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前阵子苹果Pay、三星Pay、华为Pay等各种“派”推出，让网友忍不住吐槽——“支付方式比我的钱都多”。而最近金融领域又有新变化：“借钱的方式也比我的钱要多了！”除了银行提供的信用卡、信用贷、消费贷等方式外，近期微信联合微众银行推出“微粒贷”，支付宝也已推出蚂蚁借呗，各互联网平台的赊账消费更是硝烟正酣。为啥各渠道都抢着放贷？微粒贷、支付宝借呗花呗、京东白条、拍拍贷、信用卡哪种借款方式更划算？扬子晚报记者调查、测评，并请第三方专家分析。实习生 陈超 杜宇轩 万千 扬子晚报全媒体记者 徐兢 马燕 沈春宁
微信“微粒贷”
按日计息较方便，跟银行一样要查征信报告
借款利率：普遍日利率0.05%，相当于年息18%。部分可以下调到万分之四点五。
免息期：无
额度：最高30万元
逾期罚息：逾期之日起，每天对逾期本金额外收取约定利率50%的罚息，直至逾期还清（逾期罚息=逾期本金×日利率×50%×逾期天数）。
【体验&测评】
8月初，刘女士发现自己的微信“钱包”里多了个“微粒贷借钱”图标。原来微粒贷开始推广，邀请部分用户使用。
刘女士点开“微粒贷借钱”图标，被要求得先同意授权微粒贷查询人行征信，之后，她发现自己的“可借额度”是8万多，而身边朋友只有3万多、5万多，有的还没有。
点开“借钱”，进入下一步，显示“借钱金额”栏，提示“单笔借款最低500元”，有5个月、10个月、20个月等约好的可选期数。而若按照5个月期数计算的话，则每月应还本金100元，借满5个月的总利息是22.95元。
微信贷款安全吗？微粒贷常见问题有答复：如果微信账号被盗，骗子会不会以我的名义把钱借走？——回答说有严格的核实流程和风控体系，即使微信账号被盗，借款资金仍然是安全的。但仍建议在第一时间冻结微信账号，以避免其他损失。
支付宝“蚂蚁借呗”：
日息最低可达万二，也要查征信报告
借款利率：日息万分之二到万分之五
免息期：无
逾期罚息：逾期利息=逾期金额×逾期天数×利息×1.5
额度：500元-30万
借款期限：最长12个月
【体验&测评】
刘女士打开支付宝发现“借呗”额度5000元，日利率0.04%，最长借12个月。输入借多少、借多久，签约（包括授权查询个人信用记录），最后点“确定”。几秒钟后，手机上会收到短信，即看到资金到账。
融360贷款分析师宋璨分析，借呗和微粒贷都是按日计息，可随时提前还款。但贷款利率上借呗的浮动范围较大，优质客户最低可以拿到每日万分之二的低息，多数日息万分之四。
借呗的还款方式为等额本息和先息后本两种方式，微粒贷的还款方式为等额本息。借款时间相等的情况下，总共需要花费的利息为：等额本金<等额本息<先息后本。
支付宝“蚂蚁花呗”：
免息期达41天，上限30万
手续费：3期分期总金额的2.5%、6期分期总金额的4.5%、9期分期总金额的6.5%、12期分期总金额的8.8%
免息期：最长41天
额度：1000元-30万元
逾期罚息：按当期未还金额的0.05%按日收取
借款期限：最长一年
【体验&测评】
剁手族爱“花呗”的理由是“本月消费，下月买单”，冲着免息期来的。额度是根据过往消费记录给予的(
花呗分期还款申请通过后，不能撤销，但可以在账单出来前提前还清，相当于取消分期，则可以免除手续费。
京东白条：
赊购产品中最划算，但只能在京东用
借款利率：首期费率是0.5%，12期一共6%费率
免息期：30天内
逾期罚息：每日0.03%。
额度：最高1.5万元。
【体验&测评】
融360贷款分析师宋璨分析，京东白条、花呗、信用卡这一类的赊购产品，从最长免息期看，京东白条是30天,花呗最长免息期是41天，信用卡是50天。从分期费率看，假设消费金额相同，都12期偿还，一般情况下用户需要支付的总费用为：花呗>信用卡>京东白条。京东白条最为划算，但京东白条只能在京东使用。
“拍拍贷”
最快2小时到账，服务无信用卡人群
借款利率：年利率7％-22％，另有2-4%成交金额的服务费
免息期：无
额度：首次1000-10000元间。按时还款累计信用后，最高50万元。
逾期罚息：每期逾期利息=每期逾期本金×0.7‰×逾期天数。逾期90天后，借款人信息被曝光，出借人可进行法律诉讼程序或找催收公司进行催收。
借款期限：12个月
【体验&测评】
拍拍贷的核心风控技术是自行开发的一套“魔镜”系统，针对无信用卡人群，在传统的信贷资料外，综合了网络黑名单、搜索引擎、消费、社交以及一些其他第三方数据，通过建模来预测每笔贷款的逾期概率，可实现由机器执行的全线上风控审核。提交申请后，借款最快可2小时到账。值得注意的是，拍拍贷在行业内首个推出实时交易页面，保护借款人隐私的同时，官网可看到每一笔正在发生的借贷交易信息。
银行信用贷：
担心汇率波动，留学生家长贷30万换美元
借款利率：5%-7%
免息期：无
额度：30万或50万
逾期罚息：逾期影响个人征信记录
借款期限：3-5年
【体验&测评】
银行“信用贷”针对公务员、事业单位、大型国企等人员，无需抵押直接放款。
各家银行对申请人实行分档。办理手续一般要提交工资流水、单位开具的收入证明、房产证等。申请通过后，发一张银行卡，通过手机银行操作。
“信用贷”的实质是授信，一次授信期约3-5年，随借随还，按日计息。市民刘先生最近刚申请了30万“信用贷”，年化利率5%，下款后他立即兑换了美元。“孩子明年要到美国读书，先囤着。”
银行还有一种“消费贷”，主要用于POS机刷卡消费，更像是大额信用卡。王女士的单位给员工集体办理了某银行“消费贷”，年化利率4.8%，两年授信期。
观点
市场需求大 大家都想“圈地”
电商平台仍存安全漏洞
为啥会冒出这么多借款渠道，是否意味着货币太宽松？中国电子商务研究中心分析师陈莉表示，随着消费结构以及消费主体的变迁，提前消费成为新的消费趋势。融360贷款分析师宋璨也分析，根本原因是市场有需求，跟货币宽松并无直接联系。
首先，中国的消费信贷市场需求巨大，目前处于一片蓝海的状态。据艾瑞咨询统计，2015年国内消费信贷规模达到19万亿元,同比增长23.3%，因此无论是银行、消费金融公司、互联网企业甚至房企都加紧跑马圈地。
其次，传统借贷渠道只能通过银行、小贷公司或是典当行，互联网金融快速发展，推动了人们对金融模式的探索和发展，给人们借贷生活提供便利。
第三，信用体系完善和大数据、风险控制技术的发展，为网络信贷推行打好基础。
不过，中国电子商务研究中心分析师陈莉也表示，目前，电商平台给出的信用额度大都是根据用户在该平台消费记录来定性，其中存在安全漏洞，大数据风控还需要较长时间的打磨。
当今社会，人们的生活水平不断增长，很多人都选择购房、购车作为日后生活的保障，以方便自己和家人的出行、居住。那么如果手头没有富余的资金，可以选择贷款分期购买，也就说大家熟知的房贷和车贷。部分有理财意识的人会选择网贷项目进行投资理财，无论是房贷、车贷还是网贷项目都存在着等额本息和等额本金两种还款方式。等额本金和等额本息的区别在哪里？等额本金和等额本息哪个适合提前还款？等额本金和等额本息哪个划算利息少？而不同的人会选择不同的还款方式，比如收入较为稳定，但不太高的借款人，可以选择等额本息还款；如果还款能力较强，且有提前还款的打算的借款人，可选择等额本金还款。今天为大家分析一下究竟哪种还款方式更适用于你。
等额本金和等额本息哪种方式还房贷更为划算？等额本金和等额本息哪个适合提前还款?当前还房贷主要有等额本金和等额本息两种方式，多数市民选择等额本息方式。银行人士建议，两种还款方式各有各的优势和劣势，市民最好根据自身收入选择适合自己的还款方式。
一、等额本金和等额本息的区别
1、等额本金是什么
等额本金是指贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息就会越来越少借款人起初还款压力较大，但是随 时间的推移每月还款数也越来越少。
等额本金的优势：借款人每个月还给银行固定还款金额；利息比重逐月递减。同等额本息还款法，一般可申请较长的贷款期限。
等额本金的不足：前期每月还款多，故还款压力大;如果不能按时归还就会造成贷款逾期影响征信;总体利息支出较多。
2、等额本息是什么
等额本息即是借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
等额本息的优势：由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。同时它便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！
等额本息的不足：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息相对来说高一些。对于还款来说压力会较大。
二、等额本金和等额本息哪种方式利息少？
1、等额本金支付的利息少于等额本息
等额本金：以贷款30万元，期限20年为例，按照当前五年期以上贷款基准年利率6.55%计算，每个月本金还款1250元。第一个月的利率算法为：300000×6.55%÷12=1637.5元，因此第一个月还款额为2887.5元。第二个月的利率算法为：（300000—1250）×6.55%÷12=1630.68元，第二个月还款额为2880.68元。以此类推，此后每个月的还款额逐渐减少。
等额本金方式最终贷款人总共向银行支付本金和利息共497318元左右。
等额本息：同样以30万元贷款期限20年为例，按照6.55%的年利率算下来每个月应还款2245.5元。如果利率不变，到还款期结束时，等额本息方式，贷款人总共向银行支付本金和利息共538394元左右。
等额本金支付的利息少于等额本息贷款方式41076元。
2、等额本息还贷的压力小
等额本金还款方式的优点在于整体支付的利息相对较少，但劣势在于前期还款压力较大。如果贷款者工作和收入稳定，还款能力较强，选择等额本金方式较好，如果还款能力稍弱，这种方式无疑陡增生活压力，“收入较高的贷款者选择这种还款方式更好”。
等额本息的优点在于每个月还款额度较为固定，额度不多不少，适合收入相对较低贷款者。但劣势也相当明显，那就是要支付较多的利息。
等额本息还款方式中，前期每个月还款额度中，本金额度少，利息额度较多，不利于提前还款。
三、等额本金和等额本息哪个适合提前还款？
相对而言，等额本金更适合提前还款。
在等额本息方式中，前期还的房贷，主要是利息部分。而等额本金方式，前期还的房贷，主要是本金部分。在现实中，很多人并不会真正背负长达30年的贷款。更多的时候，随着房产的再出售，很多购房人会提前结清房贷(
提前还贷合算吗？
如果贷款140万，期限30年，那么在还款23年后，无论是等额本息还是等额本金，房贷总支出已达到相同的额度。这时候，对于使用等额本息的人来说，提前还清就毫无意义了，因为大部分利息已经在23年内贡献给了银行，剩下要还的几乎都是本金，早还晚还区别已经不大了，还不如拿去理财。
什么人适合提前还贷？
一般来说，以下两类人群比较适合提前还款，一是处于还款初期的借款人，因为利息支出通常集中在还款初期，借款人这时候提前还贷可节省利息。二是借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，却不能满足其他方面资金需求时，选择提前还款是比较划算的。借款人可以将手中资金用于提前还贷结清贷款，然后用此套房产向银行申请抵押消费贷款，将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求来解决自身融资需求。
四、注意：等额本息比等额本金利息高也划算
等额本息比等额本金多多少利息？
再举个例子吧。假设高小姐要在北京五环，贷款买一套80平米的房子，按市场均价4万元/平米，首付三成算，总价320万的房子，高小姐需要首付96万，剩下的224万，高小姐选择商业贷款，按目前基准利率，选择还款20年的话。
使用等额本息还款方式，需共计还款352万，其中利息127.8万；
而使用等额本金还款方式的话，需还款334万，其中利息110.2万。
仅利息竟然能差出17万！
等额本金可以省那么多利息 为什么还是说等额本息划算？
在探讨这个问题前，我们先来想像一种情景。
假设高小姐2015年用商业贷款买了这套总价320万的房子，选了期限为20年的等额本息还款方式，那么第10年的时候，小明每月还款14660元和现在每月还款14660元一样么？
有人会说，当然一样啦，毕竟还款金额没变。但事实上，经济发展不是在温室里运行，10年前的1万块和现在的1万块，其购买力可以说天壤之别，更别提政府“货币一揽子计划”出台后，人民币贬值已经走上了不归路。也就是说，我们的“钱”越来越“不值钱”了。
也就是说，如果选择等额本息还款方式，就可以巧妙利用这种贬值，而省下部分购买力。因为虽然还款金额没变，但是十年后购买同样的东西，需要的人民币变多了，而房贷还款却并没变，也就相当于变相的节省了一部分货币。但如果选择的是等额本金还款方式的话，相当于前期承担了大部分的还款压力，即便后期货币贬值，但由于还款金额也变少了，所以可以享受到的贬值福利，几乎可以忽略不计。
所以说，虽然从长远来看，从绝对还款金额来看，等额本金比等额本息所还利息较少。但是如果不考虑提前还款的话，综合人民币贬值因素，选择等额本金比等额本息其实并不会划算多少。
2017年蚂蚁借呗可以提额到30万了！手把手教你怎么快速提
额！
最近马云支付宝蚂蚁借呗刚刚更新，蚂蚁借呗也从以前的20万额度提升到了现在的30万。不少人也都提额到了30万，其实原理很简单，先不要急，小编马上跟你说如何提额！
听说你借呗额度低？没关系！小编诚心推荐芝麻元宝平台zmyb233，办卡借款，信用卡提额技术，花呗借呗提额，上百个网贷口子，高额借款20万，推广期间送pos
机。
提额必备方法：万人亲测有用！
1、淘宝购物近60天必须满足20条以上，天猫占比60%以上！
2、近半年您的收货地址稳定，没有改变，建议大家只留1个地址，如果帮人购买后请删除其他收货地址！
3、支付宝绑定手机必须和收货地址手机号码一致，并且是你的常用支付银行卡绑定手机！
4、近半年每月至少捐款1次以上，金额随意，爱心不在于金额大小，在于坚持！
5
、水电气缴费号码地址必须和你的收货地址一致，如何不一致劝大家不要缴！
6、理财每月和您的购物情况一定要成比例，如每个月消费都在1万以上，你的理财比例放购物的20% 金额最佳！（不要放余额宝，去蚂蚁聚宝玩玩效果更好）
7、好友不是手机通讯录存有电话的好友一律删除，这样会被支付宝识别僵尸好友，不转账、不聊天、不发红包、有过逾期的好友都删除了！整体活跃好友保持在20人左右最佳！
8、信用卡绑定，数量在3-5张最合理，过多的话会判别您的负债压力大，影响授信！信用卡是芝麻信用初期给您建立信用历史最好的方法，所以在没有借呗之前一定要多使用信用卡付款，和按时还款信用卡！
9、外加数据抓取，支付宝已经开始和外部数据合作交叉验证您的数据，更加准确的给你评估等级，如：车辆信息、学历信息、英领、脉脉、钉钉等！
10、芝麻信用是已阿里注册抓紧数据源的时长作为基点的，也就是说芝麻分不是越高越好，而是已时间作为基数X5大维度=【拍拍贷和借呗哪个利息高】
等级评估
本文作者：柳荫堤畔
有了这项改进, 借呗可以成为紧急借钱的好方式了
几个月前，为了鉴定借呗好不好用，我从上面借了一万块钱。
然后发现一个略悲剧的地方，借了后不能提前还。
这意味着我必须背负高利息，慢慢地还这笔钱，因为选择的借款期项是 12 个月，所以要 12 个月才能还完
看过北京遇上西雅图 2，听汤唯说：我不喜欢欠钱的感觉。
这说的就是我呀 ， 欠个高利息的钱。不过，小编知道有个借款平台利息很低哦，只要搜索 xyqb68 轻松借款五千至二十万，2分钟快速到账日息仅需万三，会员可享几百种真实下款口子，还有更多办卡、养卡和提额等实战技巧！
在多种借钱方式中，支付宝借呗的利率不算高，但绝说不上低。看第 3
栏就知道：【拍拍贷和借呗哪个利息高】
点击表格看大图
说实话，这样的利息，年轻人要借的话，还是要三思的。
这个结论，持续到前几天。前几天还借呗时，突然发现了一个可喜的变化：借呗可以随借随还了。
我不知道这一功能是啥时候上线的，或许是我知道的太晚了？或许很多人早就有了功能？
但无妨，不影响接下来对 " 随借随还 " 这一功能的分析。
这意味着借呗的实用性将大幅提升。
换句话说，当你有紧急借钱需要时，可以直接用借呗借钱；如果你手头宽裕了，可以随时把借款全额还掉，避免持续承担高利息。
提前还款无手续费。当然，还款时，如果手头不是很宽裕，也可以选择多还一些，而
不是全额还。
大家不要小看这个变化，实际上，随借随还的模式，是需要大量用户研究和金融计算后，才能做的一项产品升级。
国内有些银行提供随借随还的功能，但从开通到申请借钱，体验与借呗相差太远。对于用户来说，这一项小变化，也将让借呗变得更有价值。从理财的角度来说，借呗终于可以成为紧急借钱的好方式了。
由于支付宝较好的体验，或许借呗将成为人们首选的紧急借钱方式。毕竟，很多年轻
人都有手头很紧的时候呢。
支付宝借呗是什么？利息多少？支付宝借呗怎么开通？
支付宝借呗是什么？
继支付宝推出芝麻信用评分和花呗后，近期又推出了一款消费信贷产品——借呗。支付宝借呗属于一种信用贷款，由原来的淘宝贷款转变而来。然而借呗目前的功能比以前的淘宝贷款多出了很多。
利息多少？
借呗的贷款利息日利率为0.05%，转换为年利率则为18%，而且只有信用评分600分以上的可以使用。
支付宝借呗怎么开通？
首先需要最新版本的支付宝，旧版本无法查看到这个功能，所以首先需要更新支付宝。
在“财富”菜单中找到借呗，如果更新版本后还是无法使用那就有可能是用户的评分不够。
信用评分值达到后点击进入就能看到立即体验这个按钮，点一下就可以进入借呗的主要页面。包括借款方式、借款额度、借款期限、利率等信息。输入完成这些信息后，点击确认使用后，输入支付密码和短信验证码即可完成贷款。
虽然向马云借钱看起来看风光，但是600分的信用评分是个门槛，这也限制了一部分借款人。而融金所的车易贷、房易贷则是抵押贷款，另外也有自己的信用贷。这就要求融金所的风控做到严格安全。融金所不仅拥有自主研发的融金云系统，集团的风控水平也属于行业顶尖，风控部门利用云系统实现线下线上资料的一体化上传流程，确保资料的完整性，同时，设置的层层审核机制保证每一笔业务的真实性，并在经过总部的最终核实后才能完结，最大限度地为用户提供服务。
有了这项改进, 借呗可以成为紧急借钱的好方式了
几个月前，为了鉴定借呗好不好用，我从上面借了一万块钱。
然后发现一个略悲剧的地方，借了后不能提前还。
这意味着我必须背负高利息，慢慢地还这笔钱，因为选择的借款期项是 12 个月，所以要 12 个月才能还完
看过北京遇上西雅图 2，听汤唯说：我不喜欢欠钱的感觉。
这说的就是我呀 ， 欠个高利息的钱。不过，小编知道有个借款平台利息很低哦，只要搜索 wsxe88 轻松借款五千至二十万，2分钟快速到账日息仅需万三，会员可享几百种真实下款口子，还有更多办卡、养卡和提额等实战技巧！【拍拍贷和借呗哪个利息高】
在多种借钱方式中，支付宝借呗的利率不算高，但绝说不上低。看第 3 栏就知道：
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说实话，这样的利息，年轻人要借的话，还是要三思的。
这个结论，持续到前几天。前几天还借呗时，突然发现了一个可喜的变化：借呗可以随借随还了。
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但无妨，不影响接下来对 " 随借随还 " 这一功能的分析。
这意味着借呗的实用性将大幅提升。
换句话说，当你有紧急借钱需要时，可以直接用借呗借钱；如果你手头宽裕了，可以随时把借款全额还掉，避免持续承担高利息。
提前还款无手续费。当然，还款时，如果手头不是很宽裕，也可以选择多还一些，而
不是全额还。
大家不要小看这个变化，实际上，随借随还的模式，是需要大量用户研究和金融计算后，才能做的一项产品升级。
国内有些银行提供随借随还的功能，但从开通到申请借钱，体验与借呗相差太远。对于用户来说，这一项小变化，也将让借呗变得更有价值。从理财的角度来说，借呗终于可以成为紧急借钱的好方式了。
由于支付宝较好的体验，或许借呗将成为人们首选的紧急借钱方式。毕竟，很多年轻
人都有手头很紧的时候呢。
申请借呗提额，轻松3步走
蚂蚁借呗是支付宝推出的一款互联网信用借贷产品，支付宝用户不需要提交任何个人信息就能在限定的额度内随借随还，并且支持6期和12期分期还款。支付宝上线了申请提额功能。整个申请过程也很简单，让我们一起来体验下，看看提额申请能不能顺利通过。
更新过的支付宝还有一个借呗子兄弟赏金袋，跟网商银行有点类似，里面有上百个借贷口子，只要关注赏金袋后，就可以秒借款20万，还免费送POS机。
1、第一步打开蚂蚁借呗，点击页面显示“额度不够用”的地方，点进去之后继续点击立
即申请。
2、接下来需要填写想申请的总额度和一些个人信息，填完后点击提交申请。需要注意的是在提额申请提交后半年内用户不能再申请提额。
3
、在填完所需信息后点击确认提交，结果显示提额申请通过了。虽然只提了两千，
但因为本人只提交了必填的几个简单信息，没提交选填的公积金和汽车信息，所以对这结果也已经很满足了。
提额完成后下一次申请提额机会应该在半年后，但不要灰心哦，因为在这期间系统依然会根据用户的账户使用行为、信用记录等进行综合评估，只要符合条件随时都会给用户提高借呗额度。
本文作者：色非时尚
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