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■记者 蔡平
信用卡欠款越滚越多的尴尬将结束。2017年1月1日起，信用卡滞纳金被要求取消，改为收取违约金，并且不再“利滚利”。
央行今年年中发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）将于明年1月1日起实施，信用卡滞纳金被要求取消，不过这并不等于信用卡逾期不用罚钱。
不过，某银行信用卡中心相关人士告诉记者，违约金的收取方式将会避免欠款越滚越大的情况，因为违约金等产生的费用将一次性收取，而之前的滞纳金、手续费等费用是按月复利收取。那么具体到每个银行信用卡违约金怎么算呢？
近日，工、农、中、建、交、招行、浦发、中信等多家银行密集发布类似公告，将滞纳金调整为违约金，收费标准按照最低还款额未还部分的5%收取，同时取消超限费。不过，透支利率方面，目前未有银行实行利率优惠。
部分银行信用卡违约金收费标准：
从以上图中可以看出，银行信用卡违约金收费标准基本统一为5%，不过最低标准有比较大的不同，最贵的是中信银行，信用卡违约金收费标准最低为20元。而工商、农业、中国银行均最低，仅为1元。
信用卡新规四大好处：
1、免息还款期或超过60天、最低还款额可低于10%；
2、透支利率有望下浮30%，实行上下限管理，最低为日利率万分之五的0.7倍；
3、取消“滞纳金”，改为“违约金”；
4、完善了信用卡预借现金业务，持卡人通过ATM提现的每卡每日累计额由2000元提高至1万元。
10多家银行公布收费标准
收费标准： “还是原来的比例”
今年4月15日，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金；取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息，于2017年1月1日起施行。
据不完全统计，目前包括五大国有银行、招行、浦发、中信、邮储银行等在内的10多家银行已经在官网发布了信用卡收费的调整公告，从明年起将以违约金替代滞纳金。目前绝大多数银行都将违约金收费标准设定为最低还款额未还部分的5%，与此前滞纳金收费标准一致。
此外，部分银行还设置了最低、最高收取费用的限额。工行、农行、中行设置的最低额度为1元，其次为建设银行的5元，而招商银行、民生银行、北京银行、交通银行等最低均为10元，中信银行、平安银行、广发银行（单币卡、双币卡）、兴业银行为20元。目前，设置透支收费最高额度的有工商银行和华夏银行，其中，工商银行为500元，华夏银行为2000元。
“利滚利”情况将不复存在
计息方式：“不是原来的配方”
各家银行违约金收费标准也是按照最低还款额未还部分的5%收取，与此前的滞纳金并没有区别，这是否意味违约金和滞纳金是换汤不换药？
对此，长沙一国有大行信用卡部人士表示，尽管违约金与滞纳金的收费标准一致，但是其计息方式是不一样的。违约金等产生的费用将实行一次性收取，而之前的滞纳金、手续费等费用是按月复利收取，所以随着时间的推移，会出现欠款越滚越多的情况。而明年执行违约金后“利滚利”的情形将不复存在。部分银行还实行了最高违约金，比如工行违约金最高收取500元，也能有效减少持卡人逾期的费用负担。
而以往实行滞纳金收费标准时，一旦发生逾期，持卡人需要承担高昂的逾期费用，且计费方式一般是按月复利，即使迟还几天信用卡，利息也会像滚雪球一样越滚越大，欠款越来越多。
支招
持卡人拥有更多话语权
湖南省银行业专家认为，滞纳金改为违约金后，持卡人可与银行协议约定违约金的收取标准和方式，意味着持卡人在享受用卡服务的同时拥有了更多话语权，改变了现有定价机制过于固化的缺陷。
前述人士表示，新规一方面减少了持卡人逾期的费用负担，另一方面对信用卡逾期还款行为也有一定的约束作用。尽管如此，建议用户还是按时还信用卡，避免产生欠款影响个人信用记录。
银行信用卡经营难度加大
专家认为，信用卡新规中多项收费的调整，减少了持卡人的费用负担。
反过来，也会减少银行信用卡的收入。记者了解到，信用卡分期、滞纳金等收费，以及刷卡手续费等刷单回佣是信用卡三大主要收入来源。
某股份制银行信用卡中心负责人向记者表示，信用卡新规里面取消了滞纳金、引入违约金，取消超限费等罚息收费，对各家银行的影响并不相同，如果此前信用卡客户的逾期情况比较多，那么影响就会比较大。
“不过，无论如何，按照新规，银行信用卡的收入是有减无增，经营难度也在加大。”该人士认为，目前，刷卡手续费已整体下降，而《通知》鼓励银行间竞争，随着利率空间的收窄，将减少银行在此块业务上的营收。
声音
客户：
最起码信用卡违约金有上限
“我以前发生的事情也不会再发生了，真好!”梁先生有一个特别委屈的经历，几年前他办理了一张信用卡，在使用过一次并还款之后没再用过，没想到里面还欠了几十元钱，他一直不知道，结果今年发现“利滚利”再加上滞纳金，他要交很多钱还要承担不良记录。“多亏早点儿发现，要不不知道还得收我多少钱。”不过梁先生说新规之后，他就不担心了，最起码信用卡违约金有个上限。
“简直太好了，信用卡是越来越方便了。”沈河区的张女士是一个网购达人。她遇到一个困扰，直接在网络账户上绑定信用卡担心被盗，就绑定了储蓄卡，但每次储蓄卡钱被花完的时候还得去柜员机存钱。有了这个新规定之后，她就可以用信用卡直接提现到储蓄卡，这样增强了便利性，又不用担心信用卡在网络上被盗。
趋势
对透支利率“按兵不动”
或通过差异化抢占市场
值得注意的是，在明年即将施行的新规中，尽管央行还开放了透支利率，允许商业银行在区间内自行调整透支利率[创业网:
业内人士分析，现在各家银行可能都处于观望中，希望执行差不多的标准，形成均衡状态。但随着部分银行发卡量越来越大，竞争日渐激烈，肯定会有银行先行调整透支利率，以抢占市场份额。
融360信用卡分析师孟丽伟表示，从长远来看，基于激烈的行业竞争，银行也需要在信用卡业务上提供差异化以及更为精细的服务，加上政策引导，商业银行在区间内自行调整透支利率的政策会逐渐落实。
前述长沙国有大行信用卡部人士认为，不同银行信用卡卡种针对的客户群体不同，银行可能根据卡种确定不同的免息期、透支利率，以形成层次更丰富的信用卡产品线。
福利
信用卡新规发福利
【好处一】
透支产生的利息最高可打七折
如果你习惯透支信用卡超前消费，那新规绝对是利好。目前各家银行的透支利息一样的：央行规定的日息万分之五。而在新规下变成了弹性区间：日息在0.035%—0.05%之间。换句话说，最高也不过是现在的利率水平。
透支的利息是怎么算的，是不是总感觉越滚越多？
以七折为例，假如持卡人李先生的账单日为每月7日，4月1日刷卡20000元，那在到期还款日4月25日只偿还最低还款额2000元，则5月7日的账单上的透支利息就是：20000元×0.035%× 23天(4月2日-4月24日)+18000元× 0.035% ×13天(4月25日-5月7日)=161元+81.9元=242.9元。
如果在现在，李先生要还347元。
【好处二】
每月最低还款金额可低于10%
目前，各家银行信用卡的最低还款额也是固定的：不得低于当月透支余额的10%。而明年开始，则由发卡银行自行决定。不过，要提醒的是，最低还款比例减少意味着你接下来还款的压力会越来越大。
【好处三】
免息还款期可以超过60天
免费的当然越长期越好，这次在新规中，央行还把“免息期最长60天”这一规定取消了。
不过，目前各家银行的免息期都没有用足上限，最良心的免息期为25天-56天，多数银行为20天-50天。
【好处四】
ATM机日取款额度提高
急需现金，那信用卡预借现金业务可以帮到你：能取现、转账还有充值。其中，ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。
此外在新规中，央行在预借现金业务中细分了一种叫“现金充值”，指的是持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。
那么，明年起可以用信用卡往支付宝、微信钱包里充值了？这个暂时还没有定论。毕竟眼下，为了防套现，支付宝和微信支付都明确禁止用信用卡往账户里充值的。
不过，需要提醒的是，即便以后可以用信用卡预借现金为支付宝账户充值，银行该收的利息还是要收的。
由于预借现金是不能享受免息还款的，所以从取现当天起至清偿日，银行要按日利率万分之五计收利息，而且按月计收复利。
那么，根据不同银行的信用卡违约金收费标准，你会选择哪家的银行信用卡呢？不管，不管怎样，在使用银行信用卡的时候，我们都要小心，注意做到少透支，透支了及时偿还，这样才能减少我们的损失，而享受到使用信用卡的好处。
如今信用卡越来越普及，钱包里有两三张信用卡的人比比皆是。日前，在一些福州本地论坛上流传着“用信用卡套现买理财产品 ”的理财攻略，发帖人声称用信用卡套取现金进行投资就可“空手套白狼”。那么，信用卡套现违法吗？“用银行的钱赚钱”靠谱么？
信用卡套现：“用银行的钱赚钱”
福州的赵先生最近学会了一种赚钱方式：到银行申请大额信用卡，然后通过POS机把卡里的钱“刷”出来，最后利用银行免息期投资互联网理财产品，赚取利差。“我朋友开了家茶叶店，我就是利用他店里的pos机刷卡套现的，然后去买理财产品。”赵先生通过亲身实践总结了自己的信用卡理财“小窍门”：如果一张信用卡每月的5日为账单日，30日为还款日，持卡人在每月5日消费的，免息期到本月30日，只有25天。但如果是6日消费,则免息期可以到第二个月的30日，最长可达55天。
“最好是在记账日的第二天开始消费，这样就能享受最长的免息期。”赵先生表示，在这期间持卡用户就能短期投资，买理财产品，尤其是互联网理财产品，即便现在收益有所下滑，但还是挺“划算”的。
记者调查发现，和赵先生一样，不少“精明”的持卡人利用信用卡套现后投资金融市场，声称“既获得收益，又能偿还卡债”。在国内某知名信用卡论坛上，甚至有网友评价说：“如果信用卡还只是停留在刷卡消费(
围绕着信用卡套现，从大额信用卡交易，到违规pose机售卖，再到非法套现业务，一条完整的黑色产业链早已形成。记者在网上搜索“信用卡套现”发现，有不少专门从事这一业务的网站，他们声称只要向商户缴纳0.8%～3%不等的手续费，就能把信用卡里的钱“刷”出来。
信用卡套现违法
3月18日，记者咨询了福州多位银行业内人士，他们在听到这种“信用卡套现理财”的方法后，均表示“套现理财”不靠谱。福州一家股份制银行理财师黄颖介绍说，所谓的信用卡套现理财，其实是利用了信用卡的免息期。但由于A股赚钱效应不明显，银行理财产品的收益率也不断下降，套现理财风险重重。
“目前福州市面上POS机套现的手续费普遍在0.8%～3%，每日提现限额为20万元。以10万元作为投资理财本金计算，套现需支付手续费800～3000元。”黄颖分析，如果想购买一期30天的理财产品，其年化收益率至少要达到9.6%才足以覆盖手续费，但在当前央行降准降息的大环境下，互联网理财产品包括银行理财产品，都在下调收益率，30天的理财产品，平均年化收益在4%以下，而P2P平台多在6%左右，但风险较高。
据悉，2015年以来，已有多位信用卡套现投资人深陷泥塘，不仅没有赚到钱，还损失惨重。2015年9月，福州一名投资者将信用卡套现进行P2P投资，他先是试着投了10多万元的10天标，得了几次不错的收益后，他逐渐放大投资，总共投了30万元。这时候平台突然关闭，老板失联，本金加上利息，30万元就这样打了水漂。
“信用卡套现违法吗?信用卡非法套现情节严重的，还可能因触犯刑法中的信用卡诈骗罪而被追究刑事责任。”有律师提醒，信用卡套现不仅违规，甚至是违法的。首先，信用卡套现违反了国家对信用卡的管理规定，侵害了金融管理秩序。同时，信用卡套现违反了人民银行对现金管理的规定。此外，信用卡套现还违反了发卡银行的规定，由于持卡人使用虚假资料或虚假交易套取现金，有可能出现恶意透支行为。“信用卡与个人信用有很大关系，一旦有不良记录，会影响以后的工作和生活。因此在申请办理信用卡时应谨慎评估自己的消费能力和偿还能力，量力而行，更不可有套现理财的想法。”
信用卡套现行为引发的案例
一、案例经过
一家套现机构，在持卡人向其提供一份本人名下的商品房产权证书复印件以及一张银行信用卡原件后，以持卡人买车的名义，找到一家汽车经销店，在提交银行需要的各种资料后，持卡人只要支付首期车款后，就可以和车商达成一次“购车”交易。在车商收到持卡人向银行申请的购车款后，不用提取汽车，就可以直接从车商处套现相当于车价的现金，条件是向套现机构支付套现金额一定比例的中介费。
二、案例分析
银行卡业务的迅速扩张和日益激烈的竞争，使得目前社会上出现了大量的信用卡套现行为。虽然现行法律未对信用卡套现行为作出相关规定，但银行在经营行为中应注意因信用卡套现行为而带来的持卡人偿付能力、信用卡坏账率等系列风险隐患。目前对套现的主要规定为中国人民银行等四部委《关于加强银行卡管理和打击银行卡犯罪的通知》，对确有受理伪卡、盗录信息、欺诈、套现等违法行为的商户，收单机构应立即终止其银行卡交易，并向公安部门报案，将有关情况报告人民银行。
三、案例启示
（一）规范发卡行为。认真落实银行卡账户实名制，切实履行客户身份识别义务，确保申请人开户资料真实、完整、合规，并通过查询人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统、自信调查等方式分析申请人的资信状况，合理确定授信额度。
（二）严把特约商户准入关。落实特约商户实名制，要特别关注批发、咨询、中介、公益类等低折扣率、零折扣率商户的审查，从源头上杜绝不法中介、不法套现机构的存在。【用信用卡套现做理财违法嘛】
（三）加强可疑交易信息的监测和报送。对有疑似套现行为的持卡人，应采取临时锁定交易措施，并及时向公安机关报案。对确认存在套现、欺诈行为的持卡人，应采取止付卡片、追索欠款等措施。
信用卡非法套现 可以致富？
内容摘要：
据报导，邓佳佳，一名小企业主，通过朋友的POS机，把信用卡里的80万元“刷出来”，购买银行一个月期限左右的理财产品，每月4000-6000元不等的收益，一年相当于白捡5、6万元。她的周围有不少人享受着信用卡套现带来的“红利”。
另有，广东云浮罗定县两兄弟冼某培和冼某源合谋利用广州某电子科技有限公司、广州市某工艺品商行等４家公司向多家银行和第三方支付平台申领ＰＯＳ机达１６台，暗中从事信用卡非法套现活动。 两名犯罪嫌疑人在不到一年的时间里非法套现２.6亿余元人民币，非法获利超过３０万元。
律师点评：
作为现代人口袋里都会有至少一张的信用卡，可信用卡的使用又会是一些所谓精明人用来把银行的钱赚银行钱的工具，信用卡套现的方式层出不穷，花样百出，利用信用卡预授权的规则漏洞套现案件频频发生。银行对此触手无措，监管层也正对第三方支付市场进行风险管控。
所谓信用卡套现，是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。
最高人民法院、最高人民检察院联合发布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
使用POS机信用卡套现情节严重以非法经营罪定罪，什么是情节严重呢？就是实施该行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额在500万元以上的，或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。像前面所述的云浮罗定县两兄弟一案，就已经触犯了刑法，肯定会受到法律的制裁。
信用卡的正常套现和违反国家规定使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，还是具有本质的区别。符合银行的规定，正确使用银行就信用卡小额贷款的制度，可以进一步促进经济发展，提高自身的生活素质。而非法的信用卡的套现，情节严重的，等着的不是发财致富，而是法律的制裁。
所以，利用信用卡非法套现不能致富，请勿以身试法!
信用卡套现有什么后果？
急需资金，张先生打算走险棋，使用信用卡套现，但是心中又非常担心，于是在交广微贷易上咨询：信用卡套现有什么后果？
据了解，相关法律法规对信用卡恶意套现行为作了明确规定。根据最高法院联合发布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条规定：违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
同时，针对信用卡持卡人的刷卡套现行为，银行也出具了相关的规定用以监督实施。某国有银行规定，持卡人未通过正规渠道提取现金，而是通过其他手段将信用额度转换为现金进行套取，违背了客户与发卡行前期签订的协议，是一种违规操作。然而，很多持卡用户在使用时不自知，只考虑到刷卡套现能解决临时困境，却没有意识到这是一种严重的违法用卡行为。
即便用户是在不了解的情况下出现恶意套现行为，被银行发现后也会有相关的违规处罚。降低信用额是最轻的，严重的将会封卡，甚至还会被追究刑事责任。所以，持卡用户前期申办信用卡时，就要了解透彻使用章程。
信用卡套现引发的案例
一、案例经过
风控中心下发一笔触发“员工通过网银频繁对外转账”低风险监督模型查询，要求核查资金来源是否合规，并关注该员工行为，防范风险。风控中心将准风险核查通知下发至内控合规部核查岗进行核查并回复。【用信用卡套现做理财违法嘛】
核查人员接到查询后，采取“调单、调账、调像”等方式进行分析、判断，发现该员工存在资金往来交易频率高、日交易笔数多、单笔金额小、累计金额大、且交易方式全部为网银操作，交易发生时间大部分为晚上等特点，由此判断其交易行为异常。通过深入核查，最终确认该员工利用本人持有的数张信用卡，通过网上银行转入某科技有限公司、某工贸有限公司等多个特约商户累计套现数百万元，套现一般均是通过本人两个银行卡账户接收套现资金和归还透支款。
二、案例分析
随着银行系统版本的不断升级、优化和完善，开始运用了信用卡综合授信系统，虽对一人申办多张信用卡的数量没有硬控制，但对持卡人申请多张卡的，系统对申请人的授信额度进行了总控制，同时禁止人工授信审批，从根本上解决了一人多卡高额度的授信风险。但也暴露出我们面对业务发展新形势，信用卡业务新风险的预测和关注等方面存在不足。其违规特征：
手法隐蔽。使用信用卡为财付通账户进行充值后，通过“提现”方式将财付通账户资金转至借记卡，然后再分笔、小额转出，从而避开了信用卡风险监控系统模型的监测，未被系统抓取和监控。
网银划转。不通过网点柜面、特约商户POS机等介质，所有交易均通过网络第三方支付平台实现账户与账户之间的转账，避开各级检查监督系统的监控。
掩人耳目。信用卡长期循环透支，但不形成逾期，制造用卡高频、合规守信假象，掩盖不法行为，逃避各种监控系统及监控人员的识别和检查。
三、案例启示
（一）加大员工行为排查力度。定期开展全行员工违规套现、参与非法集资、违规经商等重大违规行为排查工作，防范案件风险。
（二）加大宣传教育。在全辖广泛宣传违规套现风险点、危害性，并将其做为反面典型案例在晨会、例会上组织员工学习，教育警示他人。
现在市面上的二清机越来越多，我们在正常使用刷卡消费时，一不小心刷卡不当，也有可能会被银行认定涉嫌套现或异常交易而被冻结账户，给自己带来不必要的麻烦，为了规避这个风险，刷卡时应注意以下问题：
一旦发现信用卡出现套现情况，银行大多会冻结持卡人的卡片，如果情况恶劣，甚至会将持卡人列入银行的黑名单，或是直接显示在信用平台，造成日后办理信用卡、贷款困难的问题。如今，持卡人都曾经有过或是正在进行着套现，您的行为是不是真正的“套现”行为，银行对于套现又是怎样界定的呢？一般通过以下几点来判断：
信用额度与本人条件不符
现在，网络上有不少人叫卖或是包办大额信用卡，动辄就是5万元以上的额度，甚至还有人出售30万元额度的黑金信用卡供持卡人套现。所以，银行判定套现的一个重要标志就是，信用卡信用额度较高，通常有几万元万，用业内人士的话说：“套起来也比较有激情”。 对大额信用卡进行大额刷现要当心。
大额消费多
用来套现的信用卡几乎月月都有大额消费，而且普遍占总额度的90%以上。其中最重要的一个特点就是，经常出现较大的整数金额如20000、40000等。因为日常消费刷卡很少能碰到大额整数，所以这也是银行判定的条件之一。【用信用卡套现做理财违法嘛】
每个月的刷卡额在百分之80以下。
高风险刷卡
不少持卡人为了避免自己的帐户被银行关注，在套现的时候经常选择不同的中介，以此变换刷卡的POS机。但是您是否知道，这种做法是徒劳的。套现中介手里的 POS机由于长期进行高危操作，多数都被银联和发卡行重点监控，换POS机的做法只是从一个高风险POS换到另外一个高风险POS。如果每月都在高风险 POS机上出现大额消费，同样也会被银行视为高危对象。
到实体店刷，不要到中介刷卡机刷
额度迅速用完
如果持卡人每月可以全额还款，但在还款后的2、3天内就立即用完所有信用额度，或者是
在还款后几分钟内就在同一POS机上刷光所有额度，这样也是一种容易被银行定义为套现的行为。
从持卡人角度来讲，除非经济实力非常强大，否则普通用户经常有数万的大额消费大的可能性是非常小的。其次，长期每月刷到信用额度分文不剩的信用卡帐户，也很容易被银行关注，加之该卡高风险POS消费记录，这样的帐户几乎都会被银行列为高风险帐户。正在套现的朋友们，为了您良好的信用记录和以后能够顺利借贷，希望您可以安全用卡，谨慎套现。 尽量刷一半左右的额度，分多次刷、多天刷，一天只刷一次。
小额的套现行为，因为情节较轻，可能不会让你承担什么法律责任，但是也会影响你的信用记录的。如果金额巨大，那可是“非法经营罪“，要承担法律责任的噢！
同时，支付界还要提醒您：帮人套现也是违法行为！
避免同时连续在几台机上小额刷卡，特别是跨城市的机子，这样容易出现刷卡不正常现象,在同一天短时间内出现在不同省份刷卡，会被银行认为是异常交易，或者银行认为该卡被盗刷而冻结。
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