【www.guakaob.com--银行招聘】
小额贷款是面向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
面向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款；申请人必须已婚，家庭成员中必须有两名（含）以上的劳动力。
个人小额贷款好申请吗？那么怎么申请无抵押个人小额贷款?
邮储银行无抵押小额贷款向单一借款人发放的金额较小的贷款，包括向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的农户贷款，以及向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户贷款。
产品特色：方便快捷，高效办理，优质服务，不收杂费、免息激励，降低成本。
特色优势：快速放款，轻松办理；优质服务，不收杂费；简单申请，无需抵押。
小额贷款种类：
邮储银行无抵押小额贷款产品种类较多，针对不同的贷款对象开办了不同种类的贷款产品，有传统小额贷款、创新型小额贷款、涉农贷款，还有农民专业合作社贷款、家庭农场（专业大户）贷款、惠农产权贷等。。小额贷款金额最高可达80万元，贷款期限最长可达2年，可采用等额本息、阶段性等额本息、一次性还本付息等还款方式，贷款流程简单、方便，放款速度较快，最快可当日放款。
传统小额贷款
是指针对农户、个体工商户等微小企业主发放的小额贷款，农户贷款金额最高可达10万元，商户最高可达20万元，贷款利率12%-15.66%，期限最长2年，可采取保证和联保的担保方式。
创新型小额贷款
商圈小额贷款——针对已准入我市黄桷井市场、再生资源基地商户发放的小额贷款，贷款金额最高可达20万元，可采用循环使用模式，贷款利率为12%-15.66%，贷款期限最长2年，可采用保证和联保的担保方式。
房产净值抵押小额贷款——针对邮储银行个人商务贷款存量客户发放的小额贷款，贷款金额最高可达40万元，贷款利率为基础利率上浮60%，贷款期限最长18个月，担保方式为个人商务贷款抵押房产剩余价值担保。
“银会合作”小额贷款
针对科协会员或科技服务对象发放的小额贷款，贷款金额最高可达80万元，贷款利率为基础利率+3%，贷款期限最长24个月。
个私协会商户小额贷款
针对个私协会会员或其所带动的商户（商户包括但不限于商圈、专业市场的经营户）发放的贷款，经当地个私协会推荐，由个私协会出具推荐表。最高贷款额度可达80万元，贷款期限可达2年。
涉农贷款
水产养殖行业小额贷款——针对我市资中县从事四大家鱼养殖行业客户发放的小额贷款。贷款金额最高可达30万元，贷款利率下限12%，贷款期限最长2年。
血橙果农小额贷款——针对资中县从事血橙水果种植客户发放的小额贷款。贷款金额最高可达10万元，贷款利率下限12%，贷款期限最长2年。
姜农小额贷款——针对我市威远县从事生姜种植客户发放的小额贷款。最高金额可达20万元，贷款利率下限10%，贷款期限最长2年。
农民专业合作社贷款
指中国邮政储蓄银行向农民专业合作社实际控制人、社员单独发放的经营性贷款。贷款最高金额可达1000万元，贷款利率下限为基准贷款利率上浮30%，贷款期限一般不超过2年。
家庭农场（专业大户）贷款
指中国邮政储蓄银行向家庭农场（专业大户）等新型农业经营主体发放的个人生产经营性贷款。贷款最高金额可达500万元，采用信用方式或自然人保证方式担保的贷款，不得低于基准利率上浮50%，采用其余担保方式的贷款，不得低于基准利率上浮10%，贷款期限一般不超过2年。
惠农产权贷
是指中国邮政储蓄银行向“三农”经营主体提供的，以土地承包经营权直接抵押作为主要担保方式的小额贷款。贷款额度最高不得超过借款人所提供的农村土地承包经营权抵押评估认定价值的50%，且不超过200万元，贷款利率最高不超过基准利率上浮30%，贷款期限一般不超过2年。
小额贷款的特点：
适合小本经营商户
邮储银行的“好借好还”无抵押小额贷款产品分为农户小额贷款和商户小额贷款。该产品无需抵质押，申请人只需找到1~2位有固定职业或稳定收入的贷款担保人，或与3~5户有同样融资需求的农、商户组成联保小组，经调查、审批后，即可获得贷款。贷款额度最高可达10万元。
邮储银行青岛分行相关负责人告诉记者：“小额联保贷款不需要缴纳保证金，能够有效保证授信资金能够全额用于申请人的生产经营。对小本经营的个体商户来说非常实用。”
最快3日获得贷款
小额贷款的申请过程非常简单。上述负责人介绍说，联保小组成员共同向银行网点提出贷款申请后，银行将第一时间派信贷员到经营场所进行考察，了解商户的经营情况，进行收入的详细核实，并核算授信额度。提交审查报告后，最快一到两个工作日便可通过审批。商户与银行签订授信合同后，便可获得贷款。
“"好借好还"产品在设计之初就充分考虑到个体工商户、小微企业"短、频、急"的融资特点，将审批权限下放到支行，使小额贷款具有申请简便、审批效率高、贷款方式灵活等特点。只要材料齐全，申请人最快三个工作日就能获得贷款。真正做到"随用随贷"。”邮储银行青岛分行相关负责人表示。
大大降低融资成本
市民王先生的水果批发生意，中秋节过后货款便可快速回笼，传统贷款需等到贷款期限到期后才可还款，资金或被长期闲置，平添融资成本。而小额贷款产品设计了一次性本息付款、等额本息和阶段等额本息还款多种还款方式[创业网:
如何申请邮储银行小额贷款？
小额贷款是什么，又有什么作用？鉴于一些商户和农户出现的短期资金周转问题，邮储银行有针对性的设计了好借好还小额贷款，以帮助他们解决此类问题。
小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；
1、农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款
2、商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
邮储好借好还小额贷款的适用对象：
18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。
邮储好借好还小额贷款的贷款品种
农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。
邮储好借好还小额贷款的贷款额度
农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。
例如广西邮政储蓄银行的贷款金额：1000元—100000元，贷款期限：1至12个月。
邮储好借好还小额贷款的贷款期限
1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。
邮储好借好还小额贷款的贷款利率
具体利率水平以当地邮储银行规定为准。
还款方式：
（1）一次性还本付息法。
（2）等额本息还款法。
（3）阶段性等额本息还款法（贷款宽限期内只偿还贷款利息，超超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款）。
申请贷款流程及需要提交的材料：
1、 借款人有效身份证和复印件；
2、 借款人的当地常住户口或借款人的当地常住户口或当地居住满一年的证明材料；
3、 经年检合格的营业执照原件及复印件，从事特殊行业的须提供特殊行业经营许可证原件及复印件；
4、 申请商户贷款的须提供经营场所产权证明或租赁合同（协议）；
5、 保证人须提交其所在单位开具的个人经济收入证明及身份证原件和复印件；
6、 我行要求提供的其他资料。
免息优惠政策
凡是采取分期还款方式（包括等额本息和阶段性等额本息）的贷款，对连续N期按时还款的诚信客户，第N+1期的利息予以免除，N=5。若客户N期中发生逾期，即时归还拖欠本息，也不再享受免息优惠。
提醒：
信贷人员无权与客户私下签署借款相关协议，请您按照中国邮政储蓄银行规定程序办理贷款手续。本广告内容若有调整将不再另行通知，中国邮政储蓄银行拥有对广告的最终解释权。
相关：
农业银行小额贷款申请条件：
1、年满18周岁且不超过60周岁，具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力;
2、持有合法有效身份证件及贷款行所在地户籍证明（或有效居住证明）;
3、借款人及配偶符合我行规定的信用记录条件;
4、信用评分在490分（含）以上;
5、收入稳定，具备按期偿还信用的能力;
6、申请的个人信用用途合理、明确;
7、在农业银行开立个人结算账户。
符合上面的条件的个人可：
1、借款人提出申请并提交相关资料证明;
2、农行进行调查审批;
3、双方签订贷款合同;
4、农行向借款人发放贷款;
5、借款人按约定的还款方式按期偿还贷款本息。
农村信用社农户小额贷款申请条件
1.贷款地的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；
2.申请人信用、资信状况良好；
3.从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠、稳定收入，具备偿还贷款本息的能力；
4.家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。
农业银行农户小额贷款申请条件，与农村信用社基本一样，除了要求借款人年龄需在18~65周岁之间，且年龄+贷款期限不得超过65年。满足条件的借款人可通过抵押、质押、保证、农户联保等多种方式申请贷款。此外如果申请人持有金穗惠农卡，也可通过95599电话银行进行自助借款、自助还款操作。
支付宝小额贷款在是真的吗？
在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的，毕竟支付宝用户千千万，手机控剁手族们哪个少得了支付宝。但是网上贷款纷繁复杂，支付宝贷款在是真的吗？
通过【芝麻信用—信用生活—现金借贷】便可看到四款小额贷款产品，其中贷款额度最高的是阿里自身的借呗产品。
目前除了阿里的蚂蚁借呗30万的额度，还有广发的好借钱、招联好期贷以及来分期，在额度上都是20万。
在支付宝上的这些小额贷款产品都会在一定程度上看你的芝麻信用分，好借钱需要芝麻分670以上才能申请，好期贷来分期都需要600分以上。
当然，芝麻信用分也只是贷款申请的门槛之一，还是会审核你的其他信用资质。无论是支付宝上的小额贷款还是其他的互联网贷款产品，对于选择贷款还是需要谨慎且具有强烈的信用意识。
那么支付宝小额贷款在哪里呢？
找入口如下几步就可以：
1、支付宝首页的【芝麻信用】
2、右下方的【信用生活】
3、现金借贷板块四款产品可挑选
目前除了阿里的蚂蚁借呗，还有广发的好借钱、招联好期贷以及来分期，在额度上除了借呗30万最高额，其他的都是20万，当然有没有资格获得贷款以及最终贷多少、利息多少还需要看个人的信用资质。
支付宝小额贷款有哪些
支付宝小额贷款有哪些呢？用户该如何申请呢？小编今天给大家好好说下：
一、花呗
支付宝推出的一款“先消费，后付款”的服务，芝麻分600分以上的用户，都有机会申请开通“花呗”。目前“花呗”额度在2500-30000元之间，用户可以拿它在天猫商城或淘宝购物，只要按时还款，不会收取任何手续费。
二、借呗
支付宝推出的一项贷款服务，芝麻分600分以上才能开通，目前仍是白名单邀请制。借呗作为支付宝小额贷款的重头产品，无抵押、无担保，贷款秒下。目前其最高额度为30万元，日利率0.02-0.05%，最长贷款期限12个月，随用随借，可提前还款。
三、趣分期
这是一款针对大学生的分期贷款服务：支付宝联合趣分期，为芝麻分600及以上的大学生们，提供了免面签、2500元的信用额度，这项服务覆盖全国99%的高校，用户可享受30天的免息。
四、招联·好期贷
招联金融推出的一款无抵押、无担保信用贷款服务。芝麻分达600分以上可以申请。目前好期贷的最高贷款额度可达20万元，日息最低达0.029%，贷款期限分为3、6、12个月，按月计息，还款当月按日计息，提前还款不收取手续费。
五、广发·好借钱
广发有米金融推出的一款信贷产品，申请人需达到芝麻分670分以上的条件，贷款最高额度为20万，日息最低万分之三。
小结：
总结以上各式借贷产品，融360的小编发现，无论是分期产品还是信贷产品，基本上都与自己的芝麻分挂钩，芝麻分直接决定你是否具有申贷资格，也决定你的贷款额度，所以要想在支付宝上顺利借到钱。融360的小编还是建议你，好好维护自己的芝麻信用。芝麻分600分以上，这是个最基础的条件吧？满足这个条件，在支付宝-芝麻信用-信用生活这一栏目下面，找到申请入口，就可以直接申请啦！
支付宝小额贷款利息多少
在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的，毕竟支付宝用户千千万，手机控剁手族们哪个少得了支付宝。那么在付出的利息上，支付宝小额贷款利息多少呢？
而在利率上，相比于其他的互联网贷款产品，如果能拿到借呗最低的万二日利率也是比较合适的，但是这些产品的最低利息都不是绝大多数人能拿到的利息，需要考核个人的信用资质以及使用情况。具体的列表如下：
支付宝小额贷款怎么申请
在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的，毕竟支付宝用户千千万，手机控剁手族们哪个少得了支付宝。那么支付宝小额贷款怎么申请呢？
基本上支付宝上面这四款现金借贷产品都是按以下这样申请的：
1、在芝麻信用的信用生活中，找到这四款现金借贷
2、点击进去之后“马上试试”
3、添加支付宝服务窗，完善信息申请贷款。
之后看贷款审批以及还款都可以在支付宝的服务窗中操作。当然有没有资格获得贷款以及最终贷多少、利息多少还需要看个人的信用资质，并非一定能申请成功。
支付宝借呗贷款方法
如何使用借呗贷款？
1手机打开支付宝钱包——》财富——》借呗——》立即体验——》我要贷款。
2点击我要贷款，输入贷款金额，确认利息，然后点击确认。
3确认之后会再次确认还款方式，点击确定，输入校验码，完成借贷。
4验证成功，支付宝提示借贷流程，过一会儿会提示借贷成功。
5可以在个人消费贷款中查看贷款金额。
END
借呗利息如何计算？
1、利息和还款方式有关，支付宝借呗贷款服务的年息和日息是不同的算法，提前还钱使用的是日息的算法，12月分期还款采用的是年息的算法。
2、支付宝借呗的贷款年息比日息便宜，10000元一年只需910元，而如果用0.045%的日息来计算一年的利息，那将高达1650元。
・财藏与宝殿・
农村经济
２０１０年第１期
小额贷款公司运营现状及问题
徐瑜青
杨露静
周吉帅
０１；｛；ｊ；ｊＥ摘荽ｊ粕？：额贷款公司柞：为！毫：种新型农村叠融机构ｊ：！圩缓解零户发中：弧冷业融资难起到亍■定的作用。
但小额贷款公司亦面临着定：『生模糊ｉ０无法吸收存款：资金短缺√无法纳入正规金融体系ｊ：税收过重÷风险
过高。转型周难等问题：■：这就使得－扣额贷款公司处境严峻；：：：虽然国务院予２００９年９月２２日出台的“进一步促迸：申：小企业：发展的若千意见鬈为其可持续：发展带采了指导性的意见ｉ：但是ｉ小额贷款公司显露出的问题仍：需深入探讨≯；：！：！：：：！：｛＝！羹※：※：：：；：！＝！：；：：：！：；：！：ｊ：：：；＝！：！：０：：◆：※：：◇：※：：；：！：；：◇：■：◆：◇：◇：ｊ：ｊ：；■：；：◆※：Ｉ：：√：：：：－－：※：≮关键词］：：：小额贷款公岛：：０农村金融：ｉｉｉｉｉｉ！ｏ：：◆：◆ｏ：■ｏ×：：：：：※：ｉｉｉｉｉ：！ｉ！．：：：＝！：ｊ：０ｏ：◇：ｏ：奠：ｉｉ：．一＝：：：．
：：＿０．
※：※Ｅ中图分类号３：ｉ：Ｆ８３０－：５８◇：ｊｔ文献标识码３：Ａ；ｉ：ｉ：ｉ：Ｅ文章编号］：：：ｌ勺０３毒７４７醇（２０１∞：：÷ｊＤｌ＿＿００７。＋（０５）！！：！ｉｉｉｉｉｉｉ［作者弘徐瑜青：叠教疆０：清华天学经济管理学院◆：北京：市：■ｉＱｐ０８∥：；；：；！；！；！；！：！；！薯：：！ｊ！；：ｊ；；＝１０：：：．：‘：＞：
：※：※：※：※：◇杨露静：！：；硕士研究坐：：！：：清华大学：经济管理学院：：：：北：京市：：１１０Ｑ０８：４：：：：；：ｊ！：◇※：※：◇；：：：ｊ：≯ｏ×：０◆ｉｉｉｉ！ｉｉｉｉｉ！ｉｉｉ！ｉｉｉ！ｉ！ｉ！ｉ！ｉ！ｉｉｉ）萄吉：帅毫｛颈：篝研完生：毫请华≥≤旁垤荠管理学院参；托索市．：叠ｉＱ：ｃ；ｊ：ｆ 妒蠹叠一参！；：；：！！｛：■；！ｊ；；簟：：：≯：≯：一：
中国人民银行和中国银行业监督管理委员会于２００８年５月联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（下称“指导意见”），自此，小额贷款公司在我国沿海省市相继开业。２００９年２月，笔者赴农村金融改革走在全国前沿的浙江省温州市，对试点中的小额贷款公司的运营状况及存在的问题进行了相关调研，笔者认为，其面临的问题的解决及可持续发展是小额贷款公司生存的关键。
一、小额贷款公司相关政策１．小额贷款公司的性质
小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约
束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。以有限责任公司设立的小额贷款公司应由５０个以下股东出资设立；股份有限公司应有２～２００个发起人，其中，须有半数以上发起人在中国境内有住所。设立小额贷款公司的注册资本须全部为货币资金，有限责任公司的注册资金须不低于５００万元人民币．股份有限公司的注册资本不得低于１０００万元．由投资人一次足额缴纳。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，且从银行业金融机构获得的融入资金不得超过资本净额的５０％，融资利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确－ｐ，。《指导意见》指出，小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”原则，鼓励面向农户和微型企业提供信贷服务，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司
＊本文系汇丰一清华大学经济管理学院科研项目“中国农村金融发展研究”的部分研究成果。
・７０・
农村经济
资本净额的５％。贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的０．９倍。
２．温州市小额贷款公司试点工作相关规定为确保温州市小额贷款公司试点工作顺利进行，温州市人民政府金融办发布了《温州市小额贷款公司试点工作操作规程》（试行），根据该操作规程，小额贷款公司的主发起人应当是工商信用管理ＡＡＡ级企业，而且是管理规范、信用优良、实力雄厚的当地民营骨干企业。乐清、瑞安、鹿城、瓯海、龙湾５个市（区）申报小额贷款公司的主发起人，其净资产不得低于５０００万元、资产负债率不得高于７０％，连续３年盈利且利润累计总额在１５００万元以上。永嘉、平阳、苍南、文成、泰顺、洞头６县申报小额贷款公司的主发起人，其净资产不得低于２０００万元、资产负债率不得高于７０％，并连续３年盈利且利润累计总额在６００万元以上。试点期间，小额贷款公司原则上采取股份有限公司的组织形式，也可以为有限责任公司，申请地为乐清、瑞安、鹿城，瓯海、龙湾５个市（区）的注册资本应争取达到２亿元人民币。申请地为永嘉、平阳、苍南、文成、泰顺、洞头等６个县的小额贷款公司，注册资本应争取达到１亿元人民币。主发起人的持股比例不得高于２０％，其余单个自然人、企业法人、其它经济组织及关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的１０％，但不得低于小额贷款公司注册资本总额的５‰。小额贷款公司的定位是：小机构、小客户、小贷款．７０％的资本金用于５０万元以下的小额借款，其余３０％资金的单户贷款余额不得
平阳县恒信小乐清市正泰小
１．８４７８
２９９【小额贷款，零门槛儿】
１．８３４８
１．２３４８
２０１０年第１期
加了５个试点名额。这些小额贷款公司在开业时都进行了大量宣传，通过在《温州日报》等媒体上刊登信息报道、发放宣传手册、在县（市、区）主要路段挂横幅等方式，极大地扩大了自身影响力．开业初期即获得了广大农户及中小企业的支持。
截止２００８年１２月，６家已办理业务的小额贷款公司贷款余额６．５２亿元．其中。５０万元以下贷款余额３．９１亿元，占总贷款余额的６０％，共９３６笔；共向“三农”、中小企业和个体经营户累计发放贷款８．４２亿元，累计１１９３笔，其中，５０万元以下累计发放贷款４．６２亿元，占比５５％，累计１０４９笔。贷款月利率平均为１３．９２‰。贷款期限以短期为主．一般从３天到半年不等，资本收益率超过８％。具体业务情况见表１。
表１
２００８年度温州市小额贷款公司运行基本情况
单位：亿元
；Ｏ万元
５０万元；０万元５０万元
平均
以下贷
以下贷以下贷以下贷
利率
款累计
款余额款笔数款累放
笔数
（％日）
小颠贷款公司名称
贷款累放
贷款累年末贷汁笔数款余额
２８０１．２３４８２８０１４．３２
额贷款公司永嘉县瑞丰小
１．７２７７
２６２
０．８２７５
０．６０８５
１３９
１．１２
２０５
１２．６
颉贷款公司哓城捷信小额
０．９６８
５５
０．８６ｌ
１．１６２３
３４
０．１６２３
３４
１２．６１
贷款公司苍南联信小额
１．１５
２７４
０．９９９３
０．８０１３
２３３
０．９５２
２６７
１４．８８
贷款公司
超过资本金的５％。
二、小额贷款公司运营状况
温州市小额贷款公司业务经营比较审慎，主要表现在贷前有调查、分析，市场定位和经营方式都有方案，业务经营有序，试点工作进展顺利，这些均有力地支持了当地“三农”和中小企业发展，实现了“开正道、补急需、促创业”的预期目标。截止２００９年２月，温州市已有８家小额贷款公司开业，按开业先后顺序，分别为苍南联信、永嘉瑞丰、鹿城捷信、瑞安华峰、平阳恒信、龙湾华商、瓯海恒隆，乐清正泰小额贷款公司。对于还未成立小额贷款公司的县。也正在积极筹建中，或已完成股东组建进入申报材料完善阶段。而且，在原有１１个名额基础之上，温州作为综合配套改革试点城市又追
・７１・
１．４４８１４９Ｏ．８１５６Ｏ．５１９６１２００．５４２６１２４
，
１４．９
颉贷款公司瑞安华峰小额
１．２７５６
ｉ５４
１．１７７６
０．５８３６
１３０
０．６１２６
１３９１４．２２
贷款公司总计
８．４１７１１１９３６．５１５８３．９ｌＯｌ９３６４．６２４３１０４９１３．９２
三、小额贷款公司运营特点分析１．股东实力雄厚，股权结构合理
８家已开业的小额贷款公司主发起人均是当地实力雄厚、管理规范、信用优良的龙头企业，如乐清的正泰集团、瑞安的华峰集团、鹿城的开元集团、瓯海的森马集团、永嘉的奥康集团等。其他的法人股东也都是工商信用Ａ级以上、有较强经营管理能力的民营骨干，自然人股东大部分也是当地有一定经济实力的企业经营者。股权结构设置坚持以企业
农村经济
法人股东为主、自然人股东为辅，股东人数控制在１０～２０人。合理的股权结构既保证了公司较强的抗风险能力，又能防止抱团违规经营及股权过于分散“一盘散沙”的情况发生。８家小额贷款公司的注册资金均达到浙江省政府规定的上限（发达地区为２亿元，欠发达地区为１亿元），相比省内其它地区的贷款公司，温州的小额贷款公司资本金更充裕，详细情况见表２。通过股东培训与约见高管谈话等多重沟通形式，温州小额贷款公司的股东更加坚守合规经营的政策底线，并坚定走可持续发展道路，提出三年不分红、低息扶持“三农”对象、支持当地特色产业等。股东实力雄厚，股权结构合理，是小额贷款公司坚持合规经营的关键。
表２
温州市小额贷款公司注册资金与股权结构
２０１０年第１期
制定了一套科学有效的贷款流程，实行严格的贷款审批制度。并建立了风险金计提制度，按五级分类计提呆账准备金等，以确保贷款的回收率。８家小额贷款公司的高管都是在国有商业银行或股份制商业银行担任过高层领导的职业经理，有不少还担任过市、县级商行行长职务，很多客户经理是从商业银行机构吸引过来的专业人才。如瑞安华峰公司的董事长和总经理．曾分别担任过温州市工行和中行副行长职务，他们凭借丰富的银行从业经验和人脉优势，着手制定了科学的内部管理方法和业务操作流程。正是这样专业而富有经验的管理队伍，使得温州市小额贷款公司从一开始就能按照现代银行治理结构的要求稳健经营，而规范的运作及良好的风险控制，使得小额贷款公司的到期贷款回收率达１００％，无不良贷款情况的发生。可见，公司治理严谨、高管队伍专业是小额贷款公司稳健经营的有力
保障。
单位：亿元
小额贷款公司名称
注册
开业日期
资金
股权占比
（际主发起人外）
主发起人及
股权结构
３．发挥自身优势，追求产品创新
根据《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》和《温州小额贷款公司业务经营暂行指导意见》的规定，小额贷款公司的业务范围为小额贷款和财务咨询。针对温州发达高效的金融生态环境，小额贷款公司只能走扬长避短、以小博大的特色之路．充分利用自身灵活、快捷、高效的特点，挖掘有别于其它银行等金融机构的客户群体。基于此．为了多渠道地解决融资难的问题，小额贷款公司在合规经营的前提下，创新性地推出了全新贷款品种，这样，既服务了“三农”和中小企业，又增加了自身收益，实现了真正意义上的双赢。如乐清正泰小额贷款股份有限公司为支持集团企业的产业链和资金融通，推出了“股东企业供应商应收账款质押贷款”和“股东企业股权质押贷款”两种全新的贷款方式，共发放上下供应商应收账款贷款２４笔．计８９５万元，占该公司贷款余额的４．９％。瑞安华峰小额贷款公司推出了“公务员保证贷款”，简化了贷款流程，最快的一笔贷款在２小时内完成。由于小额贷款公司贷款手续方便，流程简单，一般担保贷款办理时间在２小时以内，抵押贷款最长不超过３个工作日，因此，深受广大农户和微小企业主的认可。５家已正式营业和１家试营业的小额贷款公司自开业以来，已发放资本金的９２．２％，其中．乐清正泰小额贷款公司已将２亿元的注册资金全部发放完毕。资金使用效率之高。是其它银行类金融机构所不能比的，真正意义上满足了部分农户和微小企业
・７２・
鹿城捷信小
２
２００８．１１．２３
鹿城开元集团２０％
１９个法人股东共计占股８０％
１５个法人股东共计占股
额贷款公司
龙湾华商小
２
２００８．１２．２８
华迪工业集团２０％
计占股１２．５％
１５个法人股东共计占股６７．５％ｌ４个自然人股东共
额贷款公司
瓯海恒隆小
２
２００８．１２．３０
森马集团
７１．５％；３个自然人股东共
２０％
计占股８．５％
华峰集团
１４个法人股东共计占股６１．５％；５个自然人股东共计占股１８．５％
１３个法人股东共计占股７８％；４个自然人股东共计占股２％
额贷款公司
瑚安华峰小
２
２００８．
额贷款公司
有限公司
１１．２９
２０％
正泰集团
乐清正泰小
２
２００８．
殷份有艰
１２．１１
额贷款公司
公司２０％
永嘉瑞丰小
１
２００８．１０．１８
奥康集团１９％
９个法人殷东共计占股
８１％
额贷款公司
苍南联信小
１
２００８．１０．１３
天信投资集团１８％温州晨光
１１个法人股东共计占股８２％
４个法人股东共计占股３４％‘８个自然人股东共计占股４６％
额贷款公司
平阳恒信小
１
２００８．
集团有限
１２．１１
额贷款公司
公司２０％
２．公司治理严谨。高管队伍专业
目前，８家小额贷款公司都建立了自身的治理机制，制定了贷款管理方法、财务管理方法和会计核算规定，经营业绩奖惩办法等一系列权责明晰、奖惩分明的规章制度。在贷款风险控制方面，各家都
农村经济
２０１０年第１期
主的自身需求。
金发放５０万元以下小额贷款的原则，这既是支农支在贷款方式上，主要采用保证贷款，如瑞安华小的社会责任表现，也是分散和防范风险的自身要峰小额贷款股份有限公司和平阳恒信小额贷款股份求。贷款发放对象主要是当地特色产业的小企业和有限公司全部采用了保证贷款，有效解决了困扰农专业种植、养殖户、机械制造行业、印刷包装行业、户和微小企业多年的抵押难问题。在利率上，则实专业市场专业户等，详细情况见表３。为缓解微小企行“利率覆盖风险”的定价机制，针对不同的贷款业、“三农”融资难的问题，小额贷款公司真正发挥对象、贷款投向和风险系数，在符合国家规定不超了在农村金融体系应有的补充作用，对产品有市场、过基准贷款利率４倍的情况下，制定多种利率，满急需资金的企业给予了义无反顾的支持，如苍南华足不同客户的需求。由此可见，发挥自身优势，追金柑果业有限公司，急需一笔资金购买农用机器和求产品创新，是小额贷款公司快速发展的有效途径。
产品精装包材料，但因为缺少抵押物而无法从银行４．坚持服务理念，准确市场定位
贷到款，苍南联信小额贷款股份有限公司在了解该表３
温州市小额贷款公司贷款投向分布情况
公司拥有５００多亩瓯柑种植园地，市场前景好的情单位：万元
况后，及时为其提供了８０万元的信用担保贷款，真小额三农经济贷款
中小型企业贷款
其他贷款
正做到了为企业“雪中送炭”。又如当了解到当地印贷款刷行业生产台挂历急需资金的情况后，苍南联信公主要
主要主要公司司为该行业累计发放贷款３９５万元，使各家企业赶金额
投放的金额
投放的金额投放的
名称
在四季度顺利生产台挂历，供应义乌市场需求。这行业
行业
行业
些事实说明，坚持服务理念．准确市场定位，是小机械制造、服务业、鞋
额贷款公司实现经济效益和社会效益相统一的坚实
鹿城捷信
４０
农业企业
８５７０
业、印刷、化工、纺Ｏ
基础。
织、进出口
四、小额贷款公司经营中存在的问题
电器、机械制造、个
其他瑞安华峰
１００
农业企业
１６１９８
２０５０
小额贷款公司是新生事物，它的发展注定要经体工商户、服务业
行业
历从不完善到完善的过程。温州市小额贷款公司在经营的初级阶段，截止到笔者调研时，亦显露出如下机械制造、汽摩配、鞋问题：
业、印刷、包装、建
新农村建设、
其他
１．小额贷款公司定性模糊
乐清正泰
１５８Ｃ
９７７０
筑及安装工程、轻纺
４２６
农业企业
行业
作为深化农村金融改革的一种尝试，中国人民业、电子信息、五金银行和中国银监会尚未ＸＣｄ，额贷款公司给出明确的制造、运输、塑编
定性。小额贷款公司到底是定性为银行业金融机构。农业企业、养
机械制造、轻工业制
其他还是金融公司或者一般企业、民间金融组织尚未明永嘉瑞丰
３９８Ｃ
３８４５
４５０
殖业，种植业造
行业
确。虽然这个问题需要在试点过程中逐步摸索，但目前已经影响到小额贷款公司的Ｅｔ常经营与监管。饥械制造、印刷、纺
笔者调研时了解到，由于不承认其为金融机构，小
农业企业、养
其他
苍南联信
１１０３
３３６０
织、塑编、商贸、工
５５３０
额贷款公司无法按“上海银行间同业折放利率”从殖业，种植业
行业
程建筑、家具银行问拆借市场、储蓄银行、国开行等机构获得资金支持，无法纳入人民银行结算系统，对公业务难机构制造、印刷包装、
以开展，无法获取人民银行征信系统中的信息。其养殖业，种植
建筑、餐饮、Ｅ１Ｊ日品
在商业银行的存款只能当成一般性企业存款处理．
平阳恒信
３３
８１２３
Ｏ
业加工制造、商贸、棉同时，从商业银行的贷款利率也有待进一步明确。此纺、装饰装修业
外，小额贷款公司的定位模糊还导致了自身的税收合计
过重，因此到目前为止，小额贷款公司的税收都按
６８３６
４９８６６
Ｂ４５６
一般企业缴纳，尚未享受到农村金融机构相关的减、
温州小额贷款公司严格遵守７０％以下的资本
免税优惠政策。
・７３・
农村经济
２．小额贷款公司普遍面临资金短缺问题，且再
融资不易
２０１０年第１期
法》，对依法经营的小额贷款公司，可向银监部门推荐改制为村镇银行。但根据中央相关金融机构及监管部门的规定，村镇银行的主发起人必须是银行业金融机构，与小额贷款公司的主发起人身份存在矛盾。小额贷款公司发展成熟，规模扩大后。按照现有规定，如果不放弃控股权，让金融机构控股．仍无法转型为村镇银行。对此。不同的小额贷款公司有不同看法．永嘉瑞丰、苍南联信小额贷款公司的经营者希望国家能放开相关政策．允许其满足一定条件后，向村镇银行转型．但瑞安华丰小额贷款公司则更希望向专业的金融公司或贷款公司之类的准金融机构发展。
’
受各种规定的限制，小额贷款公司业务狭窄，无法吸引存款，自有资本金有限，合作银行的贷款最多也只能是自有资本的０．５倍，从现有小额贷款公司的经营情况来看，这些也只是杯水车薪。面对旺盛的贷款需求．各家小额贷款公司资金缺口都相当大，无法满足客户需要。从７家小额贷款公司陆续开业运行到２００９年２月初的较短时问里，已发放贷款余额占资本金的７２．３％，其余２７．７％的资本金也将很快发放完毕。苍南联信“缺粮”已近一个多月。急需银行融资补充；永嘉瑞丰、乐清正泰已发放超过９０％的资本金。根据规定，小额贷款公司可以向商业银行机构获得不超过资本金５０％的融资，但几家正常运营的小额贷款公司多次向合作银行提出申请，但由于各方面原因，到目前为止，导致小额贷款公司仅有０．５的资金运用杠杆率也无法实现。
３．外部环境变化给小额贷款公司带来了较大
的负面影响
小额贷款公司面临定性模糊、无法吸收存款、资金短缺、无法纳入正规金融体系、税收过重、风险过高、转型困难等问题，均使得小额贷款公司的处境较为严峻。调研中。一些小额贷款公司的经营者向笔者表示，希望出台有利于小额贷款公司可持续发展的政策。并能够在一定条件下转制为村镇银行。然而，各小额贷款公司的情况不尽相同．温州市的小额贷款公司的主发起人主要是民营企业，若要转型为村镇银行。则要把小额贷款公司的控股权转让给金融机构，控股企业难免不情愿．而且改制后的村镇银行比照金融业的监管模式，这也失去了最初成立小额贷款公司试点的意义。笔者认为，小额贷款公司转制问题仍是一个需要深入探讨的问题。
五、结语
目前，全球金融危机给温州市的实体经济带来了较大影响，货币政策逐渐放宽，利率大幅下调，经济出现逐渐下滑的趋势，部分企业的经济效益大帽下降，特别是小企业和农户受到的冲击尤为严重，这些因素给小额贷款公司的盈利能力和风险防范能力带来了严峻的考验。另＃１－，温州市２家村镇银行即将开业运行，２００９年将逐步扩大试点范围。由于银行受到国家存贷利差政策的保护，而小额贷款公司则完全与贷款利率挂钩，利率上限由前期的２０．，ｉＮｏ下滑到目前的１７．７‰，这就给小额贷款公司的生存和发展带来了不利影响，也影响了股东长远发展的信心。小额贷款公司作为农村金融改革的新生事物，与村镇银行相比，却受到诸多政策的制约，使其有可能陷入风险加大和盈利降低的尴尬境地。
４．财务会计制度的不统一给公司内部管理和监管部门带来不利影响
目前，针对小额贷款公司的财务会计制度还没有明确，如科目名称，目前报表中只有贷款项，既没有根据借款人性质、贷款投向分，也没有根据一级科目和二级科目分，这会带来因统计口径不同而使上报数据产生差异性，不利于监管。各个小额贷款公司也都是“摸着石头过河”，随意性较强，虽有利于小额贷款公司进行盈余管理，却不利于相关部门的监管。
５．小额贷款公司转型困难
根据《浙江省小额贷款公司试点工作管理办
・７４・
我国国务院于２００９年９月２２日发布的“进一步促进中小企业发展的若干意见”（国发Ｅ２００９３
３６
号）指出，“加快研究鼓励民间资本参与发起设立村镇银行、贷款公司等股份制金融机构的办法……规范发展小额贷款公司，鼓励有条件的小额贷款公司转为村镇银行。”该“意见”是我国应对金融危机一揽子计划的重要内容之一，对小额贷款公司的定性、转型及可持续发展等问题具有指导性意义，也使得小额贷款公司这一新型农村金融机构能在维持农户和中小企业生产经营、繁荣农村金融中起到一定的作用。
责任编辑ｊ二。■：
寝：｛！；！；毒好ｊ置≥尊
小额贷款公司运作模式与流程
一、设立小额贷款公司的背景意义（一）小额贷款公司的定义
小额信贷（microcredits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。
（二）小额贷款公司的政策背景
近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。
银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”的半金融机构，这是与其他国家的一个重要区别。银监会和人民银行本次共同发布的小额贷款公司试点指导意见，是国内在开放民间融资的政策方面走出的重要一步。
近期，为贯彻落实党的十七届三中全会精神，中共四川省委九届六次全会作出了《关于统筹城乡发展开创农村改革发展新局面的决定》，其中提出“创新金融服务农村制度。健全适应“三农”特点的农村金融体系，推进农村金融产品和服务方式创新”。作为具体措施之一，提出“大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务”，可见小额贷款公司在省内的政策土壤基本成熟。
（三）国内小额贷款公司的发展态势
2005年、2006年两个中央一号文件都提出要探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织，增加农村金融供给，解决微小企业和农民贷款难等问题。根据这一要求，2005年10月，开始在山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省（区）各选择一个县进行小额贷款公司试点，由人民银行进行业务指导。其中，四川省在广元市开展了小额贷款公司的试点工作，先后有两家小额贷款公司在广元成立。
在前期试点的基础上，人民银行和银监会今年相继出台了关于小额贷款公司的政策规定，各地关于小额贷款公司的政策也纷纷出台，开辟了一条以民间资本“输血”中小企业的合法渠道，小额贷款公司被广泛看好。如在浙江，民间金融发达，率先开展小额贷款公司试点，小额贷款公司政策出台后，大量民间金融转为小额贷款公司，一是取得合法地位，二是期望政策进一步明朗后向村镇银行转型。如在重庆，随着小额贷款公司的试点推广，申请成立小额贷款公司者众多，重庆市金融办已计划在今年10月再审批10家小额贷款公司，把年中的计划指标扩充一倍，即年内将发展到20家。在成都，淡马锡富登公司已设立了一家小额贷款公司，注册资本达4500万美元，准备在成都铺开小额贷款业务，并设立分支机构，发展成类似社区银行的模式。
此外，一些商业银行也相继推出了小额贷款产品，如下表所示。表1
贷款机构客户对象
部分银行小额贷款产品
渣打银行中小企业、个体户
农业银行农户
邮政储蓄
微型、小型企业主、个体户、农户
行业范围客户标准
制造业、贸易、零售、服务业
200万元～6000万元年营业额，达到本地农户平均收入水平注册经营时间大于3年
贷款产品贷款限额
信用贷款
10万元～100万元
信用贷款/担保贷款3000元～3万元
信用贷款（需有效担保）商户最高10万元；农户最高5万元
贷款周期贷款用途贷款利率
1、2、3年1年以内1～12月生产经营资金
17%在贷款基准利率附近浮动（约5.6%）
15.84%
还款方式保证措施
按月分期还贷无抵押
自助可循环，可随借随还联保小组等
一次性偿还/等额偿还联保/保证
（四）设立小额贷款公司的意义
一是带动和规范行业发展，目前小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入，不但是国有资本在这方面的有益尝试，还可以起到规范行业发展的作用；二是国有资本对十七届三中全会发展“三农”精神的具体执行；三是对传统金融的有益补充，对于活跃地方“三农”、微型经济起到促进作用；四是在经济效益方面具有良好的潜力，根据前期的研究和试点的实践来看，“三农”和微型经济对小额贷款的需求很大，经济效益可期。
二、小额贷款公司的运作模式及特点（一）小额贷款公司的性质
《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号，以下简称“23号文”），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
（二）小额贷款公司的设立
23号文规定，小额贷款公司的组织形式为有限责任公司或股份有限公司，其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。集团如设立小额贷款公司，建议首期注册资本1－2亿元，并引入商业银行作为股东。
（三）小额贷款公司的资金来源
23号文规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
（四）小额贷款公司的资金运用
23号文规定，小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。
（五）小额贷款公司监督管理
23号文规定，凡是省级政府能明确一个主管部门(金融办或相关机构)负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省(区、市)的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。申请设立小额贷款公司，经省级主管部门批准后，到当地工商部门申请办理注册手续，并向当地公安机关、银监部门、人民银行报送相关材料，接受监督。
（六）小额贷款公司的运作特点
小额贷款的服务对象为低端客户，包括农户（农场主）、城市个体户和微型企业。小额贷款公司有以下一些运作特点：
1、由于服务对象的特殊性，所以一般要求提供无须抵押的信用贷款；
2、由于是信用贷款，所以额度一定要小到可以控制风险的程度，并适当采用个人担保的方式；
3、贷款周期灵活，一般较短，常见的贷款周期有3个月－2年。
4、国际上对小额信贷的额度一般用当地人均GDP的倍数来衡量，其经验是，在农村一般不高于5000元，在城市一般不高于2万元。在实际操作中，鉴于国内城市和城市近郊农村的经济发展水平，可适当提高小额贷款额度；
5、针对小额度的信用贷款，需要有一套不同于普通银行机构的贷款管理模式，手续相对简化以降低操作成本，缩短审批周期；
6、小额信用贷款的操作成本和风险较高，需要收取可以弥补成本和风险的较高的贷款利息，国内试点年利率一般在16－18%左右；
7、还款方式一般采取“整贷零还”，还款周期比较短，一般以月为还款周期，以降低风险；8、由于小额贷款公司的特殊性，需要在金融监管方面采取相对灵活的政策和做法。三、小额贷款公司产品设计框架（一）小额贷款公司的目标市场1、目标客户
小额贷款公司的定位主要是为统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转等一系列具体政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。
表2
目标客户零售商批发商小型制造企业农户、农场主农村企业
作坊、小厂【小额贷款，零门槛儿】
小额贷款公司目标客户群
形态小店、商铺摊位、铺位作坊、小厂
市场范围社区
批发市场、集中卖场市、区、县产业集中区农村农村、场镇
乡镇企业举例
干杂店、小超市荷花池批发市场
2、客户限制（黑名单）
小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。
小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。
（二）小额贷款公司产品设计
根据小额贷款公司的目标客户和业务特点，小额贷款公司的产品设计初步考虑如下：表3
小额贷款公司产品设计
客户对象个体户、微型企业、农户小型企业、农村企业、农场主100～500万元抵押贷款10～100万元
≤年营业额20％，最多不超过抵押物评估值的70％（房产类）
备注
划分标准（年营业额）10～100万元贷款产品贷款金额贷款额度限制
信用贷款1～10万元≤年营业额8％
贷款周期贷款用途
3～12月3～24月
流动资金、生产设备与固定资产购流动资金、生产设备与固定资产购置
置
辅助产品贷款利率（月息）手续费还款方式保证措施
临时贷款、教育贷款1.5～2%2%
每月等额还款
担保（配偶、家族成员或经审查通抵押（房产、生产设备、营运车辆、过的第三方）
私家车等）5～7天7～9天1～1.5%1.5%
审查周期贷款发放时间
3～5天5～7天
（三）小额贷款公司信用审查流程
根据小额贷款公司的产品，制定有针对性的符合本地特点的信用审查办法，按照设定的指标进行审查，如：客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。小额贷款公司信用审查流程包括：
1、贷款申请
填写贷款申请表，包括：个人和公司信息、抵押品信息、拟申请贷款品种（贷款额，贷款年限、还款方式等）。
2、客户初步审核
对客户提交资料进行核实，包括进行实地初步调查，如：营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。
3、资料审查
包括对客户提交资料和内部业务资料的审查。
（1）客户提交资料审查：身份证明（个人和公司的相关身份资料）、资产证明（个人和公司的相关资产资料）、财务资料（财务报表、银行对帐单、税单、购销合同等）、抵押品资料（权证、评估报告、发票等）。
（2）信用查询，通过银行征信以及黑名单排除。
（3）内部业务审查：对申请表、调查报告、贷款建议、审批表等内部业务文件进行审查。
小额贷款有限公司绩效考核办法
为全面完成董事会下达的经营目标，提高本公司的资金使用效率，在增加营业收入的同时，严格控制业务风险，充分调动各个部门的积极性，特制定如下考核办法：
一、管理层的考核
【考核指标和权重】
（1）资本回报率18%—20%。占考核权重的45%。
（2）贷款损失率为0.5%，占考核权重的45%。
（3）逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过5%，占考核权重的10%。
【考核办法】
（1）资本回报率不到18%，按实际完成的回报率与指标的比率乘以45%为本项得分。超过18%不到20%，本项得分为45%。低于15%回报率本项不得分。
（2）贷款损失为0.5，本项得分45%，出现贷款损失，大于0.5，低于1%，每超0.1%扣两个百分点；贷款损失率大于1%、不含1%的，本项考核分为零。
（3）逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过5%，本项得分为10%。超过5%不超过15%， 每超过1%，本项得分降低1%。超过15%，本项考核为零分。
（4）三项相加总分为年度考核得分做为奖金系数，乘以应发奖金为被考核人的实际奖金。
（5） 资本回报率超过20%， 按超出部分的20%提取奖金奖励全公司，由管理层根据实际情况发放。
【考核阶段和考核部门】
（1）管理层考核为年度考核。
（2）行政人事部负责初评。【小额贷款，零门槛儿】
（3）董事会负责最终评价。
二、客户管理部的考核
【考核指标和权重】
（1）信贷员每月的工资发放保底业务收入考核指标为 10万元。占考核权重的60%。
（2）贷款损失率占考核权重的20%。
（3）逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过5%，占考核权重的10%。
（4）劳动纪律和贷后管理占考核权重的10%
【考核办法】
（1）信贷员业务收入达不到考核指标按完成比率乘以权重60%为本项得分，超过考核指标本项得分为60%，超出部分按照3%提取奖金，当月计算，次月发放。
（2）贷款损失为零，本项得分20%，出现贷款损失，本项得分为零分，贷款损失率大于1%，按照制度追究责任，同时收入指标超出考核指标部分的奖金 暂停发放，责任追究完毕后再予以处理。
（3）逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过5%，本项得分为10%，超过5%不超过15%。 每超过1%。本项得分降低1%。超过15%本项考核为零
分。同时收入指标超出考核指标部分 的奖金暂停发放，等逾期贷款处理完毕后再予以处理。
（4） 信贷员的劳动纪律和贷后管理由行政人事部考核， 得分80分以上， 本项得分为 10%。80 分以下60分以上，本项得分为5%。60分以下本项得分为 0。连续3个月60分以下，予以辞退。
（5）四项相加总分为月度得分，乘以应发工资为被考核人的实际工资。加上奖金为业 务员实际收入。
（6）部门经理负责部门的总体工作参考信贷员考核指标执行。
【考核阶段和考核部门】
（1）贷款业务部考核为月度考核。
（2）行政人事部与考评小组负责初评。
（3）总经理负责最终评价。
三、风险管理部的考核
【考核指标和权重】
（1）风险识别占考核权重的30%。
（2）风险控制占考核权重的30%。
（3）贷款审批或部门评价和贷款档案管理占考核权重的30%
（4）劳动纪律和贷后管理占考核权重的10%
【考核办法】
（1）风险管理员本人审核出现应发现未发现风险，每笔风险管理员本项得分降低3%。部门出现应发现未发现风险， 每笔风险管理员本项得分
降低3%,风险管理部经理本项得 分降低2%。（应发现未发现风险指出现风险后，风险分析确定为风险管理部责任的）
（2）风险管理员没有按照风险管理的要求及时执行风险控制的手段，每次风险管理员 本项得分降低3%。部门没有按照风险管理的要求及时执行风险控制的手段，每次风险 管理部经理本项得分降低2%。
（3）风险管理部经理贷款审批不及时，风险判断不准确，贷款档案管理不及时、不完整、不准确的，每次风险管理部经理本项得分降低3%。风险管理部每月对风险管理员进行业务评价。
（4）风险管理员的劳动纪律由风险管理部经理和行政人事部共同考核，风险管理部经理的劳动纪律由考评小组和行政人事部共同考核。得分80分以上，本项得分为10%。 80 分以下60分以上，本项得分为5%。60分以下本项得分为0。连续3个月60分以下，予以辞退。
（5）四项相加总分为月度得分，80分以上，按本人标准工资发放，低于80分，高于60分，按本人标准工资80%发放，低于60分，按本人标准工资60%发放。连续3个月60 分以下，予以辞退。
【考核阶段和考核部门】
（1）风险管理部考核为月度考核。
（2）行政人事部和考评小组负责初评。
（3）总经理负责最终评价。
四、计划财务部的考核
【出纳的考核指标、权重和考核办法】
（1）现金及有价证券保管安全，盘点及时，支票填写规范，开出支票无差错，考核权重为20%。每次出现差错除按相关的规定处罚外，根据差错性质和涉及金额大小，本项的得分降低1%—20%。由计划财务部负责考核。
（2）根据行政人事部提供的资料及时准确的编制工资表及个人所得税表，工资发放及时准确。考核权重为10%。每次出现不及时或差错，本项的得分降低1%。由计划财务部负责考核。
（3）相关记录凭证编制及时规范完整。考核权重为10%。每次出现不合格，本项的得分降低1%。由计划财务部负责考核。
（4）利息收入计算及时准确，和业务部门沟通及时。考核权重为10%。每次出现差错或经财务部经理认定业务部门有效投诉，本项的得分降低1%。由计划财务部负责考核。
（5）贷款发放和收回的银行手续及时准确，考核权重为 20%，每出现一次差错本项的得分降低1%。由计划财务部负责考核。
（6）保守公司机密，考核权重为10%。经公司办公会认定有泄密行为并造成严重后果的，本项的得分为0并追究相应的责任。
（7）劳动纪律占考核权重的10%，得分80分以上，本项得分为10%。80分以下60分以上，本项得分为5%。60分以下本项得分为0。连续3个60分以下，予以辞退。由计划财务部和行政人事部负责考核。
（8）工作评价占考核权重的10%，由部门负责人进行评价，评价得分乘以权重10%，为本项得分。
捷信试水“零费用大学生小额贷款”
资料显示，目前中国大学生人数超过3000万，每年以超百万人次的规模在增长，他们有着消费贷款需求，尤其是用于购买笔记本电脑、手机和其他移动电子设备。和他们父母那代人相比，这代年轻人更容易接受提前消费的观念。据记者了解，捷信中国将在合作方迪信通门店推出零费用小额贷款，试水大学生贷款市场。
大学生的消费习惯影响着未来的消费趋势，消费金融近来受到年轻消费者包括大学生的广泛欢迎。考虑到大学生群体没有工作收入，经济上还要依靠父母，捷信希望通过推出零费用的学生贷款方便大学生体验消费金融，掌握使用消费金融产品“聪明贷款”的知识和技能。
通过使用这项贷款服务，学生可以购买他们需要的电子设备以便提升学习和生活质量，同时可以增强他们使用消费金融产品的经验。
面对大学生贷款的偿还问题，捷信中国则有更进一步的思考。“捷信中国在推出此业务的同时，也在考虑增加商品退回的方案。当大学生无法履行还款义务时，可以将情况良好的商品归还给我们，用以抵消未完成的还款额。这一措施可以更好帮助学生们和他们的家庭控制额外的债务风险。如果贷款购买产品退还时的价值低于剩余贷款额，捷信将负担之间的差价。我们希望通过此业务在大学生这一消费人群中建立起捷信“‘负责任贷款商’的品牌。”捷信中国方面表示。