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早在去年年底，央行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》首次提出将个人银行账户分类管理的概念，把帐户分为Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户。
Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户是什么意思?
银行账户重大变化引关注!银行账户分类管理制度12月1日将正式实施。人行有关人士解释说，Ⅱ、Ⅲ类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，功能有限，并且需要与Ⅰ类账户绑定使用。
什么是I类、II类、III类账户?简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡就属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表：
银行Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户的区别
Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，必须在柜面或通过银行自助机具，经银行工作人员现场面对面审核身份后开立，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等全部金融业务，没有限额。
Ⅱ类、Ⅲ类银行账户既可以在柜面开立，也可以通过电子渠道，非面对面地开通，但要绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证。
Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。
Ⅲ类户权限最小，只能办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。
业内人士表示，分类管理可以通俗地理解为，Ⅰ类户是个人或家庭的小金库，最重要功能最强大，但没必要天天搬到外面用；Ⅱ类户就像是可以带出门的钱包，装的钱有限额；Ⅲ类户就像是零钱包，只能用于小额支付。
银行人士建议，通过账户分类管理和使用，可以将“金库”与“钱包”分离，保障大家的资金安全。为防止大额资金被盗，市民最好将与第三方支付账户绑定的账户换成Ⅱ类、Ⅲ类银行账户。
已开立多个Ⅰ类账户仍可照常使用
一些市民看到有关分类账户管理的报道后，都表示太专业，看不懂，担心自己现在的银行卡或存折用起来会遇到麻烦，最怕就是被强制降级。
对此担心，工行北京分行个人金融业务部经理刘楠表示，央行关于账户分类管理的规定主要针对的是12月1日以后开立的新账户。大家现在使用的银行卡和存折等账户，基本都是在银行柜面开立的，都属于Ⅰ类户，是功能权限最全的账户，12月1日以后在使用上也不会有什么不同，也不可能被银行强制降级。
以工行为例， 2016年11月30日之前，在工行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。值得注意的是，信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户，但属于结算账户。
虽然原有的借记卡或存折今后使用不受影响，刘楠建议大家根据自己的实际情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。这样既可以实现个人资金的集中管理，又可以通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险，更好地保护自身的资金安全。当然，如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响，但如果数量较多，应根据银行要求说明情况。
对于名下账户过多的，工行会联系客户进行核查。开户之日起6个月内无交易记录的账户，将会被暂停非柜面业务，只能在营业网点柜台办理业务。待重新核实身份后，即可恢复。
新开账户将受限 一人一行只有一个Ⅰ类户
如果客户已经有了某家银行的借记卡，今后还想在同一家银行办张新卡，就不能像以往那么随意任性了。根据央行规定，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。由于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，为方便大家异地生产生活需要，央行已要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务免收异地手续费，降低个人支付成本。
刘楠以工行为例解释称，如果客户已经有了工行借记卡或存折，就表明他已经在工行拥有了Ⅰ类户，工行不会再给他办一张功能一样的借记卡。银行工作人员会建议他充分利用原有的借记卡，或者建议他根据需要，新开一个Ⅱ类户或Ⅲ类户。如果这个客户在工行此前就有多个账户，他也可以选择将原来账户降级使用。
注意：【账户】Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户皆借记账户
根据央行政策，自2016年12月1日起，个人在银行开立账户的，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类账户，如果已有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。那是否意味着一个人只能在同一银行拥有一张银行卡了呢？
“账户和银行卡是两个不同的概念，银行卡仅仅是账户的载体，并不是说只有一张卡了。”人行郑州中支相关负责人解释，现在制度中所讲的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户是针对借记账户而言。但是Ⅰ类、Ⅱ类账户则都可以拥有实体卡片。“当然，此次针对的是用户的借记账户，也就是说，对贷记卡、信用卡，都是没有影响的。”
28日晚，中国工商银行通过搜狐客户端发布信息称：“2016年11月30日之前，在我行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，但属于结算账户。”
提示
I类、Ⅱ类、III类账户如何开立
开立三类账户，主要有两种方式：一种是到银行柜面，由工作人员当面审核开立;一种是通过电子渠道非“面对面”开立。
开设I类银行账户
根据中国人民银行2016年9月30日发布的通知，自2016年12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
开设一个Ⅱ类户，必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户，自2017年4月1日起暂停业务办理。
值得注意的是，绑定的账户除了工行自身的，也可以使用中国银行、农业银行、建设银行、交通银行的Ⅰ类账户在工行绑定开立Ⅱ类账户。
根据规定，开设一个Ⅲ类户，要至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。
按照规定，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，如果钱多了怎么办?根据规定，账户剩余的钱要原路返回同名I类户中。由于在初期规定时，Ⅲ类户账户没有实体介质，也就是说不能发卡，银行理财经理表示，“在手机银行中可以看到，Ⅲ类户有对应的账号”。
在现有的个人银行账户基础上，为什么要增设Ⅲ类户，专家表示这主要是满足市民对支付效率的需求。部分银行推出了方便、快捷的小额免密支付服务，Ⅲ类户以便利存款人日常消费支付。
自助开立的Ⅱ类、III类账户都是62开头的一个银行卡号，没有实体卡片。
【释疑】网上支付Ⅰ类户不会遭遇自动“降级”
Ⅰ类账户是全功能大额账户，Ⅱ类账户可办理存款、购买投资理财产品及限定金额的消费等，Ⅲ类账户主要用于网络支付，只能进行小额消费和缴费支付。
有人担忧新政实施后，自己绑定电商支付平台的银行账户会降级。对此，人行郑州中支回复大河报记者称，个人银行账户分类管理工作，需银行客户的主动配合。银行客户可根据自己情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。但如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响。但如果数量较多的，应根据银行要求说明情况。
一位银行人士表示，银行不会直接将用户账户降级，会通过柜台、电话等方式与相关用户进行沟通，引导降级。如果用户没有按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ类或Ⅲ类户，将会自2017年4月1日起暂停业务办理，这还需要用户注意。
有多个Ⅰ类账户的用户咋办?到就近银行认定
根据央行规定，同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户(此次不包括信用卡)。其中Ⅰ类户(包括借记卡、活期存折等)为全功能账户，可办理存款、转账、消费缴费、购买理财产品等，金额也没有限制。Ⅱ类户只能通过电子方式办理资金划转等消费和缴费支付等，金额不超过1万元。Ⅲ类账户适合用于绑定支付账户，金额一般不超过1000元。
在12月1日之前，如果在银行已经办理了多张借记卡和活期存折，都属于Ⅰ类户，应该怎么办?沈阳某商业银行工作人员介绍，新规没有明确处理方法，但建议到就近银行去自主认定哪个账户作为Ⅰ类户。而记者了解到，沈阳有的银行会通知名下开户较多的客户进行核查，确认是否还保留账户。对于无法核实开户合理性的账户，将引导撤销、归并或者降低账户级别等措施。
一个手机号可以多人开户吗?电话和身份证必须一一对应
“对于联系电话供多人开立和使用账户的情况，我行会联系您到网点进行确认，未向我行说明合理性的，会被暂停非柜台业务。如果是成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形，来网点确认时需出具说明。”这是一家商业银行发出来的公告。这家银行的工作人员表示，新规实施之后，对账户管理是非常严格的，电话号码和身份证号码要一一对应。
另外，如果要冒用他人身份证开立账户，银行就会立即向公安机关报警并将被冒用的身份证移交公安机关。
支付宝、微信尽量别绑Ⅰ类账户
简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡、存折均属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。
工商银行高级客户经理陈铁钢建议，Ⅰ类账户功能齐全，资金流入流出无限额。可以作为工资账户或个人财富主账户，主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财，银行卡不必随身携带，也减小了卡片遗失带来的风险;Ⅱ类账户投资理财功能齐全，可以灵活地由Ⅰ类账户向其转入资金，无累计转入限额，既满足日常使用，又避免大额资金损失;Ⅲ类账户主要用于小额高频交易，账户余额不得超过1000元人民币，适合用于绑定支付账户，及日常小额高频交易(如二维码支付、手机NFC支付等)。
“Ⅰ类账户是存款账户和理财账户，其重要性不言而喻。现在网购存在一定的风险，用户使用网购、微信发红包、家庭缴费等功能时，尽量使用Ⅱ或Ⅲ类账户，这样安全风险相对较小。使用二维码支付、微信支付这些快捷支付的时候也最好不要绑定Ⅰ类账户，以提高资金使用安全性。”陈铁钢提醒说。
那么，如果新政施行后如何调整绑定平台的账户类型呢?银行工作人员介绍，如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信，将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户，只需存款人经过基本的身份确认就可以。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份。
新华网北京12月25日电(记者吴雨、刘铮)中国人民银行25日发布通知，建立银行账户分类管理机制，以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户，今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立三类银行账户。
人民银行发布的《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》规定，银行应建立银行账户分类管理机制，根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级，审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额，并进行分类管理和动态管理。
银行个人账户改革解读：
一、个人账户划分为3种类型
《通知》明确，存款人可通过Ⅰ类银行账户办理存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等业务;通过Ⅱ类银行账户办理存款、购买投资理财产品、限定金额的消费和缴费支付等业务;通过Ⅲ类银行账户办理限定金额的消费和缴费支付服务。Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户不得存取现金，不得配发实体介质。也就是说，Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
解读：
Ⅰ类户：全功能银行结算账户
Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可以办理存款、购买投资理财产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。
Ⅱ类户可电子划账、买理财产品通
Ⅱ类户可以通过电子方式办理资金划转、购买投资理财产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。对Ⅱ类户还设置了单日支付限额10000元。
Ⅲ类户专注小额快捷、免密支付
Ⅲ类账户仅能办理小额消费及缴费支付业务，Ⅲ类账户设有1000元的资金限额。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
有业内人士形象表达：Ⅰ类账户就像是老婆用的，什么金融业务都能办；Ⅱ类账户就像是自己用的，只能投资理财缴费不能取走现金；Ⅲ类账户就像是给小孩用的，只能做一些小额支付。
二、去银行怎么开户？
《通知》还明确，银行为开户申请人开立个人银行账户，应核实身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿;通过有效身份证件无法准确判断开户申请人身份的，银行应要求其出具辅助身份证明材料。银行可采取多种方式对开户申请人身份信息进行交叉验证。
《通知》指出，开户申请人开立个人银行账户，原则上应由本人亲自办理;确有必要的，可以由他人代理办理。如无民事行为能力或限制民事行为能力的开户申请人，可由法定代理人或指定人员代理办理。银行对代理人身份信息的核验比照本人申请开立银行账户进行，并联系被代理人核实。
那么我们在2016年如何开银行卡？
（一）柜面开户
通过柜面受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立Ⅰ类户、Ⅱ类户或Ⅲ类户。
（二）自助机具开户
通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理银行账户开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅰ类户；银行工作人员未现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
（三）电子渠道开户
通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
1、通过电子渠道开立Ⅱ类户的
银行应通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户（以下简称绑定账户，信用卡除外），作为核验开户申请人身份信息的手段之一，确认绑定账户的所有人是开户申请人本人，绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。Ⅱ类户与绑定账户的资金划转限额由银行与存款人协商确定；银行应根据自身风险管理水平和存款人风险等级，与存款人约定办理消费和缴费支付的单日累计支付限额，但最高额度不超过10000元。银行不得通过绑定Ⅱ类户、Ⅲ类户或支付机构的支付账户进行开户申请人身份信息核验。
2、通过电子渠道开立Ⅲ类户的
银行应通过开户申请人从同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转入任意金额的方式激活账户，并确认开户申请人是同名Ⅰ类户的所有人。Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，账户剩余资金应原路返回同名I类户。已开立Ⅰ类户再申请在同一银行开立Ⅲ类户的，银行可在Ⅰ类户实体介质上加载Ⅲ类账户功能。
对于Ⅱ类户，银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户。对于Ⅲ类户，银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户或Ⅱ类户。
《通知》还进一步丰富了现有直销银行账户功能，除存放存款、购买投资理财产品等功能外，还支持存款人通过Ⅱ类户和Ⅲ类户办理限定金额的消费及缴费支付。
银行个人账户改革从什么时间开始
2016年4月1日起执行，各大银行正式实行的日期可能略有不同。
银行个人账户改革究竟带来了啥好处
1、开户更方便了
今后 通过网银、手机银行也能开户了，不用亲自跑银行遭受排队等待之苦。如果你在同一家银行要开第二个户，还可以简化开户流程。
只要你有任何一家银行的Ⅰ类户，还可以申请开立不限于这一家银行的Ⅱ类户和Ⅲ类户，大可不必为了开立Ⅱ类户和Ⅲ类户去跑趟银行，在线上完成即可。
PS：目前大家手上拿的银行卡、存折账户对应的都是Ⅰ类银行账户，Ⅱ类户、Ⅲ类户都是没有实体介质的。
2、可以找他人代开户
特殊情况下可由他人代为办理开户，银行还可以上门办理业务。
3、要求银行创新支付手段，提供更便捷的服务
也就是说，如果你在同一家银行有两张卡，通过网银、手机银行自己给自己转账时，银行不得设置转账限额。
4、意外损失有保障
如果你的账号被盗钱丢了，只要银行不能证明是你的责任造成的，就要先行向你赔偿损失。
这些事情你也要知道
1、个人银行账户为啥要分三类？
个人银行账户看上去是件不起眼的日常小事，实际上是很重要很严肃的事情。它不仅是经济金融活动的基础，而且是打击违法犯罪的保障。
央行支付司司长谢众介绍，这次把传统上在柜面开设的账户设为Ⅰ类账户，属于全功能的银行结算账户。在此基础上，为便利存款人支付，增设了Ⅱ类、Ⅲ类账户。
2、新划分三类后，原有的银行账户怎么办？
对于之前的账户，银行根据开设时的材料进行分类，只要是当面开设的都会成为Ⅰ类账户。今后再开设账户，就会明确让客户选择是哪类账户。不过由于涉及到银行系统的升级，新的管理办法的完全落实可能需要一个过程。
3、多了两类账户该怎么用？
业内人士用这样的大白话翻译：
“打个比方，Ⅰ类账户就像是老婆用的，什么金融业务都能办；Ⅱ类账户就像是自己用的，只能投资理财缴费不能取走现金；Ⅲ类账户就像是给小孩用的，只能做一些小额支付。”
也就是说，Ⅰ类账户是资金进出的“总源头”；Ⅱ类账户与Ⅰ类账户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账；Ⅲ类账户与Ⅱ类账户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
银行个人账户改革的意义
此次账户管理新规也将给商业银行的经营管理和整个行业的竞争格局带来较大的影响。
一是远程开户服务的放开将进一步加剧银行之间的竞争，产品和服务质量越来越成为决定银行市场竞争力的关键因素。根据《通知》精神，II类账户已经具备存款、理财和一定限额内的消费和缴费支付等核心金融功能，能够满足客户日常的大部分账户服务需求。这就为银行摆脱物理网点的限制，更有效地拓展客户与市场提供了新的途径。
二是账户管理新规有利于推动商业银行渠道管理策略的创新发展。一方面，账户分类管理办法将进一步推动银行客户服务的电子化进程，更多的柜面服务将向电子渠道分流；另一方面，《通知》规定I类账户也可以通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的方式开立。与现行的开户流程相比，新的流程将大大降低银行在开户环节的人工操作需求。
三是商业银行在账户安全性管理方面面临更加严峻的挑战。在新的账户分类管理办法下，II类和III类账户在客户的实名制审核标准上弱于I类账户。同时，由于I类账户的开立如果通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的方式完成，则信息审核流程也较目前的全流程现场开户有所放松。由此给账户的开立和使用过程带来了新的风险，需要商业银行通过更加有效的制度和流程设计来防范化解。
《通知》的一大意义在于推动直销银行的发展。现在，已经有20多家银行推出直销银行业务，但对于用户来说体验并不方便，仍然需要用户亲自去银行开设账户才能享受到相应服务。而《通知》执行后，尽管非线下亲见亲签开立的账户功能有限，但却比通过电子渠道开立的账户功能要更加完善。
经过前一阶段的野蛮发展，互联网金融监管政策逐渐出台，行业开始进入去伪存精的事情。我们更看好互联网金融龙头企业蚂蚁金服、微众银行和市场化传统金融机构的转型，如陆金所等。
“现在的直销银行账户资金必须在绑定的同户名银行账户间封闭运行，并且不能进行汇兑业务，只能存和汇。功能局限在存款和购买特定的理财产品上，并没有发挥国外直销银行的‘威力’。”某银行直销银行人士说，“《通知》执行以后，相当于有条件地放开数字证书的发放渠道，直销银行账户的功能就可以更加完善了。”
“《通知》的意义，绝不仅仅针对微众这种互联网银行，更多地其实落脚在现有商业银行开展的互联网银行业务，比如直销银行业务上。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，“它的促进作用很大，意味着未来商业银行在互联网金融直销银行领域的竞争会明显加剧，有可能成为现有网点渠道以外的新战场。”
与《通知》前后发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》）无疑是为本就红红火火的互联网竞争更添了一把柴。
和政县恒源建材经销有限责任公司文件
和恒建司第（2013）01号
关于开立和政县恒源建材经销有限责任公司
存款往来账户的申请
县工商银行：
我公司因业务需要，在你行申请办理存款往来账户。
公司名称：和政县恒源建材经销有限责任公司；
法人：李培智
身份证号码：622925196207084055
营业执照号：622925200001715
机构代码证号：07043927-0
特此申请
和政县恒源建材经销有限责任公司
二○一三年七月四日
个人银行账户分类管理12月1日正式实施
2016年11月29日07:55 新京报
个人银行账户被分成I类、Ⅱ类和Ⅲ类，分析称新规对用户影响偏正面
12月1日起，央行关于个人银行账户分类管理的办法就将正式实施。 根据此前下发的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（下称《通知》），个人银行账户被分成I类、Ⅱ类和Ⅲ类、同一个人同一银行仅能开立一个Ⅰ类银行结算账户，分类依据是什么？这项规定对老百姓(49.810, 0.18, 0.36%)有什么影响？新京报记者采访了银行、业内人士，对这项规定进行解读。
综合银行业人士反馈的情况来看，目前既有的存量账户暂时未受到使用限制，不过，有银行业人士表示，近期可能将提醒用户对不再需要的账户办理相关手续。
恒丰银行研究院执行院长董希淼认为，央行即将实施的新政背景在于遏制层出不穷的电信诈骗。同时，限制支付宝等第三方支付的次数，意在引导第三方支付回归到小额支付的性质上。
1 银行账户
每人每银行限开一个Ⅰ类账户
存量账户暂不强制降级销户，将引导消费者梳理名下账户
新规要求，同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户，再开户时，则只能是Ⅱ、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。
实际上，去年央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，已经将个人开设银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类，并已于今年4月1日开始实施。
根据有关政策，Ⅰ类户为个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能，能够存款、投资理财、转账、消费和缴费支付、支取现金；Ⅱ、Ⅲ类户
通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立，具有有限功能，且需要与Ⅰ类户绑定使用。其中Ⅱ类主要针对直销银行开户，Ⅲ类账户主要针对小额、免密、便捷的移动支付方式（诸如银联的闪付功能）。
工商银行(4.530, 0.01, 0.22%)北京分行个人金融业务部经理刘楠告诉新京报记者，这个规定主要是针对新增账户而言：“12月1日起，客户已经在工行有Ⅰ类借记卡或者活期账户存折的话，他就不能新开一个Ⅰ类账户了。”
“实际上，对老百姓而言具体的影响不会特别大。”刘楠说，“比如消费者到银行来新开一个I类账户，系统可能就会提醒你已经有一个存量账户了，那相关的操作就可以用存量账户去操作，节省了相关的资源。”
“同时，这个《通知》也是引导客户对名下账户进行一个梳理，保障相关的资金安全。”刘楠说。
多位银行人士表示，对于存量账户，现在还没有强制的要求降级或者销户，但近期可能会分批分期提醒客户，抽时间到柜台对不需要的账户办理相关手续。 2 异地取现
同一银行异地存取现、转账免费
多银行客服称尚未对手续费政策作出调整
由于规定每个人每家银行只能开立一个I类账户，新规同时取消了同一银行异地存取现、转账等业务的手续费用，并规定自《通知》发布之日起三个月内实现免费。
对于上述免费的问题，新京报记者拨打了包括中国银行
(3.500, -0.01, -0.28%)、工商银行、建设银行(5.640, -0.01, -0.18%)等在内的多家银行客服。
在同行异地转账上，中国银行一位客服对新京报记者表示，目前该行仍然执行原有规定，不清楚下月会否调整。同时他对记者指出，实际上今年以来该行就已经实行了比较优惠的费率，比如用中行北京的卡转账到浙江，两万元的金额，手续费在10元左右。
工行一位客服则明确表示，2016年12月31日0点起，将免收境内异地工行间人民币各渠道汇款手续费，但在取现方面未收到进一步通知。
在同行存取现手续费上，建设银行的客服对记者表示还没有收到相关通知，仍然保有原先的手续费政策。对于现有的政策，该行目前异地跨行自助设备（ATM机）取款每笔按2元+取款金额的1%收取，最低为4元（以网点公示价为准）。
此外，有多家银行从业人士对新京报记者指出，为了推广其手机银行、网上银行业务，实际上用户在手机银行、网上银行的费率要比在柜台优惠。其中，工商银行有关人士称，该行手机银行转账免费、没有金额限制。
3 第三方支付
每人每家第三方支付机构限开一个Ⅲ类账户
存量账户11月30日前完成清理，其余账户降低类别或撤并
新规要求，非银行支付机构（以下简称支付机构）为个人开立支付账户的，同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类账户。
Ⅲ类账户主要针对小额、免密、便捷的移动支付方式，包括非接触支付方式，如银联的闪付等。
对外经贸大学金融学院副院长邹亚生认为，“很多用户都不知道自己到底有多少张卡”，即将实施的新政对于普通用户而言不是不便，而是帮助。他表示，对于银行而言，新规将降低银行对账户的管理成本，同时，还将便于监管个人资产。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，限制开户数量将有效确保一人一账户，此举能够遏制洗钱、盗刷等违法行为，提高个人账户安全性。
银行账户管理规定
1. 具体规定
1.1 银行账户开立、变更、注销经办人员
银行账户开立、变更、注销由出纳岗负责牵头办理。办理过程中需要使用公章、印鉴章，行政人员全程参与银行账户的开立、变更、注销。 2.1 银行账户管理方法
银行账户开立、变更、注销、企业网银的开通需要走流程，待审批同意以后方能办理。
银行账户印鉴必须三章联签，变更预留印鉴需事先报批。预留印鉴、网银和密码均应有专人分开保管。
票据的购买、保管、领用、签发应符合审批程序，设立登记簿进行登记，做好银行印鉴使用登记台账工作【新开银行账户可以开设几个II类账户】
3、 附表
表一、银行开户资料清单
表一、一般存款账户开户资料清单
1、营业执照三证合一（正本/副本）；（原件） 2、法定代表人身份证（原件）； 3、经办人身份证（原件）；
4、基本存款账户开户许可证（原件）； 5、机构信用代码证（原件）；
6、带公章、法人章、印鉴章及加盖开户协议及相关表格； 7、以上全部用A4纸复印5份盖上公章；
开立专户还要提供相关协议。
浅析银行个人账户的分类及意义
个人银行账户看上去是件不起眼的日常小事，实际上是很重要很严肃的事情。它不仅是经济金融活动的基础，而且是打击违法犯罪的保障。 互联网技术的飞速发展和个人经济活动的丰富多元，对个人银行账户提出了许多新要求。央行发布人民币银行结算账户管理新规，要求银行在切实落实账户实名制的前提下，根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级，审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额，并进行分类管理和动态管理。
(一)三类账户的区别:
从开立渠道、功能、限额等维度将账户分为三级。即在现有个人银行账户基础上，增加银行账户种类，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户。三类账户的开通渠道是不一样的：1.柜面开户。通过柜面受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立Ⅰ类户、Ⅱ类户或Ⅲ类户； 2.自助机具开户。通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理银行账户开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅰ类户；银行工作人员未现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅱ类户或Ⅲ类户；3.电子渠道开户。通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
三类账户的功能区别是：银行可通过Ⅰ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务；可通过Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务；可通过Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。银行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务，不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。
(二)分类管理的意义
首先对于消费者来说，开立银行账户更加便捷，手续简单，且手续费用低廉。因为第
II和第III类账户不存在物理介质，顾客可在网上自助开通，且无需缴纳工本费用。利用虚拟账户来进行网上支付和费用缴纳 性能更高，不存在被盗窃和复制卡片信息的风险。 其次，从监管层面来说，有利于央行规范账户实名制和分类管理，有助于推动网络支付的发展和监控。规定要求银行合理确定为单一客户开户账户数量，不鼓励无序竞争和盲目开户，规范了开户秩序，有利于央行的账户大额资金变动监管。
最后，从银行层面来说，有利于银行账户的实名制和风险管理。在柜面开通的I类账户，银行会审慎加强身份核验，严格制止冒名开户、频繁开户行为。有助于银行降低账户管理的成本。对于不需要在柜台开户的虚拟账户而言可节约银行的柜面资源，降低物理网点的经营成本。由于虚拟账户的支付都通过网络进行，可加速银行电子银行业务发展。互联网+也是银行未来的转型方向，新规对虚拟账户的规范和鼓励有助于银行战略转型。
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银行账户管理规定
第一章 总则
第一条 为加强公司银行账户的管理，建立规范的银行账户管理体系，完善公司内部控制制度，保障公司资金安全，有效地防范财务风险，根据国家有关法律、法规和公司相关制度制订本规定。
第二条 本规定适用于总公司及各部门开设和使用的所有人民币银行账户和外币银行账户(以下简称 “银行账户”)的管理。
第三条 银行账户的管理内容包括：银行账户开户管理、银行账户变更和撤销管理、网上银行管理、银行账户管理和使用中的禁止行为及罚则规定。
第四条 银行账户管理的基本原则是：在满足经营业务需要的前提下，实现银行账户管理上的规范化和数量上的最小化，做到归口管理、分级负责、逐级审批、台帐登记、权限操作。
第五条 公司财务部为银行账户管理的主管职能部门，分公司计划财务部是银行账户管理的执行部门，主要负责银行账户的开立、变更和撤销的申请，以及银行账户对账、账户信息揭示与统计报表等。
第二章 公司银行账户信息库的管理
第六条 公司建立银行账户管理信息库，公司及其所有分支机构开立、变更和撤销银行账户必须全部纳入银行账户管理信息库的登记备案范围。
第七条 公司银行账户管理信息库至少应包括以下内容：
1、户名全称（包括外币银行账户的中文和英文户名）；
2、开户银行全称（包括外资银行的中文和英文名称）；【新开银行账户可以开设几个II类账户】
3、银行账号、币种（指人民币、美元、港元等不同币种）；
4、开户许可证编号；
5、账户类别（指基本账户、一般账户、专用账户、临时账户的分类）；
6、账户性质（指定期、活期、协定存款账户、七天通知存款账户、协议存款等）；
7、账户用途（指基金募集专用账户、投资专用账户、公司日常经常账户、托管账户、纳税专户、工资账户、社保账户等）；
8、开户日期、财务印鉴公章全称、印鉴私章姓名、账户使用部门、账户销户日期、账户变更注销日期（指账户发生变更事项时，对原有账户备案记录进行注销处理的日期）。
第八条 财务部负责银行账户管理信息库的建立、日常维护和动态管理。信息库采用两级审核维护模式：分公司财务部负责审核机构原始银行账户资料并在信息库中提交，公司财务部部审核确认，使数据存入信息库。
第九条 财务部应及时收集和更新信息库的内容和记录，使其能实时、全面地反映公司银行账户的真实情况。财务部定期（每年至少一次）与有关部门共同对银行账户管理信息库的数据记录进行全面核对和清查，并对重新核实的信息资料办理必要的确认手续。对在核对清查过程中所发现的数据差异，应在分析调查、查明原因、明确责任的基础上进行更正处理，并将清查和处理情况向公司领导和各部门进行通报。
财务部定期对公司所有外币银行账户是否向外汇监管部门报备进行全面清理，监督并督促完善有关账户手续。
第十条 各部门、各分支机构违反规定设立的未纳入公司银行账户管理信息库的银行账户，将被视作“账外账户”处理。
第三章 银行账户的开立
第十一条 公司银行账户的开立实行审批制。银行账户开立和审批按以下程序办理：
1、申请部门和机构因业务需要需开立银行账户的，应填写银行开户申请审批表，由分公司财务部统一向总公司提出申请；
2、财务部根据公司有关规定，会同综合管理部采取招标等各种方式确定开户银行，就其开户提出初审意见；
3、开户申请经总公司分管领导签署意见后报董事长审批；
4、分公司财务部根据开户审批单安排有关人员在开户银行办理开户手续。
第十二条 公司银行账户分网上银行账户、基金募集账户、基金投资专户、外币账户、定期账户等五类：
1、网上银行账户包括经营收入和费用支出账户；
经营收入费用支出账户用于归集公司及分支机构的经营收入，该账户可用于公司各项日常费用的支出并支付由此产生的银行结算费用；
2、基金募集账户是公司及各分支机构因业务发展需要在业务合作银行开设用于归集所募集资金的专用账户，该帐户一般由有资质的金融机构托管；
3、基金投资专户是指因项目投资而设立的银行专用帐户，为受托管帐户，专用于特定项目的投资及投资回报的归集；
4、外币账户指取得外汇业务经营许可证的分支机构因外币收支需要开设的账户。根据公司业务实际可开设美元和港币两个币种。【新开银行账户可以开设几个II类账户】
5、定期账户指根据资金保障和运作需要存放在银行的定期存款、通知存款和大面额协议存款。原则上除总公司外其他机构和部门一律不得开设定期存款账户。
第十三条 各机构选择开设各类的银行必须符合中国保监会、中国人民银行等监管部门对保险公司开户银行的要求，并坚持以下原则：
1、利益最大化原则。选择新的开户银行必须经过招标或同类性质的程序，比较并权衡各银行给予我司的资金收益、业务合作的共盈和服务等条件，以维护公司利益最大化；
2、统筹安排、兼顾全局的原则。各分支机构选择新的开户银行原则上必须由总公司统筹安排，兼顾全局，由计划财务总部根据总公司与各大银行的合作情况选择确定；
3、有利于业务发展的原则。开户银行的选择应充分考虑业务发展需要，优先选择与公司建立业务合作关系、有一定业务量的银行，以利于公司业务的发展。
4、谨慎选择原则。优先选择规模较大、资信良好的国有控股银行或全国性商业银行，谨慎商城市业银行，原则上不得在信用合作银行开户。
5、安全性原则。因选择距公司职场较近、交通方便、安全措施良好的银行。
第十四条根据“逐级上报、集中审批”的原则，各分支机构所有银行账户的开设需按规定报总公司审批，不得擅自开设账户、不得隐瞒不报。
第十五条 开设银行账户必须按以下要求和程序办理手续：
（1）网上银行账户：须选择总公司规定的银行开立，提出书面申请，由分公司统一上报总公司，经审核同意后，由分公司办理相应的开户手续，纳入总公司网上银行系统。同时，开户后应及时将开户信息、网上银行协议和资金收支两条线实施细则等资料报总公司备案。
（2）基金募集账户：向公司报送开户申请、合作协议、分支机构账户资金管理规定等材料，总公司按“一事一议、个案审批”的原则进行审核批准后，由分公司办理相应的开户手续。同时应及时将有关开户资料、账户信息报公司备案。
（3）基金投资专户：向公司报送开户申请、国家机关或行业协会或上级机关的相关文件，经公司批准后办理相应开户手续。同时将有关开户资料、账户信息报公司备案。
（4）外币账户：由取得经营外汇业务许可证的机构提出书面，经公司审核批准后办
理开户相应手续，同时将有关开户资料、账户信息报公司备案。
（5） 定期存款账户：由总公司集中开立，分支机构不得擅自开立（经总公司授权开设的除外）。
第十六条 二级及以下机构原则上不得开立银行账户，如确因业务量大或地理偏远需要开立的，需逐级提交书面开户申请，经总公司审核批准后办理开户手续，同时将有关开户资料、账户信息报总公司备案。
第十七条 分公司在筹建期经总公司审批同意后可开立银行账户，分公司以下机构筹建期不得开立银行账户。
第四章 银行账户的变更和撤销
第十八条 银行账户的变更和撤销必须经财务部审核后报公司分管理领导审批。 第十九条 确因公司名称变更、管理需要、业务发展的变化需要变更或销户的，需将变更或撤销的原因、变更的内容或撤销银行账户信息等资料逐级上报计划财务总部，经审核批准后方可办理银行账户的变更或撤销。
第二十条 各级机构财务负责人应定期清理不常使用的且资金余额不多的银行账户，防止和纠正不必要的重复开户的现象,撤销多余的银行账户。
第二十一条 各级分支机构因监管部门、国家机关或违反规定被强行销户的，可直接办理销户手续，但必须作为重大财务事项及时将销户信息和情况说明逐级上报计划财务总部备案。
第二十二条 各级机构办理网上银行账户变更或销户手续后总公司需及时办理网上银行账户的信息的变更或撤销手续。
第二十三条 各级分支机构变更或撤销账户后，将变更或撤销的资料凭证归档保存。并根据本规定在一周内将变更信息或销户凭证复印件逐级上报计划财务总部备案，由计划财务总部在银行账户管理信息库中记录变更或撤销信息。
第五章 银行账户的日常管理
第二十四条 公司各级机构严格按国家有关规定和公司要求。正确核算账户资金。各类支出账户必须专款专用，严禁超范围使用和串户使用。
第二十五条 各级机构每月月终应及时将银行存款日记帐与银行对帐单进行核对，并编制“银行存款余额调节表”，将两者余额调节相符，做到月结月清。
第二十六条 分公司财务部定期对辖内银行账户使用情况进行检查，每季度将检查情况报总公司。
第二十七条 各级机构必须及时更新银行账户管理信息库，详细记录每个账户的开户时间、开户银行名称、账户变更或撤销等信息，确保银行信息的准确和完整。
第二十八条 银行账户的开户资料、银行印鉴卡、对帐单、账户余额调节表、现金盘点记录、票据盘点记录等资料应由专人负责保管，定期装订成册，归档保存。
第六章 网上银行账户的管理
第二十九条 分支机构开立网银账户后应将账户纳入总公司对应的网上银行系统，通过网银授权连接方式，实现总公司网银系统监管。
第三十条 网上银行账户实行专人管理，各级机构落实专人负责日常管理，并确保网上银行账户资金的安全。
第三十一条 网上银行账户资金划转必须经过授权操作。各级机构根据需要设立经办、授权两级或经办、复核、授权三级操作每笔资金的划转。每一级人员分别配置一张操作卡（客户证书），任何人不得同时拥有经办、复核或授权两张操作卡。
1、财务部网上银行账户资金划转权限设置
（1）经办。经办由财务部银行账户日常管理人员担任，持有经办操作卡，可查询账户、对外付款、转帐的功能，经办人员资金划转权限为零。
（2）复核。复核由财务部资金管理人员担任，持有复核操作卡，可查询账户、对外付款以及100万元（含100万元）以下的复核支付。
（3）二级授权。二级授权由财务部负责人担任，持有二级授权操作卡，可查询账户、对外付款以及100---500万元（含500万元）之间的授权支付。
（4）三级授权。三级授权由财务部主要负责人担任，持有三级授权操作卡，可查询账户、对外付款以及500---1000万元（含1000万元）之间的授权支付。
（5）四级授权。四级授权由总公司分管领导担任，持有四级授权操作卡，可查询账户、对外付款以及1000万元以上的授权支付。
2、各分公司财务部网上银行账户资金划转权限设置 各分公司财务部银行账户日常管理人员担任，复核由各分公司财务部非经办财务人员担任，授权由财务负责人担任。各分公司财务部由财务负责人根据实际情况制定不同账户的划转权限，并上报计划财务总部备案。
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