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信用卡透支查询不尽职遭投诉的案例
[案例介绍]
一位信用卡客户投诉银行办理的信用卡因透支款项未还清引起在人民银行征信系统出现贷款不良记录的情况，经过银行查询，该银行卡客户通过银行网点在柜面办理信用卡透支还款，由于柜面人员使用交易只查询到透支本金，没让持卡人归还利息，造成利息转入逾期，形成违约未还，由于长期透支没有按时还款，人民银行征信系统自动抓取长期贷款未还记录，形成贷款不良记录。
[案例分析]
本案究其发生原因主要有两点：一是在银行网点在给客户查询信用卡透支本息时，使用交易只查询了透支本金，给持卡人造成欠款未能还清利息的情况，出现逾期，形成不良记录。二是形成银行卡透支后，催收人员贷后管理不尽责，没有及时催收，形成银行卡客户不良贷款，没有及时采取措施，造成客户信用卡欠款形成不良记录。
[案例启示]
一是网点人员要熟悉银行卡操作流程，要求员工加强学习培训，提高综合业务素质，严格按照透支还款交易程序办理查询业务，及时提醒客户违约后系统会自动冻结，直到形成不良记录，避免引起投诉，有效减少客户损失，提升银行服务质量。
二是规范业务操作，防控操作风险。在营业网点进行再培训，提高员工操作流程，提高风险防范意识，严格按规操作，防控风险，避免因工作疏忽出现差错事故。信用卡透支出现后，可通过电话催收、信函催收、上门催收等传统手段及时进行催收，也可通过法律程序实现欠款追偿，最大限度地保全银行资产。
信用卡透支查询不尽职遭投诉
[案例介绍]
一位信用卡客户投诉银行办理的信用卡因透支款项未还清引起在人民银行征信系统出现贷款不良记录的情况，经过银行查询，该银行卡客户通过银行网点在柜面办理信用卡透支还款，由于柜面人员使用交易只查询到透支本金，没让持卡人归还利息，造成利息转入账户，形成违约未还，由于长期透支没有按时还款，人民银行征信系统自动抓取长期贷款未还记录，形成贷款不良记录。【怎么查信用卡欠款多少】
[案例分析]
本案究其发生原因主要有两点：一是在银行网点在给客户查询信用卡透支本息时，使用交易只查询了透支本金，给持卡人造成欠款未能还清利息的情况，出现逾期，形成不良记录。二是形成银行卡透支后，催收人员贷后管理不尽责，没有及时催收，形成银行卡客户不良贷款，没有及时采取措施，造成客户信用卡欠款形成不良记录。
[案例启示]
一是网点人员要熟悉银行卡操作流程，要求员工加强学习培训，提高综合业务素质，严格按照透支还款交易程序办理查询业务，及时提醒客户违约后系统会自动冻结，直到形成不良记录，避免引起投诉，有效减少客户损失，提升我行服务质量。【怎么查信用卡欠款多少】
二是规范业务操作，防控操作风险。在全行网点进行再培训，提高员工操作流程，提高风险防范意识，严格按规操作，防控风险，避免因工作疏忽出现差错事故。信用卡透支出现后，可通过电话催收、信函催收、上门催收等传统手段及时进行催收，也可通过法律程序实现欠款追偿，最大限度地保全信贷资产。
银行未发送账单信用卡欠款未提醒导致客
户征信信用记录不良记录案
案情简介
2015年4月，黄某查询本人所持有的某银行信用卡账单时发现有到期未还账款，于是立即进行了还款，但查询个人信用报告时发现已有不良记录。黄某认为，之前某银行信用卡一直有电子邮件账单，并开通了短信提醒，但1月份之后未收到任何电子账单和短信提醒，导致其未能及时还款，该行应对其工作失职负责，遂向人民银行某中心支行金融消费者权益保护中心投诉。
处理情况
人民银行某中心支行金融消费者权益保护中心接到投诉后，立即开展了核实和调查。据查，黄某于1月26日致电该行信用卡客户中心修改了信用卡的账单日，由于系统设置原因，影响了之后的电子账单和短信提醒的发送。鉴于该行工作确有失误，未向消费者发送账单，未尽到不良信息采集的告知义务，结合黄某之前良好的还款记录，该行向征信机构提出了修改不良记录的申请。投诉人黄某对处理结果表示满意。【怎么查信用卡欠款多少】
法律分析
1.向消费者提供账单及对账服务是银行的法定义务。《银行卡业务管理办法》第五十二条第三款规定：“发卡银行应当向持卡人提供对账服务。按月向持卡人提供账户结单。”《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十一条规定“发卡银行应当提供对账服务。”因此，向客户提供对账服务是银行的一项法定义务，该案中银行没有通过约定的电子邮件方式向客户提供电子账单，也未发送短信提醒，在义务履行上确有不到位之处。
2.银行未发送账单不构成消费者未按期履行债务偿付义务的正当理由。各银行信用卡领用合同中均有类似条款：“乙方未收到对账单应主动查询，若在到期还款日前乙方未向甲方提出异议，则视同其已认可全部交易。”“乙方不得以未收到账单或其他双方约定的通知为由拒绝偿还欠款。”因此，根据合同约定，消费者在未收到银行对账账单的情况下，仍应履行还款义务。作为信用卡持有人，消费者应当明确知晓其信用卡还款日期，并且有多种渠道可主动查询对账信息，银行未发送账单与消费者未按期履行债务偿付义务并无直接因果关系，所以消费者没有收到账单不能作为其不了解信用卡债务情况、不须承担逾期还款责任的正当理由。但实际生活中很多消费者未养成主动查询了解欠款情况的习惯，还款依赖于账单或短信提醒，银行也存在提供对账服务不到
位的情况，因此双方均有过错。
3.银行在向征信机构人行报送不良信息前，应告知消费者。《征信业管理条例》第十五条规定：“信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应事先告知信息主体个人。但是，依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。”第二十九条规定第二款规定：“从事信贷业务的机构向金融信用信息基础数据库或者其他主体提供信贷信息，应当事先取得信息主体的书面同意，并适用本条例关于信息提供者的规定。”
本案中，银行未按照《征信业管理条例》的规定来执行不良信息采集的规范流程，在信息上报前未告知消费者本人。
案例启示
本案中，银行考虑到其未履行发送账单的义务，在消费者未能及时还款问题上存在一定过错，同意为消费者申请撤销不良记录。从本案中，我们可以获得以下启示：
1.金融消费者应养成主动查阅银行账单的良好习惯，在使用信用卡时，应牢记账单日及还款日等重要信息，主动查询个人账单以便及时还款。应重视个人信用状况，定期查询个人信用记录，发现问题及时向征信机构提出异议。
2.商业银行应依法履行义务，主动强化告知提醒服务。实际工作中，银行以客户众多、数据量大等为由，一般不向客户逐一提供不良信息采集告知服务，导致大部分消费者直
到向银行申请授信或办理其他业务时才知道自己存在不良信用记录，这无疑侵害了消费者的知情权，并在一定程度上影响了消费者的正当交易权利。为更有效的保护金融消费者权益，银行在向征信机构报告不良记录前，应进行重点告知或提醒。
供稿：人民银行盐城市中心支行
[篇一:信用卡工作证明范本]
___信用卡中心:
兹有我单位________(同志)在________部门，从事________工作，固定月收入为_____元人民币，年收入为_____元人民币，特此证明。
备注:本证明仅限用于申请___信用卡，且不负责员工的信用卡法律及欠款责任。
单位详细地址:_________
单位联系人(签名):______
联系电话:
单位名称_________应届毕业生______
单位(盖章)
______年______月______日
[篇二:办理信用卡工作证明范本]
交通银行江岸支行
兹证明_________(先生/女士)系本单位_________(1。正式工、2。信用卡工作证明范本。合约工、3。临时工)，已连续在本单位工作_____年，目前在本单位担任_________职务。近一年内该职工的平均月收入(税后)为____________元人民币。
本单位在承诺以上情况是正确属实的，如因上述证明与事实不符而导致贵行经济损失的，本单位愿承担一切责任。
特此证明
单位公章或人事部门章:
人事部负责人签名:_________
_________年_________月_________日
[篇三:申请信用卡工作证明范本]
致招商银行_______支行(部):
兹证明_______先生/女士，系我单位(1正式工，2合同工，3临时工)，已在我单位工作_______年，现任职务_______；其身份证号码为______________；其个人收入为入为人民币(大写)______________元。
以上情况属实。
本单位对该证明的真实性负责!
单位地址:_____________________
单位电话______________；单位联系人:_______
单位盖章:
____年____月____日
[篇四:交行信用卡工作证明范本]
兹证明，
[篇一:信用卡收入证明范本]
________________:
兹证明________是我公司员工，在________部门任________职务。至今为止，一年以来总收入约为__________元。
特此证明。
本证明仅用于证明我公司员工的工作及在我公司的工资收入，不作为我公司对该员工任何形势的担保文件。信用卡收入证明范本。
盖章:
日期:______年___月___日
[篇二:信用卡收入证明范本]
中信信用卡中心:
兹证明书______为本______职工，固定月收入______，年收入为______本证明仅限用于申请中信信用卡，且不员工的信用卡法律及欠款责任。
盖章
[篇三:信用卡收入证明范本]
兹证明______先生(女士)是我单位职工，在我单位工作____年，职务为________，岗位为________，工作性质为(正式制；合同制；临时制；其他)，职称为________，该员工是否有违规违纪行为(有；无)。
其身份证号码为:________________
其平均月收入为人民币(大写)________元。
填表人签字:______
证明单位(盖公章)
单位联系电话:
单位营业执照编号:
单位办公地址:
本单位承诺该职工的收入证明真实。
本收入证明仅限于该职工办理贷记卡用途，我公司并不对该职工使用贷记卡可能造成的欠款承担任何责任。
填表日期:________年____月____日。
[篇四:收入证明范本]
兹有我公司(________公司)员工______，身份证号码:____________，
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