什么的可以联系到失主。我说失主肯定急死了，异国他乡，还丢了这么重要的东西，让派出所帮我查下失主的户籍登记信息里有没有电话号码。然后，然后他们报给我一串手机号码。
知道这些之后，我没有马上打电话，我在想怎么让他把钱拿回来，真上门我不一定有优势，而且上门还要手机定位，又要费番周折。打了一通腹稿之后，我拨了那串号码。接通了，一个女人接了电话。接通后我直接叫她的名字，报她身份证号码。我说某某派出所给我你的号码，让我先给你打个电话协商。开始的时候她否认有这么笔钱，后来又说自己不知道情况，需要查下。我说我有证据，我能找到你，就能拿到你的银行对账单。我不管你是不是无辜，反正钱在你账户里，如果你不还回来，我只好和某某派出所说我们协商不成功。反复磨，到第三天的时候她把钱退回了客户账户。
至此，一笔被认为不可能拿回来的钱，就这么回来了。在此勉励有过类似经历的同行们。如果事情发生了，尽力补救。
文/小时
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妙计追回被骗的钱
作者：小时
来源：《金点子生意》2015年第02期
最近公司有一个客户差点被骗货款，而且高金额。幸好客户谨慎，汇款之前打电话到我们公司进一步确认账户信息。之后，我发现被骗的同行还真不少。我也来讲一下我的经历，看我是怎么追回被骗的钱的。
事情是在2012年，那时要出差去印度，给客户付款之后就让业务员催了一次，客户确认说汇了，就安心走了。大概距离客户汇款1周之后，我问业务员是否收到，答复说还没有。按往常客户汇出到到账一般3—4天，不会再长。于是我跟业务员提了一句：去跟客户要单据，让财务查下，是不是信息有误，入不了账。就是这一查查出了一身汗。
客户的钱是汇了，也确实是汇了一周，但是不是我们的账户！马上和客户联系，客户说：你们自己发邮件给我，说之前的账户不能用，临时换了账号。客户还附了往来邮件，我们发现那些邮件确实是从业务员的邮箱发出的，但是说话的习惯却不是业务员。再查业务员的邮箱，骗子发来的邮件地址和客户的只有一个字母的差别。问题查出来了，一定是骗子攻破了业务员的邮箱，伪装成业务员和客户联系。如果客户汇款之前发现，那是虚惊一场。但是客户钱已经汇了，而且汇了一周，早就到账了。怎么办？
业务员吓得哭哭啼啼。如果客户追究，损失就大了。那晚我一夜没睡，反复想怎么办，反复看骗子的邮件。开始的时候，我试着找出骗子的发件的IP地址，查出来美国一个地址。准备第二天报警。最后证明那是一个代理服务器的虚拟IP，根本追不到骗子。这招是不行了。 然后我发现了个问题。大脑在高度紧张冷静下来之后，智商也会跟着提高。骗子修改过的信息显示收款公司是一个在香港注册的公司，收款银行是香港汇丰的账户。然后我给汇丰客服打电话，告诉客服汇丰的一个账号户名骗了钱。客服听了，说如果我们有相关证据可以提交司法机构，走司法程序，只有法院有权力冻结客户账户里的资金，他们无能为力。
事情到这一步基本上意味着被骗成功了，但是我不死心。我记得以前听一个朋友说过，香港政府网站付费可以查出公司注册信息。死马当活马医吧。这一查还真查出了点有用的。我们查出了注册这个收款公司的法人以及身份证号码。身份证号码查出来是在湖南某地。接下来就是找这个人了。
我当时想只要让我找到，就找上门去要钱。于是给当地的派出所打电话，我说我现在印度孟买国际机场捡到一只钱包，里面有卡有身份证还有很多现金，但是没有电话号码什么的可以联系到失主。我说失主肯定急死了，异国他乡，还丢了这么重要的东西，让派出所帮我查下失主的户籍登记信息里有没有电话号码。然后他们报给我一串手机号码。
我国信托业务的思考摘要：随着我国经济的长足发展，国民财富的急剧增长，对于已经富裕起来的人
来说，信托无疑是一个非常适合的选择。作为金融业四大支柱之一的信托业，与
银行、保险、证券相比，在个人理财方面，有着其他方式无法比拟的独特优势。
但我国的信托业远比不上西方金融较发达的国家，本文将对我国金融信托优势，
我国信托发展存在的问题及原因进行分析，最后对我国信托业的发展提出些建议。
关键词：金融信托 风险管理 信托法律
一．金融信托及其优势
（一）金融信托
金融信托是以信用基础的资产（动产、不动产、金融资产等）所有者为获利
或其他目的而将财产的管理或处理权委托给受托人（一般指信托公司）的一种经
济行为。它是在实物信托的基础上演变和发展起来的，是现代信用经济发展的必
然产物。由于其财产管理、财务管理、投资开发、长期金融、社会福利和公益事
业促进等功能能得到充分发挥，在大多数西方发达国家，金融信托已发展成为一
个具有相当规模的产业——金融信托业，在国民经济中发挥着不可或缺的作用。
（二）金融信托的优势
在我国，信托业作为金融业四大支柱之一，与银行、保险、证券相比，在个
人理财方面，有着其他方式无法比拟的独特优势。信托的投资范围广泛，可以横
跨资本市场、货币市场和产业市场，是目前国内分业经营、分业管理背景下唯一
准许同时在货币市场、证券市场和实业领域投资的金融机构。金融信托具有如下
优势。
1、投向灵活
信托的投资范围广泛，可以横跨资本市场、货币市场和产业市场，是目前国
内分业经营、分业管理背景下唯一准许同时在货币市场、证券市场和实业领域投
资的金融机构。而其他三大支柱，银行、证券、保险经营的范围界限却十分清楚。
例如，在我国银行业是不能经营信托业务的。这主要是由我国金融业还不够发达，
风险防范欠缺所致。
2、度身定制
信托公司作为受托人可为投资者度身定制各类非标准化的理财产品，最大限度地满足委托人的个性需求。这种投资方式和产品的灵活性，是其他理财产品所不具备的。
3、专家理财
通过信托集中起来的个人资金，由信托公司的专业人才进行管理运作，他们可以凭借专业知识和经验技能进行投资，从而避免个人投资的盲目性，以达到降低投资风险、提高投资收益的目的。
4、破产隔离
信托合同一经签订，就把收益权分离给受益人，把运用、处分、管理权分离给了受托人。确保了信托财产沿着特定的目的持续稳定经营，不因委托人或受托人出现破产而受到威胁，其独立性受到法律保护，是一种更为科学的制度安排。
二． 金融信托与其他三大支柱的区别
作为金融业四大支柱之一的信托业，有着其他三大支柱的共性，它们在经济生活中的作用都实现了资金的融通，活跃了市场经济。然后它们之间也存在着很大的不同。比如融资方式和资金的使用。最重要的一点是：信托业是目前国内分业经营、分业管理背景下唯一准许同时在货币市场、证券市场和实业领域投资的金融机构。
（一）信托业与银行业
在我国商业银行最初是通过存贷利差来使自身获利的金融百货公司，并成为金融业的主导产业。但是随着经济的发展，传统的银行业务很难再满足人们的需求，并且随着银行数量的不断增加，银行的竞争也越来越大。银行只有通过提高存款利率和降低贷款利率来使自身处于竞争的优势地位。这样就压缩了银行的利润空间。现如今银行通过大力发展中间业务（例如理财产品）使自己获利。银行在资金融入的过程中非常受限，只是通过一些存款，客户购买理财产品而获得。在资金运用上也受到一定限制；这主要是防范银行业的风险。而我国的信托业在资金的使用上更为方便，是目前国内分业经营、分业管理背景下唯一准许同时在货币市场、证券市场和实业领域投资的金融机构。
假如一家大型国航公司需要一架飞机，但资金又周转不来。如果找银行通过贷款的方式获得，这样在企业的资产发债表中形成了一笔巨额负债。之后若该公
司遇到流动性问题，需要在资本市场上发行股票或债券时就相对比较困难，因为它的财务报表上已经欠下一笔债了；相反，如果该公司，找到信托公司，通过融资租赁的方式获得该架飞机的使用权，并定期交租金。等日后资金周转不过来再发行股票或债券就不存在上述问题了。从这个角度看这是对企业有利的，而这恰恰是银行业做不到的。
（二）信托业与证券业、保险业
证券业只是将资金投入到证券市场，在资金的使用上非常受限；而由于人们对保险些存在一定的误区，资金流入保险市场也是非常有限的。
截至2013年底，我国68家信托公司管理的信托资产规模已突破10万亿元，共实现净利润442亿元。成为仅次于银行的第二大金融服务部门。
三．我国信托业存在的问题及原因
（一）信托业存在的问题
我国的信托业自出生之日起就先天不足，已经历了六次大的清理整顿。截至2013年底，我国68家信托公司管理的信托资产规模已突破10万亿元，共实现净利润442亿元。成为仅次于银行的第二大金融服务部门。在一法两规的约束下，我国的信托业务有了众多的创新，但竞争也更趋激烈，这包括行业内和行业间的。在竞争中，信托业暴露出许多新问题，这些问题都是信托业在发展道路上的关键问题。
1．管理水平差
我国信托投资的管理水平差主要表现在与国外发达国家的信托公司的管理水平还存在较大的差距。这种差距一是表现在管理制度上的差距，二是表现在信托人才的差距上。由于我国信托业的发展历程较短，20世纪初，现代信托才传入中国。而西方国家在18世纪末19世纪初就引进信托。这就导致信托人才的培养体系还不完善，虽然在过去的三十多年中，我国信托业呈现出勃勃生机，但同样无法掩盖我国信托管理水平差的局面。
2．核心业务缺乏
我国的信托投资业务相较于成熟的金融市场而言，仍然存在数十年的差距。信托机构自身的资信和实力不强，我国绝大多数信托机构是由银行或政府部门投资建立的，其经营主要是为了给这些主办单位提供利益，而主办单位为其提供资
金和行政保护便利，遇到困难，除自己克服，主办单位也常常出面协调有关关系和帮助，普遍存在经营管理不善、运行机制不合理的现象。市场定位不准，主线业务不突出，在1995年第三次信托整改之前，我国几百家信托机构将主要精力集中于资金融通、证券、投资等业务。许多机构甚至连什么是“信托”都不清楚，更不用说开展信托业务了。
3．信托公司治理结构问题
由于信托业自身的问题，信托业在发展之初就存在明显的治理结构问题。信托公司治理结构问题导致了以下缺陷：一是我国信托公司未能有效地解决股东权益保护的问题；二是我国信托公司股东结构不合理，国有股东占据信托公司控制地位；三是我国信托公司股东和公司法人人格缺乏独立性。
4．信托资金来源以单一资金为主，信托资金运用的主要方式为贷款。 2014年2季末，按信托资金来源划分，单一资金来源占67.99%；按信托资金运用方式划分，贷款占资金信托规模的44.78%（若加上假股真债的资金信托产品，这一比例将更高）。数据表明信托公司开展的信托业务以通道类、贷款类为主，信托成为资金融出方规避监管的通道、成为银行满足客户资金需求的辅助渠道。
资金信托业务基本为银行介绍，而且最终无论是发行单一信托产品还是集合信托产品，大部分资金也来源于银行，且银行与融资方谈定的条件一般具有刚性，信托公司基本照此办理。这种现象长期存在，使银行成为信托公司的公关对象，一方面容易引发道德风险乃至经济犯罪，另一方面也使信托业缺乏研究、创新的动力，逐步成为银行的附属产业。
5. 信托资金主要投向非工商企业、非国家"扶持"的行业
2014年2季末，资金信托按投向划分，基础产业和房地产业占比33.82%，证券市场占比11.95%，金融机构占比13.93%，工商企业占比27.36%（且略低于2014年1季末）。投入工商企业的信托资金占比不到30%，而且根据公开信息，信托资金投入的工商企业有相当部分属于钢铁、煤炭、有色金属冶炼等产能过剩行业。总体看信托资金未能对实体经济形成有效支持，且资金的投向与经济结构调整的方向不相一致，一定程度上对冲了国家宏观调控的政策效应。
6. 委托人（投资人）风险意识薄弱，重投资收益、轻投资风险
很大一部分投资人没有任何风险评估能力，且拒绝承担任何风险，其实为"不合格投资者".所以，2013年下半年以来经常可以看到信托产品投资人在银行静坐要求兑付信托产品的报导，给社会稳定带来了较大的负面影响。
7. 受托人（信托公司）重业务开拓、轻风险管理
信托业是薪酬分配机制最市场化的行业之一，正是由于分配机制的市场化使该行业吸引了大批业务开拓人才，促进了整个信托行业的快速发展。但强激励的同时没有辅以强大而有效的风险管理，业务人员普遍以做成业务拿到绩效为目的，所以尽职调查不充分、中后期管理不到位成为信托公司普遍存在的问题。这种情况下，即使打破"刚性兑付"，一旦项目出险，信托公司也难逃赔付责任。所以，目前看信托业存在较大的风险隐患。
（二）原因
1. 信托法律落后
我国在信托方面的法律法规比较落后，而且缺乏与之相配对的制度，对信托业的发展造成了阻碍。信托业在我国的经济领域中是惟一一个可以存在于资本市场，货币市场以及实业市场的，并可以进行投资融资业务的尖端行业。所以，信托关系涉及的方面非常广泛，范围也很广阔，基本上没有一个行业能够比得上它。但是我国的信托业刚开始时就已经先天不足，在法律法规上跟不上信托业的发展。
2. 政策限制
信托业促进了我国经济的发展是毋庸置疑的，但信托业在我国政策取向上明显重视不够!根据我国相关法律法规，信托产品不可以在媒介上发布广告进行推介，信托公司可以发行其他金融产品进行融资，显然，这些政策规定不利于我国信托业的发展。
3. 信托公司缺乏研发能力和全方位的服务能力
在此，研发能力主要指其对宏观经济和行业发展的研究能力。目前大多数信托公司未单独成立研发部门，未对宏观经济和行业进行持续的跟踪和研究，所以大家做的集合信托业务依然是政信合作（基础产业）业务、房地产业务占主导，所涉及的新行业少之又少；大家做的单一信托业务基本来源于银行，银行给什么就做什么。
4. 信托公司缺乏全面风险管理能力
我国信托业务的思考摘要：随着我国经济的长足发展，国民财富的急剧增长，对于已经富裕起来的人
来说，信托无疑是一个非常适合的选择。作为金融业四大支柱之一的信托业，与
银行、保险、证券相比，在个人理财方面，有着其他方式无法比拟的独特优势。但我国的信托业远比不上西方金融较发达的国家，本文将对我国金融信托优势，我国信托发展存在的问题及原因进行分析，最后对我国信托业的发展提出些建议。 关键词：金融信托 风险管理 信托法律
一．金融信托及其优势
（一）金融信托
金融信托是以信用基础的资产（动产、不动产、金融资产等）所有者为获利
或其他目的而将财产的管理或处理权委托给受托人（一般指信托公司）的一种经
济行为。它是在实物信托的基础上演变和发展起来的，是现代信用经济发展的必
然产物。由于其财产管理、财务管理、投资开发、长期金融、社会福利和公益事
业促进等功能能得到充分发挥，在大多数西方发达国家，金融信托已发展成为一
个具有相当规模的产业——金融信托业，在国民经济中发挥着不可或缺的作用。
（二）金融信托的优势
在我国，信托业作为金融业四大支柱之一，与银行、保险、证券相比，在个
人理财方面，有着其他方式无法比拟的独特优势。信托的投资范围广泛，可以横
跨资本市场、货币市场和产业市场，是目前国内分业经营、分业管理背景下唯一
准许同时在货币市场、证券市场和实业领域投资的金融机构。金融信托具有如下
优势。
1、投向灵活
信托的投资范围广泛，可以横跨资本市场、货币市场和产业市场，是目前国
内分业经营、分业管理背景下唯一准许同时在货币市场、证券市场和实业领域投
资的金融机构。而其他三大支柱，银行、证券、保险经营的范围界限却十分清楚。
例如，在我国银行业是不能经营信托业务的。这主要是由我国金融业还不够发达，风险防范欠缺所致。
2、度身定制
信托公司作为受托人可为投资者度身定制各类非标准化的理财产品，最大限度地满足委托人的个性需求。这种投资方式和产品的灵活性，是其他理财产品所不具备的。
3、专家理财
通过信托集中起来的个人资金，由信托公司的专业人才进行管理运作，他们可以凭借专业知识和经验技能进行投资，从而避免个人投资的盲目性，以达到降低投资风险、提高投资收益的目的。
4、破产隔离
信托合同一经签订，就把收益权分离给受益人，把运用、处分、管理权分离给了受托人。确保了信托财产沿着特定的目的持续稳定经营，不因委托人或受托人出现破产而受到威胁，其独立性受到法律保护，是一种更为科学的制度安排。
二． 金融信托与其他三大支柱的区别
作为金融业四大支柱之一的信托业，有着其他三大支柱的共性，它们在经济生活中的作用都实现了资金的融通，活跃了市场经济。然后它们之间也存在着很大的不同。比如融资方式和资金的使用。最重要的一点是：信托业是目前国内分业经营、分业管理背景下唯一准许同时在货币市场、证券市场和实业领域投资的金融机构。
（一）信托业与银行业
在我国商业银行最初是通过存贷利差来使自身获利的金融百货公司，并成为金融业的主导产业。但是随着经济的发展，传统的银行业务很难再满足人们的需求，并且随着银行数量的不断增加，银行的竞争也越来越大。银行只有通过提高存款利率和降低贷款利率来使自身处于竞争的优势地位。这样就压缩了银行的利润空间。现如今银行通过大力发展中间业务（例如理财产品）使自己获利。银行在资金融入的过程中非常受限，只是通过一些存款，客户购买理财产品而获得。在资金运用上也受到一定限制；这主要是防范银行业的风险。而我国的信托业在资金的使用上更为方便，是目前国内分业经营、分业管理背景下唯一准许同时在货币市场、证券市场和实业领域投资的金融机构。
假如一家大型国航公司需要一架飞机，但资金又周转不来。如果找银行通过贷款的方式获得，这样在企业的资产发债表中形成了一笔巨额负债。之后若该公
司遇到流动性问题，需要在资本市场上发行股票或债券时就相对比较困难，因为它的财务报表上已经欠下一笔债了；相反，如果该公司，找到信托公司，通过融资租赁的方式获得该架飞机的使用权，并定期交租金。等日后资金周转不过来再发行股票或债券就不存在上述问题了。从这个角度看这是对企业有利的，而这恰恰是银行业做不到的。
（二）信托业与证券业、保险业
证券业只是将资金投入到证券市场，在资金的使用上非常受限；而由于人们对保险些存在一定的误区，资金流入保险市场也是非常有限的。
截至2013年底，我国68家信托公司管理的信托资产规模已突破10万亿元，共实现净利润442亿元。成为仅次于银行的第二大金融服务部门。
三．我国信托业存在的问题及原因
（一）信托业存在的问题
我国的信托业自出生之日起就先天不足，已经历了六次大的清理整顿。截至2013年底，我国68家信托公司管理的信托资产规模已突破10万亿元，共实现净利润442亿元。成为仅次于银行的第二大金融服务部门。在一法两规的约束下，我国的信托业务有了众多的创新，但竞争也更趋激烈，这包括行业内和行业间的。在竞争中，信托业暴露出许多新问题，这些问题都是信托业在发展道路上的关键问题。
1．管理水平差
我国信托投资的管理水平差主要表现在与国外发达国家的信托公司的管理水平还存在较大的差距。这种差距一是表现在管理制度上的差距，二是表现在信托人才的差距上。由于我国信托业的发展历程较短，20世纪初，现代信托才传入中国。而西方国家在18世纪末19世纪初就引进信托。这就导致信托人才的培养体系还不完善，虽然在过去的三十多年中，我国信托业呈现出勃勃生机，但同样无法掩盖我国信托管理水平差的局面。
2．核心业务缺乏
我国的信托投资业务相较于成熟的金融市场而言，仍然存在数十年的差距。信托机构自身的资信和实力不强，我国绝大多数信托机构是由银行或政府部门投资建立的，其经营主要是为了给这些主办单位提供利益，而主办单位为其提供资
金和行政保护便利，遇到困难，除自己克服，主办单位也常常出面协调有关关系和帮助，普遍存在经营管理不善、运行机制不合理的现象。市场定位不准，主线业务不突出，在1995年第三次信托整改之前，我国几百家信托机构将主要精力集中于资金融通、证券、投资等业务。许多机构甚至连什么是“信托”都不清楚，更不用说开展信托业务了。
3．信托公司治理结构问题
由于信托业自身的问题，信托业在发展之初就存在明显的治理结构问题。信托公司治理结构问题导致了以下缺陷：一是我国信托公司未能有效地解决股东权益保护的问题；二是我国信托公司股东结构不合理，国有股东占据信托公司控制地位；三是我国信托公司股东和公司法人人格缺乏独立性。
4．信托资金来源以单一资金为主，信托资金运用的主要方式为贷款。 2014年2季末，按信托资金来源划分，单一资金来源占67.99%；按信托资金运用方式划分，贷款占资金信托规模的44.78%（若加上假股真债的资金信托产品，这一比例将更高）。数据表明信托公司开展的信托业务以通道类、贷款类为主，信托成为资金融出方规避监管的通道、成为银行满足客户资金需求的辅助渠道。
资金信托业务基本为银行介绍，而且最终无论是发行单一信托产品还是集合信托产品，大部分资金也来源于银行，且银行与融资方谈定的条件一般具有刚性，信托公司基本照此办理。这种现象长期存在，使银行成为信托公司的公关对象，一方面容易引发道德风险乃至经济犯罪，另一方面也使信托业缺乏研究、创新的动力，逐步成为银行的附属产业。
5. 信托资金主要投向非工商企业、非国家"扶持"的行业
2014年2季末，资金信托按投向划分，基础产业和房地产业占比33.82%，证券市场占比11.95%，金融机构占比13.93%，工商企业占比27.36%（且略低于2014年1季末）。投入工商企业的信托资金占比不到30%，而且根据公开信息，信托资金投入的工商企业有相当部分属于钢铁、煤炭、有色金属冶炼等产能过剩行业。总体看信托资金未能对实体经济形成有效支持，且资金的投向与经济结构调整的方向不相一致，一定程度上对冲了国家宏观调控的政策效应。
6. 委托人（投资人）风险意识薄弱，重投资收益、轻投资风险
很大一部分投资人没有任何风险评估能力，且拒绝承担任何风险，其实为"不合格投资者".所以，2013年下半年以来经常可以看到信托产品投资人在银行静坐要求兑付信托产品的报导，给社会稳定带来了较大的负面影响。
7. 受托人（信托公司）重业务开拓、轻风险管理
信托业是薪酬分配机制最市场化的行业之一，正是由于分配机制的市场化使该行业吸引了大批业务开拓人才，促进了整个信托行业的快速发展。但强激励的同时没有辅以强大而有效的风险管理，业务人员普遍以做成业务拿到绩效为目的，所以尽职调查不充分、中后期管理不到位成为信托公司普遍存在的问题。这种情况下，即使打破"刚性兑付"，一旦项目出险，信托公司也难逃赔付责任。所以，目前看信托业存在较大的风险隐患。
（二）原因
1. 信托法律落后
我国在信托方面的法律法规比较落后，而且缺乏与之相配对的制度，对信托业的发展造成了阻碍。信托业在我国的经济领域中是惟一一个可以存在于资本市场，货币市场以及实业市场的，并可以进行投资融资业务的尖端行业。所以，信托关系涉及的方面非常广泛，范围也很广阔，基本上没有一个行业能够比得上它。但是我国的信托业刚开始时就已经先天不足，在法律法规上跟不上信托业的发展。
2. 政策限制
信托业促进了我国经济的发展是毋庸置疑的，但信托业在我国政策取向上明显重视不够!根据我国相关法律法规，信托产品不可以在媒介上发布广告进行推介，信托公司可以发行其他金融产品进行融资，显然，这些政策规定不利于我国信托业的发展。
3. 信托公司缺乏研发能力和全方位的服务能力
在此，研发能力主要指其对宏观经济和行业发展的研究能力。目前大多数信托公司未单独成立研发部门，未对宏观经济和行业进行持续的跟踪和研究，所以大家做的集合信托业务依然是政信合作（基础产业）业务、房地产业务占主导，所涉及的新行业少之又少；大家做的单一信托业务基本来源于银行，银行给什么就做什么。
4. 信托公司缺乏全面风险管理能力
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我国信托业务的思
考
摘要：随着我国经济的长足发展，国民财富的急剧增长，对于已经富裕起来的人来说，信托无疑是一个非常适合的选择。作为金融业四大支柱之一的信托业，与银行、保险、证券相比，在个人理财方面，有着其他方式无法比拟的独特优势。但我国的信托业远比不上西方发达的国家，本文将对我国金融信托优势，我国信托发展存在的问题及原因进行分析，最后对我国信托业的发展提出些建议。
关键词：金融信托 风险管理 信托法律
一．金融信托及其优势
金融信托是以信用基础的资产（动产、不动产、金融资产等）所有者为获利
或其他目的而将财产的管理或处理权委托给受托人（一般指信托公司）的一种经济行为。它是在实物信托的基础上演变和发展起来的，是现代信用经济发展的必然产物。由于其财产管理、财务管理、投资开发、长期金融、社会福利和公益事业促进等功能能得到充分发挥，在大多数西方发达国家，金融信托已发展成为一个具有相当规模的产业——金融信托业，在国民经济中发挥着不可或缺的作用。
（二）金融信托的优势
在我国，信托业作为金融业四大支柱之一，与银行、保险、证券相比，在个
人理财方面，有着其他方式无法比拟的独特优势。信托的投资范围广泛，可以横跨资本市场、货币市场和产业市场，是目前国内分业经营、分业管理背景下唯一准许同时在货币市场、证券市场和实业领域投资的金融机构。金融信托具有如下优势。
1、投向灵活
信托的投资范围广泛，可以横跨资本市场、货币市场和产业市场，是目前国
内分业经营、分业管理背景下唯一准许同时在货币市场、证券市场和实业领域投资的金融机构。而其他三大支柱，银行、证券、保险经营的范围界限却十分清楚。例如，在我国银行业是不能经营信托业务的。这主要是由我国金融业还不够发达，风险防范欠缺所致。
2、度身定制
信托公司作为受托人可为投资者度身定制各类非标准化的理财产品，最大限
度地满足委托人的个性需求。这种投资方式和产品的灵活性，是其他理财产品所不具备的。
3、专家理财
通过信托集中起来的个人资金，由信托公司的专业人才进行管理运作，他们可以凭借专业知识和经验技能进行投资，从而避免个人投资的盲目性，以达到降低投资风险、提高投资收益的目的。
4、破产隔离
信托合同一经签订，就把收益权分离给受益人，把运用、处分、管理权分离给了受托人。确保了信托财产沿着特定的目的持续稳定经营，不因委托人或受托人出现破产而受到威胁，其独立性受到法律保护，是一种更为科学的制度安排。
二． 金融信托与其他三大支柱的区别
作为金融业四大支柱之一的信托业，有着其他三大支柱的共性，它们在经济生活中的作用都实现了资金的融通，活跃了市场经济。然后它们之间也存在着很大的不同。比如融资方式和资金的使用。最重要的一点是：信托业是目前国内分业经营、分业管理背景下唯一准许同时在货币市场、证券市场和实业领域投资的金融机构。
（一）信托业与银行业
在我国商业银行最初是通过存贷利差来使自身获利的金融百货公司，并成为金融业的主导产业。但是随着经济的发展，传统的银行业务很难再满足人们的需求，并且随着银行数量的不断增加，银行的竞争也越来越大。银行只有通过提高存款利率和降低贷款利率来使自身处于竞争的优势地位。这样就压缩了银行的利润空间。现如今银行通过大力发展中间业务（例如理财产品）使自己获利。银行在资金融入的过程中非常受限，只是通过一些存款，客户购买理财产品而获得。在资金运用上也受到一定限制；这主要是防范银行业的风险。而我国的信托业在资金的使用上更为方便，是目前国内分业经营、分业管理背景下唯一准许同时在货币市场、证券市场和实业领域投资的金融机构。
假如一家大型国航公司需要一架飞机，但资金又周转不来。如果找银行通过贷款的方式获得，这样在企业的资产发债表中形成了一笔巨额负债。之后若该公司遇到流动性问题，需要在资本市场上发行股票或债券时就相对比较困难，因为
它的财务报表上已经欠下一笔债了；相反，如果该公司，找到信托公司，通过融资租赁的方式获得该架飞机的使用权，并定期交租金。等日后资金周转不过来再发行股票或债券就不存在上述问题了。从这个角度看这是对企业有利的，而这恰恰是银行业做不到的。
（二）信托业与证券业、保险业
证券业只是将资金投入到证券市场，在资金的使用上非常受限；而由于人们对保险些存在一定的误区，资金流入保险市场也是非常有限的。
截至2013年底，我国68家信托公司管理的信托资产规模已突破10万亿元，共实现净利润442亿元。成为仅次于银行的第二大金融服务部门。
三．我国信托业存在的问题及原因
（一）信托业存在的问题
我国的信托业自出生之日起就先天不足，已经历了六次大的清理整顿。截至2013年底，我国68家信托公司管理的信托资产规模已突破10万亿元，共实现净利润442亿元。成为仅次于银行的第二大金融服务部门。在一法两规的约束下，我国的信托业务有了众多的创新，但竞争也更趋激烈，这包括行业内和行业间的。在竞争中，信托业暴露出许多新问题，这些问题都是信托业在发展道路上的关键问题。
1．管理水平差
我国信托投资的管理水平差主要表现在与国外发达国家的信托公司的管理水平还存在较大的差距。这种差距一是表现在管理制度上的差距，二是表现在信托人才的差距上。由于我国信托业的发展历程较短，20世纪初，现代信托才传入中国。而西方国家在18世纪末19世纪初就引进信托。这就导致信托人才的培养体系还不完善，虽然在过去的三十多年中，我国信托业呈现出勃勃生机，但同样无法掩盖我国信托管理水平差的局面。
2．核心业务缺乏
我国的信托投资业务相较于成熟的金融市场而言，仍然存在数十年的差距。信托机构自身的资信和实力不强，我国绝大多数信托机构是由银行或政府部门投资建立的，其经营主要是为了给这些主办单位提供利益，而主办单位为其提供资金和行政保护便利，遇到困难，除自己克服，主办单位也常常出面协调有关关系
和帮助，普遍存在经营管理不善、运行机制不合理的现象。市场定位不准，主线业务不突出，在1995年第三次信托整改之前，我国几百家信托机构将主要精力集中于资金融通、证券、投资等业务。许多机构甚至连什么是“信托”都不清楚，更不用说开展信托业务了。
3．信托公司治理结构问题
由于信托业自身的问题，信托业在发展之初就存在明显的治理结构问题。信托公司治理结构问题导致了以下缺陷：一是我国信托公司未能有效地解决股东权益保护的问题；二是我国信托公司股东结构不合理，国有股东占据信托公司控制地位；三是我国信托公司股东和公司法人人格缺乏独立性。
4．信托资金来源以单一资金为主，信托资金运用的主要方式为贷款。 2014年2季末，按信托资金来源划分，单一资金来源占67.99%；按信托资金运用方式划分，贷款占资金信托规模的44.78%（若加上假股真债的资金信托产品，这一比例将更高）。数据表明信托公司开展的信托业务以通道类、贷款类为主，信托成为资金融出方规避监管的通道、成为银行满足客户资金需求的辅助渠道。
资金信托业务基本为银行介绍，而且最终无论是发行单一信托产品还是集合信托产品，大部分资金也来源于银行，且银行与融资方谈定的条件一般具有刚性，信托公司基本照此办理。这种现象长期存在，使银行成为信托公司的公关对象，一方面容易引发道德风险乃至经济犯罪，另一方面也使信托业缺乏研究、创新的动力，逐步成为银行的附属产业。
5. 信托资金主要投向非工商企业、非国家"扶持"的行业
2014年2季末，资金信托按投向划分，基础产业和房地产业占比33.82%，证券市场占比11.95%，金融机构占比13.93%，工商企业占比27.36%（且略低于2014年1季末）。投入工商企业的信托资金占比不到30%，而且根据公开信息，信托资金投入的工商企业有相当部分属于钢铁、煤炭、有色金属冶炼等产能过剩行业。总体看信托资金未能对实体经济形成有效支持，且资金的投向与经济结构调整的方向不相一致，一定程度上对冲了国家宏观调控的政策效应。
6. 委托人（投资人）风险意识薄弱，重投资收益、轻投资风险
很大一部分投资人没有任何风险评估能力，且拒绝承担任何风险，其实为"不合格投资者".所以，2013年下半年以来经常可以看到信托产品投资人在银行静坐要求兑付信托产品的报导，给社会稳定带来了较大的负面影响。
7. 受托人（信托公司）重业务开拓、轻风险管理
信托业是薪酬分配机制最市场化的行业之一，正是由于分配机制的市场化使该行业吸引了大批业务开拓人才，促进了整个信托行业的快速发展。但强激励的同时没有辅以强大而有效的风险管理，业务人员普遍以做成业务拿到绩效为目的，所以尽职调查不充分、中后期管理不到位成为信托公司普遍存在的问题。这种情况下，即使打破"刚性兑付"，一旦项目出险，信托公司也难逃赔付责任。所以，目前看信托业存在较大的风险隐患。
（二）原因
1. 信托法律落后
我国在信托方面的法律法规比较落后，而且缺乏与之相配对的制度，对信托业的发展造成了阻碍。信托业在我国的经济领域中是惟一一个可以存在于资本市场，货币市场以及实业市场的，并可以进行投资融资业务的尖端行业。所以，信托关系涉及的方面非常广泛，范围也很广阔，基本上没有一个行业能够比得上它。但是我国的信托业刚开始时就已经先天不足，在法律法规上跟不上信托业的发展。
2. 政策限制
信托业促进了我国经济的发展是毋庸置疑的，但信托业在我国政策取向上明显重视不够!根据我国相关法律法规，信托产品不可以在媒介上发布广告进行推介，信托公司可以发行其他金融产品进行融资，显然，这些政策规定不利于我国信托业的发展。
3. 信托公司缺乏研发能力和全方位的服务能力
在此，研发能力主要指其对宏观经济和行业发展的研究能力。目前大多数信托公司未单独成立研发部门，未对宏观经济和行业进行持续的跟踪和研究，所以大家做的集合信托业务依然是政信合作（基础产业）业务、房地产业务占主导，所涉及的新行业少之又少；大家做的单一信托业务基本来源于银行，银行给什么就做什么。
4. 信托公司缺乏全面风险管理能力