【www.guakaob.com--银行招聘】
楚天金报讯
□文图/本报记者查昭 刘嗣晶 曾里
细心的读者可能会发现，最近在江城各大居民小区周边，突然冒出许多民间财富公司，他们打出的产品年化收益率更是高达12%以上，几乎是银行理财产品收益的三倍之多。这些财富公司的产品投资收益为何如此之高？老百姓的钱投进去是否安全？这些理财公司可靠吗?理财公司合法吗?
连日来，楚天金报记者多方走访，发现这些街头财富公司呈现爆发式增长，并且大多针对中老年人销售。一位长期从事金融工作的业内人士表示，他无法分辨资金的投资去向，资金安全性存在隐患。
■ 现象
财富公司扎堆小区
信和财富、民投金融、善林金融、金苏财富、世成金融……光看这些名字，你或许以为自己在某条金融街上，而事实上，这只是青山区江南春城小区临街商铺的门店。
在该小区里生活了多年的刘女士对记者说：“有时候路过会收到他们发的宣传单，说是10万元存一年，能拿1.3万的利息，我有点不相信，很少进去，看上去挺神秘的。”记者看到，这些公司大部分装修豪华，有的门店营业场所堪比银行网点，但每家公司门前都会有高收益的理财产品宣传单吸引你驻足。
除了江南春城小区，记者还在江城多个小区附近看到了类似情形，在积玉桥的万达广场附近，沿着和平大道的两侧，十余家财富公司、贷款公司扎堆，好几家公司的员工在街上发放着花花绿绿的理财宣传彩页。
■ 探访
投资产品五花八门收益高
经过记者多方调查，这些公司的投资产品五花八门，有的是P2P平台的线下门店，有的是债权产品借给房地产项目、有的是股权产品投资即将上市的新三板企业，还有的专门投资银行票据产品……让人眼花缭乱。
民投金融的一位工作人员告诉记者，他们的产品主要投资于银行票据，非常安全，如果投资金额在10万以上，年化收益率可以达到14.8%，双方签订的是股权投资基金的合伙协议，一旦出现亏损，先亏损该公司前期投入的500万元。“投资者不用担心自己的本金。”“我们做的是当前最热门的P2P互联网网贷产品，投资者的资金全部是借给个人。”另一家善林金融的工作人员介绍，“为了粉丝风险，我们会将每个借款人的资金都控制在20万以下。”对于投资者最为关心的安全问题，该工作人员表示，公司对每个借款人都会收取3%-5%的保证金，在出现资金逾期时，提前兑付给投资人，公司再做后期追索。
免费按摩还送礼吸引老人
在复地东湖国际小区，一家名为湖北中通的公司经常举办露天放电影活动，还免费为小区居民提供按摩服务赠送礼品。家住附近的曾爹爹告诉记者，这家公司买了十几台电位治疗仪，小区的中老年人都可以免费去做按摩。“我有风湿病，有时候关节疼，就会去按摩。按摩完后工作人员请我们去听他们讲产品，刚刚享受了别人的免费按摩，也不好意思不去听。”曾爹爹说，自己认识的好几个小区邻居都在这家公司投了钱，“有几个就是冲着免费按摩投的”。
曾爹爹介绍，投资10万元以上还可参加该公司组织的免费考察之旅，“说是将钱借给了河南的一个煤发电企业，用于改造电网，组织投资者去看看那家企业的情况。”曾爹爹本来也想投10万元试试，不过在女儿的强烈反对下放弃了这个想法。
■ 揭秘
闲置资金多 中老年人成主攻目标
采访中记者发现，在财富公司工作人员眼中，中老年人是其最佳客户人选。积玉桥佳佳盈财富一位焦姓经理对记者说：“年轻人要买房、买车或者创业，手头上可投资金不多。中老年人不需要再考虑买房子之类，闲置资金多。”“主管给我们培训时，就要求我们以中老年人为主攻目标。”武汉一家连锁财富公司的工作人员小许告诉记者，“因为他们手上有积蓄，而且对网络不太了解，没有投资互联网金融的经验。”
在积玉桥万达中心的寰麒财富门口，宣传栏上写着：投资达到一定金额就可以赠送米、油等物品。与其仅几步之隔的武汉财富银泉门店里，也摆放着大米等赠品。在青山江南春城的善林金融里，记者一走进店内咨询，就获赠了一套咖啡杯。“除了公司赠送的礼物，老客户还会找我们要额外的礼物。”一家在全国有分店的财富公司李姓经理告诉记者，“刚开始客户可能只敢投3万、5万，等做过几期后，觉得很放心了，就会一次性拿几十万甚至上百万来投资。”
门槛低提成高 为完成任务找亲朋
办公地点装修得高端大气，工作人员西装革履，财富公司从外表上来看，与银行等金融机构的差别越来越小。但采访中记者发现，这一行的从业人员对专业背景并无要求，能销售出去产品就能拿到高额的提成。
记者登录多个招聘网站发现，在金融行业的分类下面，大多数是这类财富公司的招聘启事。各家公司招聘销售理财经理的要求为“应届毕业生，普通话熟练，能吃苦耐劳”就可以。
眼下，小许正在为完成22.5万元的转正任务而苦恼。她是9月应聘进入这家财富公司的，3个月的试用期还有一个月，如果她到时完不成22.5万的销售额，就必须离开。“公司每周都在进新人，面试主要是看外表与口头表达能力，凡是能言善道的就能进。”小许说，公司规定业务员头三个月的签单额分别是5万、7.5万和10万，提成比例为3%。为完成转正的任务，小许几乎找遍了亲戚、朋友和同学，但业务推广并不顺利。
小许说，转正的同事如果有了固定客户，每个月能拿到六七千，如果做到主管和经理层级，因为有团队提成，一个月能拿到几万元，甚至有人一个月拿了十几万元。“为了做出业绩，我们每天主要做两件事，打电话推销和上街发传单推广。前几天有个同事就在马路上拉了一个阿姨，签了20万元的单子。”
一位从业2年的销售经理李亮（化名）对记者说：“还有同事为了完成任务，自己用多张信用卡套现，用于投资公司的产品。”
■ 提醒
监管有真空莫贪利忽视风险
那么，这些理财公司可靠吗?理财公司合法吗?
记者查询武汉市工商局网站看到，截至昨日，武汉市以“财富”为名注册的理财公司达到905家，并且每个月还在以30多家的速度增长。
这类民间的投资理财公司是否合法？昨日，中南财经政法大学金融学院院长宋清华接受记者采访时表示，这类公司并没有金融牌照，在当前现有的金融业态里并无此类公司，可以说是游走在灰色地带，如果不严加监管，很容易步入非法集资的陷阱。
宋清华认为，对于普通老百姓而言，将钱投资到这类理财公司，风险是非常大的，“尤其是老年人，缺乏识别和承担风险的能力，无法分辨投资项目的安全性，更应加强风险防范意识，不要被高收益所迷惑。”
武汉市金融工作局相关负责人也表示，这类财富公司属于一般性的中介服务机构、咨询机构，不在金融机构之列，不能面向公众吸收资金，超出其业务范围的投资理财业务风险巨大。该负责人提醒投资者，切莫因贪图高收益而忽视了背后暗藏的风险。
相关新闻：
民间“理财公司”泛滥 最喜欢老年群体
“您好XX先生，我们是上海XX投资基金的。我们现在有一款收益12%的产品您感兴趣吗……”相信不少人都接到过这样的“理财”电话，有时候甚至一天要接到好几个。
一位在P2P公司工作过的人士告诉中国证券报记者，整体而言，包括P2P公司在内的很多第三方理财公司，从业人员的素质并不高。不少营销人员都是高中、大专毕业，甚至连基本的金融知识都没有，但职务都是“投资顾问”、“理财经理”。
“给陌生人打电话销售理财产品，没有什么捷径。可能打给一百个人只有一个人肯听你说。打一千个，只有一个开口跟你说；打一万个可能才有一个人去你公司咨询。加上运气，主要还是量。”上述人士这样总结道。由于有高额的销售提成，这些年轻的“投资顾问”们整天对着从不同渠道买来的电话名单，不厌其烦地拨号。
作为金融界的资深律师，北京大成(上海)律师事务所高级合伙人黄开军介绍，在上海陆家嘴地区，这个金融机构聚集的地方，粗略估计也同样进驻上千家民间“金融机构”。这些民间机构主要的销售手段就是电话推销。
黄律师介绍，甚至有投资者就是被这些中介机构的电话销售误导，在不清楚产品的运作模式和风险的情况下就贸然开始投资所谓无风险、高收益产品。
实物黄金投资简介
黄金和其他贵金属被认为是危机时期的避风港，购买贵金属的方法有很多，可以购买黄金基金、生产黄金的公司、交易所买卖的黄金基金、黄金凭证以及黄金期货和期权。使用的工具不同，黄金代表的价值也不相同，面临的风险也就不同。
“藏金于民”是我国黄金消费的一大传统。根据世界黄金协会的统计，中国的黄金消费量在全世界的占比已经越来越高，在一些月份，甚至超过了世界黄金第一消费大国印度。
投资黄金有多种方式：可以购买实物黄金，利用市场上升和下跌的震荡行为进行短期套利，但更多的长期投资行为，进行风险对冲。或则做作为一种后花园方案，实物黄金的投资帮助许多欧洲人士度过了上世纪的通胀。
根据世界黄金协会的统计，实物黄金仍是以中国和印度为代表的亚洲买金者的首选，在西方黄金投资者中，只有不到三分之一的人持有金条或金币，而约有八成的亚洲投资者则希望持有实物黄金。将实物黄金产品作为了投资的标的，其中包括金条、金币、金饰品等等，这在我国的黄金消费投资需求中也占到了很大的比例，“藏金于民”便是来源于此。
股市的动荡和对通胀的担忧，使得很多敏感的投资者在金价不断走低之时选择了抄底。由于实物黄金产品具有投资型、收藏型、金饰品等形式，由此产生的投资成本和额外收益也会出现很多不同。因此购买时注意考量其用途和溢价因素。
从某种意义上说，实物金条最符合人们“藏金”的需求。黄澄澄的金条，看得见，摸得着，让投资者感觉心里踏实。中国黄金投资市场与国外市场相比尚处于初级阶段，其中一个重要特征就是黄金投资需求仍是以实物为主，这与我国投资理财市场的现状是相吻合的。实物黄金重在保值收藏，可以提现，适合长期持有或有馈赠需求的投资者。
对于那些因惧怕风险而从股票市场撤出的投资者，投资较为稳妥的实物黄金已经成为最佳选择。很多人的想法很简单，买金条不图别的，就是想把股市挣来的钱转移到一个更安全的地方。于是，越来越多从股市、期市斩获的资金开始把黄金现货当做保值增值归所。之前，大多是老年人购买黄金，但最近，大量中年人甚至年轻人也在开始加入购买黄金现货的队伍，银行卡支付也在明显增多。
从增值保值的角度来讲，实物黄金是最合适且较为稳健的投资方式。稳健投资就是上面所说的适合拥有少量资金的个人投资者，风险不大，不需要经常照料的黄金投资方式。因为目前金价总的趋势仍在上涨之中，所以买入黄金的人都可以受益，而且从长期来说应当比储蓄等投资方式回报要高，只不过心态要稳，不要在短暂的下跌之中丧失信心。如果希望收益高，那么可以在金价上涨趋势反转之后卖掉。如果愿意更多地作为保值手段，长期持有也没有坏处。
标准实物黄金的投资渠道
作为实物黄金投资入门者，你需要知道，金条的投资有标准金条和礼品金条两种。标准金条是按规定的形状、规格、成色、重量等要素精炼加工成的标准化条状金。标准金条是黄金市场上最主要的交易工具，它的形状、规格、成色、重量等都有相应的标准。按国际惯例，用于黄金市场实物交割的标金，在精炼厂浇铸成型时必须标明其成色、重量，一般还应标有精炼厂的厂名及编号等。
目前国际黄金市场上的标金规格较多，有低纯度的砂金和高纯度的条金，比较常见的有400盎司标金、1公斤标金、111克标金、1盎司标金等等。各国市场信息上的标金成色也各有不同，有99.5%，也有99%和99.99%。
对一般投资者而言，最好的黄金投资品种就是直接购买投资型金条。金条加工费低廉，各种附加支出也不高，标准化金条在全世界范围内都可以方便地买卖，并且世界大多数国家和地区都对黄金交易不征交易税。而且黄金是全球24小时连续报价，在世界各地都可以及时得到黄金的报价。
标准金条具有多种投资渠道，投资者应当先了解各种渠道的优劣再做投资决策。
黄金饰品最不适合作投资
众所周知，一般投资实物黄金分为三个途径：金条（金块金锭）、金币、金饰，在这三个类别中，金饰最不适合做投资。
“因今年金价大跌，所造成的珠宝店的首饰金遭抢购，实则是消费者认识的一个误区。目前来说，消费者对黄金的购买是趋于理性的。”某珠宝企业负责人坦言，黄金饰品、贺岁金条、生肖黄金摆件等消费品并不适合投资。他称，黄金饰品，像戒指、项链、耳环等，它们有很高的附加值，基本上有30%的溢价。
因为黄金饰品的销售价格与黄金原料的内在价值差异较大，从金块到金饰，珠宝商要花不少心血进行加工生产，出来后作为一种工艺品，要加上制造商、批发商、零售商的利润，中间的一切费用最后都由购买者承担。“此外，金银首饰在日常使用中会受到不同程度的磨损，将旧金银饰品变现其价格也就大打折扣。”
故而，金饰仅适合于短期的买卖，主要还是以个人消费为主，若要做相应的投资，应区分投资类别。
商业银行的个人实物黄金投资
商业银行是个人参与实物黄金投资最为重要的渠道，因为银行是最具资信、最受投资者认可的金融机构，也是个人进行实金投资最受欢迎的投资渠道。目前国内大多数商业银行都开办了实物黄金业务，其中招商银行是最早开办个人实物黄金投资业务的银行。
当前银行系统的实物黄金业务主要包括农行和招行的“高赛尔金条”，建设银行的“龙鼎金”、工商银行的“如意金”、兴业银行“金当家”、华夏银行“金盈”和深圳发展银行“聚金宝”等。
目前各家银行的实物金业务门槛都是100克，最低炒金成本仅2万元。个人实物金业务吸收了“纸黄金”和实物黄金交易两者的优点：投资者投资个人实物金交易之后，既可以像“纸黄金”一样赚取差价，只在开设的黄金账户上记录买卖交易，并在指定的资金账户收付款项。同时，考虑到部分投资者的保值需求，个人实物金业务还提供了提取金条的功能。
这些黄金产品中，农行和招行的“高赛尔金条”、兴业银行“金当家”、华夏银行“金盈”和深圳发展银行“聚金宝”，属于黄金现货实盘交易，建设银行的“龙鼎金”、工商银行的“如意金”则属于银行的自有品牌。其中“高赛尔金条”是以国际黄金价格为基准报价，并随国际金价波动而波动，在同类产品中报价最贴近国际金价水平，且其销售与回购同步，投资者可随时变现。加之它在同类产品中手续费最低，较适合投资风格相对稳健及刚进入黄金市场的投资者。
银行销售的自有品牌实物黄金，其价格一般要比上海金交所的原料金价格要高一点，因为银行还要把运保费、工艺费计算入成本。
1、工行“如意金”
工行销售的是其自有品牌—如意金金条。“如意金”是该行委托上海黄金交易所认证的合格黄金精炼企业铸造的自有品牌金条，规格有50克、100克、200克、500克和1000克6种，成色是AU99.99。据悉，要购买“如意金”，需向工行提前预约，并不是随买随拿，目前销售城市有上海、北京、广州、深圳、浙江、大连的工行网点。
2、建行“龙鼎金”
建行销售的同样是其自有品牌—龙鼎金金条。产品成色为99.99，规格有50克、100克、200克和500克4种。建行还推出了“2006年生肖纪念金章”、“2007年猪年贺岁金条”、“2007年金猪宝宝金章”，规格各不同。
3、农行“招远金”
农行代销的金条是山东招远黄金的产品，金条的规格有50克、100克、200克、500克。销售网点为北京、天津、上海、重庆、石家庄、济南、青岛、南京、苏州、杭州、温州、宁波、广州、深圳、福州、昆明、大连、贵阳、银川、兰州、无锡。
4、“高赛尔金条”
“高赛尔金条”是成都高赛尔黄金公司委托招行和农行代销的黄金实物投资品种，可提供回购业务。两家银行代销的城市互为交叉。“高赛尔金条”以国际金价为基准，参照上海黄金交易所报价和人民币汇率走势每日波动，银行负责每日两次报价。有4种规格：1盎司、2盎司、5盎司、10盎司(1盎司金条目前暂时只在北京地区出售)。
高赛尔标准金条在推出时就表明是可以回购的。其交易价格以伦敦贵金属市场的黄金报价为基准，“高赛尔金条”一买一卖的加工流通费仅为1.5元/克。回购要求必须是指定的金条，需要保留原包装，金条规格、标志、外观必须完好无损。
附：中国黄金投资金条今日金价（2016年2月26日）
黄金AU9999 260.35 元/克 金交所黄金纯度99.9%以上
上海黄金交易所金条价格 260.10 元/克
中国黄金投资金条价格 275.60 元/克
建设银行龙鼎金价格 274.00 元/克
中国银行金条价格 276.80 元/克
工商银行如意金条价格 277.90 元/克
中钞国鼎金条价格 260.01 元/克
高赛尔金条价格 272.50 元/克
熊猫金币投资
选择原因：属于法定货币，保证了熊猫金币在流通环节的畅通
作为央行所发行的投资类货币，熊猫金币本身属于法定货币，具有很高的“权威性”，这也保证了熊猫金币在流通环节的畅通。熊猫金币和与美国鹰洋金币、加拿大枫叶金币、南非福格林金币、澳大利亚袋鼠金币齐名，称为世界五大投资金币。其中，由于熊猫金币的图案年年更新、工艺铸造极为复杂，因此被称为世界五大投资金币之首，即使在国际市场上，熊猫金币也具有很强的流通性。
对于熊猫金币普制币来说，主要的功能在于投资性，销售时溢价并不高，价格也主要随黄金的走势来确定。
现货实盘交易
现货实盘交易是指个人与做市商（银行和黄金公司等符合条件的主体）之间的实物金买卖。目前，兴业银行、工商银行和深圳发展银行先后在全国或部分地区推行了此项业务。具体交易程序为银行或黄金公司同时提出买入价和卖出价，个人可在缴纳一定的加工费后按卖出价购买，提供回购业务，但是投资者必须以做市商报出的买入价卖出。
代理实物黄金交易方式为客户自主报价、实盘交易、撮合交易、实物交割。银行按购买者委托向上海黄金交易所申报，上海黄金交易所按照自动撮合的方式进行实物黄金交易，成交后银行代理购买者进行资金清算和实物交割。
目前，金交所向个人投资者提供的交易品种主要是Au99.99和Au100克两种(工行上海分行暂时只有Au99.99一个品种)，这两个品种的最小交易量为1手，每手对应的黄金单位均为100克，实物最小提货单位分别为1千克和100克相对应的，参与个人黄金交易业务的投资者，可以分别提取成色不低于99.99%、标准重量为1千克的Au99.99金锭，以及成色不低于99.99%、标准重量为100克的Au100g金条。
实物黄金投资风险
实物黄金有很好的抵御通胀的作用，更适合那些希望长期保值、有真正提金需求的投资者，且双向交易手续费较之纸黄金低廉。但从近两年的实盘操作来看，实物黄金供给不足是该领域的硬伤，而且，炒卖实物黄金必须提金，而国内的提金地点十分有限，对于中小投资者来说不太方便。
缺陷一：回购渠道不通畅。在银行柜台直接出售的黄金，很多是由银行自行设计，并委托国家有关机构指定的黄金加工企业制造的，比如建设银行的“龙鼎金”。这样制造出来的黄金标准不一，回购渠道很不通畅，当投资者想把其卖出去时，往往只能先将其融化，重新铸成金条，然后卖给上海黄金交易所。而且，这种黄金由于在制造过程中增加了设计成本、制造成本和人力成本、销售成本，其出售价高于上海黄金交易所的价格，投资价值不大。
缺陷二：提取实物黄金有风险。银行不提供回购金条业务。因此投资者只能先到上海黄金交易所指定的交割所熔化金条，并重新铸造，才能回售。在此过程中，会发生金条重量减损情况，出售价格会打折扣。这是投资者在进行实物黄金交易时必须考虑问题。投资者应该澄清一个观念：实物黄金是用来保值的，最好是在用它的时候才提取。
投资实物黄金的三大原则
投资实物黄金方案有三大原则：第一，安全。确保黄金实物确实是本人拥有，而且一般实物贵金属交易中不希望有第三方介入。在分配投资方案中，要注意是不是投资级金条；确保信息透明，任何时候询问销售，给予及时真实的反馈，比如黄金量是多少，能够递送的量是多少。黄金是否存在安全级的金库当中，购买贵金属是为了应对风险，如果在银行系统当中购买，没有多大意义，因此要确保是在非银行系统中。
第二，方便。应该对供应商进行了解和审核，比如所有的交易否能够通过经纪人进行启动，是否能够在任何时候进行销售，能不能在限定的时间当中进行转换和配送或者交付。
“确保在国际区域任何时间交付，所有的交易能及时的和和可经他人启动，这就需要一流的咨询和服务。” Dirk Steinhoff指出。
和实际金条交易不一样，开放型指数或者纸黄金交易，是一种托管交易，并不是直接现金买卖，所有风险在第三方进行释放，比如偷窃的风险。另外需要注意的是，纸黄金交易往往并不存在庞大的黄金交易量，常常是以小夸大，撬动的很重要因素是杠杆的利用，存在兑现的风险。
对于受托人而言，他们没有权利对客户属下的资产进行托管查询和交易，只是被指派在ETF交易所进行买入卖出的工作人员(来源:
第三，高效：不仅有公平和透明的产品定价，而且免税。
Dirk Steinhoff建议，如果目的是避免严重灾难，投资黄金需要注意如下几点：购买不同的黄金产品，在不同购置地进行分配；非银行系统交易防范风险；进行必要的实物交付，由于在一定情况下存在交易风险，如果黄金不能到位，需要用现金进行支付；可触摸，直接投资，无中间商；安全性高的保险箱；完善的保险制度；对文档进行审计，确保所有金币和金条都是切实存在的；免税地买卖和存储黄金，则不需要支付增值税；对实物交易过程可以随时随地销售；保障高质量金币金条产品。
实物黄金投资的三大误区
误区1：偏好纪念型金条
实物金条是最常见的投资工具。实物金条通常分为两种，纪念型金条和投资型金条。主要的区别在于两者的工艺不一样，纪念型金条往往设计精美、工艺精湛，更受消费者的追捧；而投资型金条则工艺较为简单。
不过，如果我们从投资成本的角度来考虑，投资型金条更加适合作为投资对象。原因在于，实物金条在销售时都会在实时黄金价格的基础上收取一定的加工费、仓储费等，与纪念型金条相比，投资型金条的溢价较低、流通性更强。
其中，金交所的实物黄金产品是市场上溢价最低的投资型金条。金交所实物金条的价格是以提取时实时更新的金交所相关黄金报价来确定，除此之外投资者只需要支付金交所黄金账户的开户费和2元/千克的提金费用就可以。
而银行的品牌金条也推出了不少溢价较低的投资型金条，定价时一般以即时黄金价格为基础，加收20元/克的溢价。如果是以投资为主要目的的话，这一类型的金条是更为合适的选择。
误区2：频繁买进卖出
近期，黄金走势低迷，然而市场上购金的热情并没有消退。“主要的原因在于这几年黄金市场连续牛市，投资者看到的是只涨不跌的市场，一旦市场回调就当成了好的投资时机。”某银行的理财专家分析说。
他告诉记者，不仅如此，每次黄金价格涨幅较高时，到银行前来办理黄金回购的客户数量也大幅增加。事实上，很多人都把实物黄金当作了波段操作的工具，频繁地买进卖出，以获得其中的差价收益。
但是，对这些投资者来说，必须考虑两个问题。
一是波段操作的成本很高，实物金条在出售时采用加价销售的方式，高于当时的黄金市场价格；而在回购时，则需要按照3～10元/克的水平收取手续费。因此，只有黄金价格的上涨达到一定的水平，才有可能弥补其中的成本。如果投资者选择账户金，而不是实物金来进行波段操作，就可大幅降低其中的成本，增加自己的获利。
第二个问题在于，尽管这几年黄金市场连续呈现牛市行情，但是从来都没有只涨不跌的市场，投资者在市场的回调中也需要认清基本因素是否发生了变化。
误区3：黄金越纯越好
随着高纯金技术的应用，黄金市场又出现了新亮点，那就是Au99.999，又称万足金。近期，不少金店也推出了高纯金金条、金币、金章等。一些消费者也把高纯金产品作为了投资对象。
但是，从目前来看，高纯金产品并不适合进行投资。主要的原因在于它的定价机制不透明。在金交所的黄金报价系统中，并没有高纯金的报价，国际市场也没有对应的价格。所以投资者很难分辨其价格是不是合理。因此，投资实物黄金也并非越纯越好，流通性较强才是王道。
网上如何买理财产品?网上理财需警惕风险
[导读]近年来，随着互联网金融市场的快速发展，网上销售的理财产品种类越来越多，其中隐藏的风险也逐渐显露出来。对于普通市民来说，网上如何买理财产品?需要警惕哪些风险?
我国互联网金融市场在2013年开始获得了爆发性的发展，随着支付宝逐步渗入人们生活，人们对于互联网金融产品的认识和理解程度也越来越高，投资互联网金融产品俨然成为一种流行。那么，对于对金融和互联网知识了解不深的普通市民来说，网上如何买理财产品? 网上理财产品的种类较多，目前来说普及率最高的是“宝宝类”货币基金产品，最知名的莫过于支付宝了。其次，p2p产品、众筹也是近年来比较热门的投资渠道，微信推出的微粒贷、京东白条、阿里集团的招财宝等都是背靠大企业且知名度很高的网上理财产品，投资人可根据自身情况，评估风险后选择一些产品进行投资。主要步骤为：
首先，鉴别网上理财产品的合法性。由于网络理财的火热，不少不法分子看中了商机，打着“网络理财”的旗号成立各种平台销售违规产品，并通过高收益和虚假宣传的方式来吸引客户，等到吸引了一定的资金后，就卷款而逃。因此，投资人如果选中了某种网上理财产品，一定要先审核销售产品的平台是否拥有营业资质，产品是否合法合规。
其次，不要被高收益迷了眼。网上理财产品的收益一般会高于普通银行理财产品，投资人在进行网上理财投资时，需要注意查看产品的收益计算方式，切勿把年化收益率当成月收益或日收益来计算，还需要警惕收益过高的产品需要承担的风险也会相应提高，应评估自身风险偏好后再选择产品。
第三，注意实际风险。许多网上理财平台会强调产品如何高回报低风险，但实际上，网络理财产品的资金流向不明确，除了存在较高的道德风险外，不少平台并未搭建起专业的风控审核和运营系统，一旦业务处理不当，很容易陷入资金链危机。
第四，购买过程需谨慎。有些网上理财平台没有很清楚地列明购买流程和收费标准，导致有些投资人在投资后还需要缴一笔莫名其妙的费用。而且，不明确的购买流程也不利于信息公开，也容易被平台内部人员利用漏洞盗取钱财。
网上如何买理财产品?相信阅读了以上介绍后，大家的心理都有了答案。需要谨记的是，投资有风险，网络理财由于是在互联网上进行交易，投资人要注意保护好私密信息和账号信息，以免被不法平台利用，造成损失。
本文转载自网贷ABC
关注p2p网贷动态，做最专业的网贷资讯平台
投资的收益率是否越高越好？这个问题需要辩证地回答。
在 普通投资者看来，投资的收益，当然是越高越好。我们却不这么认为。在投资这个世界里，有很多智慧和现实生活里的认知，有着很大的反差。在现实生活里，一般 人当然会认为，投资收益率是越高越好。比如，很多人喜欢买彩票，两块钱买一注，可能会获得500万甚至数千万的收益；所谓的一本万利，说的就是这种“投 资”。
其 实，以买彩票、中大奖的心态来进行股市里的投资，是很多普通散户的典型思维模式。越是钱少的人，越是希望通过股票的买卖来获取暴利。比如，很多散户，手中 有30万的资金，他通常是希望能在尽可能短的周期内，获得一倍、两倍甚至10倍的收益。所以，他就会听消息、找内幕；胆子更大的人，还会通过场外募资来加 杠杆，把30万变成90万、120万，来进行股市的投资。在特定时间内，他的确能够轻易地赚到100%、200%甚至1000%的收益，比如在大牛市里。 可是，最终的结果，却往往事与愿违，在似乎没有任何预兆的条件下，他会输得连底裤都找不着。这样的例子，在刚刚过去小半年的股灾中，比比皆是。有人说这次 股灾造成了60万中产的消失，我们是相信的，因为有太多的人，就是抱着暴富的心态来股市里淘金的。
很 多的中国民众（事实上，岂止中国民众），并不知道，投资理财是一辈子的事情。如果你不去创业，自己当老板、做企业家，仅仅凭借薪酬所得，即使你是一位打工 皇帝，年薪百万、数百万，一辈子积攒下来，也绝对实现不了较高层次的财富自由的。善于投资理财的人或家庭，其投资的收益，往往会远远大于其工薪所得，并通 过投资理财实现了高度的财富自由。可惜的是，这样的人士或家庭并不是太多。
如果你把投资理财真正当作一辈子的事情来做，那么，你就会进行认真的思考：什么样的方法，是可持续的、可复制的？因为， 只有可持续、可复制的投资方法和投资理念，才能支撑你一辈子做下去。有了这样的认识，你才会设定一个合理的投资收益率目标，因为，任何人不用脑袋，而是用 脚趾头来想一想就能知道，过高的收益率期望，基本上是天方夜谭。我身边的高净值人士，越是财富积累多的，越是对投资理财的收益率预期不高；对于他们来说，15%的年收益率，已经是很高的了。很有意思的是，越穷的人士和家庭，就越想着一夜暴富；而越是富裕的人士和家庭，越是对投资理财的目标订得合理，并愿意持续为投资理财付出大量的时间和精力。
投资看起来很简单，一买一卖，就完成了。在买与卖的背后所下的功夫、付出的智慧不同，结果会是失之毫厘、谬以千里。股市里赚钱看似简单，其实是很艰难的。很少有非机构的投资者，愿意像学生一样，为了获得好成绩而付出艰苦的努力。我从来没有见过，仅仅凭借运气，就能在股市里赚到大钱的。也没看到过凭借聪明，就能在股市里赚到大钱的。股市里拼的是智慧、胆略和勤奋。上帝是公平的。
以 选择基金产品为例，绝大多数的人，首先看的是基金的当期收益率，越高越会受到追捧。所以，基金公司就会通过塑造明星基金经理的方式，来获得大众的青睐。他 们知道，业绩排名第一的基金产品，肯定会受到大家的申购。可是，普罗大众不知道的是，追逐业绩排名，是需要付出极高代价的，那就是必须承担巨大的风险，包 括巨大的道德和法律风险，并且，第一名是百分之百不可持续的，就是每年排名前10%的业绩，也是很难持续的。
机 构化投资，也就是散户把自己的钱，交给各类公、私募机构来管理，是大势所趋——市场的残酷，会教会大家做出这个选择的。所以，大家必须学会如何选择基金经 理。如何选择基金经理呢？依靠历史业绩？其实，依靠历史业绩优秀与否，不能判断未来就会持续的优秀，这个指标只能把握过去，把握不了未来。请 记住，唯一能通过历史来预测未来的，是业绩的稳定性。何谓业绩的稳定性？就是历史业绩的波动性不大：在牛市的时候，它能跑赢市场的平均收益率水平，在熊市 的时候，它能取得超额收益；表现在收益率曲线上，曲线是平滑的，而非大起大落的。那些不温不火的、每年看起来业绩一般的基金经理及其产品，日积月累，反而 能为投资者带来可观的回报。比如，一位基金经理的产品，如果每年都能排在同类基金的前30%（这个目标不算太苛刻），三年累计下来，他就能排到同类基金的前10%了——以公募为例，无论是股票型基金，还是混合型基金，每个“同类基金”，数量都会达到数以百只甚至是上千只，三年中每年都能排到同类基金前30%的基金产品，也并不是太多的；从这个意义上来说，每年都能排到同类基金前30%的产品，这个目标还是很苛刻的。
为什么说上述目标很苛刻？还是以公募为例，公募基金最大的劣势是，基金经理的更换像走马灯似的，能在同一家公募基金公司管理同一个产品时间达到或超过3年的基金经理，是有点难找的。公 募基金的基金经理更换得快，是多种原因造成的，一是公募基金的高管层变更频繁，一朝天子一朝臣，高管换了，基金经理也是会跟着换的；二是基金经理是一个职 业，就像洗碗工是一个职业一样，从事这个职业的人，很可能只是他谋生的一种手段，而非他的事业。要做好投资，需要的是热爱，把投资当作一生的事业来做。很 显然，公募的基金经理们很多是达不到这个层次和高度的。第三，公募的基金经理们，当他做出业绩之后，尤其是成为明星基金经理后，他的心态很可能是会变的， 要么是追求职务上的提升，自己不想再辛苦地管理具体产品了；要么是有钱了，不想再那么辛苦和勤奋了，开始打高球而不是调研公司、熬夜阅读投研报告了。世界在变，职业化的基金经理的初心是否能保持不变？如果他不是真正热爱投资这份事业、把投资当作一生的追求来做的话，不是把投资当成乐趣来做的话，他的心态是会改变的。初心变了，自然就做不好投资了。
投资是一件辛苦的差事，更是一件寂寞的事情。如果不是像巴菲特那样对投资的热爱达到骨灰级的程度，他是不会持久的保持初心的，更不会一直保持从容不迫的平静的心态，来对待投资的。如此，他是很难取得长期稳定的业绩的。
大多数中国人可能都不知道，巴菲特的哈撒韦-伯克希尔公司，不是公募基金，而是私募。如果巴菲特进入到的是一家公募基金，他是不可能持续40年多年管理同一只基金的。哈撒韦-伯克希尔公司也就十几个人，却管理数千亿美元的资金，这也只能在私募领域，才能做到。
中 国目前大大小小的私募基金，有上万家。中国的巴菲特，将会在这上万家私募基金里诞生，却大概率不会在公募里产生。这上万家的私募，将有80%甚至更高比例 的公司会被市场淘汰。即使有大量的私募会被市场淘汰，但是，趋势来看，私募的管理规模，将会超过公募，不过需要时间。时间是一个公正的老人，他会公正地对 待所有的投资机构。投资比的不是一时的业绩的优劣，比的是谁能走得更稳、更长、更远。
基 金的持有人的心态，会直接影响到基金经理的心态。一夜暴富的浮躁的基民的价值取向，导致了基金经理的急功近利。真正优秀的基金经理，对资金的心态是有选择 的。他们会拒绝那些追求短期暴利的资金，而敢于这么做的基金经理和机构，是需要魄力和对杜绝对短期
利益的盲目追求的。他们会失去很多资金，但是时间将会公 正地奖励这样的基金经理或是机构的。
致 力于走稳、走远的机构，必须是有理想、理念和思想的。他们必须学会不会为了失去一些交易机会而烦恼，也不会为了短期业绩而成为交易性的投资机构。只要市场 还继续，机会就永远会存在。梦想抓住每一次交易机会的投资人，最终是不会得到市场的奖励的，反而还可能因频繁的交易而导致成本的上升，甚至遭遇惨痛的失 败。谋小利的结果是失去大利。
“稳”收益好过“狠”收益，应该成为投资人的常识性认识。资产管理行业的希望，在私募领域。那些做好了准备的私募，是到了登上历史舞台的时候了。
六大理财渠道比较：银行理财、信托、股票、基金、私募 、P2P【想理财投资风险】
六大理财渠道规模
银行理财：13万亿
信托：12万亿
股票：沪深股市总流通市值约30万亿，按照沪深交易所公布的投资者结构比例来看，个人投资者占比约2至4成，其中深市的个人投资者持有比例高于沪市，据此计算个人投资者的股票持有市值约为10万亿。
基金：指公募基金，最新数据约4.5万亿。
私募基金：根据基金业协会统计数据，完成登记的私募规模约2.4万亿，如果把券商和基金公司子公司的管理资产加在内，规模超过12万亿，但个人投资者所占比例缺少数据。 P2P：行业最新，比较可靠的数据显示P2P的规模约在1000-2000亿之间。
丨六大理财渠道的特点丨
1. 银行理财产品
钱的投向
银行理财产品的投资去向一般是短期的企业融资（例如商业票据等），按照国际通行的规则，这类资产可以划分为现金类资产（到期日一年以内的高信用等级债券）。
特点
（1）从资金的投向可以看出银行理财产品风险较低，尤其是银行承诺保本的产品，通常都可以拿回本金和收益。
（2）具有固定的期限：从短的7天到3个月、半年，中途不允许退出。
（3）收益率水平为现金类资产水平，相对较低，合适的比较基准为上海银行同业拆借利率同等期限的利率水平，目前年化收益率的范围多在4.5-5.5%之间。期限越长收益率越高。
（4）投资门槛一般在5万元起。
风险点
（1）尽管大部分银行理财产品都可以兑现本金和收益，但时常出现实际收益低于预期的情况。
（2）流动性问题：一旦产品开始运转，在到期之前难以变现。
（3）由于存续期有限，投资者需要不断的滚动投入，因此银行理财产品作为长期投资工具来说不合适。
（4）投资者需要区分保本和非保本的理财产品，非保本的理财产品资金投向十分多样，有的投向大宗商品或外汇等高风险资产，不适合普通保本型投资者购买。
适合对象
以短期现金管理为目标，且期限固定的投资者
2.信托
钱的投向
信托产品即所谓的“影子银行”，也就是资金需求方绕开银行直接向投资者借钱——资金多数投向了地方政府融资平台的某项目（例如拆迁）或者某企业的资金需求（例如新生产线）。这些融资方一般在其它资金渠道枯竭后才会考虑信托，因为信托借款的利息非常之高，从借款人的角度，付出的年利率一般在20%甚至更高，相比之下，银行贷款的成本要低得多。
特点
（1）按照期限和借款人条件不同，信托计划的预期收益率不同，目前年收益率大致在10%-15%之间。信托计划收益率可以参考温州民间借贷指数，这一指数反映的是民间借贷最为发达地区的公开借款成本，该利率反映的是借款者付出的成本，在此基础上要扣除信托发行方以及渠道收益（一般在5%左右），才是投资者收益。
（2）合规的信托产品最低起投点是100万，低于此门槛的产品多为集资购买这种擦边球的方式（也就是许多人把钱交给一个人去买）。
（3）期限一般是1-3年为主，中途一般无法退出。
风险点
（1）绝大部分信托理财渠道会宣传所谓的“刚性兑付”—— 也就是投资者一定会拿到本钱和利息，但实际上这是没有根据的。13年开始也陆续出现了刚性兑付被部分打破的案例。去年10月份国务院发布《地方债务管理的意见》，明确表示中央政府不会替地方还债，之后信托发行量显著下降。对于“刚性兑付”这一预期投资者要保持清醒，随着清理规范地方政府融资行为及房地产业的下滑，打破刚性兑付的可能性越来越大。
（2）从信托资金的去向不难得出结论，信托借款人一般有两个特征：一是本身已高负债（其它低成本融资渠道枯竭，需要借助信托这一高成本渠道）；二是要为信托借款承受高额利息支出。用专业术语来说这一类企业都加了很高的债务杠杆（Leverage），资金链紧张。因此信托从本质上来说属于高收益债（High Yield Bond），也叫垃圾债券。
（3）集资购买信托的行为进一步放大了风险，由于实际购买合同上只有一个人，而其他众多集资人并不是法律上认可的信托计划受益人，因此一旦出现购买人跑路的现象，集资人的权利难以保障。
适合对象
风险承受能力高且有足够的风险处置能力（例如需要打官司）的高净值投资者可以适当在投资组合中配置信托计划。集资购买信托是一种非常冒险的行为，一般投资者应远离。
3.股票
钱的投向
如果你是企业首次发行股票（IPO）时认购，那么你的钱直接交给了上市公司；以后你是从其它投资者手上买入股票，钱并没有进上市公司的口袋，但由于你获得了股份，道理上来讲你买了上市公司的一部分资产。
（1）不确定的收益，且波动巨大，这一点不用多说。
（2）不确定的投资期限：你可以持有一天，也可以持有N年。
（3）较低的参与门槛：一般几百块钱就可以买股票。
（4）对投资者的真实要求高：知识、心理、操作等，但表面上看起来很简单。
风险点
（1）对普通投资者来说，股市最大的风险是“你不知其中的风险”，多数人买卖是因为其他人在买卖，或者基于所谓的消息，而这种跟风的投资，最终总以亏损结束。
（2）由于股市的资金门槛低，参与人数多，加上各种媒体不停的炒作，对投资者形成巨大的心理影响和压力。关于投资者心理的描述，我看过最好的一段是美国橡树资本创始人Howard Marks写的“投资者的投降”。
适合对象
把钱全部投入股市，对绝大多数人来说都过于激进。因为你没办法判断什么时候是低点，什么时候是高点——凭感觉或消息其实都是一种很脆弱的一厢情愿的想法。下跌30%在股市来说是很平常的事，即使各种指标都反映股市已经差不多到底了，市场可能仍旧继续下跌20%；而对于跟风投资者，可能面对的是超过50%的下跌。从时间的角度，你可能面临数年亏损的持续心理负担。
理性的投资者对股市的态度不是Yes or No，而是把部分的资金合理地配置到股市中——如果你没有把握“战胜市场”，那么选择跟踪市场指数的基金是一个好办法；如果你确信自己有能力战胜市场，那么你的策略是绕开基金，自己选择股票——区分你是否有这个能力，很简单，你拿出小部分资金试试看。巴菲特在2013年给投资者的信中说：“对于我的继承人，我的建议是把钱分成2份，10%放到短期的国债里，剩下90%放到低成本的指数基金里。我相信这样做从长时间来看比大多数投资者的结果都要强。”【想理财投资风险】
4.基金
钱的投向
按照基金类型的不同，投资者的钱被投向不同资产——股票基金投股票、债券基金买债券、货币基金主要是存款„ 基金的可投资对象覆盖了以上银行理财、信托、股票市场的大部分，因此基金可以作为前面几个投资渠道的替代方案，我们一一做比较。
比较
（1）银行理财产品 vs 货币基金
投向
货币基金以银行存款和准政府债（例如国家政策性银行）为主，企业短期债为辅； 银行理财产品则以企业短期借贷为主；
期限
纯货币基金没有固定期限，随时进出；
短期理财类的货币基金和银行理财产品类似，都有约定的期限
货币基金比银行理财产品低约0.5%
门槛
货币基金大多1元起投；银行理财产品普遍5万起
保本型银行理财产品和货币基金都属于极低风险的投资，收益率与通胀水平大致相当，区别主要在于期限和投资门槛。
（2）信托 VS 债券基金
投向
信托本质上是债券投资（更专业的叫法是固定收益）一个信托计划通常投向单一的借债人，而债券基金则投向多只不同的债券；
有的信托计划具备抵押、担保，而债券基金没有类似的担保条款
期限
信托一般有固定的付息还本期限，多为1-3年；
债券基金没有固定的还本付息期限，投资者随时进出；
收益率
信托计划有预期收益率；债券基金没有预期收益
门槛
债券基金百元起投；信托计划的门槛一般是100万
过去，市场的不规范让人有信托不会亏损的错觉，随着投资环境的变化这一预期将被逐步打破。信托将逐步回归到债券投资中高风险、高回报的一端；而不是现在的低风险，高回报这种扭曲的位置。
（3）股票 & 股票基金
投向
都是投资于股市
期限
都没有固定的投资期限
收益率
都没有约定收益率
门槛
类似，几百至几千
股票和股票基金最大的差别在于基金持有多只股票，因此一般来说风险比单只股票要低。
风险点
（1）缺少系统科学的投资计划，随意地跟风买卖（炒基金）是基金投资者面临的最大风险；基金本身的风险和这一点比起来其实要小得多。
（2）销售机构重推销，轻服务的现状加剧了投资者跟风买卖的行为。
适合对象
基金是普通投资者进行长期投资的理想工具，前提是有一个系统科学的规划。
5.私募基金
钱的投向
和前面讲的公募基金一样，私募基金也是把钱交给基金经理管理，按照基金不同的投资方向策略进行投资。
特点
（1）投资范围很广，几乎什么都可以投：从股票、债券到未上市公司的股权（即所谓的股权私募基金）、金融衍生品（石油、黄金期货„）、房地产、基建项目„
（2）投资策略比公募基金更丰富，更复杂。
（3）基金除了收固定的管理费，还收取业绩提成。
（4）投资门槛和信托类似，一般百万起。
（5）有较长的投资锁定期（一般一年以上），期间不可退出，锁定期之后定期开放退出（一般每个月开放一次）。
风险点
（1）非专业投资者很难真正理解私募基金的投资策略，因此难以判断该投资到底是否合适自己 – 单纯依赖管理人的过往历史业绩来进行判断是目前大多数投资人的唯一手段，加上私募基金信息披露不规范，因此私募基金投资者比公募基金处于更大的信息劣势。
（2）私募产品变现能力（流动性）差，除了较长的锁定期外，还普遍存在惩罚性提前退出条款，当投资者发现基金表现不及预期往往不能退出或者要遭受损失。
适合对象
投资私募基金的前提：（1）有较大的可投资金融资产（例如1000万以上）；
（2）严格筛选私募管理人，在合理资产配置的前提下将一部分资金投入到私募基金中。
6.P2P网贷
钱的去向
P2P网贷是最近两年逐渐出现的互联网理财模式。大部分网贷采用“投标”的方式，在网上集合投资者的钱，通过P2P平台，贷给有资金需求的企业或个人。一部分P2P借款人是满足个人消费（例如装修，车...）。另一部分是小额生意周转。
理财投资者知道如何防范风险是首位
一个农夫是村里有名的养鸡专业户，她喂养的鸡个个肉质肥嫩自家母鸡还能多下蛋。听说附近的集市上鸡蛋的价格卖的很高，农妇决定拿出自家的鸡蛋去集市上卖。
农妇找到一个很大的筐子把所有鸡蛋都统统装到这个筐子里。刚要出门时，农妇的丈夫见此情景逢提醒妻子:“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里这样太危险了!你最好换小一点的篮子多装几只。’
农妇不以为戴魁也说:“这一篮子鸡蛋能有多重，去年我还背看它走过更远的路呢!你放心吧!没问题!’【想理财投资风险】
哪只，当农妇把装满鸡蛋的筐猛一拎起来时突然篮筐的底部豁开了所有的鸡蛋全部掉在地上摔碎了无一幸免。
农夫追悔莫及坐在地上痛哭。农夫的丈夫走过去看着摔坏的篮筐，回头安慰农夫日说:“这种篮子好久不用了多处藤条已经快断了哪里承受得住那么多鸡蛋的重压?以后注意一点就行了既要好好检查一下篮子是否结实，
也要避免把所有鸡蛋放在同一篮子里。安全永远是最重要的！
投资理财是一项充满风险的经济活动，只有重视风险防范，才能收到理想的投资收益和达到理财的预期目的。要不然，就会像农妇一样，把一筐的鸡蛋全音仔摔坏。理财并不是暴富的途径，任何投资都是机会与风险并存的，不能只看收益不看风险。做好理财投资，首先要把风险防范放到首位。
第一、知己知彼，百战百胜
由于任何人承受风险者区有一定的限度，超过了限度，风险就会变成负担或压力，可能会对具情绪或心理造成伤害，甚至影响到各个生活层面，包括健康、工作、家庭生活、交友和休闲等等。而目前我国大多数居民(特别是工薪阶层)收入水平不高，抗风险的能力十分有
限，一旦风险变为现实，往往会造成难以承受的损失，甚至会带来沉重的精神打击。
投资者进行投资前，首先要透彻地了解自己。要清楚自己的财务资源有那些二自己的知识结构适宜于做那些方面的投资;正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上再来决定自己的投资取向及理财方式。
另外，投资者还要对投资对象的风险状况和宏又见经济环境对投资理财的影响有所了解。以金融投资风险为例，投资风险首先是与股票、债券酬行生产品等不同的产品类型相联系的。要学会从众多的投资品种中选择适合自己投资的品种，重要的是要在资本收益率和风险程度之间达到某种程度的平衡。
第二，进行组合投资，
经济学上常常会用”不要把所有鸡蛋放入同一个篮子里”来提倡理性投资，切忌“毕其功于一役”的赌徒做法。毕竟多数散户是在拿自家的血汗钱玩“金钱游戏”。
通常，投资者是要在非常理性的状态下对资产进行台理配置。这种资产配置应该是战略性的，一旦确定就不要随意变动。在投资理财中，分散投资风险就是防止孤注一掷。一个重的、善于理财的家庭，会把全部财力分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间。这样，即使一些投资受了损失，也不至于满盘皆输。
如果我们依然把投资理财比喻为打仗，你可以依据自己的实际情况将资金分成“守、防、攻、战”四种形式的投资让资金在不同层面上发挥不同的作用。用作“守”的资金应主要用于银行储蓄、置业、买保险等方面;起“防御JI作用的资金，则应用于购买国债、企业债券、投资基金、信托产品等:“进攻’性资金用于股票、外汇买卖等;用作“激战”的资金可拿去炒楼花、期货。对于一般家庭来说，可以将25%的资金用于储蓄，30%的资金购买债
券、基金，30%的资金购买股票，15%的资金购买保险，大可不必参与风险很大的激战型投资。
第三、根据市场变化.适时调整资产结构
影响投资理财活动的因素是千变万化的。在确定理财目标之后，在合理配置资金运用的基础上，还必须根据各种因素的变化适时地调整资产结构，才能达到提高收益、降低风险的目的。比如说，你虽然确定了一个分别投资股票和投资债券的资金比例，但不应该死守这个比例，而是要根据各种因素的变化，较为灵活的掌握这个比例。
经验证明，股市与债市之间存在着一种封以于“跷跷板”的互动效应。当股市上涨时，债市价格下跌。当股市低迷，人气面临崩溃时，你可以卖出债券，而这时哈好是债券上升的时候，可以卖一个好价格。同时又可以买入一些价格处于底价的股票，当持有一段时间抛出生后定可获利。
最后，投资者要个各守三个基本的投资原则:安全第一，流动第二，获利第三。任何投资都应该先控制风险，再追求报酬。只有了解并呵护好自己手中的鸡蛋，才肩旨更好地控制出手时机把控风险。
投资与理财心得体会
投资是一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。投资活动主体与范畴非常广泛，但目前的理财所描述的投资主要是家庭投资，或个人投资。理财活动包括投资行为，投资是理财的一个组成部分。理财的内容要广泛得多。在理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。
如果用战争来表示未来，那么，大学时代就是战前的装备时期，需要多少粮草、武器需要什么装备、需要采用什么计策都要在这个时代做好准备。将来的战争是否能够取得成功，这个时期起着决定性的因素。由此可以看出，深偕个人理财就等于拥有一个“诸葛亮”做军师，能够以最小的力量取得最大的成就。
为什么大学生要学习投资理财？可以这么说，21世纪的中国社会主义市场经济建设将会有长足的发展，大学生作为未来市场经济的直接参与人，必须要具有长远的目光，能够使自己的脚步跟上时代的发展而不被社会淘汰，那么投资理财是大学生必须要掌握的一种生活技能，要实现社会物质财富的极大丰富，那么我们首先就得学会怎样合理利用社会物质财富，只有使社会物质财富在经济生活中不断的运转，那才能够实现我们建设社会主义市场经济的目标。
进入大学之后，我们当中的很多学生都有了自己的财产，虽然对大多数人来说，手上的余钱可能不多，也没有那种拿去投资的必要，但是我想，目前你可能不会去投资去理财，但是你现在必须为将来考虑，因为投资理财是一项技能，一项生活的技能，现在不投资，但是现在可以学习怎样投资，也就是假如现在你有一笔钱，你打算怎么样利用它，使它既不被浪费，又能够实现增值。我个人认为大学生很有必要学习这项技能，面对我们当前的金融证券市场的严峻形势，市场迫切的需要真正有知识和能力的投资者和管理者，而我们大学生在将来无疑会在这个舞台上唱主角，这就导致了我们现在必须认真而又努力的学习理财。 在当代社会,投资理财已经逐渐成为人们的一项基本技能,通过充分利用各种理财方式和渠道，达到个人资产的合理分配、以及个人对理财安全性、收益性等多样化,具体化的要求,以此来实现自己的经济目标和减少对未来个人资产问题的担忧
在经济迅速发展的今天，作为新时代的大学生，作为一个即将踏入社会的群体，我们有必要培养自己的投资理财意识和头脑。更重要的是，要掌握各种投资理财的方式和渠道，提高运用技能，合理安排手中的资金，实现自己的短期和长期的经济目标。
大学就读期间,我们应该提早培养起自己的投资理财的习惯，大学生投资理财的方式可以有很多,我们必须结合目前个人自身的情况作出适当的选择，并制定自己的投资理财规划。 由于目前大学生处于学生时代,个人资金有限，主要生活费来源于父母，并且大学的课程也较为紧张，所以仍然应该以学习为重，在空余时间可以适当地着手进行一些相对比较保守的投资理财行为。我认为好的投资理财方案应该是组合式的。首先，目前自己仍然处于刚刚起步的状态，组合式投资理财可以帮助我分散风险，提高安全系数。其次，我采用的组合式投资理财主要将选择收益较低，并且保本的理财方式，因此它具有相对的稳定性。最后，在通过组合投资中各类项目的比较的同时，可以根据最新的信息，选择其中收益较高的增加投资。
我们当代大学生是未来的社会主义市场经济的参与者和建设者，投资与理财不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。要认识到投资与理财的重要性，并在其中不断实现自己的能力与价值，这样才能在以后的人生道路当中发挥应有的作用。 学习个人理财心得
选择这门选修课是我正确的一个选择，我觉得对我以后的生活有很大的影响，使我平时在消费方面很有帮助。
首先，我知道了，个人理财是对于自己的财产应进行合理的安排，在生活中如果你不理财的话，财也是不会理你的，你若理财，财可生财。钱要花在刀刃上，作为学生应该把钱花在你必须花的地方，做一个简单的T型记账本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的支出做出计划，达到控制的目的，要有长远的打算，不要为一时的消费而不顾消费的数量，要有足够的准备，以免以后急需钱的时候没有办法，而救不了状况。这样，将会直接影响到他们将来的生活方式和态度。
其次，如果我们冷静下来制定一个切实可行的理财方案，不仅可以减少开支，而且可以培养自己的理财能力，为将来的生活奠定良好的基础。该花的就花，能省下的就尽量省，饭要吃好，衣要穿暖，衣食住行方面要合理安排，要有理财规划和计划。有句谚语讲，吃不穷，穿不穷，计划不周要受穷，不适合自己的理财方式，坚决抛弃。
还有，在入保险方面不要认为给孩子入保险就是为孩子着想的，如果有深远的打算的话，就应该先选择给家长入保险，这也是我在个人理财课上学到的有用的小知识。另外还有就是可以把自己赚到的钱再让他继续赚，如果合理的存钱的话，就可以让自己有更多的钱收入钱包，这样就可以使自己不费力就赚到钱。
总的来说，大学生学习投资理财，是一件很需要耐心与毅力的事情，并不是花一时的功夫就可以学好，或是光学习理论就能够毕业的事情，主要还是在自己实际参与上面，只有去市场上体验失败于成功，才能真正的看出一个人是否真正学到了点什么，或是根本就不适合于直接去投资理财，当然对于这种人，他们应该学习把自己的资金交给什么样的人去管理了，以后的人生要面对各种各样的情况，让我们共同参与社会主义市场经济的建设与发展，因为市场需要有才干有能耐的人去参与，你我共同努力，把自己腰包里不多的“银子”投入到最需要的地方去，同时能够月有节余，成为真正的理财高手，为未来的学习和生活做好充分的准备。
投资理财学习心得
人们往往感叹：做出一个决定容易，坚守住这个决定却如此的痛苦!就好比爱上一个人容易，厮守到老却很难。这层意思用在投资理财上来说再形象不过了，我们似乎每天都愿意乐此不疲的在投资上做决定，每天都在认真地分析，找出合适的投资标的，希望自己出手即中，赚得盆满钵满。然而，纵观市场，缺乏正确投资理念的投资者每天都处于两种状态当中：一是解套、二是后悔!而这一切的一切都是因为我们太喜欢做决定了，少量的客观信息来源加上丰富的主观意识让每一次“决定”看起来都是那样的完美，谁知那却是危机四伏的沼泽地! 理财是指通过自己对财富的管理从而提高其效能，也可从广义上理解为使用外界资金使自己的财富增值。 大学期间是学习投资理财的黄金时间，也是大学生形成正确消费观念和习惯的重要阶段。
理财是对自己人生的一种长远规划，大学生进入社会后，就会逐渐面临结婚、买房、子女教育等问题，这些无不与理财投资有着密切的联系。
这个学期学习了《投资理财》，我从中学到了： 一、要具备投资的时间价值和机会成本意识。 货币在将来某个时间里的价值 可以转化为现时的资本价值 这个过程称为货币的资本化。资本就是对货币预期的收入进行贴现 折成现时价值 而所谓贴现 就是预先吧利息扣掉 它实际上是你把暂时不用的钱在一定时间内让渡给别人所得到的报酬 从投资的角度看 你得到的就是货币的时间价值 而机会成本则是指资源被用于某一种用途意味着它不能被用于其他用途 货币资金具有多种投资方式 选择其中一种投资方式而放弃其他投资方式可能带来的收益叫做货币资金的机会成本。
二、充分认识到投资不等于投机
个人进行投资 不可避免地存在投机动机和行为 如果个人购买资产的主要目的是通过较长时间的占有而获取增值收益 这种行为通常被认为是投资行为 如果居民购买资产的主要目的在于获取市场价格波动的差价 通过较短时间持有资产以掌握买卖时机来寻求投资利益 并甘冒极大风险 这种行为通常被称为投机行为。
投机者躁动不安 喜欢一个接一个的行动 不像一般投资者那样沉稳执着 投机者信仰的是机变 灵敏 犀利和权谋。
在个人所进行的金融投资过程中 应采取 具有投机的灵敏和聪慧意识来从事投资行为 一味的 纯粹地进行投机是很危险的 也是不可取的 但又不能绝对地排斥投机二者在一定条件是可以相互转化的。
三、经济繁荣时 适当减持存款 股票 债券 增加房地产等实物投资
这个时期的特点是 生产的增加满足不了需求的增长 生产要素需求的急剧增长促使要素成本上升 由于商品价格同时也上涨 企业生产仍有较为丰厚的利润 但利率也随之上调很高时 尽管虚拟投资利润丰厚 但风险也日益增大 不仅要承担利率上升是资金成本大大提高的压力 还要提防国家为控制通胀风险随时出台政策调控 导致银根紧缩而带来的经济减缓风险 因此投资是应保持高度谨慎的态度 在这种情况下 投资房地产是一个不错的选择 能保值增值 较好的抵御通货膨胀带来的风险和压力。
四、经济衰退时 增加长期储蓄和债券
五、任何一个政府不会坐视通货膨胀的无限发展 在通胀时期采取的调高利率等措施会逐步产生效应 于是通货膨胀在发展到一定程度后就会得到有效抑制 物价逐渐回落 同时降级增长速度放缓 这期间 就业下降家庭收入减少 又导致需求进一步萎缩投资利润也下降 企业经营困难 投资难度越来越高 风险越来越大 此时应购买长期的定期储蓄和债券 可以享受稳定的较高利率 以受代购 回避风险。
六、学完这门课之后我学到了很多，感受也很多！ 首先，如果我们冷静下来制定一个切实可行的理财方案，不仅可以减少开支，而且可以培养自己的理财能力，为将来的生活奠定良好的基础。该花的就花，能省下的就尽量省，饭要吃好，衣要穿暖，衣食住行方面要合理安排，要有理财规划和计划。一个好的理财方案不是一下就能定好的，所以我们要通过实践来验证自己的理财方案是不是正确，是不是真正的适合自己，当发现自己的理财方案不适合自己的时候，要立刻马上做出相应的、客观的调整，这样才能真正的找出适合自己的理财方案。
七、其次，个人理财是对于自己的财产应进行合理的安排，在生活中如果你不理财的话，财也是不会理你的，你若理财，财可生财。钱要花在刀刃上，作为学生应该把钱花在你必须花的地方，做一个简单的小型记账本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的支出做出计划，达到控制的目的，要有长远的打算，不要为一时的消费而不顾消费的数量，要有足够的准备，以免以后急需钱的时候没有办法，而救不了状况。这样，将会直接影响到
他们将来的生活方式和态度，要解决这个问题最好的办法就是在平时的时候根据自己每月的收入，拿出百分之三个的钱来存起来，作为自己后备的资金，这样的长期坚持的话，你最后肯定会有自己的一个小金库，这样当你有一天急用钱的时候，自己也不会手忙脚乱的了。
八、再次，股票投资是一门专业性极强的行业，我觉得对长线投资者来说技术分析并不重要，最最重要的是对国内外时事和财经动态的长期跟踪和由此产生的良好把握，还要保持对上市公司的跟踪了解；其次，千万不要听信股评人士和网上传言。很简单，任何信息到了人皆可知的层面就已经丧失了价值；选股时要抓垄断企业、行业龙头，总盘子和流通盘较小的股票。如果你不具备上述优势，那就一定要相信专业的力量。冰箱彩电坏了我们知道找专业技术人员维修，为什么做投资理财时就不肯相信专业的力量呢？所以，对绝大多数散户来说，如果自己不具备必要的专业知识，就买基金，最好是封闭式基金，长期持有，尽情享受分红后折价加仓带来的巨大复利，直到封转开时抛出。
九、投资是一门科学，也是一门艺术，更是对一个人综合素质的考量。以我自身经验来看，每天在股市里杀进杀出的散户，90％以上必然是要亏的。对散户来说，要想长期赚钱，赚大钱，就一定要做长线，甚至超长线。不要被每天的蝇头小利所动，只要选准小盘成长型股票，坚持长期持有，直到它经过多次配送变成了中大盘股，成长性开始下降时再抛出，你就一定会获得丰厚的汇报。
十、当你的资金达到某个量级后，分散投资控制风险就显得非常重要，可以在投资组合中加入国债、债券式基金或货币市场基金。我不赞成将钱存银行，因为银行的一年期定期回报极难跑赢CPI，钱存银行等于是放任自己的资产缩水。
十一、然而，理财投资必定有风险，首先就要准确评估自身可承受的风险水平。投资者在进行理财前应主要从两个方面评估自身可承受风险的水平。一是风险承受能力，投资者可以从春秋、就业状况、收入水平及不乱性、家庭负担、置产状况、投资经验与知识估算出自身风险承受能力。二是风险承受立场即风险偏好，可以按照自身对本金损失可容忍的损失幅度及其他心理测验估算出来。 其次，“良知知彼，百战不殆”。“知彼”就是要了解市场的理财工具，好比说基金、国债、保险等等，以及市场的整体走势。这样也就是为什么， 没有保险规划，一场大病就有可能让人倾家荡产；盲目入市炒股，一不留神赶上这样那样的“地雷股”，十多个跌停板下来，你的理财资源也就所剩无几了。然而，这些增加收益、防范风险的规划并不是任何人都能做的，所以，投资理财教育应运而生，让钱生钱的本事引无数中国家庭和成功人士竞折腰。
十二、最后，长期投资是永远的法则。长期投资是很简朴的投资法则，但真正能做到长期投资长期持有的人很少。有一年两年投资成功的行为不能算很会理财，需要持续进行下去，让它成为一种糊口习惯，只有把时间拉长，才能看到显著的效果。
十三、做出一个明智的决定，然后去坚守，这个过程最重要的品质是冷静和忍耐!任何人在投资过程中都想低买高卖，这也是表象上最简单不过的事情了，然而正因为交易是如此简单的事情，却变成了最有魅力的事情。往往一幕幕成功投资的背后是长期蹲坐在市场的角落独自守侯着寂寞难耐的“决定”!证券市场就是对人性最好的诠释和展现，事事都是知易行难。 十四、总的来说，大学生学习投资理财，是一件很需要耐心与毅力的事情，并不是花一时的功夫就可以学好，或是光学习理论就能够学好的事情，主要还是在自己实际参与上面，只有用亲身实践来体验失败于成功，才能真正的看出一个人是否真正学到了点什么，才能知道一个人适不适合去进行投资理财。当今社会需要有才干有能耐的人去参与，在这个竞争日趋激烈的社会环境下，我们必须要有一定的理财技能，这样才能做到钱够花，花的好，同时还能够月有节余，所以我们要在现在的学习和生活中渐渐的学习理财，让自己成为真正的理财高
手，为未来的学习和生活做好充分的准备。
上一篇：农业银行2类账户
下一篇：借两万一分利息是多少