【www.guakaob.com--网络工程师】
生活中，有许多人因逾期还款产生了个人不良信用记录，影响了之后的再次贷款。为了能顺利贷到款，一些人病急乱投医，求助于网络上声称只要花钱，就可以帮助消除不良记录的个人或机构。但是，真有这样的捷径，能让不良个人信用记录一笔勾销？
消除不良记录
中介叫价最高上万
据媒体报道，家住上海的蔡先生因有一笔信用卡消费逾期未还记录，导致无法办理贷款，情急之下，他找到自称能代消信用污点的徐某，徐某表示自己有亲戚在银行工作，只要通过关系向央行打报告，就说之前的记录在报送中出现了错误，再想办法删掉信用不良的记录。但前提便是要“打点费”。
蔡先生为了能尽快将房贷办理下来，先后支付徐某两万元。一个月后，蔡先生逾期还款的记录依然没有消除，而徐某却人间蒸发了。
蔡先生这样的遭遇并不少见。事实上，通过网络平台，这些所谓的消除信用污点的中间服务正大行其道。
在搜索引擎、微博和QQ上输入“消除不良信用记录”、“征信处理”等关键词，会弹出几十个“消除不良记录加QQ”的字样和图片广告。广告语标明“全国服务不分地区，一经删除绝不可恢复”“内部操作清除银行黑名单，没有后顾之忧”等口号。在各类论坛、贴吧的帖子中，也有不少中介宣称，可以代为消除不良记录。
记者以消除不良信用记录为由加了一个名为“征信不良记录消除”的网友。对方回复说：“不良记录条数不做限制，每个银行每个账户价格：总价1800元，预付60%，消除后支付尾款，24小时内完成。”
记者梳理发现，消除不良信用记录的价格从1800元到1万元不等，其中“征信不良记录消除”的价格是1800元，“内部操作”提供VIP服务；而要永久消除名下所有信用卡不良记录需1万元。
蹊跷的是，所有中介都拒绝见面交易，前期交谈、交付订金、记录删改都通过网络进行。“我们是通过非法途径帮您消除，要负一定法律责任，不支持当面交易，希望您能理解”。对于质疑，一位中介业务人员如是说。
人为无法删除不良信用记录
那么，信用不良记录真的能够通过中介得以消除吗？
“花钱就能消除个人不良信用记录，这种说法肯定是骗人的。”南京一家国有商业银行工作人员表示，个人的信用信息是通过专线，从商业银行等机构传送到央行征信中心的个人信用信息数据库。所有环节都有严格的管理制度，数据均由计算机自行处理，没有人为干预。
中国人民银行征信中心的客服人员也证实，信用信息是通过专线从各家银行传送到征信中心，电脑自动操作，没有人为干预。各个银行的信用卡逾期数据由各自银行上报并删改。
“闻所未闻，别说银行内部人员帮别人删，就是内部员工的信用报告上有不良，也是一点办法都没有，”在中国工商银行辽宁省分行个贷部门从业23年的工作人员解释说。
小编留意到，《征信业管理条例》第三十六条指出，未经国务院征信业监督管理部门批准，擅自设立经营个人征信业务的征信机构或者从事个人征信业务活动的，由国务院征信业监督管理部门予以取缔，没收违法所得，并处5万元以上50万元以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
偶尔逾期对信用状况影响不大
信用卡已经十分普及，加上房贷车贷等超前消费流行开来，信用记录的管理就变得尤为重要。每当要到还款的时候，你是否会提前几天就感到焦虑，要赶紧往相应的账户留足余额？
一家股份制银行信贷审批部副总经理表示，“偶尔的逾期对信用状况产生的影响不大，”根据他所在银行规定(
不良信用记录
怎样处理才是正确的？
首先，以下三种情况，可以让银行直接删除不良信用记录的：
1.信息被人盗用、冒用引起的不良记录。比如信用卡丢失，被他人盗刷卡，由此上了不良信用记录。这种情况，用户可以向公安机关报案，挂失信用卡。一般银行都会开启调查。一旦确认信用卡逾期与用户无关，就会修改用户的不良信用记录。
2.因年费引起的不良记录。因产生年费，而银行无告知的情况下，发生了逾期。用户是可以要求抹除个人不良信用记录的。同时要保留好证据，产生年费的那期账单，可以打出来保留好。
3.因小额欠款、短时晚还造成不良记录。大部分银行都有小额容差容时服务，容差金额多在10元以内的零头，容时服务多在3天以内。如果因为这种情况而产生了不良信用记录，是可以要求银行撤销的。
如果不属于上述三种情况，而是因为个人主观原因产生的不良信用记录，那就得承担相当的后果了。
信用记录两年可刷新
小编提醒，一旦出现逾期，建议最好先把欠款一次性还清，越早还，你的逾期记录时间越早刷新。您的信用记录只显示近24个月的征信状况，因此，信用污点两年后就可以被刷新掉。
如果要想不良记录被彻底消除，目前央行规定，个人征信记录追溯时间有效期为5年，所以，累积良好信用记录，非常重要。
相关：
一、信用卡还款逾期怎么办？
1、继续使用这张卡，一般24个月后就会产生新的信用记录，个人信贷不受影响；
2、长期逾期，信用卡会利滚利并有高额滞纳金；
3、因失业或疾病导致无力按时还款，在最后还款期限之前，可申请延迟还款和利息优惠；
4、因大意而忘记，尽快全额还款，申请消除逾期记录。
二 、信用卡怎么还款最划算？
1、如果持有两张以上的信用卡，建议把每张卡的账单日分隔开，每当有消费可以选免息期较长的那张卡。
2、对于一些不急用或贵重的物品，延迟至较划算的日期购买，以尽可能地享受免息期。
3、善于利用微信、支付宝等免费提醒工具，避免因忘记还款日而逾期。
4、大部分信用卡都有修改账单日的功能，建议询问银行客服以了解自己卡的修改次数。
大学生信用卡使用误区
误区一、不激活就不会产生年费。
部分信用卡会再未经消费者确认的情况下自动激活，从而产生年费。办卡的时候了解清楚年费的收取情况，实时留意自己信用卡的激活情况，并减少不必要的信用卡办理。
误区二、信用卡存取两便、灵活好用。
信用卡透支现金需额外交付手续费，取现当天起就产生利息，息率为每天万分之五。即时信用卡内有预存款，取出也需缴纳费用，主要防止信用卡套现等风险。
不提倡信用卡取现，如需周转提现，要尽量早日还款，因为它并不具有20-50天的所谓免息期。
误区三、分期付款免息不收费。
经常受到短信，称银行做活动期间信用卡可免息分期。事实上信用卡分期付款消费大部分都“免息不免手续费”，即免收利息但要缴纳相应的手续费。
进行账单或是消费分期时，一定要咨询清楚收费的情况。
误区四、逾期罚息，晚点交也没有关系。
信用卡利息实行日单利、月复利制。如果不及时还款，每天的利息都是本金加上前一天利息所得之和的万分之五。
切忌及时还款。越迟还款，罚息金额越高。
误区五、消费越多，积分越多。
大部分银行把购房、购车等大额消费定位不能积分；医院、学校、金融产品及服务等，也被一些银行划入不能积分范围。另外，不少网络消费也不计算积分。
各银行对积分设有不同规则，并非每一笔信用卡刷卡消费都可以获取积分。
误区六、提前还款，可免收手续费。
不少银行对一次性收取的手续费，即使后期提前还款，也不退回款项。而分期收取的，提前还款要一次性偿还剩余期数的分期手续费。
要留意合同中约定分期付款的手续费收取方式。
误区七、银行可酌情消除不良信用记录。
个人不良信用记录是无法消除的，只能在缴清预期款项后，过5年时间才自动消除。
要了解清楚还款日期和短期提醒功能的开通情况，对信用卡刷卡消费和还款的细节，做到心中有数。
误区八、通过第三方可提升额度。
信用卡额度不能无限提升。在网上谎称帮忙提高信用卡额度，伺机骗取个人信息或钱财，是不法分子的行骗方式。
各家银行有严格授信制度，不可轻信他人帮助提升信用卡额度。
误区九、提高临时额度，调额期内不收手续费。
有的银行在信用卡临时额度调额期内是可以享受免息的，但也有银行规定临时额度没有免息期，不能享受免息。
当得知临时调高信用卡额度后，应第一时间咨询银行，问清具体细节。
银行不良记录删除请
σσ专业团队！以诚信为本！（腾讯）
记录，可立即向银行进行咨询，情节轻的只需说明并非恶意，一般可以消除纪录。
②消除征信系统个人信用信息基础数据库记录，若情节严重或拖延时间过长银行可能
征信不良逾期记录删除请伽：
９８３～０１５～２２１【专业删除不良记录】
已经上报个人征信系统【专业删除不良记录】
上，远远观看这里的石村众人脸色发白，他们也曾想到可能会有凶兽来争夺狻猊王的尸体，却不曾想会有这么多。 “啊……” 逃进水路，以为安全的人忽然惨叫，那里有数十米长的大蛇翻滚，张开血盆大口一下子就吞掉了四五人。 “喀嚓！” 另一边，一头十几米长的金色大鳄露头，张开簸箕般的巨口，一下子就将撕咬住了五六个人，鲜血流淌，顺着它白色锋锐的牙齿溢出，染红河面。 这种情景，令人骨头缝中都冒冷气，幸存者亡命飞逃，再也不敢驻足片刻。 “好恐怖，幸亏我们临时退却了，不然多半和他们一个下场啊。”石林虎一阵后怕，发现脊背都被冷汗打湿了。 “看来这狻猊的肉身比我们想象的还要珍贵，不然群兽与诸禽怎么会这般拼命。”石飞蛟道。 在那崩塌的石山前，有数百头凶兽与猛禽，全都在疯狂的冲击，想掘开那一块块巨石，将狻猊ÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿ “ÿ……” ÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿÿ的宝体挖出来。而它们间也在厮杀，血腥气扑鼻，各种咆哮声震耳欲聋！ “猛兽太多，我们这里也不安全，说不定会被波及到！”一位族老喝道。
如何消除不良记录(有案例）【专业删除不良记录】
2014-12-02 09:54 第三方资讯
常在河边走，哪有不湿鞋。
一般产生不良记录的几种情况：
【第一种情况】
就是如果客户信息是被人盗用的，冒用的，那么客户应该向公安机关报案，并且到银行填写否认办卡或是贷款的声明书。同时银行会启动3个月的调查处理期，一旦确认贷款或是信用卡与客户本人无关，那么银行会立即修改客户的征信记录。
【第二种情况】
因为欠年费引起的不良记录。记者了解到，已经有部分银行开始对于年费欠费不上报征信系统了，但有的银行仍然上报。对于这种情况，银行人士称，客户可以
到相关银行开证明，证明自己是因为年费欠费而造成的不良记录，一般来说，银行对于这种不良是会宽容的。
【第三种情况】
是客户因为小金额欠款没还而造成不良记录的，一般来说，目前大多数银行都推出了容差还款，比如在5元或是10元以内的零头忘还，那么银行是免收罚金和滞纳金的，但是不良记录还是会记录的对于零头欠款引起的不良记录，有银行可以为客户出一份相关证明。
【第四种情况】
比如战地记者或是武警，医护人员，因为突发的情况，需要取战区，疫区，地震现场等连续几个月不能回来，并且那些地方即不通信也不同邮的，在这种情况下，这些人员可能会延迟信用卡还款，而导致出现信用不良记录。
既然有了不良记录那我们就想着如何去消除，下面讲的是我们的一个实际案例： 交行90天以上逾期消除操作
逾期背景：2012年6月分产生逾期，因我忘记这卡应该还款，等我想起来后已经是8个月后的事情了，逾期已经上报，还款后直接就销户了，目前无交行卡在手！
下面是个人的不良记录的照片
我们是这样子操作的:
第一：打客服转逾期部门第二：强调不是恶意还款如果真是你恶意还款，估计几率不大第三：等结果，成功后鼓掌如果不成功，就打电话投诉，投诉，投诉不要以为投诉没有用，效果很明显。
客服：你好，有什么需要帮助你的我：你好，我近期准备贷款，去人行查询怎么为什么我有个交通银行的90天的逾期客服：稍等，为你查询客服：我给你查询你在12年6月分款没还上
我：2年过去了，记得当时我没收到银行短信，手机号码也早就换了，我根本不知道，后来无意间才知道还有欠款我也还上了，我迄今为止也不欠交行的钱。并且在交行还有账户，还有资金往来。（交行账户还有几块钱呢。）你看现在这个逾期严重的干扰了我的个人生活了，我并非恶意不还款。贵行也没有在第一时间内通知我。你看能不能给我申请下，将此次的逾期撤销了！
客服：好的，先生，。我可以给你尝试申请，不保证100%成功，将在5
个工作日内短信通知你。如果人行的正式报告会在 45天后才能更新！
消除成功！
随着中国信用经济的逐步发展,个人信用记录将在社会经济和个 人财务中扮演越来越重要的角色.央行目前也在慢慢完善社会个人征信体 系任何个人涉及信用的金融行为都会成为记录的数据 . 个人信用报告是由央行统计出具的用于对个人历史信用进行评估的 权威数据,其中的不良信用记录对个人与银行之间存的包括房贷和信用卡 在内的信贷业务都严重的负面影响,若是由于各种原因产生了不良信用记 录则一定要通过合法合理的途径予以消除或解决这样才能方便以后与金 融机构打交道时不受限制 . 目前主流的金融业务都是由银行办理.所以信用记录先是由普通银行 予以记录然后再上报央行的.因此若是产生了一些不良信用记录可以分在 普通银行内部消除和在央行个人征信系统内消除两种状况 . 一负面记录尚未报送央行 如果个人因为信用卡还款或年费等原因造成的不良信用记录,只要 态度诚恳主动联系银行说明原因并采取适当的补救措施,银行通常也会帮 助客户消除不良信用记录,不过在这个过程中需要掌握时间一般信用卡逾 期欠款的话最好不能超过90天若是超过这个期限的话就可能被申报到央行 个人征信系统数据库了那样的话就难办很多了. 二负面记录已入央行系统 若是个人负面信用记录进入了央行个人信用报告系统的话则就需要 分情况来想办法对症下药才能有效消除影响 . 如果是由于银行的原因导致的个人负面信用记录,可以跟银行沟通,既 可以由银行向央行发布相关指令予以修正,也可以持银行的证明材料自己 主动要求央行予以修正. 如果是由于第三方原因导致的不良信用记录,如委托贷款而第三方没 有及时还款导致信用记录不良,只要能提供相关的材料并且由相关司法部 门裁定责任在第三方的可以凭借法院的判决裁定书向央行申请修改不良 信用记录 .. 如果对信用记录本身有异议,则可以持个人有效身份证件复印件亲自 或书面授权委托他人在人民银行征信服务中心或当地人行支行填写异议 申请单,提出申请央行会进行调查取证若发现错误则会根据申请和调查结 果修正信用记录 . 不良记录还可以个人声明 征信部门在15个工作日内对异议作书面答复。对于异议信息得到更 正的，征信服务中心将提供更正后的信用报告。而如果是因技术原因数 据暂时无法更正的，征信中心会对该异议信息做出有别于其他异议信息 的特殊标注。对于无法核实的异议信息，征信服务中心可以允许异议申 请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明。 还有一
种方式就是根据信用记录的刷新覆盖的制度来消除负面记录
及其影响.由于信用卡记录基本只显示最近二十四个月的记录以往的记录
是难以查询,所以当出现了信用卡负面记录时千万不要销卡,即使银行追讨
甚至催你销卡都不要理会,可以解释.只要在接下来的的两年中按时还款不
再出现新的不良记录的话原有的负面信用记录就会被覆盖重新形成良好
的信用记录,这样就不会对信贷行为产生不良的影响 .
从以上几个方面可以看出,即使信用记录进入了央行征信数据库只要
有理有据的申请和主动争取,还是可以消除一些因错误导致不良信用记录
的 ..
维护好个人信用是保证在未来的信用社会和经济体系中的一张良好
的通行证.信用也是个人的资产若是由于疏忽或者错误导致了不良信用记
录则一定要想办法予以消除将负面影响降到最低保证个人在信用经济领
域的优势..
从容网—— 从者 惠济天下 容者 海纳百川
花钱就能消除不良信用记录,真的吗？
不良的信用记录会影响我们的贷款，因此，有人想在贷款之前把不良信用记录删掉，这正好给了不法分子可趁之机，说花钱就可以删除不良信用记录，那么，花钱就能删除不良信用记录这是真的吗？
信用记录被称为“经济身份证”，信用记录在我们生活中扮演着重要角色，因此，一些投机者和“黑中介”看准这个“商机”，称只要花钱就可消除不良信用记录。个人信用记录的更改，有着严格的审核程序，地方上根本无法操作，要经央行批准并操作实施才行，不能随便更改。
称花钱就能消除不良信用记录是个陷阱，是诈骗行为。而且，不法分子往往会要求提供详细的个人资料，这样就造成个人资料泄露和被非法利用，易被不法机构利用资料违规办卡并恶意透支，损失会非常严重。
消除银行不良记录需要申请
什么是不良记录
通常所说的不良记录或黑名单指的是银行对个人的信用的不良评价，直接影响个人向银行进行贷款等业务。中国人民银行征信系统的个人信用信息基础数据库具有很强的权威性，但实际上只是做为各家银行信用记录的参考之一，各家银行的对信用的具体评判并无统一标准。 那么，银行对于消费者个人信用的评价标准是怎样形成的呢？实际上，央行征信中心并没有对个人信用做出评价，更没有信用“良好”或“不良”之分，央行征信中心所做的只是“记录”而不是“评判”。目前所说的不良记录只是银行为了防止信贷风险而做出的判断，各商业银行对个人信用的评判标准是不同的。
持卡人为何会被列入银行信用不良记录或黑名单
以下是某商业银行的信用不良记录标准，具有一定的普遍性，可供参考。存在下列情形之一的，记入不良信用记录：
（1）客户在人民银行个人征信系统或在我行及同业账户（包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等）目前状态逾期，或最近12个月内出现过一次逾期90天以上不良记录（即逾期状态标志为“4”）。
（2）通过其他征信渠道获悉客户存在下列情况之一：
①因违规用卡等行为被列入我行、同业、人民银行或征信机构不良客户信息库； ②存在作为被告的重大诉讼或仲裁及其他法律纠纷；
③有恶意骗取银行资金行为；
④正在服刑期间或最近7年内曾有过刑事犯罪记录。
（3）经发卡行认定的其他不良信用行为。
（4）客户在人民银行征信系统最近12个月内曾经出现过逾期60天以上不良记录（即逾期状态标志为“3”）。
因此，在一家银行形成的不良记录或黑名单会有两种途径被所有银行共享，一是业内合作，即各家银行直接共享信用记录（参考以上第一条）；二是征信上报，即银行将客户拖欠贷款、信用卡恶意透支等信息上报征信局，形成征信系统的个人信用信息基础数据库后供所有银行参
考。
要注意的是，个人支付电信、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息都将逐步成为企业和个人综合信用报告的一部分。这就是说，拖欠水电费等也有可能产生个人征信系统不良记录。
个人信用不良记录查询方法
银行不良记录可向各行客服电话查询，要查询征信系统信用报告可以携带本人有效身份证件到中国人民银行当地分支机构个人征信管理处，说明“打印个人信用报告”即可，查询手续费一般是2元。
如何消除不良记录
①消除普通的银行信用卡不良记录
如果是信用卡还贷等问题产生的银行不良记录，可立即向银行客服电话进行咨询，情节轻的只需说明并非恶意，一般可以帮您消除纪录。
②消除征信系统个人信用信息基础数据库记录
若情节严重或拖延时间过长银行可能已经上报个人征信系统（例如信用卡逾期进入不良记录一般为90天，超过90天就有可能被报送中国人民银行个人信用信息基础数据库）。
按照人民银行关于征信系统的解释，银行因不良记录未予审查通过的发贷事项，申请人可以要求银行告知原因。如果银行没有告知，应咨询人民银行的征信主管机构，要求对个人的征信报告予以调查，更正错误数据，避免为以后涉及银行借贷业务时带来不便。
如果是银行失误造成的不良记录，可以和银行进行协商，银行可以向央行征信系统发出一个修改指令，系统会把这项记录消除。
如果银行能提供相关证明属于银行操作错误而对客户造成的不良信用记录，也可以由本人持相关证明到当地人民银行申请消除不良记录。