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早在去年年底，央行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》首次提出将个人银行账户分类管理的概念，把帐户分为Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户。
Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户是什么意思?
银行账户重大变化引关注!银行账户分类管理制度12月1日将正式实施。人行有关人士解释说，Ⅱ、Ⅲ类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，功能有限，并且需要与Ⅰ类账户绑定使用。
什么是I类、II类、III类账户?简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡就属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表：
银行Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户的区别
Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，必须在柜面或通过银行自助机具，经银行工作人员现场面对面审核身份后开立，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等全部金融业务，没有限额。
Ⅱ类、Ⅲ类银行账户既可以在柜面开立，也可以通过电子渠道，非面对面地开通，但要绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证。
Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。
Ⅲ类户权限最小，只能办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。
业内人士表示，分类管理可以通俗地理解为，Ⅰ类户是个人或家庭的小金库，最重要功能最强大，但没必要天天搬到外面用；Ⅱ类户就像是可以带出门的钱包，装的钱有限额；Ⅲ类户就像是零钱包，只能用于小额支付。
银行人士建议，通过账户分类管理和使用，可以将“金库”与“钱包”分离，保障大家的资金安全。为防止大额资金被盗，市民最好将与第三方支付账户绑定的账户换成Ⅱ类、Ⅲ类银行账户。
已开立多个Ⅰ类账户仍可照常使用
一些市民看到有关分类账户管理的报道后，都表示太专业，看不懂，担心自己现在的银行卡或存折用起来会遇到麻烦，最怕就是被强制降级。
对此担心，工行北京分行个人金融业务部经理刘楠表示，央行关于账户分类管理的规定主要针对的是12月1日以后开立的新账户。大家现在使用的银行卡和存折等账户，基本都是在银行柜面开立的，都属于Ⅰ类户，是功能权限最全的账户，12月1日以后在使用上也不会有什么不同，也不可能被银行强制降级。
以工行为例， 2016年11月30日之前，在工行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。值得注意的是，信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户，但属于结算账户。
虽然原有的借记卡或存折今后使用不受影响，刘楠建议大家根据自己的实际情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。这样既可以实现个人资金的集中管理，又可以通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险，更好地保护自身的资金安全。当然，如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响，但如果数量较多，应根据银行要求说明情况。
对于名下账户过多的，工行会联系客户进行核查。开户之日起6个月内无交易记录的账户，将会被暂停非柜面业务，只能在营业网点柜台办理业务。待重新核实身份后，即可恢复。
新开账户将受限 一人一行只有一个Ⅰ类户
如果客户已经有了某家银行的借记卡，今后还想在同一家银行办张新卡，就不能像以往那么随意任性了。根据央行规定，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。由于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，为方便大家异地生产生活需要，央行已要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务免收异地手续费，降低个人支付成本。
刘楠以工行为例解释称，如果客户已经有了工行借记卡或存折，就表明他已经在工行拥有了Ⅰ类户，工行不会再给他办一张功能一样的借记卡。银行工作人员会建议他充分利用原有的借记卡，或者建议他根据需要，新开一个Ⅱ类户或Ⅲ类户。如果这个客户在工行此前就有多个账户，他也可以选择将原来账户降级使用。
注意：【账户】Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户皆借记账户
根据央行政策，自2016年12月1日起，个人在银行开立账户的，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类账户，如果已有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。那是否意味着一个人只能在同一银行拥有一张银行卡了呢？
“账户和银行卡是两个不同的概念，银行卡仅仅是账户的载体，并不是说只有一张卡了。”人行郑州中支相关负责人解释，现在制度中所讲的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户是针对借记账户而言。但是Ⅰ类、Ⅱ类账户则都可以拥有实体卡片。“当然，此次针对的是用户的借记账户，也就是说，对贷记卡、信用卡，都是没有影响的。”
28日晚，中国工商银行通过搜狐客户端发布信息称：“2016年11月30日之前，在我行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，但属于结算账户。”
提示
I类、Ⅱ类、III类账户如何开立
开立三类账户，主要有两种方式：一种是到银行柜面，由工作人员当面审核开立;一种是通过电子渠道非“面对面”开立。
开设I类银行账户
根据中国人民银行2016年9月30日发布的通知，自2016年12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
开设一个Ⅱ类户，必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户，自2017年4月1日起暂停业务办理。
值得注意的是，绑定的账户除了工行自身的，也可以使用中国银行、农业银行、建设银行、交通银行的Ⅰ类账户在工行绑定开立Ⅱ类账户。
根据规定，开设一个Ⅲ类户，要至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。
按照规定，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，如果钱多了怎么办?根据规定，账户剩余的钱要原路返回同名I类户中。由于在初期规定时，Ⅲ类户账户没有实体介质，也就是说不能发卡，银行理财经理表示，“在手机银行中可以看到，Ⅲ类户有对应的账号”。
在现有的个人银行账户基础上，为什么要增设Ⅲ类户，专家表示这主要是满足市民对支付效率的需求。部分银行推出了方便、快捷的小额免密支付服务，Ⅲ类户以便利存款人日常消费支付。
自助开立的Ⅱ类、III类账户都是62开头的一个银行卡号，没有实体卡片。
【释疑】网上支付Ⅰ类户不会遭遇自动“降级”
Ⅰ类账户是全功能大额账户，Ⅱ类账户可办理存款、购买投资理财产品及限定金额的消费等，Ⅲ类账户主要用于网络支付，只能进行小额消费和缴费支付。
有人担忧新政实施后，自己绑定电商支付平台的银行账户会降级。对此，人行郑州中支回复大河报记者称，个人银行账户分类管理工作，需银行客户的主动配合。银行客户可根据自己情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。但如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响。但如果数量较多的，应根据银行要求说明情况。
一位银行人士表示，银行不会直接将用户账户降级，会通过柜台、电话等方式与相关用户进行沟通，引导降级。如果用户没有按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ类或Ⅲ类户，将会自2017年4月1日起暂停业务办理，这还需要用户注意。
有多个Ⅰ类账户的用户咋办?到就近银行认定
根据央行规定，同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户(此次不包括信用卡)。其中Ⅰ类户(包括借记卡、活期存折等)为全功能账户，可办理存款、转账、消费缴费、购买理财产品等，金额也没有限制。Ⅱ类户只能通过电子方式办理资金划转等消费和缴费支付等，金额不超过1万元。Ⅲ类账户适合用于绑定支付账户，金额一般不超过1000元。
在12月1日之前，如果在银行已经办理了多张借记卡和活期存折，都属于Ⅰ类户，应该怎么办?沈阳某商业银行工作人员介绍，新规没有明确处理方法，但建议到就近银行去自主认定哪个账户作为Ⅰ类户。而记者了解到，沈阳有的银行会通知名下开户较多的客户进行核查，确认是否还保留账户。对于无法核实开户合理性的账户，将引导撤销、归并或者降低账户级别等措施。
一个手机号可以多人开户吗?电话和身份证必须一一对应
“对于联系电话供多人开立和使用账户的情况，我行会联系您到网点进行确认，未向我行说明合理性的，会被暂停非柜台业务。如果是成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形，来网点确认时需出具说明。”这是一家商业银行发出来的公告。这家银行的工作人员表示，新规实施之后，对账户管理是非常严格的，电话号码和身份证号码要一一对应。
另外，如果要冒用他人身份证开立账户，银行就会立即向公安机关报警并将被冒用的身份证移交公安机关。
支付宝、微信尽量别绑Ⅰ类账户
简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡、存折均属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。
工商银行高级客户经理陈铁钢建议，Ⅰ类账户功能齐全，资金流入流出无限额。可以作为工资账户或个人财富主账户，主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财，银行卡不必随身携带，也减小了卡片遗失带来的风险;Ⅱ类账户投资理财功能齐全，可以灵活地由Ⅰ类账户向其转入资金，无累计转入限额，既满足日常使用，又避免大额资金损失;Ⅲ类账户主要用于小额高频交易，账户余额不得超过1000元人民币，适合用于绑定支付账户，及日常小额高频交易(如二维码支付、手机NFC支付等)。
“Ⅰ类账户是存款账户和理财账户，其重要性不言而喻。现在网购存在一定的风险，用户使用网购、微信发红包、家庭缴费等功能时，尽量使用Ⅱ或Ⅲ类账户，这样安全风险相对较小。使用二维码支付、微信支付这些快捷支付的时候也最好不要绑定Ⅰ类账户，以提高资金使用安全性。”陈铁钢提醒说。
那么，如果新政施行后如何调整绑定平台的账户类型呢?银行工作人员介绍，如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信，将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户，只需存款人经过基本的身份确认就可以。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份。
新华网北京12月25日电(记者吴雨、刘铮)中国人民银行25日发布通知，建立银行账户分类管理机制，以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户，今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立三类银行账户。
人民银行发布的《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》规定，银行应建立银行账户分类管理机制，根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级，审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额，并进行分类管理和动态管理。
银行个人账户改革解读：
一、个人账户划分为3种类型
《通知》明确，存款人可通过Ⅰ类银行账户办理存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等业务;通过Ⅱ类银行账户办理存款、购买投资理财产品、限定金额的消费和缴费支付等业务;通过Ⅲ类银行账户办理限定金额的消费和缴费支付服务。Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户不得存取现金，不得配发实体介质。也就是说，Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
解读：
Ⅰ类户：全功能银行结算账户
Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可以办理存款、购买投资理财产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。
Ⅱ类户可电子划账、买理财产品通
Ⅱ类户可以通过电子方式办理资金划转、购买投资理财产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。对Ⅱ类户还设置了单日支付限额10000元。
Ⅲ类户专注小额快捷、免密支付
Ⅲ类账户仅能办理小额消费及缴费支付业务，Ⅲ类账户设有1000元的资金限额。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
有业内人士形象表达：Ⅰ类账户就像是老婆用的，什么金融业务都能办；Ⅱ类账户就像是自己用的，只能投资理财缴费不能取走现金；Ⅲ类账户就像是给小孩用的，只能做一些小额支付。
二、去银行怎么开户？
《通知》还明确，银行为开户申请人开立个人银行账户，应核实身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿;通过有效身份证件无法准确判断开户申请人身份的，银行应要求其出具辅助身份证明材料。银行可采取多种方式对开户申请人身份信息进行交叉验证。
《通知》指出，开户申请人开立个人银行账户，原则上应由本人亲自办理;确有必要的，可以由他人代理办理。如无民事行为能力或限制民事行为能力的开户申请人，可由法定代理人或指定人员代理办理。银行对代理人身份信息的核验比照本人申请开立银行账户进行，并联系被代理人核实。
那么我们在2016年如何开银行卡？
（一）柜面开户
通过柜面受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立Ⅰ类户、Ⅱ类户或Ⅲ类户。
（二）自助机具开户
通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理银行账户开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅰ类户；银行工作人员未现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
（三）电子渠道开户
通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
1、通过电子渠道开立Ⅱ类户的
银行应通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户（以下简称绑定账户，信用卡除外），作为核验开户申请人身份信息的手段之一，确认绑定账户的所有人是开户申请人本人，绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。Ⅱ类户与绑定账户的资金划转限额由银行与存款人协商确定；银行应根据自身风险管理水平和存款人风险等级，与存款人约定办理消费和缴费支付的单日累计支付限额，但最高额度不超过10000元。银行不得通过绑定Ⅱ类户、Ⅲ类户或支付机构的支付账户进行开户申请人身份信息核验。
2、通过电子渠道开立Ⅲ类户的
银行应通过开户申请人从同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转入任意金额的方式激活账户，并确认开户申请人是同名Ⅰ类户的所有人。Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，账户剩余资金应原路返回同名I类户。已开立Ⅰ类户再申请在同一银行开立Ⅲ类户的，银行可在Ⅰ类户实体介质上加载Ⅲ类账户功能。
对于Ⅱ类户，银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户。对于Ⅲ类户，银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户或Ⅱ类户。
《通知》还进一步丰富了现有直销银行账户功能，除存放存款、购买投资理财产品等功能外，还支持存款人通过Ⅱ类户和Ⅲ类户办理限定金额的消费及缴费支付。
银行个人账户改革从什么时间开始
2016年4月1日起执行，各大银行正式实行的日期可能略有不同。
银行个人账户改革究竟带来了啥好处
1、开户更方便了
今后 通过网银、手机银行也能开户了，不用亲自跑银行遭受排队等待之苦。如果你在同一家银行要开第二个户，还可以简化开户流程。
只要你有任何一家银行的Ⅰ类户，还可以申请开立不限于这一家银行的Ⅱ类户和Ⅲ类户，大可不必为了开立Ⅱ类户和Ⅲ类户去跑趟银行，在线上完成即可。
PS：目前大家手上拿的银行卡、存折账户对应的都是Ⅰ类银行账户，Ⅱ类户、Ⅲ类户都是没有实体介质的。
2、可以找他人代开户
特殊情况下可由他人代为办理开户，银行还可以上门办理业务。
3、要求银行创新支付手段，提供更便捷的服务
也就是说，如果你在同一家银行有两张卡，通过网银、手机银行自己给自己转账时，银行不得设置转账限额。
4、意外损失有保障
如果你的账号被盗钱丢了，只要银行不能证明是你的责任造成的，就要先行向你赔偿损失。
这些事情你也要知道
1、个人银行账户为啥要分三类？
个人银行账户看上去是件不起眼的日常小事，实际上是很重要很严肃的事情。它不仅是经济金融活动的基础，而且是打击违法犯罪的保障。
央行支付司司长谢众介绍，这次把传统上在柜面开设的账户设为Ⅰ类账户，属于全功能的银行结算账户。在此基础上，为便利存款人支付，增设了Ⅱ类、Ⅲ类账户。
2、新划分三类后，原有的银行账户怎么办？
对于之前的账户，银行根据开设时的材料进行分类，只要是当面开设的都会成为Ⅰ类账户。今后再开设账户，就会明确让客户选择是哪类账户。不过由于涉及到银行系统的升级，新的管理办法的完全落实可能需要一个过程。
3、多了两类账户该怎么用？
业内人士用这样的大白话翻译：
“打个比方，Ⅰ类账户就像是老婆用的，什么金融业务都能办；Ⅱ类账户就像是自己用的，只能投资理财缴费不能取走现金；Ⅲ类账户就像是给小孩用的，只能做一些小额支付。”
也就是说，Ⅰ类账户是资金进出的“总源头”；Ⅱ类账户与Ⅰ类账户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账；Ⅲ类账户与Ⅱ类账户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
银行个人账户改革的意义
此次账户管理新规也将给商业银行的经营管理和整个行业的竞争格局带来较大的影响。
一是远程开户服务的放开将进一步加剧银行之间的竞争，产品和服务质量越来越成为决定银行市场竞争力的关键因素。根据《通知》精神，II类账户已经具备存款、理财和一定限额内的消费和缴费支付等核心金融功能，能够满足客户日常的大部分账户服务需求。这就为银行摆脱物理网点的限制，更有效地拓展客户与市场提供了新的途径。
二是账户管理新规有利于推动商业银行渠道管理策略的创新发展。一方面，账户分类管理办法将进一步推动银行客户服务的电子化进程，更多的柜面服务将向电子渠道分流；另一方面，《通知》规定I类账户也可以通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的方式开立。与现行的开户流程相比，新的流程将大大降低银行在开户环节的人工操作需求。
三是商业银行在账户安全性管理方面面临更加严峻的挑战。在新的账户分类管理办法下，II类和III类账户在客户的实名制审核标准上弱于I类账户。同时，由于I类账户的开立如果通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的方式完成，则信息审核流程也较目前的全流程现场开户有所放松。由此给账户的开立和使用过程带来了新的风险，需要商业银行通过更加有效的制度和流程设计来防范化解。
《通知》的一大意义在于推动直销银行的发展。现在，已经有20多家银行推出直销银行业务，但对于用户来说体验并不方便，仍然需要用户亲自去银行开设账户才能享受到相应服务。而《通知》执行后，尽管非线下亲见亲签开立的账户功能有限，但却比通过电子渠道开立的账户功能要更加完善。
经过前一阶段的野蛮发展，互联网金融监管政策逐渐出台，行业开始进入去伪存精的事情。我们更看好互联网金融龙头企业蚂蚁金服、微众银行和市场化传统金融机构的转型，如陆金所等。
“现在的直销银行账户资金必须在绑定的同户名银行账户间封闭运行，并且不能进行汇兑业务，只能存和汇。功能局限在存款和购买特定的理财产品上，并没有发挥国外直销银行的‘威力’。”某银行直销银行人士说，“《通知》执行以后，相当于有条件地放开数字证书的发放渠道，直销银行账户的功能就可以更加完善了。”
“《通知》的意义，绝不仅仅针对微众这种互联网银行，更多地其实落脚在现有商业银行开展的互联网银行业务，比如直销银行业务上。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，“它的促进作用很大，意味着未来商业银行在互联网金融直销银行领域的竞争会明显加剧，有可能成为现有网点渠道以外的新战场。”
与《通知》前后发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》）无疑是为本就红红火火的互联网竞争更添了一把柴。
开银行基本账户有啥要求
很多创业者都以为拿到营业执照公司就是注册好了，其实不然还有关键的一步就是开设银行基本户。
先就来说说什么是基本户？基本户就是办理转账结算和现金收付的主办账户，公司在开业前一定要去银行把基本户开通且一家公司只能够开设一个基本户，此基本户是开设其他银行结算账户的重要前提。经营活动的日常资金收支以及其工资、奖金和现金的支取都可通过此账户进行办理。下面上海宇科就给大家介绍一下开设银行基本户的要求：
1、开户有必要供给实际运营场所证实
工作地址是注册公司“必需品”，连营业执照上面都得表现。有些银行在开户前会请求创业者提供给租借合同，证实其工作地址是真实存在的。
2、银行要到亲身派人看现场
为了证实你的工作地址是不是真实除了看租借合同以外，有些银行还会派人亲身去看现场查看。
3、提早2周预定
开户要需要趁早的当你决议注册的时候，你有可能就有需要为你的公司预定开户的时刻，提早2周预定都是比较常有的事。当你公司都在运转了而你的银行账户预定还在排队的路上呢！
开银行账户所要准备的资料
1、营业执照正副本原件
2、法人章和财政章及公章原件
3、法人身份证原件
（假如法人到不了场，需求代办人的身份证原件及托付授权书，有些银行还需要财政身份证复印件和其联系方式）
4、实地运营场所证实材料（租借合同和产证复印件)
开设银行基本账户的流程
1、预备以上材料
2、预定银行客户经理
3、法人持材料抵达预定银行
4、现场核实
5、进行开户
6、收取开户许可证
央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），《通知》为银行账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。中国电子银行网邀请部分银行专家对《通知》进行独家解读！
中国银行网络金融部副总经理董俊峰 2015年12月25日，央行发布人民币银行结算账户管理新规，行结算账户从开立渠道、功能、限额等维度分为三级，针对每一级账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。
个人理解，其核心监管理念是三个，一是加强并如何坐实银行账户实名制有关身份核实的要求，满足合规和金融安全保障诉求；二是在网络支付场景日益丰富的情况下，给银行在线开户提供一个可操作的标准，与支付机构的支付账户体现监管对等；三是提供了代理开户的实施规范，突出了银行金融服务的普惠性和人本理念。笔者想尝试从消费者、银行和监管三个角度，对此次监管新规出台后的影响做一些粗浅的个人解读。
第一，对消费者的影响：银行账户服务将更加体现普惠和人性化。
一是拓展出一类全新的银行账户，并增加了此类银行账户的开户渠道。除了银行柜台之外，消费者可以在电子渠道开立有一定功能和金额限定的银行账户。客户可以基于之前在银行开立的人民币结算账户，在网上银行和手机银行等电子渠道开立第三级账户，用于限定金融的消费、缴费支付，但不能用于现金交易。
二是可以代理开立个人银行账户，并确定了明确的代理开户流程和规则。对于行动不便或者无民事行为能力、限制民事行为能力的客户，新规规定了一系列规则，可以由银行上门服务，或由授权人委托直系亲属或者法定代理人，持委托
书或其他法律文本到银行代理开户。这一相对人性化的规定，大大提升了这一特定人群的金融服务需求满足程度。
三是网银和手机银行等电子渠道，未来可能走向限定额度内免费服务的趋势。新规鼓励银行因渠道运营成本的不同，而采取财务差异化的收费策略，银行可以自行调整网银和手机银行免费服务的限额。
第二，对银行的影响：加强账户分类管理，提升客户服务体验
一是新规要求开户银行坐实银行账户开立的实名制要求。尤其是在线上开户时，检验客户身份的工具要加强交叉验证的强度，同时有条件的银行可以应用生物识别技术作为辅助手段。银行还被要求建立客户的账户数据库，提高客户、账户信息的数据管理和甄别能力。
二是新规要求银行要针对不同渠道开立的账户实现分类管理。这是较之以往，最大的变化之处。新规分别规定了通过银行柜面、自助机具和电子银行等不同渠道开户的账户类型，以及不同账户类型所对应的功能范围、交易限额等风险管理属性。比如，基于电子银行开立的第三类账户，银行只能提供限定金额的转账、消费和缴费支付服务，不能存取现金，单日累计交易金融不超过1000元等。
三是新规规定银行要配合履行其他银行在线开立账户时的跨行鉴权义务。比如，当客户凭借之前在甲银行所开立的借记卡，到乙银行的网上银行去申请乙银行的一个第三类账户时，乙银行会通过央行小额支付系统提供的“批量客户账户信息查询报文”，向甲银行申请客户的实名鉴权。新规规定，甲银行有义务在少于7个工作日内响应这一查询报文。
四是新规对银行的账户服务体验提升创造了空间。比如，规定在银行已核验存款人身份信息的前提下，客户在某家银行已有结算账户的情况下，再申请开立相同功能的账户时，银行可以自主确定简易的开户流程。
五是新规要求银行加强分类账户的内部管理。比如账户分类管理和实名制交叉检验的各项业务流程、规章制度和内部培训，不同渠道、不同账户、不同功能
项下的交易风险等级确定，以及不同风险等级交易所对应的限额管理和认证工具使用管理。
第三，监管部门的立场：顺应网络支付需求，规范账户实名制和分类管理 一是要求银行在履行账户实名制认证的前提下，可以在线开立网络属性的账户。
二是鼓励银行在账户分类管理的情况下，不断跟踪和应用新技术，提升客户体验。
三是鼓励银行从投入产出角度评估，推出低成本渠道下一定限额的账户免费服务。
四是要求银行合理确定为单一客户开户的账户数量，不鼓励无序竞争和盲目开户。
五是鼓励银行探索通过风险基金或者商业保险等建立银行账户的风险补偿机制。
综上所述，随着个人银行账户新规的出台，在消费者眼里，银行账户这个原来只能在线下通过面签开立的实体账户概念开始互联网化，银行账户进入2.0时代。线上开立的银行账户，与之前非银行支付机构线上开立的支付账户，未来会同时出现在市场上。而基于线上开立的银行账户，在其使用渠道、功能、限额受一定管制的情况下，如何能够创新出更多网络化的服务，应用于互联网场景，我们拭目以待。
银行账户2.0时代，对银行来说，既是机遇，也是挑战。
民生银行网络金融部专家周勇
笔者从商业银行从业者的角度出发，认为本次新规将对直销银行业务的发展形成重大的影响，对网络银行的未来发展也渐成利好，笔者表达部分观点，如下：
一、新规下的直销银行电子账户的等级归于何处
目前直销银行电子账户开户验证执行实名制的原则，现阶段大多数电子账户开立并未通过VTM等验证设备进行身份证件及视频验证，而是通过身份证件信息的一致性验证与拟绑定银行卡信息验证，验证渠道不一，或通过卡组织对拟绑定卡进行卡号、证件信息、姓名及交易密码完成核验，或通过其他渠道进行验证，本次新规明确了电子渠道（网银、手机银行等）对客户账户开立须取得发卡行Ⅰ类账户核验，否则只能降级为Ⅲ类账户，那么：
1、目前完成相应的银行间通道与商务握手需要时间，需要取得相应对手银行的支持，需要取得对手银行的高效反馈，在电子账户的开立上是否存在了开立周期长的弊端；
2、面向存量电子账户多的直销银行，均具有较大的账户梳理与迁移成本，如果最终此类客户没有在时间节点完成远程合规识别与他行握手认证，即现有的部分存量电子账户应当降级为Ⅲ类账户，则目前部分银行仅仅做的货币类、债类理财业务也难以开展，对个人用户造成一定的不利影响，此类情况需要具体分析；
二、未来电子账户在新规下将获得规范化的发展，具备功能升级，规模升级的远期利好【账户开通三类账户是什么意思】
笔者认为，如果银行间能够互信，按照人行要求按期完成个人人民币账户的全面梳理与等级标识工作，则对开展直销银行业务的任何一家银行、甚至是纯网络银行，都将是规范与机遇并存的一个崭新局面，尤其是具备理财+支付功能的Ⅱ类账户，任何一家参与游戏的银行最终比拼的都将是基于账户之后的综合服务，以及对应的成本与效率，同时对自然人而言，Ⅱ类账户的创新性的支付功能将通过账户资金流转与理财功能的有机集合满足其日常各类使用场景的转换。Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户面向不同诉求客户定位也为银行进行账户管理与产品组合设计提供了清晰的思路。
三、最终比拼的还是产品与服务
通知将账户进行了等级划分，明确了实体银行卡与电子账户的清晰界限、功能界限、管理要求，并在人行的系统内最终实现对原有账户标记的对应升级，未来在支付领域、投融资领域、理财领域都将清晰的追溯到客户身份ID下的账户属性与等级，纯网络银行也必将关闭非正规的账户核验通道，银行间在账户规范平台层是互信的、是共享的，具有互联网特征、具有成本节约的特征、具有规范管理的特征。
通知的出台适逢其时，在提供个人结算账户服务的金融机构数量日益增长，提供账户服务的渠道创新日益蓬勃，提供账户应用的场景日益扩展，提供账户交易的产品日益丰富的今天，一个清晰的账户顶层设计，一个友好共享的互联网化账户交互，一个安全高效的账户识别与划分，必将有益于这个伟大的时代。
看到人行25日发布了《关于改进个人人民币银行结算账户服务的通知》（下文简称“通知”），笔者从商业银行从业者以及自然人出发的双重身份，再次感受到“法律、监管也许会滞后，但却永远不会缺位”的至上规则。
在以电子货币作为交易媒介的今天，货币无时无刻不在跨主体、跨行业、跨地域的高速流转，任何一个经济大国的货币当局必须紧紧跟随经济发展、科技进步、人文提升的脚步不断创新，对金融结算账户进行规范化管理。尤其在移动互联、电子商务、新兴产业快速发展，我国参与世界经济一体化，资本市场深层改革，人民币汇率弹性与加入SDR一揽子货币的大背景下，如何规范住户部门个人人民币结算账户的开立、结算，提升个人人民币账户的市场化定价水平与服务机制也必将成为当下的紧迫要求。
纵览该通知的具体内容，笔者认为人行高屋建瓴，从规范到实操，从基本账户管理到顺应科技发展潮流，简明扼要的抓住了对个人人民币结算账户管理的要点与相应服务提升的诉求。主要体现在：
一、坚持开立个人人民币结算账户的一个底线
从KYC即“了解你的客户”原则出发，商业银行必须遵循实名制开户原则，个人人民币结算账户的基本法理是要求商业银行必须对开户申请人与身份证件
个人银行账户将分3类 微信支付绑卡最好别用i类
2016年11月15日15:08 新浪综合
12月1日，央行关于个人银行账户实行分类管理的新政将正式实施。根据央行要求，个人银行账户实行分类管理，分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。新政落地后，大家的银行账户到底该怎么用呢？ 自12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。账户级别的不同，意味着功能和额度的差异。
Ⅰ类银行账户权限最高必须柜面开户
央行此次通知要求，银行在切实落实账户实名制的前提下，根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级，审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额，并进行分类管理和动态管理。
具体来说，据介绍，存款人可通过柜台、自助机具和电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴
费支付等；Ⅱ类账户可购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等；Ⅲ类户只能办理小额消费和缴费支付。Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
从开户渠道来看，三类账户的要求也完全不同。大家去银行柜台可以开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。
通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理银行账户开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅰ类户；银行工作人员未现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。与Ⅰ类账户必须到柜台当面办理不同，Ⅱ类、Ⅲ类账户可以通过“绑定”Ⅰ类账户的办法在网上开设。
三类账户限额不同
“这次把传统上在柜面开设的账户设为Ⅰ类账户，属于全功能的银行结算账户。在此基础上，为便利存款人支付，增设了Ⅱ类、Ⅲ类账户。”央行支付司有关人士介绍，Ⅱ类账户满足直销银行、网上理财产品等支付需求，Ⅲ类账户主要用于快捷支付比如“闪付”“免密支付”等。
Ⅱ类账户单日支付额度在一万元以内，但购买理财产品的额度不限。消费者用Ⅲ类账户，可进行“闪付”等非接触式支付或小额“免密支付”，因为目前设定余额在一千元以内，一旦遇到欺诈、遗失造成了损失，最大损失也不会超过一千元。
新政实施后，大家原有的银行账户怎么办？北青报记者从央行支付司了解到，对于之前开立的账户，只要是当面开设的都会确定为Ⅰ类账户。今后再开设账户，就会明确让客户选择是哪类账户。每个人可根据自己的需要，主动管理自己的账户，把经常使用网络支付的账户降级，将不同的账户按需要分类管理，这样既能保证资金安全，也方便支付。
绑定微信支付 支付宝可用Ⅱ类或Ⅲ类
目前，很多用户把自己管理主要收入的工资卡与支付宝、微信支付等绑定。新政实施后，完全可以通过Ⅱ类账户和Ⅲ类账户来关联这些支付账户，降低风险。 工行个人金融部项目管理处处长张航宇介绍称，具体方法上，客户可以通过银行各渠道，基于工资卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户用于绑定支付账户，工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或者Ⅲ类账户，用于线上小额消费和缴费，其他资金仍然存放在工资卡中。这样就可以通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离，彻底保证工资账户资金安全。同时，Ⅱ类、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额，万一出现风险，损失也能控制在有限范围内。
工行申请Ⅱ类账户可跨四大行
目前，个人能在手机银行和网上银行足不出户在线申请开立Ⅱ、Ⅲ类账户。北青报记者昨天点击工行手机银行“账户申请”一栏后，看到屏幕上出现可以申请Ⅱ类账户和申请Ⅲ类账户。值得注意的是，Ⅱ类账户可绑定的借记卡不只限于工行自己的，还可以跨行绑定农行、中行、建行、交行这四家国有大行的借记卡。开立成功后，可以在线跨行资金归集、投资理财、在线消费和公共事业缴费。Ⅲ类账户只能绑定在工行本行的借记卡，点击之后，系统自动生成一个62开头的电子账户，同时需要从绑定多银行卡转账来激活这一账户。转账金额最少1分钱，最多1000元钱，客户还要设置六位数的账户密码。
张航宇同时介绍称，各家银行对不同类型账户的开立转换调整会有不同的规定。以工行为例，之前，银行开户方式分为两类：线下开立实体账户和线上开立电子账户。凡是在线上开立的账户都属于Ⅱ类或Ⅲ类账户。以后，Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份，但Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户则相对简单，客户经过基本的身份确认就可以调整。
多家银行已宣布网上转账汇款全免费
依托Ⅰ类账户，百姓可在网上选取任意银行开设多个Ⅱ类、Ⅲ类账户，但是Ⅱ类、Ⅲ类账户的资金只能来自Ⅰ类账户，而现在大部分银行还在对跨行或异地转账收取手续费，百姓在使用Ⅱ类、Ⅲ类账户时岂不是得多交费用？【账户开通三类账户是什么意思】
业内人士指出，央行已在通知中明确，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务，免收手续费。如果有银行不减免手续费，那么在办理跨行业务时央行的超级网银就会向这家银行收费。目前，多家银行已宣布网上转账汇款全免费。银行间的激烈竞争，加上政府部门的积极引导和配套措施，会使银行转账费用不断降低。
【新三板】开户流程详解
2015-02-13鑫点财经
新三板开户及相关情况概况
一、新三板相关规则
（一）投资者开户条件
1、机构投资者
1）注册资本500万元人民币以上的法人机构；
2）实缴出资总额500万元人民币以上的合伙企业。
2、自然人投资者
1）投资者本人名下前一交易日日终证券类资产市值500万元人民币以上。证券类资产包括客户交易结算资金、股票、基金、债券、券商集合理财产品等，信用证券账户资产除外。
2）具有两年以上证券投资经验，或具有会计、金融、投资、财经等相关专业背景或培训经历。【账户开通三类账户是什么意思】
投资经验的起算时点为投资者本人名下账户在全国股份转让系统、上海证券交易所或深圳证券交易所发生首笔股票交易之日。（二）投资者参与流程
1、投资者办理新三板开户须持有效身份证明文件及深圳股东帐户，没有深圳股东账户的须先开设后再办理新三板开户手续；
2、投资者书面签署《买卖挂牌公司股票委托代理协议》和《挂牌公司股票公开转让特别风险揭示书》，并抄录《挂牌公司股票公开转让特别风险揭示书》中的特别声明。
3、投资者买卖挂牌公司股份，须委托主办券商办理，与主办券商签订代理报价转让协议。投资者卖出股份，须委托代理其买入该股份的主办券商办理。如需委托另一家主办券商卖出该股份，须办理股份转托管手续。
（三）交易规则
1、转让时间
每周一至周五9:15-11:30,13:00-15:00，转让时间内因故停市，转让时间不作顺延，遇法定节假日和全国股份转让系统公司公告的休市日，全国股份转让系统休市。
2、买卖股票的申报数量
买卖股票的申报数量应当为1000股或其整数倍；卖出股票时，余额不足1000股部分，应当一次性申报卖出。
股票转让单笔申报最大数量不得超过100万股。
3、股价变动单位
股票转让的计价单位为“每股价格”；转让申报价格最小变动单位为0.01元人民币。
4、有效报价区间
开盘集合竞价的申报有效价格区间为前收盘价的上下20%以内；连续竞价、收盘集合竞价的申报有效价格区间为最近成交价的上下20%以内；当日无成交的，申报有效价格区间为前收盘价的上下20%以内。
不在有效价格区间范围内的申报不参与竞价，暂存于交易主机，当成交价波动使其进入有效价格区间时，交易主机自动取出申报，参加竞价。
二、新三板现状
（一）客户参与情况
1、参与人数
1）市场情况
目前新三板账户开户数合计2万多户，其中合格投资者5000多人。在8月25日做市业务实施以来，新开通全国股转系统交易权限的合格投资者共计397户，其中机构投资者49户(含产品类投资者1户)，自然人投资者348户。合格投资者成交金额持续净买入，成为投资者主要参与主体。
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