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不要小看你身边那一台台平平常常的POS(销售点终端)机，围绕着它们的“斗智斗勇”正如连台戏般展开。
2012年，全国仅有POS机300万台左右；2014年，跃升至1000万台。随之而来的是银行卡支付市场乱象丛生，从去年末今年初的“信用卡预授权套现”引发央行对10家第三方支付企业进行处罚，到后来的大规模交易转移、买卖通道和“切机”等新型违规现象频发，预示着第三方支付市场的“跑马圈地”现象愈演愈烈。
一宗罪：预授权套现
2014年3月21日晚间，中国人民银行发了这样一条官方微博：“2013年12月至2014年1月，全国发生多起不法分子利用预授权交易进行套现的风险事件。经核实，部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。为此，人民银行根据情节轻重依法进行了处置。”
原来，在2013年底2014年初的一个多月里，浙江、福建等省部分持卡人向信用卡内存入大额溢缴款，利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性，与部分支持预授权类交易的特约商户勾结，合谋套取发卡银行额外信用额度。
据悉，开通了预授权的POS机可以拉出超过发卡行规定金额以外15%的部分。如果不考虑信用卡自身的额度，客户存入100万元后，通过预授权业务，额度就扩大到了115万元，有些持卡人利用这个规则，把钱套出来，可以花掉115万元，这和银行发行信用卡时的授信额度成比例上升。
事实上，银联从成立起一直有预授权115%的规定，但可能在银行做收单的年代这条规则只在银行内部掌握，外界很少会了解，在第三方支付取代银行纷纷进入收单领域之后，规模越大、了解规则的人越多，就被不法分子利用了。
信用卡预授权交易不是所有POS机都能做到的，银联只允许宾馆、酒店、车船租赁等少数领域开通此项功能。在福建开租车行的余先生表示，他有一张额度2000元的工商银行逸贷信用卡，由于小微企业贷款不易，企业运作需要流动资金，他就打起了信用卡套现的主意。他往卡上存了100万元溢缴款，然后年底在自己开的租车行的POS机上刷了114万元，本以为可以有14万元的56天免息贷款，谁知2014年1月信用卡就被冻结了。为此，他不得不为多刷的14万元支付高昂的手续费和罚息。
对于余先生而言，金钱的损失算是自己违规操作的代价。而对于给余先生提供POS机的汇付天下而言，则支付了更高的“学费”。据悉，一些已发生的预授权可疑交易中，近90%发生在第三方支付机构的收单商户。
2013年7月，央行下发的《银行卡收单业务管理办法》要求收单机构应当采取有效的检查措施和技术手段对其经营内容和交易情况进行检查，但并未硬性要求第三方支付机构对交易数据进行监测。而一些第三方支付机构只注重线下跑单，后台对交易的监控人员配备不足，难以监控到交易异常的数据。而且，第三方支付拓展线下收单业务，层层代理外包是行业潜规则，这会出现难以监管的问题。
二宗罪：套码和切机
银联的《通报》显示，违规现象除了较为普遍的“套码”行为以外，还有多种新型的违规方式，其中“切机”的方式尤为严重。
所谓“套码”就是支付机构套用MCC(商户类别代码)，不同的MCC码代表不同行业，刷卡手续费率也不同。餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类，对应手续费分别为1.25%、0.78%、0.38%，0%。同时，由于行业扶持政策，三农商户可享受更加低廉的手续费优惠。部分第三方支付机构为了抢占市场，让商户套用更低手续费的MCC码，如餐馆的POS机按照百货公司的标准，这样手续费就可以从1.25%降至0.78%。
《通报》显示，2014年上半年，全国共确认违规套用低扣率商户183275户，占全部违规商户的39.68%，其中违规套用低扣率MCC商户150585户，违规套用低扣率依然是目前市场违规的主要问题。
而“切机”是指支付机构以免费降低扣率为诱饵，劝说商户升级POS机程序，然后偷偷卸载或者破坏竞争对手的原有程序，换上自己的软件，使之变成自己的客户。被“切机”的主要就是上述8家被央行处罚的第三方支付企业。如今它们自顾不暇，而且也不可能“切机”切回来，谁让它们已经“被叫停新增发展客户”了呢？
《通报》指出，根据机构投诉，乐富、中汇等机构是“切机”大头，这些机构为扩大收单市场份额，授意或指使外包机构利用切机抢夺商户资源，同时大量伪造商户名称和代码，加剧了收单机构间恶意竞争，扰乱了银行卡受理市场秩序。
值得注意的是，信用卡发卡行、POS机提供者和中国银联的分成为手续费的7：2：1。如此一来，银行、第三方支付等金融机构都希望尽可能多装自己的POS机。而对于商户而言，只要POS机提供者能帮自己“节流”，尝试“套码”和“切机”又何妨？
三宗罪：跨境套现
一位曾在银联工作的人士透露，预授权套现等问题只是冰山一角，“银联只要能收到手续费，有时就会睁一眼闭一眼。”在他看来，信用卡套现的形式还有很多，其中牵涉金额较多的就是跨境套现。
几年前，江浙等地区利用信用卡套现就非常盛行。常见的手段一般是不法分子先通过工商部门注册成立多家公司，然后以这些公司的名义向第三方支付机构申领POS机，并通过制造“虚假交易”达到套取信用卡资金的目的。
如今，套现的阵地转移至澳门、香港等地区，这就让某些第三方支付机构的“罪名”又多了一个“跨境套现”。据悉(创业网:，在境外套现通常伪装成购买手表或珠宝--由第三方支付公司来处理。一旦第三方支付公司受理交易并授权从内地银行账户汇出资金后，这些资金就会汇入涉及交易的商店在境外银行的账户。
以博彩业为主的澳门娱乐场所等都有专门的贵宾厅、VIP包厢，里面就有可刷大额资金的POS机，刷出来的资金一般会被抽走20%左右的佣金。此外，还有一种渠道就是跨境汇兑套现。简单来说，就是个人先在中国境内用人民币购买电子礼品卡，然后再在境外将礼品卡兑现成美元，这样就可以实现资金的跨境流动，不过此渠道一般可运作的资金规模较小。
早在2012年，央行就出台《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》。问题是，目前第三方支付机构对用户的管理没有如金融机构一样实行严格的身份审查。监管部门也很难查找到交易双方的真实身份、交易记录等信息。这些问题不解决，套现的漏洞永远存在。
野蛮生长的代价
如今线下POS机市场的乱象，与第三方支付企业的规模扩张不无关系。收单业务，无论线上收单、线下收单，主要是靠铺规模赚取价，为规模扩张层层代理的模式为预授权套现风险埋下了隐患。
央行在2012年就《银行卡收单业务管理办法》对外征求意见时明确“收单机构应成立省级分支机构拓展具有实体经营场所的特约商户并提供相关收单服务，不得跨省开展商户拓展及相关收单业务”。为此，几乎所有拿到收单牌照的第三方公司在全国范围急速开设分公司，欲抢在上述《银行卡收单业务管理办法》正式发布之前尽可能地多布点。
尽管第三方支付企业一直试图寻找保理、小微金融等新的盈利增长点，现实是，各种新业务的盈利模式不明，还是得靠收单、做大规模、在银行与商户之间吃点差来赚钱。在国内，收单业是个劳动密集型行业，经营成本太大，行业平均利润率只有万分之五至八，要生存几乎只有做大规模一条路径。而野蛮生长的代价就是混乱的市场。
文/金姬
“有潮水的地方就有潮汕人，有潮汕人的地方就有潮商”
谢灿武出身广东汕头，是一名80后的潮汕商人。提起李嘉诚、黄光裕，潮汕先辈在近代商界里的传奇事迹令他深感荣耀，但作为一名80后，不仅没遇上父辈们百废待兴的时代机遇，如今他面临的商界更是充满血腥厮杀的红海。
2008年，谢灿武放弃了互联网营销策划公司的高薪待遇，进入了中国厮杀最为激烈的行业之一——休闲饮品行业，自2009年创立佰分奶啡品牌以来，发展加盟店100余家，存活率高达100%，单店年营业额近200万元！
在这个普遍存活率不足50%的行业，佰分奶啡的优异成绩令人惊叹，而当记者与谢灿武深入沟通后才发现，这位80后潮汕商人的成功不仅是靠着潮汕商人的踏实肯干、拼搏进取，更重要的是他在用互联网思维改造休闲饮品这个传统的行业，他的成功不是偶然。
互联网思维的核心—把产品做到极致
随着黄太吉、叫个鸭子、雕爷牛腩等一批打着“互联网餐饮”概念的新品牌出现，互联网思维也成为传统餐饮界的一大热词，但是，在这些一个比一个更猛故事背后实则是扩张乏力、融资困难、博人眼球的真相。
在谢灿武看来，互联网思维不应该只是简单的炒作，品牌的核心是必须有好的产品，缺乏具有竞争力的产品，炒作得再火也只能火一时。
佰分奶啡非常重视产品研发这一环节，茶饮的核心在于茶叶，为了提升茶叶品质，佰分重金聘请台湾茶叶大师——玉芳茶行董事长张俊宏为佰分奶啡调制专属茶叶。佰分奶啡还建立了公司运营部、研发部与台湾技术团队的共同开发机制，每月运营人员向技术人员及时提供市场最新、最流行的产品信息及顾客需求变化，技术人员结合台湾技术团队进行产品研发。
2013年推出的现调苏打果汁直到今天还在引领市场；2014年推出的韩国欧巴炸鸡则搭配“来自星星的你”热潮，来满足年轻人对新奇、时尚、浪漫的喜好；2015年推出的C美粒系列结合“多C多美丽”的理念来满足轻熟女重视低能量、讲求自然新鲜及爱美的需求；而新近推出的“海岩轻奶盖”不仅成就了咸甜好滋味的多重口感体验，还降低了脂肪及热量，又在学生群体中刮起了一阵“轻奶盖”热潮！
用互联网吸引客源打开知名度的同时，把产品做精、做细来俘虏客户的心，这正是互联网的思维之关键所在。与此同时，佰分奶啡利用互联网不断挖掘年轻人的需求，寻找年轻人的兴趣点，以互动和娱乐精神，放下身段去融入消费者的世界。
佰分奶啡运营团队适时利用微信对消费者进行互动营销，经常组织一些互动有奖游戏，通过游戏增加消费者的关注度(。佰分奶啡在微信平台现有的便捷订餐功能上优化，即将推出的二代平台可以使消费者去到店里扫描桌面的二维码来自助点餐，节省时间从而提高服务效率；消费完毕还能用微信和支付宝进行支付，扫一下小票的二维码还能将吃到的美食分享到朋友圈，跟朋友分享此刻的心情。
精准定位，占领市场
在谢灿武看来，佰分奶啡争夺的不是北上广深等一线城市，佰分奶啡的主战场在二三线城市。“剑走偏锋”，自从创立以来，佰分奶啡100多家加盟店铺全部分布于广东、福建、江西的二三线城市，也因此积累了大量二三线城市开发的经验。
“一个项目想要成功，首先必须拥有一个巨大的市场”对于佰分奶啡而言，二三线城市就是其的巨大市场。
一、最近网络上唱衰实体店铺的言论不绝于耳，究其原因在于实体店成本高企不下。但是，这个问题多集中于一线城市，对于二三线城市而言，房租、人力成本还远远不足以成为“压垮骆驼的最后一根稻草”。而且，一线城市产业集中，品牌竞争激烈，在一线城市求生存发展，无异于赤身肉搏，相比之下，二三线城市就成了未被发掘的“处女田”。
二、随着近几年社会经济的发展，加之城镇化建设的兴起，二三线城市人群消费能力普遍提升，对于休闲消费的需求大幅增加，这就为佰分奶啡这样的饮品店提供了快速发展的市场沃土。
三、根据对二三线市场的考察，目前二三线市场的饮品店多停留在个体户、夫妻店层级，不仅缺乏品牌意识，甚至店铺形象、卫生、产品质量、人员管理也都是一塌糊涂。佰分奶啡这样的正规军入场后，这些同行自然难敌。
完善的管理制度+强大的信息化=轻松管理
“开店最怕最被店困住”这是所有有商业经验的人对开实体店最担忧的地方，也是很多品牌发展不大的绊脚石。
佰分奶啡提出的“轻松管理”的理念，即通过对原物料从生产到销售的量化监控、建立完善的管理制度和培训体系、以及运营督导执行跟踪机制再加上大力投入开发的店面管理移动App管理软件与云端POS系统、大数据云端店面管理系统等信息化工具支持加盟店的管理工作，让每个加盟商不需困守在店铺中就可实时了解经营情况并得到决策数据支持。
同时佰分奶啡在店面管理环节实行QSC管理，并根据多年的市场经验建立起来的激励考核机制也提升了加盟店员工的主动性和积极性，店长培训认证体系使到加盟店管理层业务能力不断提升。
通过佰分奶啡建立起来的强大的支持后台，让加盟商实现店面“轻松管理”。在佰分奶啡的100多间店的加盟商中有60%的加盟商开设超过3个店面，有30%的加盟商的开店数更是超过8个，其“轻松管理”成效可见一斑。
100%存活率的秘诀
饮品店加盟乱象丛生，不少公司为了“赚快钱”，甚至同时注册多个品牌来进行圈钱加盟。往往加盟商签订合约之后，总部便不管不顾，因此尽管市场广大，但加盟店存活率很低。
佰分奶啡成立自来，创造了行业最高成功率，100多家加盟店铺无一亏损，原因在于佰分自创立之初就将“链式共荣”作为合作理念。
在谢灿武看来，每一个加盟商的经营情况都会对其他加盟商产生影响，因此佰分奶啡从选择加盟商开始严格把控，更从市场评估、店铺选址、装修监理、人员培训考核、市场推广、日常管理等方面都为加盟商提供支持和服务。
“宁可少开十个店也绝不错开一个店！”
谢灿武也曾经犹豫过这样发展模式跟其他品牌比发展会很慢，但是事实证明，佰分的坚持是对的，不仅少了很多管理上的麻烦，现在的加盟店更是最好的代言人，很多新的加盟商就是看到了加盟店的生意和产品主动找来公司“，把所有加盟商的店铺都作为公司事业进行经营，与加盟商一起维护品牌的成长，这就是佰分奶啡100%存活率的秘诀。
结语
在互联网、移动互联网冲击之下，用互联网模式改造传统行业成了企业转型的“救命稻草”，可是“互联网思维”、“互联网+”、“O2O”，这些概念眼花缭乱，到底怎样才算用互联网模式改造传统行业？
谢灿武与佰分奶啡的成功让我们看到，互联网和移动互联网只是工具，回归产品、回归用户，以“互联网思维”提升产品品质与用户体验，并运用信息化管理进行企业管理，才能成为互联网时代的强势品牌。
随着国内互联网金融的快速生长和第三方牌照的不断发放，各市场参与方几乎第一时间都将精力投放在了银行卡收单市场上，由此带来的变化是双面性的：一方面，银行卡收单市场的发展得到了长足的进步；另一方面，各地市场也不同程度出现了乱象丛生的局面。银行希望能够紧紧抓住这一机会，通过与第三方支付机构合作，建立电商直销平台、成立互联网直销等方式，试图借这一机遇继续保持领先或实现弯道超车。
一、互联网金融背景及发展
随着移动互联时代的到来，截至2015年6月，我国手机网民规模达5.94亿，互联网用户向移动互联网迁徙已成定局，未来随着手机智能终端占比不断提升，手机移动支付用户规模增长迅速，持续向移动、线下场景支付迁移，移动支付孕育着庞大的市场机会。
二、银行收单市场的现状
根据中国银联的统计数据，2014年起，第三方机构的线下交易量已经超过银行，收单业务的优势已经朝着第三方机构的移动端快速转移，几乎所有市场主要银行都出现了收单商户数、交易量和收益的滑坡。
三、银行业收单市场被挤占的主要原因
1.银联与银行对收单新产品关注度和推动力不足。原有以银联―银行―收单专业化服务（银联商务等机构）组成的似乎牢不可破的铁三角在新的市场竞争对手面前，已经充分表现出了它的弱点――不灵活。市场情况瞬息万变，而这一体制下的银联和银行显然缺乏对创新产品的足够关注和推动力。
2.监管层对银行和第三方支付机构监管力度差异巨大，银行被“绑的太紧”。银行缺乏综合金融服务的意识和创新动力还有另外一个原因是监管层的管理“绑的太紧”。第三方支付机构部分新业务在很长一段时间内处于无人监管的境地，创新业务走在了监管规则的前面，灵活度自由度非常高；监管力度差异巨大。
四、传统收单业务如何应对互联网时代的变革
1.中国银联如何应对
国内二维码移动支付技术诞生于银联实验室，起初并未获得监管机构认可，因此并未向市场推广。然而银联没有推广的支付方式，在移动支付时代正极力蚕食着银联的线下市场。 如此形势下，银联联合23家银行发布“云闪付hce”。银联联合23家银行将通过大规模的回馈活动，吸引广大消费者成为“云闪付”用户，享受到更多的便利与实惠；安全无忧，采用支付令牌、动态密钥、云端验证三大前沿技术，保护客户信息安全。
2.工商银行应对措施
工行在互联网金融领域的重磅支付产品“线上pos“首次亮相。它整合了网银支付、手机验证、3d认证、简单无卡支付四种认证方式，实现线上商户对本行卡、他行卡和外卡的全面受理。该产品只需通过一个端口，就可实现受理所有银行卡组织品牌的银行卡业务。产品具有以下特色：商户只需在网站安装“线上pos”应用程序，开通“线上pos”业务，为商户提供一站式服务。
3.民生银行应对措施
4中国银行如何应对
五、银行如何应对
1.积极与第三方合作，开辟收单pos的移动支付受理功能
2.加大“云闪付”apply pay功能的推广
银联联合23家银行发布“云闪付”、applepa，目前该业务处于扩张期，银联从商户端进行费用补贴，各家银行从卡端进行费用补贴，力争将更安全、便捷，且持续完善、优化的“云闪付”推向市场，提高银联在移动支付的市场占比。
3.传统产品升级，提供收单整体解决方案
在传统收单业务方面，应积极创新服务方式，要加快拓展刷卡收单机具收银一体化mis、pgs收银系统，利用技术手段增强收单优势，通过安装网络pos、金融手柄、ic卡非接设备、开展手机支付、区域pos资金统一归集等，为商户提供整体的个性化解决方案。
六、扬长避短、优势互补、适度创新
虽然目前已经处在互联网金融的大时代，但从国内乃至全球来看，刷卡支付市场仍然在快速发展，线下传统的实体卡支付对于整个支付产业依然至关重要，传统卡基支付仍然有较大创新发展的潜力与空间。
基于以上变化，银行收单业务在遵从监管要求、“不越红线”的基础上发扬传统收单的长处，提供一揽子金融服务，严控风险，积极与第三方机构开展合作，扬长避短、优势互补、适度创新是最好的选择。
POS打印机打印配送单出现乱码问题解决
1、检查串口设置（检查打印机使用的串口）
com1端口设置：
流控制：硬件
2、点击高级
不勾选使用FIFO缓冲区（需要16550兼容UART）（U）
3、点击资源
不勾选使用自动设置
4、收银用户在使用pos系统打印配送单时，请在pos系统出现打印提示后再按回车，不能一直按回车。
关于银行信用卡违规套现问题的研究与对策
摘要：随着银行信用卡在我国社会各领域的广泛使用，利用信用卡套现的违规现象在全国时有发生。如何加大力度防范信用卡的恶意套现行为，解决目前发卡行、收单行、银联等相关金融机构权责不明问题，成为信用卡管理的当务之急。在金融危机背景下，完善中国信用卡体制，需要在立法、行业规范、政策监管等多方面加以改进。文章通过对信用卡套现的分析，解述了其隐含的金融风险与体制漏洞，经过对相关制度效力、法律效力和美国信用卡市场警示的探讨，提出了解决问题和加强监管的对策建议与思路。
论文关键词：信用卡；套现；监管；逆向选择
在当今社会，银行信用卡在人们生活中的角色越来越重要，大到购房买车，小到网上购物，都离不开刷卡消费。据中央银行统计，我们日常生活中支出100元，就有25元通过银行卡支付，其中信用卡透支消费占到了相当大的比例。随着信用卡在我国的广泛使用，一些不法分子开始盯上了信用卡套现这个生财之道。
所谓信用卡套现，是指信用卡持卡人不通过ATM或银行柜台等正规渠道提取现金，而是通过一些非法中介机构以刷卡消费的名义取现。目前常用的套现手法主要是通过中介POS机刷卡付手续费套现和借助互联网，利用电子商务网站的交易平台，通过诸如支付宝等网络支付工具，进行虚假交易套现。
一、信用卡违规套现乱象分析
作者2009年6月26日在百度上输入“信用卡套现”，搜索引擎显示的相关网页多达218万篇，而在2009年5月17日搜索时相关网页才192万篇。其中绝大部分网站都标明能够提供信用卡提现服务，这些中介公司大多是打着“理财公司”、“商贸公司”等的招牌在做信用卡套现业务。
为什么有的信用卡持卡人选择来这种非正规的中介公司套现，而不是去银行取现呢? 假如在银行的ATM机上用信用卡取现，持卡人往往只能取出信用额度一半左右的现金，且银行还要收取1％一3％不等的手续费和每天万分之五的利息，如果逾期没有还款，银行还要收取欠款的循环利息。而去所谓的信用卡公司套现，则相当于在POS机上刷卡消费，不但不用支付利息，还能获得最长56天的免息期，持卡人需要支付的，仅仅是给这些公司刷卡额2％～3％的手续费。以招行信用卡为例，在ATM机上取现一万元的手续费为100元，30天的利息为150元，总计250元；如果是通过信用卡套现公司提现，以2％的手续费计算，只需支付200元，费用减少了20％。在取现超出信用额度后，这些信用卡套现公司还可以为持卡人办理名为分期付款、实为取现的业务。以一张额度为5万元的信用卡为例，最多可以取出10万元2O万兀的现金。
按照中国银联的相关规定，商户只需返给发卡行及银联0．5％～2％不等的费用„剩下的差价就是这些套现公司的收入。高额的收入使得从事信用卡套现业务的公司数量越来越多，规模也越来越大。然而，面对这些恶意套现公司，我国目前却并未出台明确的规定予以打击。
其实，在费用表象下暗含的是融资渠道的不畅通。抛开恶意套现不谈，实施信用卡套现的，大部分是因为其他融资渠道不畅通，如果急需三五万元现金，去银行贷款手续相当繁琐，需要抵押，且不一定能贷出来。这样，持卡人有需求，银行(联)有利润，中介有服务，信用卡套现就这么泛滥了。
二、信用卡违规套现乱象背后暗含金融风险与体制漏洞【pos,乱像】【pos,乱像】
信用卡套现公司为什么能够获得大量可以用来刷卡消费的POS机呢?
关键还是利益。现在信用卡收入主要来源于三个方面，第一是收取年费，第二是循环利息收入，第三是扣率，就是从商家刷卡后获得的消费返点收入。即当消费者在商户刷卡以后，信用卡发卡行从商户那获得的返点手续费，目前根据商户的不同，获取的返点手续费介于0％一2％中间不等。
在获得商家返点之后，参与交易的金融机构要进行利润分成，其中信用卡发卡行、POS机提供者和中国银联的分成分别为70％、20％和10％。信用卡每成功交易一笔，安装了POS机的金融机构就能稳赚商家返点10％的收入。基于此，各个金融机构都希望能尽可能地多装自己的POS机。银联和各大银行为了扩大自有POS机的覆盖范围，都逐渐降低了POS机安装门槛。这样有些美容院、小杂货店，都能很轻易的装上POS机，POS机的泛滥，催生了刷卡套现的温床。
但使用信用卡消费和套现性质完全不同，前者是支付行为，而后者是借贷行为，其风险远远大于刷卡消费，在某种程度上是涉嫌虚构事实的贷款欺诈。恶意套现对金融业整体造成的风险与损失究竟有多大?从具体金额来说还很难准确地预计，但带来的危害应该说至少体现在以下四个方面：
第一，信用卡套现扰乱了金融秩序，增加了我国金融的不稳定因素。我国对于金融机构有严格的准入制度，对金融机构资金的流人流出都有一系列严格的规定予以监控。那些不法分子通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为却游离在法律的框架之外，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件，这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。
第二，金融风险加大，银行坏账率上升。持卡人拿到的套现资金相当于获得了一笔无息无担保的个人贷款，而发卡行又无法获悉这些资金的用途，难以进行有效鉴别与跟踪，信用卡的信用风险形态实际上已经演变为投资或投机的信用风险。2008年全国商业银行的信用卡贷款坏账率与上一年相比，大幅提高了约2个百分点。
第三，大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信环境，损害市场信心，阻碍信用卡行业的健康发展。
第四，刺激地下融资的发展，为不正当资金使用提供便利，降低宏观调控的有效性和权威性。
那么究竟是什么导致了信用卡违规套现的泛滥呢?
(一)利益输送，中国银联角色错位
中国银联定位的失当客观上对恶意套现行为起到了推波助澜的作用。
这里需要说明的是，这里所说的银联，并不是由国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡组织——中国银联股份有限公司，而是其控股的从事银行卡收单专业化服务的银联商务有限公司。中国银联与生俱来的官方背景使其在市场竞争中处于绝对优势地位，旗下的银联商务更是在全国POS机市场攻城略地，风光无限，甚至以前有的城市规定，只让银联装POS，不让银行装POS。目前国内60％以上的POS都由银联发展而来。
中国银联本身是为各家银行卡提供服务的一个机构，是负责信用卡信息的转移、资金清算的。现在银联为扩大自身利润比例，直接安装POS机，从事实上在业务层面与银行之间形成了一种正面竞争关系，在利益上形成了冲突。银联在这里，既是管理者，但是自己也装POS机，又是市场的从业者，条件比银行还优惠，事后监管也松，导致银行不得放松条件去竞争。
(二)跑马圈地，商业银行无序竞争
信用卡恶意套现现象的存在，源于各大银行在信用卡方面的无序竞争。
据麦肯锡公司预测，未来几年中国的零售信贷市场将呈指数增长，仅信用卡带来的个人信贷规模，到2013年利润将达到130亿-140亿，成为仅次於个人住房贷款的第二大零售信贷产品，占零售信贷利润总额的22％，占整个银行利润总额的14％左右。这么大的市场，是中国任何银行都不敢忽视的，各商业银行纷纷在信用卡市场展开争夺。由于在早期过于注重扩张的速度，商业银行采取的是一种跑马圈地，强占市场份额的方式来发展信用卡。 一个最明显的体现是，中国信用卡发卡数量近年来快速增长。在银行卡发卡总量中，信用卡占比进一步提高。根据中央银行的统计数据，截至2008年底，全国累计发行银行卡约18亿张，较2007年底增加l6．7％，增速较2007年回落15．9个百分点。其中，信用卡发卡量为1．42亿张，同比增长速度高达57．7％，占银行卡发卡量的比重从上一年末的6％提高到7．9％。商业银行信用卡信贷余额为1582．12亿元，同比增长110．9％。
从发卡机构看，截止到2009年3月底，国内信用卡发行银行已接近三十家，其中有l7家银行的信用卡累计发行量超过了50万张的规模。除全国性的商业银行全部发行了信用卡外，很多地方性银行都正在积极发卡或筹备发卡。我国的信用卡业务总体已经从一线城市逐渐向二三线城市甚至农村的纵深方向发展。
但在高增长的背后难掩信用卡坏账风险偏高的事实。中国的商业银行，尽管不少并未披露相关数据，但从少数可获得的数据也可以证实，信用卡坏账风险偏高的事实。2008年14家上市银行的平均坏账率为2．04％，而公布信用卡贷款坏账率的4家上市银行平均坏账率却达到了2．9％。更危险的是，坏账率与上一年相比，大幅提高了约2个百分点。其中，兴业银行由2007年的0．86％大幅提高至1．63％，招商银行也由1．92％提高到了2．77％。
(三)监管缺失。法律法规存在盲点
事实上，信用卡“套现”之所以能顺利完成，是持卡人利用了与银行关于“透支消费短期借款免息”的约定，“套现”商业机构利用了其与银行POS机约定中关于“信用卡刷POS机消费，银行向商业机构付款”的约定，持卡人与POS机商业机构恶意串通，虚构消费交易套取现金的结果。但目前并没有法律明文规定信用卡套现是违法行为，套现人就算被抓到也无法定罪，顶多在银行信贷记录上有污点。
那么，我们不仅要问，难道没有相关的法律和规定进行约束吗?有，从法律层面，有商业银行法、反洗钱法、支付结算办法、银行卡管理规定等。但是这些法律和规定，一是过于笼统，比如对于审核，只要求审核客户身份，怎么审核、应该审核什么东西，没有明确规定，这是市场无序竞争的原因所在；二是这些法律和规定，多是从经济角度加以监管，力度比较有限。如信用卡管理办法规定：“持卡人违反本办法规定套取现金的，对其按套取现金数额的30％至50％处以罚款”，且不说对非法套现的取证有很大难度，就此处罚力度，显然违法成本过低，导致大家对法律没有畏惧感；三是目前规范银行卡业务的主要法规文件是1997年的《支付结算管理办法》和1999年的《银行卡业务管理办法》，但这两个办法都属于部门规章，缺乏法律效力，银行查获提供非法套现服务的不法商户后，一般的措施只是收回其POS机。非法套现的持卡人被查获后，一般由银行采取止付、冻结账户和记人“黑名单”的做法，不能施以更为严厉的处罚。因此，违规套现问题，归根到底是法律监管缺失、执法不力造成的，只有在这两辆方面加大力度，才能对参与者产生足够的威慑力。
三、美国的前车之鉴
作为信用卡的发源地，过度依赖刷卡、过度透支，给美国金融体系埋下了巨大的隐患。截至2008年底，美国信用卡债务接近1万亿美元，相比2003年增幅超过25％；而随着金融危机爆发，还款率直线下降，信用卡坏账率上升18％，总额超过9．61亿美元。有经济学家担心，一批批信用卡客户的破产，正在诱发新一轮金融信贷危机。
20世纪80年代以前，美国的银行和发卡商们通常只面向信用良好的客户发卡，其利润
来源主要是面向持卡人收取的年费和合理利息。但后来伴随相关法律法规的放宽，银行发卡对象范围大幅放宽，没有收入的学生也成为发卡对象。同时，为吸引更多客户，多数银行的信用卡都免收年费，银行的利润来源转变为以利息和对高风险客户收取的延期还款罚金为主。
这与国内信用卡市场至少有三点共同之处：一是降低风险标准扩大发卡范围，缺乏资信的人群，如学生、低收入者等，也成为持卡人。二是银行的利润来源不以年费和合理利息为主。三是利益链在加速自身运转的同时，也在积聚毁灭自己的力量。来自上海金融审判庭的数据显示，信用卡纠纷案件呈现快速增长的态势，2009年集中出现了信用卡透支套现纠纷等新类型案件。2008年至今，仅上海市黄浦区法院就受理信用卡案件4052起。20世纪90年代初期，曾经出现过的信用卡恶意竞争、盲目发展、盲目透支以及无节制套现状况，其教训同样值得我们深思。
四、信用卡套现的经济分析与对策建议
银行卡套现本身是取现的灰色形式，其存在基础，按照经济学价格管制的观点，是银行的取现费率设置太高，强制性地试图拉高信用卡取现的均衡费率，结果消费者自发寻求消解活动，将取现费率降至最低，这就是所谓“套现”。套现本身在现有高成本取现的格局下可以算一个多方共赢的改进。对持卡人而言，以更低费率拿到了小额贷款。对参与这一灰色产业的中介和银联等，也都拿到了属于自己的一份利润。但对于发卡行而言，因为本质同样是取现，银行丧失了拿到更多取现费用的空间，因此成了“受害方”。信用卡套现的存在反映了该金融产品设计中存在不可消灭的套利空间。同时因为该种套利空间涉足金融和商品两个市场，大大降低了套利的流动性，使其得以相对稳定的存在，而不似金融市场上套利空间一旦出现就会被市场行为所消灭。
纯粹的信用卡取现行为并不影响金融体系的稳定，只要这一行为建立在持卡人健康稳定的收入现金流的基础上。而信用卡套现的行为之所以可能危及到金融稳定的原因是，持卡人往往会套取超过自身可许额度的金额。支撑这一行为的是诸多银行竞争性地滥发信用卡。最终持卡人的总额度很容易超越其总收入的可用额度。一旦消费者套现过多，很可能形成呆账坏账，让银行蒙受损失。
在金融危机的背景下，如何在发展信用卡产业、拉动消费与警惕信用卡危机之间作出平衡，如何在金融创新与金融监管之间求得平衡，不仅重要而且迫切。庞大的信用卡套现数额游离在监管层的视线之外，不仅加大了银行的经营风险，也使中国金融业安全面临着挑战。为了防范和化解信用卡套现产生的风险，促进信用卡业务的健康发展，笔者认为应尽快加速相关立法进程，监管到位，完善信用卡市场环境，建立多层次、多机制的征信体系，培养全民信用意识，着力解决中小企业和个人融资难的问题，才能从源头上清理“非法套现”滋生的土壤。
(一)完善立法才能治本
要打击恶意套现行为，防范信用卡套现带来的金融风险，首先要完善相关的法律法规，堵上政策方面的漏洞。要明确信用卡套现行为的性质，在法律中严格界定非法套现行为的构成要件和处罚标准，才能在现实中产生对非法信用卡套现的威慑力，以保障银行的资金安全，维护金融秩序的稳定。其次，建议加大对银行卡立法的力度。银行卡已经成为国民生活中不可缺少的金融工具，有关银行卡持有者与发放机构之间的权利义务及发卡机构、商户之间利益的平衡等都需要效力层次较高的法律予以确定。以保证在处理银行卡相关问题时有法可依。同时解决执法不严问题，否则就算相关的法律制定的再全面，再细致，执法监督不力，那也只是一纸空文。
(二)银联服务回归，金融监管到位
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银联应该主动调整自己的定位，回归银行业服务机构的角色，避免与各大银行产生业务
上的竞争关系。一要将银联纳入银监局直管，同时将电子虚拟交易等纳入到银监会管理之下；其次要建立专门的信用卡监督部门，解决各地监管标准不一的问题，逐步完善信用卡市场环境，可以通过发卡银行、收单银行、银联三方建立统一的取现／套现可疑交易监控体系，对疑似套现、银行卡盗用等交易进行识别、监控、分析、打击。平摊监控成本，避免“搭便车”现象，最终提高监控效率。
(三)发卡从严。约束商户
在目前法律规定尚不健全的情况下，发卡机构应该在大力拓展信用卡业务的同时，加强风险防范意识，发卡前严格审核申请人的条件和审批额度，强调发卡源头的风险控制。在与特约商户的协议中，明确特约商户不得协助持卡人套现，强化其违约责任，以约束特约商户的行为；推出审核机制，对特约商户进行级别评估，对不同风险级别的商户，提供不同的服务。引入一银行卡保险机制，与保险公司合作，参与信用卡风险的有关保险，降低信用风险。
(四)完善征信体系
我国个人信用制度并不完善，缺乏完备的信用体系，为减少风险，发卡行须花大量成本用于调查个人信息，增加担保力度，从而增加了交易成本。因此要建立完善以个人征信系统为主体的信用卡信息共享机制，设定个人总的信用额度，方便诸多发卡行查询验证，避免同一客户反复办卡。同时对有不良套现记录的持卡人禁止发卡，将套现商户列入屏蔽栏以杜绝其发展业务，从源头上遏制不良套现行为的产生。
(五)解融资难，疏胜于堵
从根本解决中小企业和个人贷款融资难的问题，清除国内银行对中小企业和个人贷款设置的重重障碍，从源头上清理“非法套现”滋生的土壤。可借鉴国外信用卡eashout服务，即信用卡取现服务，有条件地提高信用卡取现比例，同时降低手续费甚至预借现金的利息，则信用卡取现中介的利润空间会被压缩，很多套现行为自然会很快透明化为取现行为，也就便于监控。通过疏导方式来解决“非法套现”问题，这也可以为银行带来新的商机。
分公司POS机刷卡明细表
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