【www.guakaob.com--银行招聘】
早在去年年底，央行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》首次提出将个人银行账户分类管理的概念，把帐户分为Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户。
Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户是什么意思?
银行账户重大变化引关注!银行账户分类管理制度12月1日将正式实施。人行有关人士解释说，Ⅱ、Ⅲ类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，功能有限，并且需要与Ⅰ类账户绑定使用。
什么是I类、II类、III类账户?简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡就属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表：
银行Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户的区别
Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，必须在柜面或通过银行自助机具，经银行工作人员现场面对面审核身份后开立，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等全部金融业务，没有限额。
Ⅱ类、Ⅲ类银行账户既可以在柜面开立，也可以通过电子渠道，非面对面地开通，但要绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证。
Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。
Ⅲ类户权限最小，只能办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。
业内人士表示，分类管理可以通俗地理解为，Ⅰ类户是个人或家庭的小金库，最重要功能最强大，但没必要天天搬到外面用；Ⅱ类户就像是可以带出门的钱包，装的钱有限额；Ⅲ类户就像是零钱包，只能用于小额支付。
银行人士建议，通过账户分类管理和使用，可以将“金库”与“钱包”分离，保障大家的资金安全。为防止大额资金被盗，市民最好将与第三方支付账户绑定的账户换成Ⅱ类、Ⅲ类银行账户。
已开立多个Ⅰ类账户仍可照常使用
一些市民看到有关分类账户管理的报道后，都表示太专业，看不懂，担心自己现在的银行卡或存折用起来会遇到麻烦，最怕就是被强制降级。
对此担心，工行北京分行个人金融业务部经理刘楠表示，央行关于账户分类管理的规定主要针对的是12月1日以后开立的新账户。大家现在使用的银行卡和存折等账户，基本都是在银行柜面开立的，都属于Ⅰ类户，是功能权限最全的账户，12月1日以后在使用上也不会有什么不同，也不可能被银行强制降级。
以工行为例， 2016年11月30日之前，在工行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。值得注意的是，信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户，但属于结算账户。
虽然原有的借记卡或存折今后使用不受影响，刘楠建议大家根据自己的实际情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。这样既可以实现个人资金的集中管理，又可以通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险，更好地保护自身的资金安全。当然，如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响，但如果数量较多，应根据银行要求说明情况。
对于名下账户过多的，工行会联系客户进行核查。开户之日起6个月内无交易记录的账户，将会被暂停非柜面业务，只能在营业网点柜台办理业务。待重新核实身份后，即可恢复。
新开账户将受限 一人一行只有一个Ⅰ类户
如果客户已经有了某家银行的借记卡，今后还想在同一家银行办张新卡，就不能像以往那么随意任性了。根据央行规定，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。由于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，为方便大家异地生产生活需要，央行已要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务免收异地手续费，降低个人支付成本。
刘楠以工行为例解释称，如果客户已经有了工行借记卡或存折，就表明他已经在工行拥有了Ⅰ类户，工行不会再给他办一张功能一样的借记卡。银行工作人员会建议他充分利用原有的借记卡，或者建议他根据需要，新开一个Ⅱ类户或Ⅲ类户。如果这个客户在工行此前就有多个账户，他也可以选择将原来账户降级使用。
注意：【账户】Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户皆借记账户
根据央行政策，自2016年12月1日起，个人在银行开立账户的，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类账户，如果已有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。那是否意味着一个人只能在同一银行拥有一张银行卡了呢？
“账户和银行卡是两个不同的概念，银行卡仅仅是账户的载体，并不是说只有一张卡了。”人行郑州中支相关负责人解释，现在制度中所讲的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户是针对借记账户而言。但是Ⅰ类、Ⅱ类账户则都可以拥有实体卡片。“当然，此次针对的是用户的借记账户，也就是说，对贷记卡、信用卡，都是没有影响的。”
28日晚，中国工商银行通过搜狐客户端发布信息称：“2016年11月30日之前，在我行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，但属于结算账户。”
提示
I类、Ⅱ类、III类账户如何开立
开立三类账户，主要有两种方式：一种是到银行柜面，由工作人员当面审核开立;一种是通过电子渠道非“面对面”开立。
开设I类银行账户
根据中国人民银行2016年9月30日发布的通知，自2016年12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
开设一个Ⅱ类户，必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户，自2017年4月1日起暂停业务办理。
值得注意的是，绑定的账户除了工行自身的，也可以使用中国银行、农业银行、建设银行、交通银行的Ⅰ类账户在工行绑定开立Ⅱ类账户。
根据规定，开设一个Ⅲ类户，要至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。
按照规定，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，如果钱多了怎么办?根据规定，账户剩余的钱要原路返回同名I类户中。由于在初期规定时，Ⅲ类户账户没有实体介质，也就是说不能发卡，银行理财经理表示，“在手机银行中可以看到，Ⅲ类户有对应的账号”。
在现有的个人银行账户基础上，为什么要增设Ⅲ类户，专家表示这主要是满足市民对支付效率的需求。部分银行推出了方便、快捷的小额免密支付服务，Ⅲ类户以便利存款人日常消费支付。
自助开立的Ⅱ类、III类账户都是62开头的一个银行卡号，没有实体卡片。
【释疑】网上支付Ⅰ类户不会遭遇自动“降级”
Ⅰ类账户是全功能大额账户，Ⅱ类账户可办理存款、购买投资理财产品及限定金额的消费等，Ⅲ类账户主要用于网络支付，只能进行小额消费和缴费支付。
有人担忧新政实施后，自己绑定电商支付平台的银行账户会降级。对此，人行郑州中支回复大河报记者称，个人银行账户分类管理工作，需银行客户的主动配合。银行客户可根据自己情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。但如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响。但如果数量较多的，应根据银行要求说明情况。
一位银行人士表示，银行不会直接将用户账户降级，会通过柜台、电话等方式与相关用户进行沟通，引导降级。如果用户没有按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ类或Ⅲ类户，将会自2017年4月1日起暂停业务办理，这还需要用户注意。
有多个Ⅰ类账户的用户咋办?到就近银行认定
根据央行规定，同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户(此次不包括信用卡)。其中Ⅰ类户(包括借记卡、活期存折等)为全功能账户，可办理存款、转账、消费缴费、购买理财产品等，金额也没有限制。Ⅱ类户只能通过电子方式办理资金划转等消费和缴费支付等，金额不超过1万元。Ⅲ类账户适合用于绑定支付账户，金额一般不超过1000元。
在12月1日之前，如果在银行已经办理了多张借记卡和活期存折，都属于Ⅰ类户，应该怎么办?沈阳某商业银行工作人员介绍，新规没有明确处理方法，但建议到就近银行去自主认定哪个账户作为Ⅰ类户。而记者了解到，沈阳有的银行会通知名下开户较多的客户进行核查，确认是否还保留账户。对于无法核实开户合理性的账户，将引导撤销、归并或者降低账户级别等措施。
一个手机号可以多人开户吗?电话和身份证必须一一对应
“对于联系电话供多人开立和使用账户的情况，我行会联系您到网点进行确认，未向我行说明合理性的，会被暂停非柜台业务。如果是成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形，来网点确认时需出具说明。”这是一家商业银行发出来的公告。这家银行的工作人员表示，新规实施之后，对账户管理是非常严格的，电话号码和身份证号码要一一对应。
另外，如果要冒用他人身份证开立账户，银行就会立即向公安机关报警并将被冒用的身份证移交公安机关。
支付宝、微信尽量别绑Ⅰ类账户
简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡、存折均属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。
工商银行高级客户经理陈铁钢建议，Ⅰ类账户功能齐全，资金流入流出无限额。可以作为工资账户或个人财富主账户，主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财，银行卡不必随身携带，也减小了卡片遗失带来的风险;Ⅱ类账户投资理财功能齐全，可以灵活地由Ⅰ类账户向其转入资金，无累计转入限额，既满足日常使用，又避免大额资金损失;Ⅲ类账户主要用于小额高频交易，账户余额不得超过1000元人民币，适合用于绑定支付账户，及日常小额高频交易(如二维码支付、手机NFC支付等)。
“Ⅰ类账户是存款账户和理财账户，其重要性不言而喻。现在网购存在一定的风险，用户使用网购、微信发红包、家庭缴费等功能时，尽量使用Ⅱ或Ⅲ类账户，这样安全风险相对较小。使用二维码支付、微信支付这些快捷支付的时候也最好不要绑定Ⅰ类账户，以提高资金使用安全性。”陈铁钢提醒说。
那么，如果新政施行后如何调整绑定平台的账户类型呢?银行工作人员介绍，如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信，将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户，只需存款人经过基本的身份确认就可以。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份。
著名战地记者唐师曾遇电信诈骗 被盗刷6000余元
手机更换4G卡后没多久就收到短信称限期兑换积分，结果按照短信链接输入信用卡相关信息后被不法分子盗刷6000余元，著名战地记者唐师曾近日遭遇电信诈骗。昨日记者从西城警方证实，警方目前已受理此案，正在展开调查。北青报记者发现，此类诈骗方式近期在全国各地多发，市民需谨防被骗，银行卡盗刷怎么办?
上午更换4G卡 下午就收到诈骗短信
日前，微博中曝出著名战地记者唐师曾遭遇电信诈骗，信用卡被盗刷6000余元的事件。昨日下午，唐师曾告诉北青报记者，今年7月24日他收到了中国移动客服更换4G卡的服务通知，随后他便前往西直门的营业厅办理了相关手续。
结果在办完换卡业务后没多久，唐师曾在25日晚上便收到了一个10086发来的短信，短信先是称恭喜机主更换4G卡成功，然后又称其手机号积分可以兑换礼品，本月再不兑换就会作废，在短信的最后还留下了兑换积分的网站页面。
当晚唐师曾便登录短信提示的网站填写相关信息，“本来我差点拿自己的金卡填信息，幸亏最后还是选择用我的信用卡填的信息，要不然这次被骗的钱就多了。”唐师曾说，他登录这个网站后，按照网站的要求填写了信用卡的卡号、有效期和卡背面的最后三位数等信息。
结果7月26日上午11点时，唐师曾就发现填写的信用卡被人盗刷了6000余元，于是他立即前往银行将信用卡进行挂失处理并报警。昨日下午，记者从西城警方获悉，警方证实接到这起报警，目前已经受理该案，案件还在进一步调查中。
那么，银行卡盗刷怎么办呢？
银行卡盗刷案例及应对防范：
案例1：勿轻信陌生来电、勿提供验证码
工商银行卡遭盗刷后追回。关键：别按陌生来电指示操作
谷先生发帖称，8月22日晚，他接到了一个陌生来电，说他在网上购买32130元的Q币，需要到附近的ATM操作退款。他到了ATM后，对方要求他先查询余额，并要求向其提供的一个账号转账32100元。
谷先生觉得事有蹊跷，便挂断了电话，致电工行客服。客服人员称，谷先生遇到了电话诈骗，不要按照骗子的指示操作，需马上修改网银密码。
随后，他通过网银查询到该笔资金通过易联支付支出。
【经验分享】接到陌生来电时，不要向对方转账，不要向对方提供手机验证码。
案例2：向第三方支付追回
工商银行卡遭盗刷买理财产品，投诉后第三方支付赔付
李先生发帖称，8月6日，他的工行卡被他人转走2万元，期间并未接到相关的短信验证通知。经查询，他的钱是被户名：中国银联股份有限公司广东分公司，账号：3602001119200704927转走的。
发布投诉后，中国银联回复，请李先生提供相关资料。
【进展】8月25日，李先生反馈：最后联动优势给我打的款，先垫付给我了。
【经验分享】向银行查明账户流水，若通过第三方支付支出，请联系第三方支付追回。
相关成功案例
*农业银行卡遭盗刷，向易联提交相关材料后退回款项
*农业银行卡被通过第三方支付盗刷，投诉后解决
*招商银行卡被通过网银在线盗刷，投诉后解决
案例3：被盗刷购买贵金属，向银行赎回
工商银行卡被盗刷购买贵金属后成功赎回本金，工行表态愿承担损失
杜女士发帖称，8月13日，不法分子用盗取的网银密码登录她的工行账户后，购买了贵金属产品“如意金积存”。随后，对方拨打了她的电话，要求她提供验证码，由于有较强的防受骗意识，杜女士挂断了对方电话，但后来得知赎回贵金属要损失上千元的差价费。
案例4：向银监会投诉
民生银行信用卡异地盗刷，投诉到银监会解决
蒋女士发帖称，7月26日上午，她在武汉家中收到了3则民生银行信用卡消费提醒，她的信用卡被消费了4.5万元。后与民生信用卡客服确认，此3笔消费发生在辽宁省灯塔市。
随后，蒋女士按照客服的指引做了相关操作并报警，但是民生银行却表示只能等待警方破案才能撤销这3笔被盗刷的金额，建议她先还款。
维权及投诉渠道
根据聚投诉平台的维权经验，目前银行卡盗刷问题最有效的投诉方法有两个：一是积极联系第三方支付追回；二是向各地银监局、中国银监会、各地12363进行投诉。具体方法如下：
1、拨打人民银行12363金融消费权益保护咨询投诉电话，投诉相关金融机构
●投诉开户银行。拨打：（区号）12363
●投诉第三方支付公司等相关金融机构。查找该金融机构全称、所在地区号，拨打：（区号）12363。
2、向当地银监局投诉相关金融机构
●中国银行业监督管理委员会（其电话难以打通，可直接传真和写信发送快递）
信访受理电话：010-66277510
受理时间：周一至周五 9：00-11：30，13：30-16：30（法定节假日休息）
案例：淄博一市民手机中木马病毒 银行卡遭盗刷14次损失3.5万(来源:齐鲁网)
银行卡就在自己手里，卡却被盗刷了十多次。遇上这件蹊跷事的市民李先生连忙报警求助。
淄博齐鲁网9月1日讯（通讯员 王鹏）近日，家住博山的李先生报警称银行卡明明在自己身上，卡里的钱却地被人盗刷了，这让他很郁闷。
8月20日13：00许，李先生与妻子正在吃饭，妻子突然收到李先生发来的短信，内容是他在外谈生意，让妻子给他汇一笔钱。看到这条短信，李先生意识到哪里出了问题。他立刻登陆网上银行，发现银行卡里的钱少了35000余元。以前用银行卡消费或存取款，他的手机都会收到短信提醒，这次银行卡的钱被刷走了，却连一条消费信息都没收到，李先生马上报了警。
博山公安分局焦庄派出所民警接到报警后，立即陪同李先生到银行查询对账清单，发现从8月19日晚开始，李先生的银行卡一共支出14笔业务，共被盗刷35000余元，这些钱是通过第三方交易平台转走用于购买商品的(
通过技术侦察，民警发现李先生的手机在8月19日晚上中了木马病毒，被人套用。从中了木马病毒到发现问题并报警期间，李先生的手机号码给亲戚、朋友多次发出借钱短信，而他的手机在此期间却无法进行通话，也不能接收短信。警方分析，犯罪嫌疑人采用计算机手段在被害人的手机上植入木马病毒，把被害人银行卡中的钱转入了第三方交易平台，并拦截了相关的提醒短信，导致被害人银行卡被刷也无法收到短信。
银行卡盗刷怎么办?银行卡盗刷骗局及应对策略
一、挂失的银行卡仍被盗刷
之前陈女士接到一条10086发来的积分兑换现金短信。陈女士点击进入短信提示的网址，按照要求输入银行卡号和密码。输入后，陈女士没有收到任 何提示，她开始怀疑，拨打10086进行确认。工作人员回答，10086没有这样的活动。意识到被骗，陈女士给银行客服拨打电话挂失，并要求给挂失的银行 卡进行消费登记。隔了十天后，陈女士发现银行卡依旧被盗刷6000余元。
原因：自己将银行卡挂失后并未到银行柜台办理手续，5天后银行卡就自动解除冻结照常使用。
提醒：电话银行挂失一般保持5-7天，如当事人未及时到银行柜台进行处理，电话银行挂失将自动解除冻结。临时挂失是有时间限制的，不要掉以轻心。
二、手机短信盗刷
杨某在饶城通过携带的伪基站发送群发短信。被害人张某手机接收到发送的虚假中国移动客服10086短信，短信内容要求张某兑换移动积分换取现金奖励，张某通过对链接的访问，在兑换界面填写了姓名、银行卡号、身份证号、预留手机号和取款密码等后信息被木马病毒程序窃取，导致张某的银行卡被杨某联系 的网络洗钱黑客所控制，并通过网银进行消费，张某2张银行卡被盗刷3850元。
原因：犯罪分子通过群发网银升级的虚假信息，注明需登录的网站地址，实为钓鱼网站；以“已扣年费、服务费”等名义发送短信，吸引用户回拨400开头的号码查询，犯罪分子以所谓银行工作人员的名义，骗取储户的个人信息，进一步诱骗储户在ATM机或网上银行进行转账交易。
提醒：银行卡信息不能随便在网站上输入，也不应轻易口头告诉任何客服人员。如果对相关短信内容有疑问，可以向运营商或直接致电110咨询求证。
“船小好掉头，大象起舞难”。在面对互联网金融的冲击时，“大象”工商银行却成为首家高调发布互联网金融战略的金融机构。
工行电子银行部总经理侯本旗近日在接受21世纪经济报道记者专访时坦言，银行感受到了来自互联网的冲击。“与20多年前网络银行利用互联网渠道冲击传统银行网点业务不同，这一次互联网公司依托服务平台从用户端将服务延伸至银行的支付、融资等核心业务。通过互联网商业和服务模式掌握了个人消费、商户经营等核心信息资源，对商业银行的中介地位形成深层的冲击。”
在侯本旗看来，互联网对银行的冲击根基在于背后的平台，互联网金融和银行之间的竞争已从产品和功能层面提升到平台层面。今年3月，工行高调发布了互联网金融战略，主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时客服平台和“融e行”直销银行三大平台。
据侯本旗透露，工行正在加紧研发开放式网络银行平台，内部称为“电子银行3.0”。最重要的基础工作已于去年完成，即把手机银行和网上银行的渠道进行整合，手机和PC均接入终端，共用一个用户名、密码和一套账户体系。 此外，工行也正在酝酿推出新一代手机银行。作为在上世纪七十年代出生的总行部门总经理，侯本旗在接受采访时自我调侃道：“我自己认为满意的手机银行方案肯定不是最好的，因为80%的手机银行客户是18-35岁，而我已经40岁了。” “应用场景”争夺战
“电子银行部总经理已经是稀有动物了。”一见面侯本旗就这样自嘲。不仅是工行，很多银行都在加快转型，例如建行、农行、中行都对电子银行业务进行了改组，成立了“网络金融部”。
侯本旗对记者表示：“对工行整体战略转型而言，互联网金融不仅是稳定现有客户、竞争优质客户、扩展未来客户的重要手段，更是采集客户交易行为和信息、实现大数据信息化运用的重要平台。”
他介绍，“e-ICBC”互联网金融发展是工行战略转型的一部分。2013年，工行提出转型的五大格局和三大战略，即资产、负债、渠道、国际化发展和综合化经营格局，大零售、大资管、大数据和信息化三大战略。
至于因何而变，侯本旗认为，首先是银行的竞争关键因素发生了很大的变化：1.0的网点时代，银行竞争的是时间和空间，网点数量多、效率高、排队少是优势
所在；2.0网银时代，竞争的焦点是功能和安全；3.0移动互联网时代，银行服务的竞争核心是场景和体验，谁的应用场景丰富、客户体验好，谁就能赢得更多客户。大量的银行应用场景被互联网企业占据，这就是银行的“痛点”。
“互联网对我们构成的影响，一是支付，二是应用场景。越来越多的人到网上买东西，今后银行的应用场景主要在电子商务上。几大电商平台如果在PC上做交易，还可以看见银行的支付页面，但现在手机端已不用银行支付了。如果银行不抓紧行动的话，会慢慢被边缘化和管道化。”
侯本旗举例，由于运用场景的不足，“客户到网点越来越少，用网银也越来越少，使用手机银行和非银行网络的账户却越来越多。以快捷支付为例，就是原来银行的委托代扣功能。如果我们没有场景，就会变成一个出纳，整个交易信息都被隔绝了。”
在他看来，还有一个重要因素是，移动互联网带来业务的主控权从银行向客户转移 “信息技术的发展，让我们每个人变得越来越强大。客户能获得大量的信息，就会有越来越大的发言权。我们明显感觉到客户的黏性越来越差，忠诚度越来越低。”
鉴于此，工行的电子银行提出了四个转型思路，即从做产品到做客户，从做功能到做场景，从做渠道到做平台，从做客服到做运营和推广。在此基础上，工行布局了“支付+融资”、“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。 平台是成败关键
提到工行的互联网金融战略就不得不提工行的三大平台，即“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台。侯本旗认为，在互联网金融领域的竞争，平台是成败的关键，原因就在于其显著的双边效应和网络外部性，平台将成为今后商业竞争的核心。
在工行的三大平台中，电商平台是该行最为倚重的。在调任总行电子银行部总经理之前，侯本旗是工行青岛分行行长。他坦言：“我在青岛的时候也不理解，为什么总行要做电商。”而现在他表示越来越有信心，“这个平台做大了，比我们电子银行部都要大，我们有6个副总经理，其中3个是管电商的。”
侯本旗还透露，“融e购”是由工行董事长姜建清直接启动的，主管的副行长谷澍每天都要看电商平台的交易数据。
目前，已有天猫、京东、亚马逊等诸多成功的电商平台，作为后来者的“银行系”电商有何竞争优势可言？侯本旗表示：“融e购最核心的竞争优势是真和值。银行做电商关键在于诚信，我们在合作的商户和商品选择上坚持名商、名品、名店的定位，为客户提供高质量的商品。同时我们的平台不向商户收取额外费用，显著降低了商户经营成本，商户可以把这部分成本以优惠的形式提供给消费者，从而与工商银行提供的融资服务一起，形成对客户的附加价值。”
侯本旗还认为，除了质量和优惠之外，工行做电商有几个优势：一是工行的平台，更可靠；二是工行有1万多家银行网点，开展020业务很容易；三是工行拥有境外机构，同时就拥有跨境电商资源；四是银行平台B2B业务可做成信息交互、交易、线上融资的平台。
数据显示，开业一年多来，工行电商平台的销售额超过1000亿，注册客户数突破了1700万。工行董事长姜建清在之前的发布会上宣称，今年B2C电商平台的目标交易量要达到3000亿元、B2B平台的目标交易量要达2000亿元。 融e行是工行的直销银行平台，主要面向年轻客户。更重要的是属于开放性平台，非工行客户只要有电子账户便能购买产品，成为工行吸引他行客户的入口。
“直销银行的发展不能靠推广，要靠好的产品把客户拉过来。最近我们在融e行刚刚上线了一个类余额宝的产品，与工银瑞信合作推出的T+0货币基金，7日年化收益率达到6.36%。”侯本旗透露。
融e联即时客服平台被称为“工行版微信”，是该行为顺应移动互联网时代客户沟通服务方式移动化、碎片化、社交化的发展趋势而推出的移动金融信息服务平台，或将颠覆传统的银行客服模式。
据侯本旗介绍，电话的客服要先识别客户，融e联则可以让客户经理建立一个群，变陌生人的服务为熟人的服务，降低沟通的成本，变被动的应答为主动的推送。更重要的是，在这个平台上可以做交易，且所有数据都是工行的，能确保安全。
侯本旗称，融e联的建立首先降低了短信通知的成本，一年可节约数亿元；其次推动工行客服中心的转型，由成本中心向运营和销售中心转型。“客服的效率提高了20%，剔除冗余后我们可腾出一部分人工转向线上营销。”
侯本旗还表示，工行正在加紧研发开放式网络银行平台，内部称为“电子银行3.0”。基础工作已于去年完成，手机银行和网上银行可共用一个用户名、密码和一套账户体系。
“开放式的网络银行平台核心就是把网银打开，把供销式柜台变为超市。”侯本旗介绍，基本做法就是将登录后才能使用的网银进行开放式改造，登录前可以看到全部的产品和服务，交易环节才需登录认证。
他表示：“业务开放和电商化展示的是表象，通过电子账户将服务向非工行客户开放，通过API接口将网银向券商、信托、基金等外部产品开放，这才是开放式网络银行的实质。通过向非工行客户和金融同业开放，可以形成一个开放式金融服务平台，以平台的"万马拉车"取代传统网银的"车拉万马"。”
工行推出金融“套餐”
本报讯 （记者 程凤 通讯员 杨伟明）从本月起至八月底止，市工行上下行动，组织开展“火红夏日”服务营销活动。
此次活动的主题是以方便快捷的服务，以丰富多彩的内容和创新响亮的品牌满足客户，为客户提供投资理财咨询、资产管理、网络结算、购置财（房）产方案设计、网上银行服务等优质“金融套餐”。个人金融业务则首次推出了“幸福快车”个人消费贷款及个人理财服务；电子银行重点推出网上银行集团理财、网上支付结算代理等业务，用户通过该行电子银行办理金融业务，现在２４小时内即可到账，不仅快捷，而且收费相对“价平”。该行针对大客户（大项目）贷款不同要求，最近还推出家居综合贷款、房地产开发联合贷款、双市种按揭贷款等多项贷款，现在，你如果需买房、购车、购高档家具，或子女上大学缺钱，只要备齐有关资料，工行最迟不超过三天（特殊情况除外）就会按你要求的“数”一次搞掂。
银行营销重个人
(2002-08-14 10:50:36)
本报讯 （记者尹明通讯员杨磊）记者从交通银行石家庄分行了解到，截至7月末，该行太平洋卡新增卡量超过15％，个人贷款较年初增长35％，实现“全国通”交易额55亿元，外汇宝个人外汇买卖交易额较去年增长4倍多。
据了解，交行石家庄分行在6月份已使全行24小时自助银行达到12个。该行利用技术优势，不断提高太平洋卡和外汇宝两大品牌业务的科技含量，今年就先后实现了太平洋卡自助转账、移动POS和开放式基金等相关程序的开发应用。针对个人创业，该行还推出了“圆梦宝”系列贷款业务，进一步丰富了业务品种。另外，还针对客户兑换零钞和异地汇款需求，先后开设了零残币兑换窗口和太平洋卡“全国通”专柜。
国外银行服务
我们每个人在生活中都要与银行打交道。银行该如何向顾客提供更加细致便利的服务？能否真正做到想顾客之所想？能否根据顾客的需求提供更多样化的服务？这些仍是今天我们的银行业需要面对的问题。本期视点收集了一些国外银行业的具体做法，希望对读者了解国外银行的服务有所帮助，对国内银行如何做好金融服务有所借鉴。
日本：银行帮你设计今后生活
孩子上学、买房和养老是普通人生活中最需用钱的三件大事，日本三井住友银行推出的“设计你的下一步”咨询服务把这三项个人消费项目并入人生计划，替许多日本家庭解决了后顾之忧。
四类顾客 四种服务：三井住友银行在各大银行中率先将法人客户和个人客户业务分离，他们根据个人客户的收入情况将其分成四大类，第一类为高级企业家，银行专门派遣专业人才担任他们的“个人银行家”，不仅帮助企业主对个人的财产，也对其企业的财产状况做出评估，并对如何合理运用提出建议；第二类为普通企业家阶层，主要需求是对个人财产进行增值投资，三井住友银行设有900 名“金融咨询家”为他们充当顾问；第三、第四类为广大工薪阶层，三井住友银行在全国240家分店设立了“生活计划咨询师”专柜，并有1200名生活计划咨询师免费为顾客提供咨询服务。
设计个人消费模型：研究部门综合政府统计数据和工薪阶层的收入情况，为用户设计出不同的个人消费模型。生活计划咨询师首先要认真听取顾客的需求，而后根据模型向他们讲解今后可能遇到的大笔支出。根据这些固定的支出与顾客一起商讨未雨绸缪的方法，如合理安排好消费、储蓄和投资的比例等，来帮助顾客找出生活中可以减少的不必要支出，为将来的大笔消费做储备。
在顾客凭自身财力难以解决经济困难的状况下，咨询师会举出一些银行的服务供他参考。
比利时：小小银行卡汇集多功能
在欧洲，比利时是人均拥有银行分支机构比例最高的国家之一。银行在比利时人的生活中占据了非常重要的位置。而为用户服务，方便人们的生活，是比利时各银行所提供的诸多服务的出发点。
小小的银行卡汇集多功能：布鲁塞尔朗贝尔银行发的一张银行卡可在比利时各主要银行的自动取款机上取现金；可用来购物和加油；可在布鲁塞尔朗贝尔银行的自助银行上支付各种账目；可用作电话卡，在公共电话机上使用；在比利时境外，还可在欧洲39个国家和世界某些国家的自动取款机上取当地货币，也可在世界某些国家的商店和零售网点购物。而这只是一张普通的银行卡，还不是在国际上更为流行的VISA信用卡或万事达信用卡。
在细小环节为顾客着想：比利时的银行很注意在一些细小的环节上为客户提供方便，这方面记者亲身经历过一次。欧元现钞流通后，记者准备将手中的法国法郎换成欧元，布鲁塞尔朗贝尔银行的工作人员提醒记者，如将法国法郎换成欧元现钞，需要支付手续费，而如果换的数量不大，为此付手续费不合算，并同时建议不如将钱存入自己的账户，这样就可省去手续费，如果需要用现金，可到银行外面的自动取款机上取现钞。此事虽不大，省的钱也不多，却让用户感到银行是在为客户着想。
意大利：买手机也能贷款
近年来意大利的消费贷款市场比较火爆，各个银行和金融机构争相推出新的产品，不断提高服务质量：
消费贷款领域不断拓宽：除传统的住房贷款外，今天人们甚至买部手机都可列入贷款消费之例；
消费贷款方式方法简单易行：当初申请消费贷款需要有一定的抵押品，如债券等。如今贷款已经相当普遍，银行不再要求抵押，只要贷款者的收入具备偿还能力就可以；
服务从银行转到销售点上：为方便用户，消费贷款的服务已从银行转移到了销售点上。现在人们在大型超市及专营商店便可办理分期付款，手续十分简便；
国民劳动银行最近推出一种新的消费贷款卡，只要按照有关规定消费并按时还款，就可反复使用，免除了每次都要提供相关证件及双方签订合同的麻烦。
管理更加规范：目前，意大利金融市场上的消费贷款大体上分为两种，一种为固定利息贷款，另一种为浮动利息贷款。由于用户需求不同，贷款年限不同，有时用固定利息贷款有利，有时则用浮动利息贷款划算。
申请贷款时，用户需要向银行提供本人3年来的收入申报单，以证明自己的收入情况。银行还会了解申请人的年龄、工资、工作、家庭等情况。银行还要根据所报房价的多少决定是否派技术员进行技术鉴定。
网上贷款又便又快：现在各个消费点与银行都有网上联络，只要将申请贷款人的有关情况，如年龄、性别、工资收入、以前的借贷信誉、借款期限等等输入电脑，银行的资料中心会根据相关资料信息，对客户做出判断，几秒钟之内就能决定是否接受客户的贷款申请。
巴西：为客户代缴各种公共事业费
20世纪90年代后，巴西银行业为了吸引更多的客户，抢占更多的市场，依托信息和通讯技术不断提高工作效率，推出新的金融服务品种，使银行服务更加方便客户，贴近生活。
为客户代缴各种公共事业费：在巴西，你只要在委托缴费申请表上填写电话号码、银行账户号，再签个字，电费、电话费、书报费、有线电视费、房产土地税、车辆使用费、房租等都可由银行代办。
自动柜员机功能多样：设在城乡要道和商业网点附近的自动柜员机不仅相当普及，其功能也越来越多，为客户取款、存款、查询账目提供了十分方便的服务。如存款时，客户只要将钱放入银行特制的信封里，填写存款金额、存款账户及账号、存款人姓名及联系电话即可。柜员机收到存款信封后，会给你打出一张收据。如遇实际存款额与填写的存款额有误差时，银行会立即与存款人联系。银行内有两名职员交叉验收存款，既确保存款人的利益，同时又能防止各种诈骗行为。
“网上银行”走进千家万户：如今，客户只要在家里轻敲键盘，就能与银行“对话”，办理存款、支付、查询、转账、投资共同基金等，还可在网上办理消费信贷、购买福利彩票和体育彩票、投保汽车和医疗保险、购买美元旅行支票。纳税人还可在账户所在的银行网页上点击，完成纳税手续。
个性化金融服务工具脱颖而出：为盲人设计的专用软件，使盲人也能轻松地在家触摸键
盘，办理各种银行业务。先进的计算机语音识别系统，客户打电话就可办理银行业务。 “移动银行”业务，客户在移动电话上进行银行交易或小额支付。
民生“吃螃蟹” 5亿贷款支持民企做生意
日前，民生银行宣布，今年该行将在武汉市对民营企业投放5亿元人民币的贷款，支持民营企业经营进出口业务。
民生银行此举被业内人士称为“吃螃蟹”。在金融界，贷款给民营企业一直都是非常慎重的。民营企业由于经营规模小，资金少，贷款数额相应也小，但是银行的每一笔贷款程序都比较复杂，所以有的银行认为这样做划不来。进出口业务远在国外，风险系数本来就大，由民营企业经营的进出口业务，想获得银行的资金支持就难上加难了。
更重要的是，少数民营企业信用堪忧，有一部分企业经常到各银行借钱，却因为种种原因还不了，这种行为被金融业内称为“晃钱”。多年来，各银行都深受“晃钱”族之苦，对民营企业贷款更加慎重。
民生银行武汉分行有关人士认为，贷款给民营企业确实是有风险的，但是银行只要在贷款前多调查项目，花力气监督项目的实施过程，贷款就不会“打水漂”。此外，由于体制问题，外贸国企一直都不太景气，民营企业将会在未来的进出口业务中大有作为，所以对这5亿元贷款的前景，民生银行还是很有信心的。
招行成功探索之三：招银模式创新出卓越
5月17日，招商银行理财服务巡回路演，即“新世纪、新形象、新服务”三新活动在福州启动。此举标志着该行今年的整体营销、全行联动的活动拉开帷幕，同时也让业界一睹该行为应对WTO在市场营销方面的创新之举。
在众多的金融资本面前，招行的确有点小，但却挺醒目。她的金融产品一卡通，从无到有，5年发卡1000万张；她的网上银行——一网通，自1999年全面推出，一路凯歌，领跑着
国内的互联网；如今，一卡通、一网通，已成为国内知名的金融品牌。
14年前，她还在蹒跚学步；14年后，她已英姿勃发，以国内整个银行业0.3%的员工和0.1%的机构，管理1.5%的资产，创造了8%的利润；她不单各项经营指标居国内银行业的前列，而且赢得了较高的国际声誉。
招商银行何以如此迅速发展？综观招行的发展史，创新是快速占领市场，取得佳绩的关键。
产品创新 迎合市场需求
招商银行是国内第一家由企业法人持股的股份制商业银行。股东回报成为不可动摇的核心目标。实行股份制，企业办银行，离企业近了，离市场近了。于是，招行整个经营战略和经营思路不得不把市场需求放在第一位，把有前景的新业务作为首要发展的方向放在优先地位。
在与其他商业银行相比，招行还有一个得天独厚的地域优势——地处深圳，毗邻香港。特区敢闯敢试的作风深深影响着招行，香港商业银行成熟的运作理念和市场化的运作机制，非常直观和“鲜活”地摆在招行面前。
80年代末，作为刚刚起步的招商银行便认识到，要想在银行业日趋激烈的市场竞争中求得发展，就必须从自身的实际出发，扬长避短，找准自己的市场定位。因此，从一开始她就力求按国际银行业通行的经营规则进行运作，以利润为经营活动的目标，把目光盯住市场，突破原国有银行的“大锅饭”和“单打一”的经营方式。
让我们先来看个例子吧。90年代初，国内很多银行还把自己视为国家机关，实行朝八晚五的服务时间，招行却看到了这种营业时间给顾客带来的诸种不便。银行原本就是服务行业，服务行业就要有它特殊的要求，怎么能够跟国家机关作息时间一致呢？经过深思熟虑后，她率先在深圳搞起储蓄夜市，把营业时间延续到晚上8点。此举在深圳引来强烈反响，一时间，招行成了深圳人关注的焦点。
市场瞬息万变，招行发挥科技的优势，通过不断优化储蓄工作和服务方式的内涵来推动业务的发展。除夜市银行外，她推出的礼仪储蓄、上门收款、传真结算放款等服务均得到客户的赞扬，顾客们感到招行的出现，给国内银行业吹来了一阵清新之风。
在招行管理层的意识里面，第一位的是市场需求。在坚持市场导向上，招行把推进金融创新，开发新产品作为业务发展的有力杠杆。80年代中期，在国际上流行电子货币时，国内仍在使用沿袭上百年的存折、存单方式，这为储户带来了诸多不便。随着人民生活水平的提高和收入的增加，储户的保密、安全意识也在逐渐增强，针对这一现状，招行顺应人们观念变化的需求，在1995年花三个月时间研制开发了基于客户号管理，集理财和消费等功能于一身的个人理财工具——一卡通。
“一卡通”是招行推出的一项重要的电子业务新产品。一卡通的推出是个人理财方式的一次新突破，它不仅改变了近代以来从票号、钱庄开始，沿用了上百年的存折、存单等传统储蓄业务处理方式，简化了储户和银行的存取款手续，而且还具有高度安全性。在当时国内所有同类理财工具中其功能最全，容量最大，档次最高，式样最新。一卡通为招行赢得了新的声誉，引来了社会的普遍关注。有人称招行一卡通的出现，是储蓄服务方式的一场革命，金融同业也认为一卡通充分体现了招行电子化水平的提高和储蓄业务的迅速发展。的确，招行自推出一卡通以来，每天新增储蓄额数以百万计。
市场定位准确，让招行尝到了甜头。但深具忧患意识的招商银行并没有沉迷于鲜花和掌声中，她始终密切关注着客户需求及国内外金融市场的变化，不断推出新的金融产品。近年
【工作论坛】
关于基层工商银行推进经营发展方式
转变的一些思考
郭中华
（中国工商银行河南省分行,河南郑州450011）
摘要：本文针对基层工商银行如何加快推进经营发展方式转变这一重大课题，紧密结合当前和今后一个时期的经营特点与战略要求，从信贷发展方式、客户发展方式、收益增长方式、服务供给方式、风险管理方式、人力结构方式等六个方面破题，全面阐释了经营发展方式转变的重要性、紧迫性和需要着力推进的转变重点，对基层行加快发展方式转变和结构调整具有较大的参考和应用价值。关键词：基层工商银行；经营发展方式转变；对策思考文章编号：1003-4625（2010）06-0116-05中图分类号：F830.33文献标识码：A
一、信贷发展方式转变是核心信贷工作与经济发展息息相关，信贷结构调整的力度从一定程度上决定了经济发展方式转变的深度。所以，中央要求银行要优化信贷结构，落实好有保有控的信贷政策，总行提出要通过信贷结构优化促进经济发展方式转变和经济结构调整。如何通过优化信贷结构促进信贷发展方式转变？关键是要把好投向“入口”，疏通风险“出口”，治好不良“决口”。
在贷款投向上，要由以大为主向“大小新”并重转变。近年来，基层行在信贷投向上偏重于竞争大行业、大客户、大项目，偏重于一劳永逸的批发业务，对于中小客户和新兴信贷市场关注不够、拓展不力，这样虽在一定时段上占有了优质信贷市场份额，但也容易形成“垒大户”、集中度高及系统性的风险，又由于在贷款议价、资本占用配置等方面处于较为被动的局面，也影响了贷款的整体收益水平。所以，要在继续做好优质大型项目市场的同时，着力提高中小企业、贸易融资、个人贷款等经济资本占用低、收益率高、风险分散信贷业务的占比，使其增幅始终高于整体贷款增幅。一是要着力调整品种结构。要按照国家、监管部门及总行促进中小企业发展的政策措施要求，以贸易融资作为公司客户短期融资的主
收稿日期：2010-04
作者简介：郭中华，男，经济师。
要方式，以落实“实贷实付”和“受托支付”为抓手，积
极推进小企业循环贷款、网络融资、经营型物业贷款等信贷品种，依托核心企业大力拓展产业链、供应链和物流链等为基础的链融资业务，重点支持拥有自主专利技术、管理科学、资本运营水平高、市场开发能力强等成长性好的中小企业，以中小企业贷款业务的快速发展优化信贷品种和客户结构。个人贷款要在抓好按揭贷款的同时，加大个人商用房贷款、个人房屋抵押贷款、个人汽车贷款和个人经营贷款等高收益贷款的营销力度，推动个人贷款产品和收益的结构性调整。二是要着力调整行业结构。要以新思路、新视野、新触角深度拓展新行业、新领域、新板块，围绕国家产业政策和总行信贷政策，创新信贷产品和服务，大力培育新能源、信息网络、新材料、现代先进装备制造业、生命科学等战略性新兴产业市场，培育医疗卫生、物流配送、电子商务、文化旅游、传媒网络、节能环保、各种要素市场等现代和新兴服务业市场，打造新的信贷增长极。三是要着力调整担保结构。要围绕减少信用风险经济资本占用，利用优质应收账款质押、组合担保、多重担保等新型担保方式降低担保系数，稳固第二还款来源。要坚持“好苹果也只吃一半”的原则，提高银团贷款在新增贷款和
【工作论坛】
存量贷款置换中的占比，降低经营风险，提高综合收益水平。
在贷款管理上，要由显现风险向隐性风险管理转变。主动退出潜在风险贷款是提高贷款质量、防止贷款劣变的一项重要手段，是实现信贷结构优化调整的必经途径。要树立“晚退不如早退、少退不如多退”的思想，正确处理好进与退、保与压、取与舍的关系，切实加大“两高一资”和“产能过剩”行业潜在性风险贷款的退出力度。要提高对潜在风险客户的识别能力，采取核减风险客户授信、提高风险贷款利率等手段，运用贸易融资、低风险业务置换存量贷款等途径，通过改变承贷主体、企业并购贷款等多种方式尝试挖掘压降潜力，化解信贷风险。要明确营销部门是潜在风险贷款日常管理的直接责任部门，树立为中台把关为后台守卫的营销风险管理理念，增强前台退出的主动性。当前，要重点防范地方政府融资平台、房地产、产业结构调整、集中度增高等贷款风险，加大“担保圈”风险化解力度，推进信贷业务由存量管理向流量管理、由显性风险管理向潜在风险管理的转变。
在不良贷款处置上，要由注重降低占比向注重收益转变。有的行在不良贷款清收处置上存在为处置而处置的倾向，注重于不良率的下降，忽略了风险收益，事实上，清收处置不良贷款一样能够创造EVA，不良贷款中蕴藏着较大的效益潜力。为此，要加大现金清收在不良资产压降考核中的比重和奖励力度，深入研究、认真分析不良贷款企业目前的经营情况以及能够挖掘的最大潜力，充分运用账户扣收、还款免息、诉讼清收、正常催收、协议清收、破产清算和贷款重组等手段，最大限度地提高现金清收受偿比例。要严防不良贷款形成后的“冰棍效应”，抓紧清收处置近年来产生的不良贷款，提高现金受偿率。要创新工作思路，尝试打包委托资产管理公司代理清收等措施，向账销案存资产要效益。
二、客户发展方式转变是根本
银行经营发展中的各类结构性矛盾，从根本上讲是客户结构不合理造成的，主要是各类中高端客户占有率低，价值创造能力低。所以，在讲以客户为中心时，必须明确以优质客户为核心的经营理念，在全面扩充客户资源总量的同时，更加突出有效客户增长和中高端客户市场占有率及各类产品渗透率，加快实施客户升级发展战略，着力提升客户综合贡献度。
在客户拓展上，要由注重量的扩张向注重质的提升转变。要在大力开展扩户工程、增加客户总量
的同时，从法人优质客户、个人优质客户、私人银行
客户三个纬度着手，加快提高中高端客户市场占比和结构占比。法人客户方面，要注重抓好源头性客户的拓展，全面推行企业验资核查系统，以新注册企业、专业市场客户、块状经济企业、产业链上下交易对手为切入点和突破口抢抓各类支出专户，提高新注册企业留行率；要着重提升渠道服务功能，加快实施网点对公核心竞争力提升项目，不断充实和丰富财智账户卡、电子银行、批量处理等虚拟渠道的服务功能，推动营业网点由操作型向营销型转变。个人客户方面，要围绕打造第一零售银行战略，按照客户服务精细化管理的要求，由过去以发展零散客户为主的模式向发展集团客户和零散客户并重的模式转变，积极向优质机构、公司客户和政府机关批量拓展个人目标客户，主动深入各类专业市场大力发展个体、私营业主客户，实现目标客户数量的快速增长，推进由“大个金”向“强个金”的转变。私人银行方面，要深入分析高净值聚集群体特征，通过各种高品质活动、1+N个性化服务以及专享产品，形成高净值客户量质并举、以质为重的市场拓展机制，着力将私人银行打造成为高净值客户服务的平台和渠道。
在客户维护上，要由单一产品营销向全产品营销转变。事实证明，客户使用的银行产品越多，其忠诚度越高，依赖度越强，贡献度越大。公司、机构、国际、年金、小企业、结算与现金管理、电子银行、银行卡、私人银行、个金等有客户的部门要增强联动营销意识，通过构建一站式的客户服务平台，制定一揽子的综合服务计划，采取“盯户、跟户、帮户”等多样化服务策略，提高各类产品尤其是高端产品渗透率，实现各类产品对客户尤其是中高端客户的全覆盖。要利用工商银行拥有的庞大客户群和销售网络，通过公私联动、私私联动、上下联动、内外联动，形成稳定、成熟的产品联动市场推广模式，避免成本重复投入，争取营销效果最大化。要高度关注客户的产业链、项目链、交易链、贸易链、资金链等价值链，拓展核心客户的上下游客户、新源头客户、他行客户，变单一客户为群体客户，提升链条客户贡献度。【工行二类卡能理财吗】
在客户范畴上，要由结算类客户为主向全客户市场转变。基层行在客户拓展上偏重于以结算为媒介的对公对私客户，对于信贷类客户、国际业务客户、表外业务客户重视程度亟待提高。要大力实施信贷扩户工程，通过信贷传统产品与新兴产品以及信贷业务与中间业务、表外业务、证券、保险、信托、租赁等非信贷业务的品种组合，拓展尚未融资的同业重点信贷客户，特别是优质行业、垄断行业的重点
【工作论坛】
客户，一般行业中的龙头客户及区域大型优质客户。要依托现金管理、电子票据、企业网银等全产品营销手段，努力从结算户中挖掘有潜力的贷款户。要坚持本外币业务一起抓的经营战略，着力推进外汇产品对机构网点和客户的覆盖，把人民币业务客户同时做成国际业务客户，提高对公对私国际业务客户总量和贡献度。同时，要贯彻落实从持有资产向经营资产转型的思路，注重表外资产业务客户的拓展，形成表内外业务互动发展格局。
三、收益增长方式转变是关键提高可持续盈利能力，关键在于转变收益增长方式。新的经营环境下，依靠传统发展方式保持盈利高增长的难度越来越大，必须通过加快由管理型向经营型、由数量型向集约型、由粗放型向精细型的转变，通过增强产品线价值的创造能力、非信贷资产获利能力和中间业务收入贡献能力，开辟新的盈利增长点，实现盈利的可持续增长。
在收益渠道上，要由利差收入为主向中间业务收入为主转变。在金融脱媒和利率市场化加速演进的环境下，利差收窄是不争的现实，去年在贷款大幅增长的情况下，利息收入和净息差反出现明显下滑就是例证。银行的持续盈利增长必须更多地依靠中间业务的快速发展，如有的分行中间业务收入已占到净利润的60%甚至更高，其在盈利中的主导效应日益显现。要注重传统中间业务收入的挖潜，着力拓展对公和个人结算收入、个人代收代付、上门收款、代理保险、个人账户管理等传统业务以及国内信用证、国内保理和银行承兑等贸易结算类产品收入；注重拓展银团贷款、代客资金交易、三方存管、担保承诺、理财产品、年金等新兴中间业务收入。要进一步细化中间业务分类管理，逐项制定增长目标和资源配置方案，逐项研究创新与营销计划，逐机构、逐部门分解落实发展指标，并建立部门捆绑考核机制，把授信、信管、运管、资负等部门纳入考核范围，实行影子价格考核，增强部门合力。要加强中间业务收费管理，在综合金融服务中引入“利率+费率”相结合的价格模式，根据客户风险水平和偿债能力、外部竞争及未来潜力，灵活制定息费结合的价格策略，提高综合收益水平。
在收益结构上，要由注重产品总量的增长向贡献提升转变。目前，基层行竞争压力很大，各类业务和产品都要追求同业第一，因为获取不了足够的市场资源也难以获得系统内资源配置，但竞争中也出现了片面追求规模和数量的增长而收入乏力的问题，即增收与增量明显不相匹配，影响了盈利的持续
增长。所以，在各类产品营销中，要牢固坚持以收入
和效益为核心的理念，既要注重量的扩张，保持市场领先地位，更要注重收益的提高，因为只有收益领先才能印证结构合理，才是最优的产品营销发展路径。要把高收益产品营销放在优先位置，如基金中的偏股型基金、保险中的期缴保险、代发工资中的一、二类代发工资、个人贷款中的个人经营贷款、电子银行中的银企互联等，据测算，股票型基金是货币型基金收益的150倍，期缴保险是趸缴保险收益的近4倍，非住房类贷款是按揭贷款收益的2.88倍，所以，必须要以收入为导向抓营销，改变以产品营销衍生收入的习惯。在考核导向上，要注重对产品收入市场占比的考核和计价，对价值贡献大、竞争力强的重点产品实施以产品计价为依托的费用配置办法。
在收益潜力上，要由单项产品收益向综合收益转变。要以收益最大化为原则，在提高各类产品单项收益的同时，更加注重产品优化组合带来的收益，加快推进商行与投行、信贷与非信贷、对公与对私、表内与表外、本币与外币等业务的营销创新组合。要着重完善投行与公司业务互动发展机制，以项目信贷为依托，大力发展投融资顾问、常年财务顾问、债务融资、重组并购、股本融资、银团贷款、上市发债、担保承诺、短券等投行业务，全面提高信贷产品边际收益水平。要加快高成本存款与理财产品的转换力度，将法人理财业务纳入现金管理流动性方案，力争使每个网点都能办理法人理财业务，提高法人理财业务贡献度。要坚持把创新用新作为转变盈利增长方式的不竭动力，在产品、机制、方法、管理、流程等方面持续开展创新用新活动，夯实收益增长基础，拓宽收益增长渠道，提升收益增长后劲。
四、服务供给方式转变是基石总行将2010年定位为“服务价值年”，就是要在服务品质提升的基础上更加突出为客户为本行创造价值，因为只有为客户创造更多的价值才能提高客户的贡献度，才能为本行创造更多的价值，事实上更加突出了以客户为核心的服务理念。
在服务渠道上，要由网点升级改造为主向功能提升为主转变。近几年来，按照总行的统一部署，基层行通过开展大规模的网点升级改造，尤其是一大批财富管理中心和贵宾理财中心的成功建设，明显提升了服务供给能力、网点竞争力和品牌形象，但由于客户经理和理财经理配备不到位、人员素质参差不齐、考核机制不健全以及网点布局不合理等因素，网点的分层、分区、分类、分流服务功能尚未得到充分发挥，普遍未达到预计设想的业绩目标，并且各渠
【工作论坛】
道的交叉销售与协同服务功能发挥也不够理想。所以，要在搞好网点收尾改造的同时，深入开展网点竞争力提升工程，加快推进网点功能升级转型，力求使每个网点都能销售各类产品，使每个网点尤其城区网点都能实行独立核算，提高利润贡献度。要深入推进网点达标活动，做好对升级改造后网点的评价，以网均指标为核心，按照主要业务指标体系对财富管理中心、贵宾理财中心、综合理财网点、金融便利店等各类网点分别设置不同的达标目标，原则上贵宾理财中心以上网点主要指标不低于全国系统平均水平；对于新改造网点，必须明确业务达标目标，签订达标责任书，到期实现不了达标目标的，要有相应的惩戒措施。同时，要将电子银行和自助银行等虚拟渠道视同物理网点进行建设和管理，加大物理网点和自助网点的转换力度，提高运行效率和离柜业务分流比例，提升交叉销售和协同服务能力。
在服务内涵上，要由产品供给向价值提升转变。要加快由经营产品向经营客户的转变，紧紧围绕客户需求设计个性化产品服务方案，通过高附加值、高效率、高端产品的服务，努力使客户的资产得到保值增值，让客户在收益提升中增强对工行的依赖度和忠诚度。要充分发挥科技领先优势，紧紧依托总行打造更加完备的个人（对公）客户营销服务、全球现金管理、供应链金融、个人循环信用消费贷款、金融市场业务等服务平台，深入推进网点对公、对私核心竞争力提升项目，加快构建对公、对私客户分层营销体系，建立省行、二级分行、支行分层级的客户网络，提升省市直营功能，增强为优质客户提供差异化、增值型服务的能力。要着力提高对公和外汇业务服务能力，明确对公和外汇业务产品对网点的覆盖率，原则上不低于80%，通过对公对私和本外币业务的协调发展增强为客户综合服务和创造价值的能力。
在服务管理上，要由内部监督为主向内外互动监督转变。目前，基层行在服务监督上偏重于内部监督检查，忽视了外力的作用，从一定程度上弱化了监督效率和效果。要围绕提升客户满意度和美誉度，实行内外兼修，既注重于上级行对下级行的监督，又注重于完善服务质量第三方独立监测机制和客户需求收集反应机制，探索在社会重点行业聘请服务检查监督员机制，还可探索行际之间的互查互访监督机制，完善内外部监督网络。要把服务监督管理与客户排队和客户投诉治理结合起来，健全投诉处理机制，逐步建立小额赔付制度，完善服务失误补救措施和目标客户流失挽留机制，最大限度地减
少客户投诉率；还要与行风政风评议和品牌建设结
合起来，着力提高社会影响力和品牌形象。
五、风险管理方式转变是保障
有效的风险管理是保障经营发展方式顺利转变的强大后盾。风险管理基础不牢，业务发展和经营转型就会出现波折，并且风险管理也是创造价值的有力手段。要高度关注新的市场环境下各类风险的演变趋势，从转变管理理念入手，加强风险管控机制建设，提升风险管理技术的应用水平，夯实转型发展的基础。
在信用风险上，要由注重贷款管理向降低经济资本占用转变。目前，基层行在信用风险管理上偏重于贷款的“三查”，对于风险技术应用不够、行业政策研究不够、创新业务监管不够，整体信用风险防控能力和信贷创利能力亟待提高。要围绕提高信贷创利水平，完善贷款风险定价管理，加快内部评级法成果在信贷业务定价、授权、信贷组合管理、质量分类和拨备计提、风险监测预警、资源配置和绩效评价等领域的应用，尤其要定期分析客户评级分布与迁移、新增贷款的定价达标和风险调整后收益、贷款的经济资本占用与风险拨备计提等情况，提高议价能力和风险调整后的收益率，推进信贷业务盈利模式从规模扩张型向资本效益型转变。要加强对国家产业经济政策和总行行业信贷政策的研究，及时跟进和调整信贷布局，在防范产业结构调整可能暴露的风险中实施好绿色信贷政策，增强信贷风险防控的前瞻性。要重视信贷创新产品本身及创新过程中可能存在的风险因素，把握好风险控制点与市场的结合度，注意防范创新产品应用可能带来的政策风险和信用风险。要注重借助外力规范信贷经营行为，认真落实监管部门“三个办法、一个指引”，加强贷款用途审核，从源头上控制信贷资金被挪用风险。【工行二类卡能理财吗】
在操作风险上，要由事后控制为主向事中事前控制转变。以前在操作风险控制上，主要依靠事后延时监督、现场检查、授权管理等形式，占用了大量人力物力，控制效果却不够明显。目前，各级行正在推行的运营“三项”改革，对传统控制模式是一场颠覆性的变革，如河南分行推行的以省行为中心的业务运行风险集中监控模式，在增强监督独立性的同时，把监督触角从事后移向事中，并以多个监督模型为风险识别引擎进一步实现了向事前预防的转变。所以，要高度重视运营改革成果的应用，把运行监督平台升级为操作风险管理防范的基础平台，深入推进风险分类管理，重点解决好风险事件“谁负责处理”和“如何处理”的问题，确保把风险事件尤其是高
【工作论坛】
风险事件降至最低。要以风险事件识别、揭示、反馈为基础，以风险事件整改、控制为重点，构建运行管理、业务部门、内控合规和纪检监察为一体的风险事件“全流程”管理体系；积极推广网点运营风险评级管理，按照风险指标体系、一类风险事件控制情况定期对网点运营风险管理进行评价，据此确定网点运营风险管理级次，增强监管的针对性。
在管理模式上，要由信用和操作为主向全方位风险管理转变。目前，基层行对信用风险和操作风险给予了足够重视，而对于全面风险管理体系建设以及案件风险、声誉风险、道德风险、产品风险、流动性风险等重视不够。要加快全面风险管理转型步伐，不断完善全面风险管理制度体系和风险管理技术，探索建立矩阵式风险管理模式，发挥各专业委员会在本专业业务领域的风险防控作用，全面提升各类风险管控能力。要加强案件风险管理，拓宽案防工作的外延和内涵，紧密围绕总行、监管部门以及业务部门揭示的风险点抓案防，确保每个风险点得到有效治理；要以二级分行为单位开发远程监控联网系统，强化三防一保工作，高度警惕诈骗和暴力抢劫银行案件。要围绕全面加强品牌形象建设，细化声誉风险管理办法，加强舆情监测，完善应对预案，防控好声誉风险。
六、人力结构方式转变是源泉
人才资源始终是第一资源。要始终坚持以人为本，把人才资源作为最稀缺、最宝贵的资源加以管理，把人才队伍建设作为增强核心竞争力的关键因素，把人才开发作为经营发展方式转变的第一推动力量，实现人才价值与企业价值共同成长、共同发展。
在人员配置上，要由风险控制为主向市场拓展为主转变。目前，基层行通过运行改革、报表集中改革、跨区域流动等，前中后台人员结构逐步优化，市场拓展能力明显增强，但与同业尤其是中小股份制银行相比，前台人员尤其是走出去营销人员明显偏少，影响了竞争力的进一步提升，必须加快调整步伐，使更多的人员配置到直接创造价值的岗位上。要加快优化区域结构，通过组织调配、内部人才市场等手段，加大跨区域流动力度，使人员向金融资源丰富、业务发展迅速、内部管理规范、资本回报较高的重点区域、重点城市、重点县域机构、重点网点流动，提高机构和人员总体效率。要加快优化专业结构，加大新的效益增长点和新兴业务领域的人员投入，提高人力资源的投入产出比和边际效益，加快形成专业优势突出、结构合理、与业务发展相协调的核心
专业人才队伍。要加快优化岗位结构，及时跟进全
行经营管理体制改革步伐，结合业务流程优化再造、业务运营方式变革创新，科学引导中后台人员向柜面及营销等前台岗位有序流动，力争使销售类人员的比例达到总行要求的目标。同时，在引进高素质人才的同时，可通过招聘柜员合同工的形式为支行以下机构补充新生力量，优化年龄结构和岗位结构。
在人员培训上，要由现场培训为主向网络培训为主转变。要坚持把培训作为员工的最大福利，着力通过员工整体素质的提高使经营转型向更高更深层次迈进。培训形式上，要在做好现场培训的同时，根据基层行受众面广、工作时间受限、业务传递效率低等特点，改进教育培训的机制、内容和方法，加快模拟银行建设，更加重视网络培训资源的利用，在全行范围内普及网络远程教育培训，打造远程培训平台，丰富和扩充网络大学功能，使网络大学真正成为员工互动学习、交流经验的平台。要把各类各层次专业资格认证的培训和考试工作作为一项重点工程来抓，与上岗、晋级、任用有机结合起来，把入职、履职、晋升等系统性培训纳入职业生涯发展规划，提高高素质专业人才和专家型人才比例，最大限度地提升人力资本价值，增强职业稳定性和忠诚度，掘开加快发展和转型发展的源泉。
在队伍建设上，要由注重企业价值向员工与企业价值共同成长转变。在现代企业管理中，员工满意度越来越成为企业竞争发展和客户满意服务的关键因素，而员工价值能否与企业价值相匹配是决定员工满意程度的一个重要方面。要定期开展员工思想状况调查和满意度调查，有针对性地实施“员工帮助计划”，营造激励员工敬业勤业、奋发有为、成长成才的职业环境，把员工的满意度转化为更为出色的工作表现和经营业绩。要按照总行《关于加强员工队伍建设的意见》要求，积极引导员工更好地将个人职业发展、自我价值实现有机融入全行改革发展之中，增强企业的凝聚力和员工的归属感。要按照学习实践科学发展观活动中使“人民群众得实惠”的目标要求，在企业高盈利增长中使员工收入逐步或同步提高，使员工价值和企业价值共成长，营造浓厚的和谐向上发展氛围。
参考文献：
[1]周志方.商业银行客户服务线建设的策略研究[J].金融论坛,2010,(2).
[2]中国工商银行2009～2011年发展战略规划.
（责任编辑：李琳）
互联网金融的基础理论
谢平 邹传伟 刘海二1
摘要：互联网金融是一个谱系概念，涵盖因为互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。我们讨论了互联网金融的理论支柱、核心特征和政策含义。
关键词：互联网金融 交易成本 信息不对称 去中介化
一、引言
自我们于2012年首次提出互联网金融概念以来（谢平，邹传伟，2012），这个概念受到了学术界的广泛关注。一种观点认为，互联网金融是一种新的金融模式和运行结构，能够大幅提高金融运行效率（王国刚，2014；吴晓求，2014a， 2014b；张晓朴，朱太辉，2014）。另一种观点认为，互联网金融是通过互联网来运作的金融业务，互联网只是一种技术手段（杨凯生，2013；陈志武，2014；殷剑峰，2014）。
关于互联网金融，业界的实践也如火如荼（Goldman Sachs, 2014；IIF, 2014）。第一，互联网公司进入金融领域。比如，阿里巴巴和腾讯参加了第一批民营银行试点，推出的支付宝和微信支付在第三方支付行业处于行业领先地位，阿里巴巴的余额宝对基金行业产生了很大影响。第二，传统金融机构积极拓展网上业务。比如，部分银行发展电子商务，以中行“云购物”、工行的融E行和融E购、建行的“善融商务”和交行“交博汇”等为代表；部分银行上线了类余额宝业务；部分银行还发展P2P网络贷款业务，以招商银行的小企业E家以及国家开发银行背景的开鑫贷和金开贷等为代表。第三，一些既不是互联网公司、也不是金融机构的民间机构积极发展P2P网络贷款和众筹等新兴金融业态，其中以P2P网络贷款发展尤为迅速。据网贷之家数据，截至2015年1月，我国共有1627家P2P1 谢平，中国投资有限责任公司，邮政编码：100010，电子信箱：xieping@china-inv.cn；邹传伟，特华博士后科研站，邮政编码：100029，电子信箱：choupku@163.com；刘海二，广东省农村信用社联合社，邮政编码：510627；电子信箱：liuhaier_2010@163.com。
本文受国家自科基金应急项目“互联网金融监管政策研究（71441018）”、国家社科基金重大项目“创新与完善我国民间金融监管协调机制研究（14ZDA045）” 资助。文中观点不代表作者所在单位的观点，文责自负。
网贷平台。
互联网金融受到了决策层的重视。中国人民银行2013年2季度货币政策执行报告给予互联网金融正面评价，认为互联网金融具有透明度高、参与广泛、中间成本低、支付便捷、信用数据更为丰富和信息处理效率更高等优势。2014年3月，国务院总理李克强在政府工作报告中明确提出“促进互联网金融健康发展”，这是国家层面第一次肯定互联网金融。部分地方政府（比如浙江、上海、广州、深圳和贵阳等）都将互联网金融作为一个重要的新兴产业予以扶持，出台了一系列促进互联网金融发展的优惠措施。
夯实互联网金融的基础理论，是互联网金融健康发展的题中应有之义，这正是本文的目标。本文余下部分是这样安排的：第二部分是互联网金融的理论支柱，第三部分是互联网金融的核心特征，第四部分是互联网金融的政策含义。
二、互联网金融的理论支柱
互联网金融是一个谱系概念，涵盖因为互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。
（一）互联网技术的影响
互联网技术以大数据、社交网络、搜索引擎以及云计算等为代表，体现了三个重要趋势。第一，信息的数字化（McKinsey Global Institute，2011）。各种传感设备逐步普及，很多人类活动逐渐转到互联网上（比如购物、消费和阅读等，3D打印普及后，制造业也会转向线上），互联网上会产生很多复杂的沟通和分工协作方式。在这种情况下，全社会信息中被数字化的比例会越来越高。此外，搜索引擎除了网页检索、查询和排序等功能外，还内嵌了很多智能化的大数据分析工具和IT解决方案，逐渐变成信息处理引擎。在这种情况下，如果个人和企业的大部分信息都存放在互联网上，那么基于网上信息就能准确评估这些个人和企业的信用资质和盈利前景，而这正是金融交易和风险定价的信息基础（谢平，邹传伟，2012）。第二，计算能力不断提升。在集成电路领域，摩尔定理至今仍有效，而云计算、量子计算和生物计算等还有助于突破集成电路性能的物理边界，达到超高速计算能力（刘鹏，2011）。第三，通讯技术发展。互联网、移动通信网络、有线电话网络和广播电视网络等逐渐融合（杨成、韩凌，2011），高速Wi-Fi
的覆盖面越来越广。上述三个方面可称为“颠覆性技术”，人类近80年才出现一次。
（二）互联网本身就可以定义为金融市场
互联网对金融的影响将是深远的，不能简单地把互联网视为一个在金融活动中仅处于辅助地位的技术平台或工具。互联网会促成金融交易和组织形式的根本性变化。传统金融中介和市场存在的基础是信息不对称和交易成本等摩擦性因素（Mishkin，1995）。货币的产生，是为减少由“需求双重巧合”造成的交易成本（Mishkin，1995）。银行的基础理论是Diamond-Dybvig模型，核心功能是流动性转换和受托监督借款人（Diamond & Dybvig，1983）。资本市场的基础理论主要是Markowtiz资产组合理论、Black-Scholes期权定价公式以及关于市场有效性的研究等(王江，2006)。保险的基础理论是大数定理（冯金华，1992）。然而，互联网能显著降低交易成本和信息不对称，提高风险定价和风险管理效率，拓展交易可能性边界，使资金供需双方可以直接交易，从而改变金融交易和组织形式。比如，储蓄存款人和借款人可以在互联网上通过各种应用程序来解决金额、期限和风险收益上的匹配，互联网还能给出每个借款人的评级和违约概率。互联网作为一个由众多应用程序组成的生态系统，本身就可以定义为金融市场。
随着互联网发展，金融系统将逐渐逼向瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形（(Ma-Colell et al.,1995）。这个认识是我们定义互联网金融的基础。互联网金融是一个谱系概念（图1）。互联网金融谱系的两端，一端是传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，另一端是瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形，介于两端之间的所有金融交易和组织形式，都属于互联网金融的范畴。谢平、邹传伟和刘海二（2014）将目前的互联网金融形态划分为6种主要类型——金融互联网化、移动支付和第三方支付、基于大数据的征信和网络贷款、P2P网络贷款以及众筹融资。但需要说明的是，互联网金融谱系的各种形态之间不存在清晰界限，而且是动态变化的。
金融中介
（比如银行）
储蓄存款人借款人
金融市场
（比如交易
所）
（金融中介和市场情形）
储蓄存款人
互
网 借款人
（无金融中介或市场情形）
注：箭头表示资金流向。
图1：互联网金融谱系的两端
（三）边际成本递减和网络效应
在与互联网有关的领域中，普遍存在以下两个特征（Economides &
Himmelberg,1994），互联网金融也不例外。第一，固定成本很高，但边际成本递减（甚至可以趋近0）。第二，网络效应（也称为网络外部性），即网络参与者从网络中可能获得的效用与网络规模存在明显的相关性。在这种情况下，互联网金
融的很多模式只要能超越一定的“关键规模”（Critical Mass），就能快速发展，从而取得竞争上的优势（Varian，2003）；反之，在竞争上就会处于劣势。
这种“先行者优势”对互联网金融行业的竞争产生了很大影响。比如，谢平、刘海二（2013）分析了移动支付领域的网络效应及其对推广移动支付的政策含义。又比如，在我国P2P网络贷款行业，“先行者优势”要求P2P网络贷款平台尽快扩张规模，行业中大量存在的本金担保、“专业放贷人+债权转让”和对接理财的“资金池”等做法即根源于此，但这些也容易引发监管风险（谢平、邹传伟、刘海二，2014）。
（四）金融功能和金融契约的内涵不变
互联网尽管影响金融交易和组织形式，但不影响金融的两个关键属性。首先，金融的核心功能不变。互联网金融仍是在不确定环境中进行资源的时间和空间配置，以服务实体经济，具体为：1.为商品、服务和资产交易提供支付清算；2.分割股权和筹集大规模资金；3.为在时空上实现经济资源转移提供渠道；4.管理不确定性和控制风险；5.提供价格信息和促进不同部门的分散决策；6.处理信息不对称和激励问题（Bodie & Merton，2000）。
其次，股权、债权、保险和信托等金融契约的内涵不变。金融契约的本质是约定在未来不确定情景下缔约各方的权利义务，主要针对未来现金流进行。比如，股权对应着股东对公司的收益权和控制权，债权对应着债权人定期向债务人收取本金和利息款项的权利。在互联网金融中，金融契约多以电子形式存在，并建立了有关托管、交易和清算机制。但不管金融契约以何种形式存在，其内涵不变。
三、互联网金融的核心特征
（一）交易成本降低
第一，互联网替代传统金融中介和市场中的物理网点和人工服务，从而能降低交易成本。比如，手机银行本身不需要设立网点、不需要另外的设备与人员等，交易成本显著低于物理网点和人工柜员等方式（CGAP,2010）。再如，部分手机银行（移动支付）的用户，可以使用具有生物识别能力的软件进行远程开户，可以显著降低交易成本。
第二，互联网促进运营优化，从而能降低交易成本。比如，第三方支付集成多个银行账户，能提高支付清算效率。在传统支付模式下，客户不能与中央银行
重庆工商大学引进高层次人才优惠政策及管理办法
重庆工商大学高层次人才引进优惠政策及管理办法
（2013年10月29日校长办公会讨论通过）
总则
第一条为了保证我校“十二五”人才队伍建设规划的顺利实现，加快学校“转型升位”，加强师资队伍建设，学校将加大力度引进高层次人才，使人才引进工作为学校学科建设和教学、科研工作更好地服务，根据国家有关政策，结合学校实际，制定本办法。
第二条人才引进必须服从学校学科发展和专业建设需要，着力引进学科建设急需的高素质、高层次、高水平的领军拔尖人才、学科带头人、学术带头人及紧缺的学术骨干。
第三条人才引进必须坚持德才兼备的原则，既要考察引进人才的业务水平和实际工作能力，又要考察其政治思想表现、职业道德和心理健康状况。
第一章引进条件
第四条引进高层次人才分为高级专家和博士。高级专家人才分为以下四类： 第一类：中国科学院（工程院）院士、国内公认的人文社会科学界的一流专家； 第二类：“长江学者奖励计划”特聘教授、国家级有突出贡献的中青年专家、国家级重点学科带头人、人事部“新世纪百千万人才工程”国家级人选；
第三类：国务院政府特殊津贴专家、博士生导师、省级重点学科带头人、教育部“新（跨）世纪优秀人才支持计划”人选；
第四类：优秀教授。
博士人才分为以下四类：
第一类：杰出博士；
第二类：优秀博士；
第三类：教学科研急需的博士；
第四类：符合基本引进条件的博士。
引进海外高层次人才和其他不能归入各类的高层次人才，由学校学术委员会评定其引进类别。
第五条引进高级专家中的第二类人才原则上不超过55周岁；第三类人才原则上不超过50周岁，第四类人才原则上不超过45周岁；引进博士中第一、二类人才原则上不超过40周岁，第三、四类人才原则上不超过35周岁。
第六条引进博士须独立或以第一作者发表本学科相关科研成果，具备较强的科学研究能力，基本要求是：
1、按第一类人才引进的，原则上须发表C类及以上期刊论文5篇（其中A类论文至少1篇）；
2、按第二类人才引进的，原则上须发表C类及以上期刊论文4篇（其中B1类论文至少1篇）；
3、按第三、四类人才引进的，原则上须发表C类及以上期刊论文3篇；
4、若不符合上述条件，可综合其他科研成果认定学术水平；
5、教学效果突出的，可适当降低科研条件，按第四类人才引进；
6、引进海外高层次人才和特殊学科专业人才科研条件根据具体情况认定。 引进人才以上科研成果类别根据学校科研管理办法的有关规定进行认定。
学校以引进博士在校长办公会讨论之前已公开发表的科研成果作为认定具体引进类别的重要依据。
第二章引进待遇
第七条引进正高级专业技术人员及以上各类高层次人才根据《重庆工商大学引进高级专家优惠待遇》（附件1）享受相应的优惠待遇，特别情况可面议。引进博士根据《重庆工商大学引进博士优惠待遇》（附件2）享受相应的优惠待遇。
第八条学校鼓励引进的各类人才积极申报重庆市“两江学者”、“巴渝学者”特聘教授，引进海外人才国家“千人计划”、重庆“百人计划”，以及其他人才项目计划，并积极落实有关优惠政策。
第九条对可选择优惠购房的博士，若不选择优惠购房，则追加安家费10万元。
第十条引进高级专家可考虑安排配偶工作，引进博士原则上不安排配偶工作，根据实际情况确需安排的，引进待遇可作适当调整。
第十一条引进人才安家费按总计金额在5年内按月平均发放。房屋产权证暂由学校保管，服务期满后交给本人。
第十二条科研启动费按学校科研启动费管理办法执行，科研启动费项目立项支付60%，结题支付40%。
第十三条未取得正高职称的博士，如成果达到我校晋升校内正高职称要求，经学校按相关程序确认后，校内岗位津贴可享受校内正高待遇。未取得副教授职称的博士，校内岗位津贴可按副教授标准执行1年；如成果达到我校晋升校内副高职称要求，经学校按相关程序确认后，校内岗位津贴可享受校内副高待遇。
第十四条配偶双方皆为引进人才的，除住房待遇就高外，其他待遇分别享受。 第十五条学校积极协助解决引进人才子女入学等问题。
第十六条引进人才是单职工的，与学校签订5年服务合同；是双职工的，与学校签订8年服务合同。
第十七条引进的第二、三、四类博士原则上须以非事业编制方式先聘用半年——1年。优惠购房、安家费、科研启动费等引进待遇须录用为正式事业编制后方予以兑现。
第十八条引进博士可报销一次来校考察及来校报到硬卧火车票。
第十九条符合重庆市引进人才优惠政策的人员，除享受学校引进人才优惠待遇外，由学校向重庆市有关部门申报，经审查批准后享受有关待遇。
第三章引进考核程序
第二十条应聘人员根据学校公布的招聘计划向各用人单位提出申请，填写《重庆工商大学应聘人员信息表》，同时递交详细应聘材料（含电子材料和各类资格材料、各类成果材料复印件）。
第二十一条用人单位对应聘材料（含真实性）进行审查，5个工作日内决定是否同意考核，并将初步意见向应聘人员反馈，并报人事处备案。
第二十二条用人单位要及时通知应聘人员参加考核。由用人单位的院长、书记、分管教学的副院长、相关系部主任、相关专业教师、相关督导专家、教务处、人事处工作人员组成考核小组，对应聘人员进行全面考核，用人单位考核小组人员不得少于5人。
用人单位的考核一般包括：
1、通过面谈，深入交流，了解应聘人员的相关情况；
2、通过试讲，考察应聘人员的教学方法、教学技能、教学效果，了解其教学水平；
3、通过双语教学，了解应聘人员的双语教学能力；
4、通过学术专家委员会对学术成果的鉴定，了解应聘人员的科研水平。
第二十三条用人单位通过全面深入细致考核后，组织召开党政联席会，对应聘人员教学水平、双语授课能力、科研水平、心理健康、思想素质等作出综合认定，填写《重庆工商大学引进人才教学考核听课记录表》、《重庆工商大学应聘人员考核表》、《重庆工商大学应聘人员考核情况汇总表》等有关内容并由党政负责人签字盖章，连同应聘人员所有材料交人事处。
第二十四条人事处、教务处、科研处、研究生处等学校人才引进工作小组成员，根据用人单位师资队伍、学科建设情况以及应聘人员的教学水平、科研水平对应聘人员进一步考察，同时进行背景调查，人才引进工作小组综合意见后将拟同意引进人员报校长办公会研究。
第二十五条 经校长办公会研究同意引进的人员，人事处根据校长办公会决定办理签约、调动等手续。
第二十六条 对于特别优秀的高层次人才，学校通过引进人才快捷程序，由学校人才引进工作小组成员、分管校领导、校长讨论并签署意见后执行，事后向校长办公会通报。
第四章聘后考核及管理
第二十七条引进人才应积极履行学校科学研究、人才培养、学科建设、公共服务等职责，为学校建设发展贡献力量，学校应尽可能提供相应的服务和配套措施。
第二十八条引进高级专家根据协议内容进行考核管理；引进博士来校工作的前6年作为引进人才考核期，每年进行常规考核，满3年进行一次中期考核，满6年进行全面期终考核。学校根据考核结果执行有关引进待遇。
依照本章规定执行的待遇不影响学校科研配套或奖励等其他有关待遇的执行。 第二十九条学校根据科研管理办法的有关规定设定引进博士在考核期内的两类科研考核标准。不能归入相应类别的科研成果，由学校学术委员会认定。
第Ⅰ类：
1、1篇A3类论文（独立或排名第一）；
2、1项发明专利授权（独立或排名第一）；
3、1部学术专著（独立或排名第一，且获省部级三等奖以上奖励）；
4、主持省部级重点项目、国家级一般项目；
5、成果获得国家级奖励；或成果获得省部级一等奖（排名前三）；或成果获得省部级二等奖（排名前二）；或成果获得省部级三等奖（排名第一）。
第Ⅱ类
1、1篇A2及以上层次论文（独立或排名第一）；
2、1部学校指定出版社出版的学术专著（独立作者或第一作者，获省部级二等奖以上奖励）；
3、主持省部级重大及以上项目、国家级重点及以上项目；
4、成果获得国家级奖励（排名前十）；或成果获得省部级一等奖（排名前二）；成果获得省部级二等奖（排名第一）。
第三十条引进博士来校工作3年内完成前条第Ⅰ类成果之一的，追加科研启动费
1.5万元，完成第Ⅱ类成果之一的，追加科研启动费3万元，可累计。3年工作期满，根据成果完成情况一次性追加科研启动费。
因教学效果突出而降低科研条件按博士第四类人才引进的，须补足引进要求的基本科研条件后，超过的科研成果方能申请追加待遇。
在职培养博士获得博士学位回校工作3年内完成前条规定科研成果的，参照前款规定执行。
第三十一条引进博士属于下列情况的，经学校审核批准，扣减相应引进待遇。
1、第一、二类博士来校工作3年内完成科研成果不符合第Ⅰ类任一条件的，扣减安家费3万元。
2、引进博士在引进人才考核期内，每年完成科研工作量须不低于其所在相应岗位所要求的专业技术人员年度科研工作量定额，当年未完成的，暂缓发放当年安家费；6年内完成相应岗位所要求的专业技术人员科研工作量定额合计标准120%的，按照追加或扣减后的实际标准发放安家费。
第三十二条引进博士来校工作6年内未完成相应岗位所要求的专业技术人员科研工作量定额合计标准的，学校可解聘。经本人申请，所在学院坚持续聘的，其所有待遇由学校和所在学院分别承担一半。
第三十三条引进博士中期考核、期终考核程序为：
1、引进博士在聘期满3年、6年时分别提交工作总结，填写《重庆工商大学引进人才中期（期终）考核表》并提供相关详细支撑材料。
2、用人部门对引进博士进行中期3年、期终6年履职情况综合鉴定。
3、教务处、科研处对引进博士教学、科研情况进行认定。
4、人事处对引进博士履职情况及是否追加或扣减引进有关待遇提出意见。
5、校长办公会审定。
6、人事处根据校长办公会决定执行有关引进待遇。
第三十四条引进人才属于特殊学科专业的，或是教学名师及其他各类应用型高水平人才的，引进待遇、聘后考核标准等有关事项另行商定。
第三十五条引进博士在非事业编制期内，具备完全民事行为能力且教学效果良好，无教学事故；积极开展学术研究，公开发表较高水平学术成果；遵纪守法、团结协作、态度积极的前提下，可申请录用为学校正式事业编制人员。
附则
第三十六条人才引进工作要坚持公开、公正、公平的原则，自觉接受组织和群众的监督。对不按要求和程序办理的，应予以纠正；对弄虚作假、行贿受贿、以权谋私的行为，一经查实，按有关规定严肃处理，并追究当事人的责任。
第三十七条本办法经2013年10月29日校长办公会讨论通过，自2013年10月29日起施行。自2013年10月29日后来校报到工作和在职培养获得博士学位回校工作的人员均适用本办法。