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2月26日，工农中建交、招行、民生、中信、浦发、华夏等10家银行一致在各自官网发布类似重要公告称，“一贯严格执行国家房地产政策”，“没有停止发放房地产贷款”，“稳健审慎地开展房地产相关金融业务”，“将继续保持房地产贷款平稳发展”。
各大银行集体表态源于兴业停贷引起的市场恐慌事件。据悉，在国务院要求下，银监会已于2月25日紧急向各银行摸底最新房地产融资政策，澄清传言，稳定市场。
值得注意的是，如今的市场情绪并非一朝形成，银行口吻一致的表态真能抚平这种不安的市场情绪？
清代龚自珍有诗：“一发不可牵，牵之动全身。”放到上周的中国金融业，这句话印证的是地产融资。
2月22日晚间，兴业银行内部会议文件流出，称将大幅度收紧房地产融资。
一时间，楼市悲情四溢。新鸿基旗下的某项目降价幅度高达40%，杭州地区两处楼盘也跟风大幅降价，跌幅令人“咂舌”，引得业主因巨额损失怒砸售楼处。
随后，消息在资本市场引起巨大动荡。2月24日开盘，地产板块一片惨绿，一批地产股纷纷跳水，平均跌幅超过5%。在个股方面，阳光城跳水超过9%，泰禾集团跳水超过8%。
同日，国泰君安、海通证券、申银万国、广发证券和招商证券等机构先后召开电话会议，急议后市。
各大商业银行或澄清，或缄默。大家惟一知道的是：几乎是银行最后利润来源的地产融资，现在也变得不受欢迎了。
地产市场风雨欲来。
为何是兴业
“与房地产相关的不是有些可以做，有些不能做，是所有的都不能做。”兴业银行上海分行一位客户经理告诉《国际金融报》记者。
本报记者获取的该行内部文件中提到：全行停止办理所有放地产夹层融资业务。同时对房地产供应链金融业务，企业金融条线业务要重新审视相关政策流程并提出风险应对措施，在新的政策出台之前，暂停办理房地产供应链金融业务。
2月24日，保持两天缄默后，兴业银行以“澄清公告”形式首次发声：“为进一步优化授信投向，调整资产结构，以更好地服务实体经济，本行于春节后要求各分支机构做好存量资产梳理及相关市场调研，并将在此基础上于3月底前出台新的房地产授信业务管理政策。在此之前，本行暂缓办理部分房地产新增授信业务，停办房地产夹层融资业务，所停办夹层融资业务规模在本行业务中占比极小，对本行经营没有实质性影响。”
这一次澄清，让外界目光都聚焦到四个字—“夹层融资”。所谓夹层融资，是风险和回报介于优先债务和股本融资之间的一种融资形式。国内常见的操作模式是，银行给中小企业提供有信用和价格优惠的1到3年期贷款，同时，安排其子公司或关联公司获得该企业一定比例的股权认购权(通常不超过10%)。
兴业银行内部人士对记者说：文件口径是从开发商拍地的房地产夹层融资，到进入项目建造开发阶段的开发贷，以及下游的经营物业贷款，与房地产相关的，“所有的都不能做了。”
在中国金融业里，兴业银行素有“房地产银行”之称。“兴业银行相对于其他银行来说比较特殊，无论是表内还是表外的房地产融资业务占比在同行中较高，这部分的具体数据也没有披露过。估计房产业务占其表外资产有1/3，超过同业平均水平。”银行业资深分析师称。
“兴业银行是中国银行业中最早发现机会并实施房地产战略的银行，其房地产业务（包括表内和表外）占比在同行中较高，管理层出于业务结构（降低集中度）和业务模式（从粗放转向精细）调整的需要作出了上述决定。”一位券商业人士对记者表示。
三四线城市房地产业务的风险引起了管理层警惕，进而引起了对行业趋势拐点的重视，兴业银行看到了“风险的苗头”。
“只是出于审慎角度的暂时行为。”对于忽然叫停房地产开发贷，兴业银行行长李仁杰公开表示，“对房地产供应链金融业务，公司金融条线要重新审视相关政策流程并提出风险硬度措施。”
从兴业银行目前的表述来看，对于上述业务的执行都是冠以“暂停”，这也意味着，兴业银行将在暂停期间重新摸底和审视房地产相关业务，再出台新的执行政策。
上海财经大学国际金融系主任奚君羊对《国际金融报》记者说：“银行停贷原因主要是以前大量提供地产贷款，发现回收资金变得困难后，更加谨慎；其次，许多三四线城市房价开始大幅度调整，如果银行再继续放贷，会累积不良资产；此外，由于这些银行本身流动性较差，房贷又属于数额比较大的项目，所以会出现停贷现象。”
在奚君羊看来，中小型银行在上述原因上更为突出，“小型银行对业务扩散的欲望更强烈，不像中农工建等大银行，资金还有回旋余地，中小型银行以往的贷款做得太足，现在难有资金再放贷。前一阵的钱荒也主要反映在中小型银行身上。另外，中小型银行不像大银行在地产融资方面具备优势，往往得不到安全性和可靠性的贷款项目，这也导致如今不良资产累积，难以继续放贷。”
周末两大消息突袭楼市，杭州多个楼盘降价超20%。传兴业银行停止房贷业务。周一早间，房地板块开盘整体暴挫4.67%，地产个股一片肃杀，全体现绿。拖累股市开盘即告大跌1.41%。截止午间收盘沪指报2070.70点，跌42.99点，跌幅2.03%。成交量612.8亿元。深成指报7506.78点跌3.15%。
板块上看，房地产板块跌幅最为猛烈，格力地产、中华企业、中南建设跌停，运盛实业等3股跌逾9%。老牌大房企“招保万金”中，保利地产跌8.24%，招商地产跌7.66%，金地集团跌6.72%，万科A跌6.15%。
打折加停贷，楼市崩盘时点已经到来?
兴业银行暂停地产夹层与供应链融资
(地产个股一片肃杀，全体现绿/资料图)
周末出现传闻，兴业银行停止一切与房地产有关的开发类贷款业务。讯息瞬间在市场迅速发酵传播，版本数度更新。多家机构分析师于周日下午举行小型电话分析会议，就此消息进行了快速分析、市场展望、后市预判等。
海通证券地产研究组称，“历史经验表明，降价预期对地产杀伤力很大，真实降价对A股杀伤力更大。去年3月属销售高点，基数较高，这将带来后期增速压力，市场短期会承受悲观情绪冲击。
就此，记者谨慎核实后了解到：兴业银行春节前确有相关通知下发，但强调此次业务窗口指导仅针对地产夹层融资与地产供应链融资，非针对开发贷与个人住房按揭等大口径房地产信贷。
兴业银行暂停房地产夹层融资业务，主要是指介于银行信贷间接融资和资本市场股权直接融资之间的一种融资模式。据记者了解到，不少银行目前都已对房地产融资业务展开地域性收紧或局布性收紧，春节前已有股份制银行发下发通知，暂时停止办理房地产夹层融资业务，暂停房地产供应链金融业务的传闻。就在周五晚间，又有传闻称“交行暂停所有房地产项目贷款。”
本次兴业银行的举措尽管不是业内首家，但是一经传出后引起如此大反应，足以显示出楼市的危机感并非空穴来风。
楼盘大降价或成压垮骆驼的第一根稻草
周末同时爆出的还有另一大消息：杭州两楼盘接连大幅降价，天鸿香榭里直降6000元/平米，原价17200元/平米，直接以起价11800元/平米，均价13800元/平米入市。另一楼盘德信北海公园，也从原价18000元/平米，降至15800元/平米。
尽管有中新网报道称，有业主在降价前刚以高价买下杭州某楼盘，几小时内就损失了50万元。另外降价后，两楼盘中也出现老业主维权，要求退房，甚至砸毁沙盘的景像。但开发商仍然坚持降价，显示出破釜沉舟的决心。
不仅是两家中小型房地产商，就连万科和保利在杭州的项目也出现了降价传闻。
另外，常州的雅局星河湾项目，毛坯均价12000元/平米，现已降至7000元/平米，出现6折甩货的情况。
同样在上周爆出的，还有湖北襄阳顶尖楼盘项目“樊城中央公园”因开发商资金链紧张，无法继续建设，主动向政府部门打报告，要求政府出面协调、接管。由此导致襄阳市房管局直接发布公告，设销报括中央公园等4个预售许可证号，直接暂停了该楼盘的开发。
广发证券地产小组提出警告，“杭州降价不会是个例，未来会有更多楼盘出现打折促销，这符合我们前期对部分地区有价格压力的判断(包括青岛、宁波、南昌、温州、无锡等)。短期内，主流地产股仍然会有估值压力，两会临近，需要提防房地产政策风险。”
媒体报道称，今年监管层把严控房地产贷款风险放在重要位置，同时要求银行高度关注重点企业，继续强化“名单制”管理，防范个别企业资金链断裂可能产生的风险传染。
报道称，银监会已对商业银行潜在的信用风险新趋势发出预警，其一，钢铁、光伏、船舶等行业的信用违约风险向上下游行业和关联产业链蔓延;其二，煤炭、木材、水产贸易等领域重复抵押等违规模式的融资担保风险上升。
目前，从区域看，信用违约风险正在由长三角地区向其他东部省市和中西部地区多点扩散。银行根据市场状况也在加速调整融资业务结构和布局。
如此多地同发的房地产跳水风险，目前已有越来越频繁的趋势。今日整个房地产版块的跳水，或只是一个拐点在股市的显现。
银地产贷款占比高受警示
记者注意到，银监会主席尚福林，在2014年全国银行业监管工作会上，就“房地产贷款”事项，警示了部分银行存在房地产贷款集中度过高的问题。
截至2013年末，有20家银行涉及房地产类贷款达20.9万亿元，约占2013年末银行业贷款余额的33%。截至2013年9月末，20家主要银行机构房地产贷款及以房地产为抵押的贷款占各项贷款比重高达37.9%，抵押品存在较大风险。
央行统计数据表明，去年，银行对部分“两高一剩”限制行业的贷款增速放缓比较明显。农业银行上海某支行信贷部人士对记者证实，“钢铁建材等行业，我行审核很严，基本无法放贷。”
央行数据显示，截至2013年末，钢铁业中长期贷款同比下降10.7%，建材业中长期贷款则同比下降了3.3%。
2011年以来，市场对于房地产调控和企业资金链的担忧情绪一直未能有效消除。比如，对2011年9-10月以温州为代表的企业资金链断裂担忧，2013年2月出台新国五条调控措施。
值得注意的是，管理层过去是针对房价上涨压力较大进行调控，或针对部分地区的企业资金链有所担忧，从而推出调控措施。但是2014年，管理层警示和调控的宏观经济背景，是面临经济增速下降、资金成本上升的局面，更进一步引申至对房企信用风险居高不下的忧虑。
兴业银行贷款——“自助贷”省心又省息
2012-02-08 10:39本文由经钱网编辑整理，融资贷款、投资理财就找经钱网！ 兴业银行贷款——“自助贷”，是兴业银行贷款产品中得特色产品，具有“自助借还，省心省息”的特点，授信期限最长为一年 。
兴业银行贷款——“自助贷”，是指兴业银行在借款人提供自助额度贷款用途的前提下，在个人综合消费额度或个人经营额度范围内核定一定的额度，供借款人通过网上银行或电话银行渠道自助办理借款和还款手续的业务。“自助贷”具有“自助借还，省心省息”的特点，授信期限最长为一年。
兴业银行贷款——“自助贷”产品特色
1、自助支用、手续便利：通过兴业银行的网上银行和电话银行实现自助借款，款项瞬间到账，无须逐笔出具书面借款申请，无须逐笔签订借款合同，支用方便又快捷!
2、自助还款、省息无限：客户有闲余资金，便可通过兴业银行的网上银行和电话银行自助还款，并可灵活选择提前部分偿还本金或全额提前结清，早还多省，最大限度为您省息!
3、额度循环、反复使用：自助额度可随借随还，贷款支用后，借款人的自助可用额度随之减少；贷款归还后，借款人的自助可用额度随之恢复，一次申请额度，可多次支用贷款!
4、用途多样、满足需求：“自助贷”可以用于 个人或家庭 消费、经营创业等用途，但不得进入证券市场、期货交易、外汇买卖和委托理财等违反国家信贷政策的领域。
5、自助查询、信息全面：客户可以通过兴业银行的网上银行和电话银行渠道，便捷地查询本人自助额度项下的所有贷款信息，让您轻松掌握最新的资产负债状况！ 兴业银行贷款——“自助贷”适宜客户群
兴业银行贷款——“自助贷”适用人群广泛，尤其适用于近期有贷款需求，但用款时点或资金回流时间不定的客户，例如准新婚夫妇或营业主、个体工商户等人群。对于经常出差或前往银行网点办理业务较为不便的客户，“自助贷”也是帮您免除繁琐的贷款手续、体验自助式便利的好帮手!
兴业银行贷款——“自助贷”操作流程
1、“自助贷”网上银行操作流程
您只要登陆兴业银行网站，进入个人网银，点击“贷款”页签，便可在“个人自助循环贷款”子模块轻松实现个人自助额度的支用与偿还，更有详细贷款信息供您查询，让您足不出户尽享兴业银行贷款的乐趣!
2、“自助贷”电话银行操作流程
您只要拨打兴业银行客户服务热线95561，根据语音操作提示，依次按“2个人业务”，按“7贷款业务”，在输入卡号及密码验证后，便可在“4个人额度循环贷款”子模块轻松实现个人自助额度的支用与偿还，更有详细贷款信息供您查询。
提醒：客户对自助额度的支用、偿还与查询请在兴业银行的非账务处理时段进行，账务处理时段以兴业银行网上银行和电话银行提示的时间为准。
兴业银行个人贷款申请谈话笔录
面谈时间：
面谈地点：
客户姓名：
您好，我是兴业银行信贷人员 ，请问您是 先生/女士吗？
□是 □否
请出示您的有效身份证件——调查岗认真核对客户（及配偶）有效身
份证件。
申请人证件号码：
证件种类： 身份证 发证机关： 蕉城区公安局
配偶证件号码：
证件种类： 身份证 发证机关： 蕉城区公安局
本谈话笔录将作为您向银行申请贷款所提供的相关资料，您在回答下
列问题时，应慎重考虑并保证如实作答，对此，您清楚吗？
□非常清楚 □不清楚
第一部分 基本情况
1、问：您目前的经常居住地址为 ，建筑
面积为 平方米。
2、问：该居住地属于：
□租住 □自由房产但贷款尚未付清【2014年兴业银行停贷】
□自有房产且已经全款付清 □与父母同住 □其他
3、问：您目前的工作单位为 ，职务 ,
您的收入是如何构成的？
月基本工资： 元；月奖金、利润提成： 元；
各项福利、补贴： 元；其他收入： 元；
年度奖金、提成： 元；
以上收入中有那些可以体现在您的银行对账单中？
4、问：您目前有哪些自有资产（包括房产、汽车、存款、国债、股票、基金
等）？请列举并说明其价值？
5、问：您的现有负债有哪些？贷款余额和还款情况如何？
第二部分 贷款情况
1、问：您是否已准备向兴业银行申请个人贷款？
□ 是 □ 否
2、问：您申请的个人贷款品种？
□ 个人一手住房（商用房）贷款
□ 个人二手住房（商用房）贷款、个人转按揭贷款
□ 个人住房（商用房）装修贷款，装修房屋的地址
□ 个人汽车消费贷款，购买的汽车的品牌 价格
□ 个人经营创业贷款，具体用途
□ 个人综合授信贷款，具体用途
□ 个人信用授信贷款，具体用途
□其他，具体品种：
3、问：（以房屋抵押选此项）您所购置（或抵押）的房屋的基本状况？
您所购置（或抵押）的房屋位于 福建 省宁德市蕉城区灵秀山庄二期B区路（街）弄（幢） 2 号楼 室，抵押物（房屋）类型住宅 ，房型框架，上述房屋的建筑面积为 平方米，土地使用年限为 年。
4、问：（以房屋抵押选此项）您所购置（或抵押）的房屋的购买价格为
万元。
5、问：您申请的贷款额为人民币 万元，贷款期限为 年？
6、问：您作为贷款申请人，以您稳定、合法的收入扣除固定的必需支出后，
应当有足够的债务承担能力对银行按期履行还本付息义务，对此您是否
清楚？
□ 是 □ 否
7、问：您所提供的身份和资信文件应真实有效，如有虚假证明，所引起的一
切法律后果由您承担，这一点您是否知道？
□ 是 □ 否
8、问：您申请的贷款必须专款专用，不得挪作他用。这一点您是否清楚？
□ 是 □ 否
9、问：您在取得贷款银行为您提供的贷款后，应依照借款合同约定
的还款方式、还款额度以及还款时间归还贷款本息，如果您未能在每个
还款日前在该账户内存入当期足额的还本付息存款，以致影响当期按时
还本付息，那么贷款银行将会按照借款合同的约定要求您承担相应违约
责任，对此您是否清楚？
□ 是 □ 否
10、问：（以房屋抵押选此项）您把房屋抵押给银行，为此项贷款提供担保。
抵押物所担保的范围包括借款合同项下的借款本金、利息及其他费用（包括违约或逾期还款所计收的罚息）、应付违约金、赔偿金及实现债权与抵押权费用。这一点您是否清楚？
□ 是 □ 否
11、问：（以房屋抵押选此项）如果由于您的违约而导致贷款银行依借款合
同中的约定或法院的判决处置抵押物时，您将会被要求搬离用于抵押的住房（商用房），对此后果您是否清楚？
□ 是 □ 否
12、问：（已婚者选此项）我国《婚姻法》规定：“夫妻在婚姻关系存续期
间所得财产，归夫妻共同所有，双方另有约定的除外”。 双方在婚姻关系存续期间所得的一切收入，应包括一方或双方的劳动收入、其他合法收入及财产。因此，您与您的配偶就抵押贷款所购房屋及还款义务有无约定？
□ 没有 □ 有：以双方共同收入偿还贷款。
谈话人(签字)：
调查岗：
急 件
兴 业 银 行 文 件
兴银„2010‟374号
兴业银行关于印发《兴业银行流动资金
贷款管理实施细则》的通知
各分行：
为规范本行流动资金贷款运作，加强管理，有效防范和控制流动资金贷款风险，根据银监会《流动资金贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第1号）和本行信贷管理有关规定，总行制定了《兴业银行流动资金贷款管理实施细则》（下称“本细则”），现印发给你们，并将有关事项通知如下，请遵照执行。
一、各分行应按照本细则规定，针对不同类型流动资金贷款，分别采取合理测算方法，测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的 —1—
实际需求发放流动资金贷款。
二、分行应严格按照本细则规定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对流动资金贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
三、本细则自2010年7月1日起施行，以实现过渡期间（银监会《流动资金贷款管理暂行办法》实施日至2010年7月1日）本行流动资金贷款全流程管理包括受理与调查、审查与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理等各环节顺利衔接。
四、对于过渡期本行流动资金贷款应严格按银监会《流动资金贷款管理暂行办法》相关要求执行。2010年7月1日之前已与本行签订《流动资金借款合同》的客户，分行应主动与客户协商，通过抓紧签订补充合同等有效措施，保证有效落实银监会《流动资金贷款管理暂行办法》和本细则要求。对外签订的补充合同应符合银监会《流动资金贷款管理暂行办法》及本细则要求，并按照本行《法律审查工作规定》由各分行履行必要的审查审批程序后使用。
五、本细则报备中国银行业监督管理委员会、中国银行业监督管理委员会福建监管局。
执行中如遇问题，请及时反馈总行。（联系人：风险管理部 商永，IP：302701；授信审批部 陈才东 ，IP：301201；法律与合规部 范诚，IP：302615。）
二○一○年六月三日 •
—2—
主题词：风险管理 流动资金贷款 通知
抄送：中国银行业监督管理委员会、中国银行业监督管理委员
会福建监管局；
本行行领导，总行办公室、审计部、风险管理部、授信审批部、法律与合规部、支付结算部、企业金融部、小企业部、大型客户业务部、特殊资产经营部，存档。 兴业银行办公室 2010年6月4日印发 • —3—
兴业银行流动资金贷款管理实施细则
第一章 总 则
第一条 为规范本行流动资金贷款运作，加强管理，有效防范和控制流动资金贷款风险，根据银监会《流动资金贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第1号）和本行信贷管理有关规定，特制定本细则。
第二条 本细则所指的流动资金贷款，是指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第三条 流动资金贷款期限最长不超过三年。
第四条 流动资金贷款分为临时性流动资金贷款和经常占用性流动资金贷款两类。
临时性流动资金贷款是指为满足借款人在生产经营过程中因临时性的物资采购资金需要或其他季节性支付资金不足等需求，以对应产品的销售收入或其他合法收入等作为还款来源而发放的贷款。临时性流动资金贷款可用于订单融资、预付租金、临时性物资采购、临时性大额债项融资等。
经常占用性流动资金贷款是指用于满足借款人日常生产经营中经常占用性的流动资金短缺需求，以约定的、可预见的经营收入和其他合法收入等作为还款来源而发放的贷款。
第五条 本行给予流动资金贷款客户的授信期限一般为一 —4—
年，最长不超过三年。
第六条 流动资金贷款应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
第七条 流动资金贷款应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
第八条 流动资金贷款应纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按本行风险限额管理制度开展限额管理。
第九条 流动资金贷款应根据本行信用评级制度和相关授信业务管理办法，评定客户信用等级，建立客户资信记录。
第十条 流动资金贷款应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。
第十一条 流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
第十二条 流动资金贷款不得挪用，应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。
第十三条 开展流动资金贷款业务必须遵守“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。
第十四条 本细则属于“操作规程”，适用于本行各级机构。 —5—
中 南 大 学
毕 业 论 文（设计）
题 目： 绿色信贷对我国商业银行业绩影响的理论
分析—以兴业银行为例
姓 名： 李思强 年 级： 系 别： 专 业： 金融学 指导教师： 完成日期： 年 月 日
学 号： 学 院： 经济与管理学院
摘要
改革开放以来，特别是在金融全球化进程的迅猛发展的背景下，我国银行业对外开放程度也日益加深，与国际金融业的联系日益密切。在日益激烈的竞争环境中，商业银行的业绩能力为中国银行业和政府广泛关注的焦点。但随着经济发展速度的提高，环境与经济发展之间的矛盾亦开始逐步显现，绿色信贷机制便应时而生，本文便注重分析“绿色信贷”这样一个启动可持续经济的有效工具，以期对商业银行盈利产生良好作用，进而对实现我国绿色经济发展有所帮助。商业银行作为社会资金融通中介，发展绿色信贷既是商业银行履行企业社会责任的体现，也是中国发展循环经济、建设资源节约型、环境友好型社会的必然要求。同时随着社会大众对＂绿色经济＂认同感的不断深入，从事＂绿色＂的企业不断增多，特别是中国现在是清洁发展机制的最大交易者，对于绿色信贷的需求也在不断増多，因此商业银行发展绿色信贷，不仅仅是环境保护和企业社会责任的体现，更是整个社会经济制度及生产生活方式的需求。本文以绿色信贷对商业银行的经营业绩影响为研究对象，通过对2008年至2014年兴业银行经营数据的对比分析，发现了绿色信贷业务有利于兴业银行业绩的提升。接着，本文结合中国当前的社会经济状况，从理论层面揭示了绿色信贷影响我国商业银行经营业绩的途径和方面。最后，本文提出了一些建议：商业银行应顺应当前绿色信贷的趋势和潮流，积极开拓碳金融业务，加强交流与合作，切实提升国际金融市场的参与能力和自身的金融服务水平，实现自身和社会经济的可持续发展。本文之所以选取兴业银行为例，主要是因为兴业银行经济效益方面近年来持续稳步增长，且在创新能力上表现卓越，更重要的是其在可持续金融领域方面始终走在中国银行业的前列，因此，研究兴业银行具有一定的代表性。
关键词：绿色信贷 兴业银行 商业银行 可持续发展
Abstract
Since the reform and opening up, the extent of opening up China's banking sector is also increasingly deepened, especially in the context of the rapid development of financial globalization, at a faster pace gradually into the healthy and orderly development track. In an increasingly competitive environment, the profitability of commercial banks in China's banking sector and become the focus of attention of the government. But with the improvement of economic growth, the contradiction between the environment and economic development also began to gradually appear, green credit mechanism should be timely development, this paper will focus on analysis and effective tool "green credit" to start such a sustainable economy, in order to commercial banks' profitability to produce good effects, and thus for the realization of China's green economy .In this paper, based on the review of the relevant literature and foreign , first introduced the concept in detail the profitability of commercial banks . Secondly, we select the Industrial Bank 2008-2014 panel data sample for analysis. Through this analysis , we concluded that green credit with commercial banks 'profitability has a significant positive correlation , which is corresponded with the results of theoretical analysis. Finally, we have some pieces of advice: With the introduction of government policies , laws and regulations to improve the green credit for China's commercial banks' profitability will become increasingly apparent affect the ability to promote the adjustment of economic structure and the transformation of economic growth mode . The reason why this thesis select Industrial Bank as the sample，is firstly because of its economic aspects performs well，and some of its financial data grow steadily in recent years，secondly because of its excellent innovation capability. The most importantly，it’s always in the forefront of China's banking sector in the field of sustainable finance. So study the Industrial Bank has a representative value.
Key Words: Green credit ,Commercial banks, Sustainable development, Industrial
Bank
正文：
1、
1.1 绪论 研究背景及意义
第一次工业革命之后，随着人类利用资源能力的提升，经济得到了飞速的发展，人类对资源的依赖也日益增强。然而，资源的过度消耗，造成了一系列严重的后果如：水质污染，植被破坏，生物灭绝，酸雨，气候变化„„。在一个个本可以避免的灾难中，人类认识到了环境问题的严重性，人类由“征服自然”变为“敬畏自然”，我们认识到了人类本身都只是自然的一部分。与此同时，各种环保运动和呼声也越来越强烈。在1980年3月5日，联合国大会正式向全世界人民呼吁“必须研究自然的、社会的、生态的、经济的以及利用自然资源过程中的基本关系，确保全球的可持续发展。”1987年，世界环境与发展委员会发布了名为《我们共同的未来》的报告，把“可持续发展”定义为“既满足当代人的需要，又不对后代人满足其需要的能力构成危害的发展”，这一定义把人类的发展放到了一个更广大的时间轴里，引导人们将后代人对资源及环境的诉求纳入考虑的范畴。1992年联合国通过的《联合国气候变化公约》以及1997年通过的《京都议定书》都是人类为减少有害气体对人类居住环境的的危害而做的努力。2014年12月的利马气候大会拟定了《巴黎协议草案》，这将是2020年之后唯一具备法律约束力的全球气候协议。随着各国在可持续发展经济领域的不断研究与深入，金融业对低碳经济、循环经济的影响日益凸显。2002年世界银行下属的国际金融公司和荷兰银行在伦敦提出了“赤道原则”，该原则旨在建立一个以环境与社会责任为指标体系的项目信贷审批机制，目前已为世界80多家金融机构采用，其项目融资额占全球总额的85%以上。
我国的经济发展，是基于粗放型高耗能的经济发展模式，近年来，环境社会问题日益突出。于是国家提出了“可持续发展”战略，积极利用绿色信贷这一杠杆调控对高污染、高能耗产业的信贷规模，并出台相关政策来指引我国绿色信贷的发展。商业银行在执行绿色信贷政策的同时，也针对自身情况推出相关政策规
定以及相应的信贷产品和服务。2007年，我国出台《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》，其核心思想就是要用金融手段来影响企业的环保与社会责任行为，利用利率等杠杆调控信贷结构而影响产业结构的调整。2015年1月，银监会与发改委联合印发了《能效信贷指引》，标志着我国绿色信贷发展进入了新的时期和阶段。随着国家转变经济发展方式，推进“供给侧改革”及化解落后产能工作的不断推进，为鼓励我国金融机构积极参与到促进我国绿色产业结构的调整升级，更好地发挥金融杠杆在经济结构调整中的作用，需要研究我国当前绿色信贷对商业银行业绩的影响和意义，并提出建设性的建议。
作为我国第一家“赤道银行”，兴业银行用实践证明其已走在了我国金融业发展绿色信贷的前列，为其他商业银行树立了良好的榜样，兴业银行也必定会引领我国整个银行走进加紧发展与实践绿色信贷业务的新潮流。这也是本文选取兴业银行作为分析对象的一个重要原因。
1.2 绿色信贷内涵
绿色金融是指通过信贷手段促进节能减排，环境保护的一系列制度和实践。我国2007年出台的《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》中对’“绿色信贷”范围界定为三个方面：一是出台一系列信贷政策和制度对进行环保和节能项目的企业给予一定的支持；二是对高污染、高耗能的项目或企业进行处罚，如停货、收回贷款等；三是贷款人为降低信贷风险，对借款人进行引导和督促，履行社会责任。基于节能减排的绿色信贷，指的是银行等金融机构对高污染、高耗能的企业新建项目实施惩罚性高利率政策并进行贷款额度限制，而对从事生态保护与建设、开发利用新能源的企业或机构实施优惠性低利率并提供贷款扶持。绿色信贷归根结底是为了促进金融业的可持续发展，通常有生态建设、生态保护和绿色产业融资三种手段。这些措施实行的目的是发展完善的金融工具并且构建新的金融体系，通过金融杠杆作用来推动环保产业的发展，让经济的增长变得更绿色健康。
1.3 国内外研究现状
我国对绿色信贷的实践起步较晚，相应的研究也比较少。但是随着环境问题越来越受到各界的关注，越来越多的机构和学者开始研究绿色信贷问题。近些年，
银行停贷被确认 房地产要崩盘的八大前兆
2014-02-26
房地产要崩盘的节奏?【2014年兴业银行停贷】
继常州、杭州等城市部分楼盘大幅打折促销的消息传出后，又传来银行停贷的消息，年初就已经在房地产界传得沸沸扬扬的‚楼市崩盘论‛再次发酵。
山雨欲来风满楼，尽管上月统计局数据依旧显示全国房价仍在普涨，尽管各地土地市场仍在升温，但近房地产圈唱空声不绝于耳，银行停贷真的会成房地产崩盘的前兆？
‚中国房地产泡沫比迪拜严重1000倍，甚至更糟。‛2011年，华尔街著名空头大师詹姆斯〃查诺斯的一句话，曾让中国房地产企业毛骨悚然。在经过2013年大丰收之后，马年年初，新一波房地产的‚唱空‛似乎再度来袭。
银行暂停房贷 房企融资
2月22日深夜，网传兴业银行停止房地产贷款，接着陆续传出交通银行、招商银行、中信银行和农业银行等有类似规定和通知。2月24日晚间，兴业银行发布公告称，为进一步优化授信投向，调整资产结构，以更好地服务实体经济，该行于春节后要求各分支机构做好存量资产梳理及相关市场调研，并将在此基础上于3月底前出台新的房地产授信业务管理政策。在此之前，本行暂缓办理部分房地产新增授信业务，停办房地产夹层融资业务，所停办夹层融资业务规模在本行业务中占比极小，对该行经营没有实质性影响。
国泰君安银行分析师邱冠华称，‚这个规定是该行在春节前两周的‘全行资产负债管理例会和风险管理例会’上做出的决定：要求业务一线在暂停期间重新梳理和审视房地产相关业务，之后再出台新政策并执行。‛
邱冠华认为，根据当前形势，相对而言，商业银行开展房地产相关业务的大致策略如是：总量控制、结构调整、区别对待。通俗来说，房地产贷款‚该放的还会放，该停的还会停‛。对一二线城市和大型开发商的业务还是会继续进行，对三四线城市和中小型开发商的业务将会趋向谨慎甚至暂停。
银行集体收紧房贷
年初个人按揭贷款没有像往年一样放松，而是延续2013年底持续收紧状态，有银行下发文件,‚目前对所有新增授信业务，暂停受理；对所有已上报但尚未批复的授信业务，暂停审批；对所有已批复但尚未签约的业务，暂停签约，禁止突击签约、倒签和突击放款，一经发现严肃处理。‛
事实上，银行集体紧房贷的事情，在今年年初就已经开始，最高上浮40%，延续2013年房贷收紧，无论新房旧房，房贷批贷正常，但钱款仍迟迟无法下放。
多家房地产贷款机构称，在年前申请房贷已经审批通过的客户现在开始陆续放款，但仍只占小部分比例。
多城市楼盘出现下降
2月18日杭州出现了第一个宣布降价清盘的楼盘，在不到24小时内，杭州某楼盘2月19日晚宣布降价，均价直接从17200元/平米降到了13800元/平米。正当杭州城纷纷热议降价热潮可能来临的时候，老业主维权的脚步也紧随而至。‚杭州某楼盘售楼处被砸，房价狂降4千业主损失几十万怒砸泄愤‛的消息不免教人唏嘘。
继浙江杭州北海公园项目楼盘均价直降2000元，给杭州乃至全国楼市投下一枚‚重磅炸弹‛后，江苏常州‚雅居乐星河湾‛楼盘也加入降价行列，单价直降5000元。与此同时，杭州方面，距离德信北海公园宣布降价不到24个小时，其不远处的天鸿香榭里也率先跟进，并打出广告宣称‚直降6000元/平方米‛。
2014年2月己经宣布降价的楼盘平均降幅为15%--25%之间,有专家认为此轮降价为试探性降价,未来还会有更大规模,更大幅度的降价。
内地地产大佬难言乐观
万科集团董事长王石近期对楼市的表态引人关注。王石用‚非常不妙‛来表达其对今年楼市的观点，并称‚我不改变我的观点‛。王石所谓的‚不改变‛，是基于其在去年9月时的表态。此前，香港首富李嘉诚抛售了内地410亿港元的资产。对此，王石在微博上表示：‚精明的李嘉诚先生在卖北京、上海的物业，这是一个信号，小心了！‛
一直唱高房价的任志强对于今年房地产的增长也不持乐观态度。日前任志强表示，‚很多开发商以为今年可能跟去年一样，很乐观。我个人对他们提出警告，我说你们太乐观了，很危险。‛【2014年兴业银行停贷】
香港大佬忙抛售
自去年8月以来，自称‚永远不赚最后一个铜板‛的李嘉诚控制的长和系便开始抛售国内不动产，8月以26亿元出售广州西城都荟广场等项目、10月以约70亿元出售上海陆家嘴东方汇经中心、12月其旗下ARA基金向江苏三胞集团出售南京的国际金融中心大厦，预计售价30亿元。而今年年初，李嘉诚之子李泽楷执掌的电讯盈科公告拟售北京三里屯电讯盈科中心。
香港另一大地产巨头新鸿基也于2月10日降价出售。2月10日，新鸿基地产推出新界元朗住宅楼盘‚尔峦‛的货尾楼盘，价格为平均每平方尺9268港元，较去年首推时下降近35%，甚至低于同区域二手房价格10%至15%。如果算上项目提供的付款折扣优惠、新地会会员折扣优惠等其他优惠，项目价格最高降幅可达40%。
三四线楼市疲软呈蔓延之势
今年1月，与一二线城市火爆的土地市场相反，不少三四线城市表现低迷，多项统计显示，三四线城市的楼市面临着整体下滑的趋势。
降价促销城市不断增加。据中国指数研究院统计，今年1月，全国100个典型城市中有37个城市的房价环比下跌，环比增加5个。而在房价下跌的城市中，有34个是三四线城市。
三四线楼市整体销量也延续着去年下半年以来的低迷态势。与此同时，
少数房地产业曾经畸形繁荣的城市和地区则深陷泥潭，温州房价已经连续30个月下跌，高端住宅价格几乎‚腰斩‛；不仅西部三四线楼市出现‚风险集中区‛，江苏、山东、安徽、辽宁等东中部省区的多个三四线城市也因房屋存量巨大而被列入‚鬼城‛榜单。
官员炒房客抛售房产
按照国务院的统一安排，今年上半年，我国将出台不动产登记条例和不动产统一登记制度。业内人士分析，不动产登记条例的出台，能逼出部分存量二手房，一些政府官员名下来历不明的商品房，在不动产登记的压力下或也将被挤出。
不动产登记的重要内容就是住房财产的登记。一些来路不明、投机色彩浓厚的房产，在曝光的压力下，将加速入市和转让。楼盘持有成本将超过增值带来的收益，肯定会有一些房东愿意将二手房源进行挂牌，加快转手。二手房源的增加，对于价格肯定起到平抑的作用。房源增加提供了购房者的选择面，有利于抑制房价的上涨。
一线城市房冷地热 新房成交量遭腰斩
机构数据显示，1月北京楼市成交腰斩，并在2月继续走低，春节后的5天，合计住宅签约总量为1553套，较去年同期的3379套下降54%。
1月北京商品住宅共成交6908套，成交面积74.42万平方米，这两项数据环比、同比均萎缩近半。6908套的月成交量甚至仅高于2012年1月‚熊市‛时的4473套，成为自2006年商品住宅开始网签近9年来1月商品住宅销量的第二低位。
关于萎缩的原因，除春节传统淡市的因素外，还与去年年底‚限价令‛再次趋紧、信贷政策收缩、自住商品房供应提速、土地供应结构逐渐变化等多方因素有关，根本原因在于短期内房企观望与惜售的情绪不断加重，推盘积极性降至历史冰点。其提供的数据指出，2014年开局，北京楼市供应量锐减，1月仅有7个项目开盘，明显少于去年同期17个项目的开盘量，截至1月末，北京商品住宅库存量仅为5.51万套，创历史新低。