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中小企业融资为什么这么难?除了风投和银行，中小企业还能找谁?创始人俱乐部20 1 O年第三期沙龙选择“中小企业融资之惑”作为主题，供需双方面对面道出自己的想法，听听他们说了些什么……
“有的人从美国回来第一天就带着VC，但太多数人没有那么幸运，我们早期就靠自己。”前橡果国际副总裁。现任乐到家网络科技有限公司CE0蒋宇飞讲起自己6次创业的历史。
最早做背背佳没有融资，事情却做得热火朝天，背背佳品牌成为行业楷模。之后做好记星学习机也没有融资，4个创始人的钱加在一起，又找人借了20万，最终才凑60万。后来好记星也成为妇孺皆知的品牌。蒋宇飞认真地说：“好的商业模式不需要钱，上来就能赚钱。”
相比之下，在场的另一位创业者马云似乎幸运许多。妈妈说创始人马云分享了自己三次创业的融资经历。他的第一次创业是在互联网泡沫时，那时候融钱很容易，结果却做砸了。尽管这样，马云本人还是赢得了信任，他在后两次创业中都顺利拿到了融资。但马云坦言拿到钱之后压力也很大。
创业有不同路径。《创业家》社长牛文文分析说，现在许多行业门槛很高，一旦开始创业就面临融资问题，银行一般不会给钱。要么是天使投资或者VC，要么大家互相凑钱，或者用其他各种方式。从创业者来讲，早早的多认识投资家、银行家是好事；从投资者讲，早点认识创业者也很好，好的企业发现越早，对投资家的价值就越大。
蒋字飞认为：“创业者应该先找事做，再想拿钱。你的事业是什么，商业模式是什么，你爱不爱它，有没有一个长远的规划?有了以后，不要怕没有VC给你钱，一定会有的。我认为融资是一个自然而然的东西，不能去追求。”蒋宇飞的提法顿时让在会的投资人和创业者都频频点头。
蒋宇飞当年没有找过风投，也敲不开银行的门。他只是很草根地坚持做自己的事，后来发现很多投资者开始给他们钱//更多文章到创业第一步网
而北京凯德利奥翻译公司创始人孙慧嘉当场提出了自己的困惑：由于参加了一个创业比赛，公司关注度开始提高，很多投资公司找上来。孙见了不少投资公司，后来觉得这个事比较浪费精力，自己公司现金流很好，目前不很需要钱，就想算了。可别人提醒她，如果第一轮谈过，没有融成，就会对下一次再谈有影响。投资公司会有为什么上次谈了一轮没有结果之类的疑惑。
对此，枫谷投资公司董事长曾玉给出的答案是：建议创业者在融资之前一定要想清楚，是今年融，还是明年融，是明年上半年还是下半年。甚至第二轮、第三轮，融资方案都要想清楚，如果没有想好，最好就不要抱着只是试试运气的态度和投资公司接触。投资公司本来是个小圈子，第一个人的观点可能会影响行业其他人。这个行业确实有所谓的不成文法则，如果这个案子漂了一段时间，最后没有被投，那第二轮融的可能性非常小。其次，印象也要打很大折扣，至少创始人要用一个很冠冕堂皇的理由去解释，为什么上次没融到钱。她认为就像人谈恋爱一样，第一面至关重要，一定要慎重。
对于不善于表达的创始人，曾玉建议他们找专业的融资中介，这里面其实有很多技巧，专业的人知道怎么解释这个公司，这个行业。
嘉丰资本副总裁简江说自己看公司会坚持独立的判断，只要是好的企业一定会有人投资的。很多时候如果创始人说不清楚，很可能是自己没有想清楚。他建议创始人一要对自己的企业有信心，二要想清楚了再去和风投谈判。
经纬创投合伙人方元很认同蒋字飞的先做事，后找钱的观点。他建议创始人要调整好心态，有些人拿企业当自己的宝贝儿子，如果拿出来分享给大家，心里会不爽。但他同时提醒大家要关注资本的两点属性：一是避险，二是逐利。银行和VC、PE不一样，前者可能避险第一位，后两者可能逐利第一位。所以不同资本属性会带来不同的融资效果，一定不要认为资本就是雪中送炭。创业者自己要有清楚的认识，这会避免很多挫折和失望。
安泰典当行副总经理张跃学透露，现在很多中小企业利用典当行来做短期资金周转。与风险投资不同，银行融资和典当融资都是生产型企业较多，这两种方式都需要抵押物品。以前银行只做大企业，抵押物多，信誉好。最近几年越来越多的银行开始关注中小企业，不少银行专门开设了中小企业融资部。
招商银行北京分行中小企业金融部副总经理王研京表示，他们不在乎企业发展期限或者底子薄不薄，而是在乎它的专注性，隔两年换一个行业对他们来讲比较难接受。招商银行最近几年开始关注中小企业，也在转变思维，开始探索一些没有固定资产抵押的贷款方式。比如技术专利，比如应收账款等。
中国联盟典当网创始人张海军建议大家不要局限于鲁迅笔下的妖魔化典当形象，在需要钱的时候不妨想一想典当行。这种渠道有它不可替代的特点：快捷，灵活，资金额度可大可小，多达几千万，少则几百。而且抵押物的范围非常广：股票、债权、车房、货物、艺术品等等。
尽管如此，一些文化创意产业没有抵押品，融资还是比较困难。就像电影。非常传媒集团总裁徐敬博认为，电影电视在中国是一个初级产业，只有某个团队有了很专业的运作，它才能够吸引投资。
在场的其他嘉宾也认为，由于文化领域和互联网领域没有实体的交易过程，不适合传统的金融机构来做。应该强调“分工合作”，比如一个影片好不好，应该先由专业的人进行评估，之后传统的金融机构再进来。
商业观察家、亨通堂创始人陆新之认为，对于投资人来说，真正的价值就是说看到企业资产负债表以外的东西，这才是最重要的。
沙龙结束后，投资人和创业者们还不愿马上离去，又三三两两地结对
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想创业没有钱怎么办？没有钱怎么创业？创业没有钱是一个大问题，尤其是对刚毕业的大学生，看上一个好的项目却资金不够。不用急，无本创业是一件比较艰难的事，尤其是对于既没经验也没资金的大学生来说，创业就更难。但是，一切皆有可能，你可以尝试下面的几种方法：
向亲友拆借：最为保守的融资途径
融资成本：黄金万两容易得，人情债难还
适合人群：有固定收入和定期存款，仅仅是一时资金周转困难的人士
所谓亲兄弟明算账，此言一出伤亲人之间和气，但如果您目前急需一笔钱用，您又不打算启动金融工具来帮助您，那么亲人之间互相拆借应该是不错的办法。
相比金融工具而言，亲人之间借钱的手续要简单得多。如果是和父母借钱，您只需要告知他们资金的用途便可，至于何时归还，父母一般不会设定最后还款日期；如果是和家族中其他亲友借款，您需要按照借款的一般程序，工整地写一张借条，同时签上借款人姓名和借款日期；如果是和朋友借钱，除了借条之外，您应当主动提出还本付息的承诺，按照很多人的借款经验，即便朋友根本没有向您提起利息的问题，还款时您也应该按照一定比例向对方支付利息，“好借好还，再借不难”。
专家点评：向家里人伸手借钱，您一定要分清借款和赠与之间的区别，亲是亲，财是财。
消费贷款：利率合理
融资成本：年利率不超过5%
适合人群：高收入人群
如果您家庭收入较高，您便可以获得一笔利率较低，期限适中的消费贷款，下面以交通银行为例介绍。
您首先要持有交通银行的住房公积金联名卡，然后从单位开具收入证明（如果已婚，需要夫妻双方的收入证明）。然后便可以向交通银行申请消费贷款，贷款用途可以是所有的POS消费或者支持交通银行网上支付的消费，就像信用卡一样使用。所有消费会自动分成12期按月等额本息偿还，归还欠款后额度自动恢复，可以循环使用，非常方便。
消费贷款和信用卡消费在使用上几乎没有区别，不同的是，消费贷款没有消费积分，没有免息还款期，不能取现，但优点是利率很低，而且使用后才支付利息，不像其他贷款那样从申请下来就是要付息，不管你是不是马上使用。
专家点评：据了解，消费贷款年利率不超过5%，属于极低利率的贷款方式，且无须任何质押，惟一的限制是要求收入较高者。
典当融资：最快一小时挽救资金链
融资成本：月利率2.5%-3%，第二个月起按天计算费
适合人群：拥有值钱物品且短时间内急等钱用的人士
典当曾是旧社会没落家族的经济来源，现而今，它的大门向所有急等现金用的人士开放。大到房产汽车，小到相机、戒指，只要典当行里的明眼人认定您拿来的东西有价值，最快一个小时，您就能得到您急需的现金。对于您送来的抵押品，典当行会告诉您一个最后赎回的日期（一般是两到三个月），过了这个日子，东西就归典当行自行处理了。
从我们掌握的情况看，最近典当行不断接收到高级抵押物，仅以宝瑞通典当行此前发布的数据看，截至今年6月份，该典当行车辆典当上升了4个百分点，价值50万元以上的高档车辆的典当比2008年增长了25%，同时价值200万元以上的名车今年也出现了几十辆。不仅是车，还有人刚刚用一块名表做抵押，从宝瑞通拿到了28万元的当款。
也许正因为典当行来自民间，此前一向被看做是解决百姓温饱问题的场所，因此“时间快，手续少”是典当行的一大优势。从贷款利率水平看，算上管理费，典当行每个月的费率为2.5%至3%，且第二个月还能按天计算费率，利率水平也不算高。
专家点评：如果您是拿您最心爱的东西去典当，我们奉劝您早借早还。因为在很多时候，您心爱的东西被那些专门在典当行里买东西的人看到了，哪怕您仅仅晚一天还款，东西可能就不是您的了。
银行无担保信用贷款：“无须担保”可能是幌子
融资成本：年利率8%-9%，最高达到15%
适合人群：收入较高的白领、有一技之长的技术型人士
贷款买车、贷款旅游、贷款装修房子，在中资银行“惜贷”的背景下，个人信贷消费意愿依然非常强烈。为迎合这一需求，不少银行都忙着通过旗下产品抢占个人消费类无担保信贷市场。但是，由于此类产品无须担保，因此产品利率水平较高。不少产品在销售时打出的宣传口号是年利率8%-9%，并且无论今后央行是否调息，客户在最后几个月或几年的还款利率被锁定在这个区间内。加上银行每个月收取0.49%的管理费，实际还款利率高达12%，有的产品如果按照最长期限归还，实际还款利率接近50%。另外，如果您打算提前还款，您还将按银行要求缴纳一笔违约金，金额相当于您剩余本金的5%。
专家点评：据很多做过此类贷款的客户反馈，无担保信用贷款成本太高，本来是救急，结果一时的债务要用较多资金还清，有些得不偿失。
信用卡透支：还款从容
融资成本：年利率约19%
适合人群：收入不稳定的人
使用信用卡透支消费，有一个最基本的前提，那就是必须要按月归还最低还款额，如果实在没钱归还，即使是用信用卡取现，也要归还最低还款额。那么什么样的人适合使用信用卡透支呢？例如一个自由职业者，一般每年能收入20万元，但这笔收入什么时候到却很难说，那么他可以使用信用卡支付日常消费，然后等到收入到达后一次性清偿，这样就能保障既不失去生活的品质，又能够不向亲戚朋友伸手，是一个不求人的方法。但是，信用卡透支消费需要确有收入来源的人使用，如果自身就是一介平民，还是压缩开支理性消费比较好。
专家点评：信用卡透支年利率约为19%，属于比较高的借款渠道，不适合长期借款，一般只用来应急，持卡人要注意，如没有归还最低还款额，将要支付滞纳金并有可能被记入黑名单。
保单质押贷款：远水也能解近渴
融资成本：银行同期消费信贷的基准利率
适合人群：有良好投保习惯、且已经购买长期保险的人士
所谓保单质押贷款，也就是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金。我国的保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
从目前的情况看，可以用来贷款的是具有储蓄功能、投资分红型保险及年金保险等合同生效两年以上的人寿保险；医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险不能质押。一般情况下，投保人可以直接从保险公司获得质押贷款，如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单直接质押给银行。保险公司的贷款期限一般为6个月，贷款金额不超过保单现金价值的70%，而利率通常为银行同期消费信贷的基准利率。
专家点评：临渊羡鱼，不如退而结网。不要等到缺钱用的时候才想起投保的单据可以做质押贷款，事实上，保险的真正用途绝不仅限于救急，那是一种生活态度。
存单质押：超短期借款
融资成本：年利率约为5%
适合人群：存单即将到期或持有外币存单
存单质押融资方式，属于低成本融资方式，但有一点比较受限制，即如果借款人本身有10万元存单，再去拿这个找银行借9万元，在很多情况下，还不如直接取出划算。
只有两种情况适合采用存单质押的方式融资，一是存单马上就要到期，如果提前支取，将会损失较多利息，如果使用存单质押方式，可以保全定期存款利率。一般来说，如果是1年期的定期存款，剩余时间超过2个月以上的，就不再适合使用存单质押，因为算上各种手续的繁杂，就不如直接取款了。
还有一种情况，就是持有外币存款。由于外币存款不能直接使用，又不想把外币换成人民币，那么使用外币的最佳途径就是存单质押。如果配合使用招商银行电子银行的贷款渠道，将会非常方便，想借就借，想还就还，利息支出也较低。
专家点评：一般情况下，存单质押年利率约为5.51%左右，成本相对较低，而且随着存单数量的增加，贷款上限也会不断增加，不受额度控制，推荐使用。
文/杨晓楠
借款人为什么要选择担保公司进行融资
借款人之所以选择担保公司的原因是有多方面的。 目前，银行针对每个借款人需层层审批，手续麻烦，时间较长，需15个工作日左右，很容易让借款人错失生意良机，而担保公司则相对简单，提供完资料后进行调查审批，2—3个工作日即可放款，这一点对急需资金的借款人有相当大的吸引力。
现阶段，中国中小企业的用款特点是额度小、频率高，用款频率是大中型企业的5倍以上，但每次用款额却不足大企业的百分之一，对银行来说，向中小企业贷款成本高但收益较低，因此银行主要支持一些大中型企业，不愿意为中小企业提供金融服务，这就是目前在银行普遍存在的中小企业融资难的问题。
同时，担保公司的融资模式比较灵活，能根据借款人的实际情况调整贷款模型，因人而异，银行的机制则不够灵活，总的来说，银行和担保公司各有自己的重点服务对象，银行针对的是大中型企业。担保公司针对的主要是民营的中小企业。担保公司重点服务的中小企业一般正处在企业成长期，利润率较高，承担这样的融资成本是没有问题的。
六行万通担保公司成立已有8年之久，致力于为客户提供商业贷款的担保服务。公司已为5万多名京城客户提供了个性化的贷款融资担保服务，包括贷款产品的对比与选择、还款方式的分析与选择、贷款银行的对比与选择、抵押房产评估、资信评估、贷款担保以及抵押登记手续的办理。
融资是企业发展过程中的一个重要环节，民营企业要获得长远发展必须要有清晰的长期发展战略，资本运营策略必须放到企业长期发展战略层面考虑，从里到外营造一个资金愿意流入企业的经营格局。不少民营企业在发展过程中把企业融资当作一个短期行为来看待，希望搞突击拿到银行贷款或股权融资，而实际上成功的机会很少。民营企业要想改变融资难的局面，需走出的以下融资误区。
一、过度包装或不包装
有些民营企业为了融资，不惜一切代价粉饰财务报表、甚至造假，财务数据脱离了企业的基本经营状况。有些民营企业认为自己经营效益好，应该很容易取得融资，不愿意化时间及精力去包装企业，不知道资金方看重的不止是企业短期的利润，企业的长期发展前景及企业面临的风险是资金方更为重视的方面。
二、缺乏长期规划，临时抱佛脚
多数民营企业都是在企业面临资金困难时才想到去融资，不了解资本的本性。资本的本性是逐利，不是救急，更不是慈善。企业在正常经营时就应该考虑融资策略，和资金方建立广泛联系。
三、急于拿资金，忽视企业内部整理
民营企业融资时只想到要钱，一些基本的工作也没有及时去做。民营企业融资前，应该先将企业梳理一遍，理清企业的产权关系、资产权属关系、关联企业间的关系，把企业及公司业务清晰地展示在投资者面前，让投资者放心。
四、融资视野狭窄
只看到银行贷款或股权融资企业融资的方式很多，不只是银行贷款和股权融资，租赁、担保、合作、购并等方式都可以达到融资目的。
五、只认钱，不认人
民营企业急于融资，没有考虑融资后对企业经营发展的影响。民营企业融资时除了资金，还应考虑投资方在企业经营、企业发展方面对企业是否有帮助。
六、只想融资，不想让企业走向规范化
企业融资是企业成长的过程，也是企业走向规范化的过程。民营企业在融资过程种，应不断促进企业走向规范化，通过企业规范化来提升企业融资能力。
七、只顾扩张，不塑造企业文化
民营企业在融资过程中，只顾企业扩张，没有去塑造企业文化，最终导致企业规模做大了，但企业却失去了原有的凝聚力，企业集团内部或各部门之间缺乏共同的价值观，没有协同能力。
八、只顾扩张，不建立合理的公司治理结构
很多民营企业通过融资不断扩张，但企业管理却越来越粗放、松散。随着企业扩张，企业应不断完善公司治理结构，使公司决策走上规范、科学的道路，通过规范化的决策和管理来规避企业扩张过程种的经营风险。
九、低估融资难度
误以为仅靠自己的小圈子就可以拿到资金有些民营企业常常低估融资的难度，对出现在面前的个别资金方期望过大，也往往以为靠企业主或内部管理人员的私人小圈子就可以拿到资金。
十、不愿意花钱请专业的融资顾问
民营企业都有很强的融资意愿，但真正理解融资的人很少，总希望打个电话投资人就把资金投入企业，把融资简单化，不愿意花钱聘请专业的融资顾问。也有不少人认为融资只需写个商业计划书，图便宜随便找个机构或个人、甚至学生来写，也不管他是否有融资的经验和融资的渠道，只要价格低。企业融资是非常专业的，融资顾问要有丰富的融资经验，最好在专业第三方融资服务平台的帮助下，广泛的融资渠道，对资本市场和投资人要有充分的认识和了解，要有很强的专业策划能力，要考虑企业融资过程种遇到的各种问题及解决问题的方法。
创业者如何怎么计算企业要融资多少钱
随着社会的进步、科技的日新月异，时至今日，资本已然不是创业的充分必要条件，从某种程度上来说，它只是企业成功的助推器。但是不可忽视的是，资本是逐利的，它是一把双刃剑，运用得好可能起到事半功倍的效果，运用失当也可能反噬自己。
用百度掌门人李彦宏的话就是说：要在企业不缺钱的时候找天使或风投要钱。投资人给的钱多了不一定就是好事，给的钱少也不一定就是坏事。李彦宏的话是融资的一个基本原则。如果您真是觉得我已经“万事俱备，就欠钱到账了”，那您的事业多半会难以一帆风顺。因为您把自己最重要的一个短板交给了“老天”去弥补。靠“天”吃饭的人，做事靠谱不靠谱，想必大家自己都心里有底了。
私募合伙人许霖在肯定了上述前提的同时，也给出了他自己的答案。当然了，他的出发点也是企业要从自身现状去考虑。
第一，企业自身的资金能否支持日常运转，或者说能维持公司多久的运作？如果说，自身公司就有一定的资金，或者通过业务的开展，完全能够通过自身资金的积淀来抵消全部或者部分资金消耗。那么，可以不考虑引进投资，或者暂时不考虑引进外部资金。
第二，项目是否具有发展前景？是否万事俱备只欠东风——即钱能是项目更上一层楼，让项目立竿见影？如果项目确实是具有长期发展潜力的项目，目前只有资金这一瓶颈，那么可以考虑引进跟项目发展所需量的部分资金。因为前期如果引进跟项目发展所需等量的资金的话，由于风险比较高，投资人肯定会所要较多的股份，团队股份肯定会被稀释不少，因此这个时候不急于引进较多的资金，在做出眉目后，让投资人内心坦然后进一步引进项目剩余所需资金，这时出售的股份与上一次出售的股份加总后肯定要比之前完全引进项目所需资金时出售的股份要少，说不定可以在同等股份下引进项目发展超额的资金。
第三，公司的长期估值如何？众所周知，天使投资、VC、PE它们都是根据公司未来的发展估值来计算投入资金量的。因此，在引进资金前，就要参考同行对公司自身做一个估值。然后，一般来说，在引进天使投资时，所售的股份最好不要超过20%，以15%为宜，第一轮VC融资时，所售股份也不要超过30%。这样可以保证团队股份占较大份额，保证团队对公司的控制权。当然，如果你觉得IPO后公司市值较高，且急需资金推动发展、上市，那么可以考虑出售较多的股份。
总结一下：最最重要的还是自己要能独立运转，不要指望着靠“天”吃饭。其次，融钱要在有眉目的时候，让投资人看到希望和未来，不要刚开始就融，你没成绩，投资人会狠狠敲你一笔，自己会很吃亏。第三，也要根据自己的发展速度来计算需要的资金量，千万不要漫天要钱。融多了对你和投资人都不好，还造成资源浪费。第四，要尽可能的保证对公司的控制权。你的目睹如果只是为了倒手卖公司，那就另当别论了。
在我国，民营经济对区域经济乃至整个国民经济增长的贡献是众所瞩目的。经过20多年的发展，民营经济已成为国民经济的重要组成部分。而当前在民营经济发展中，资金问题尤为突出，民营经济正面临着相当大的融资困境，影响着民营经济的进一步发展。民营经济融资难问题既有外部环境原因，又有企业内部原因。目前民营经济本身在融资方面存在许多不足与缺陷，主要表现在以下几方面：
1.融资成本较高，银行不愿支持。
第一，交易成本相对较高。民营经济数量多、地域分散、规模相对较小，每笔贷款金额相对也小，而且资金要求分散，周期短，随机性大。金融机构对民营经济贷款的审核、发放、催还及提供存取、代收、转帐等服务时需要花费更多的人力、财力。据统计，中小企业的贷款频率平均为大中型企业的5倍，而平均每次贷款额度只有大企业的5%，其贷款管理成本要比大中型企业高得多。
第二，信息成本较高。民营经济普遍成立时间较短，缺乏历史的信用记录和良好的公众形象；财务、业务状况等信息离散度高、透明度低且变化大，信息不对称问题突出，银行惯用的通过企业财务报表、银行资金账户、国家信贷政策的信息收集方式很难获取它们的生产经营信息。而我国的社会中介机构成立较晚，信用度低，很难获得银行的认同，在信息中介机构可信度难以完全依靠的环境下，银行只有加大人力资源的投入，以便提高信息收集和分析的质量。另外，银行和民营经济之间没有建立起长期的信用关系，使得银行难以分析企业存款账户的长期资金往来情况，这些都影响了金融机构对民营经济贷款
的积极性。【为什么要融资】
第三，风险难释放。民营经济较高的倒闭率也是银行不愿意向其提供贷款的重要原因之一。民营经济自有资金偏少，管理人员素质差，市场开发能力不足等情况大大降低了抵御市场风险的能力。据一些银行管理人员估计，我国近30%的私营企业在2年内消失，近60%的企业在4-5年内消失。民营经济高比例的倒闭情况，显然连带地使发放贷款的银行存在较高的金融风险，使得在银行对民营经济贷款的支持上存在着天然的困难。同时民营经济不良贷款的比例高，截至2002年6月底，中山市民营企业的不良贷款余额为162.48亿元，占所有贷款企业不良贷款余额比例的77.95%，这也是导致银行对民营经济拒贷和惜贷的重要原因。
2.企业的内部治理结构不规范，管理水平低。
企业融资能力的强弱，首先取决于企业的内部管理水平，内因总是起决定作用。当前大多数民营企业属于家族式管理，即使是其中一些出类拔萃的上市公司似乎也走不出家族式管理的怪圈。这种封闭式的管理模式在现代社会生产日益专业化、国际化的今天已变得十分落后。表现为一是决策水平低，仅凭主观意志和愿望进行经营决策，容易导致企业战略性决策失误；二是管理基础工作薄弱，职责不明确，用人情代替制度，容易导致管理混乱；三是组织僵化，企业活力下降，缺乏公平、有效的用人激励制度，导致企业缺少凝聚力，人才外流，进而造成严重的人才危机和信任危机。上述这些问题会导致民营企业
的资信等级普遍不高，加剧了企业与外部有关方特别是资金持有者的信息不对称性，降低了自身的融资能力。
3.寻求抵押担保贷款不易。
抵押和担保是金融机构在对信息不对称的民营经济提供贷款时保护自己利益的重要工具，是弥补民营经济信息和信用不足、降低银行贷款风险的重要手段。在我国现阶段，为了贷款安全，商业银行在新增贷款中逐渐减少了信用贷款的比例，而增加了抵押和担保贷款的比重。而且银行对抵押物品的要求也十分严格，其主要偏好在于抵押物能顺利转让和出售及其价值稳定。民营经济要申请贷款，要么有房屋、土地、有价证券等容易变现的资产作抵押，要么能找到信誉较好、实力较强的公司作担保。然而民营经济面临的现状是：在抵押品方面，由于民营经济多属于中小企业，固定资产少，流动资产变化大，无形资产难以量化，且大部分财产所有权分散，证件不全，可用于抵押的资产很少，在授信申请时，很难符合银行要求的担保条件，对于一些采取租赁经营的企业来说，更无房屋、土地作抵押以获取贷款。因此即使一些有发展潜力的企业往往由于无法满足抵押要求而得不到贷款，这一点在高科技企业中尤为突出，因为高科技企业的重要特点是企业资产中无形资产所占比例较高，缺乏可以用抵押的不动产。另外，在办理抵押贷款过程中不仅手续烦杂、环节多，而且各有关部门收取的抵押登记、评估、公证等各种费用相当于贷款额的1%，这对于势单力薄的民营经济来说是超负荷的财务成本。在担保方面，由于目前我国社会公信度不理想，使企业难以找到银行信得过的具有代偿能力
的担保人，即使有担保能力较强的担保人作担保，在现行法律制度不健全、社会信用体系尚未建立的环境背景下，银行也不太愿意发放保证贷款，因为一旦需要追究保证责任，执行起来会很困难。目前虽然一些地方成立了中小企业担保公司，但在资金规模和运作方式上与民营经济发展的需要有很大差距。而且担保公司还要收取不菲的佣金，或是通过暗箱操作，把贷款一定比例让渡给担保人使用。
4.相当多的民营经济信用等级低，资信相对较差。
信用的缺失也是民营经济融资难的重要原因。市场经济实质上是信用经济，市场交易的顺利实现要依赖于交易双方实现所承诺的信用。而目前由于民营经济经营者普遍素质不是很高，缺乏信用观念，表现为企业报表账册不全，一些企业报送税务部门、银行及留给自己的财务报表是各不相同的三套；商业欺诈、坑蒙拐骗行为时有发生。据2002年人行中山市支行对40户企业进行的调查，结果资产负债比率分别为：30%以下的20户，30-50%的10户，50%以上的10户；银行对企业信用等级评价偏低，分别为：AAA级的3户，AA级的3户，A级的13户，BBB级的2户，BB级的1户，其他的15户。因此，银行向民营经济放贷存在较大的信用风险，造成银行对民营经济的惜贷行为。
5.企业科技含量低、产业水平落后，竞争力与抗风险能力弱。
纵观我市民营经济的产业结构格局，大部分企业技术含量不高，产业结构趋同，主要集中在一般性的加工行业，各企业之间没有形成一个专业化分工明确的高效社会大工业，而是各自为阵、相互重叠，
产品市场竞争十分脆弱，如此现状很难得到外部的资金支持。
高素质的企业是赢取竞争的内因，也是得到金融支持的前提。民营经济自身存在众多问题，需要努力提高自身素质为融资创造良好的自身条件。党的十六大的召开，为民营经济发展创造一个前所未有的良好环境。我省不仅制定和实施了《关于大力发展个体私营经济的决定》等一系列扶持政策，而且颁布了《广东省个体工商户和私营企业权益保护条例》等地方法规，我市的《关于进一步加快民营经济发展的决定（征求意见稿）》也已经市委常委扩大会议原则同意，民营经济面临着前所未有的良好机遇。民营经济应抓住机遇，乘势而上，主动规范自身行为，尽可能满足金融部门合理的制度要求，以便得到更多的金融支持。
1.提高经营管理水平，增强自身的融资能力。
一个企业要想谋求发展，争取到银行的信贷支持，关键还在于企业的自身管理。经营者应充分了解银行的贷款条件，致力于创建知识型、科技型、特色型、创业型企业；重视市场调研与市场营销管理，使经营项目能适应市场需求，提高经济效益；重视以人为本的管理理念，加强对人力资源的管理，大胆引进专业技术人才，广纳能人办企业；重视发明创新和科技新产品的开发，及时改进落后的设备技术；重视财务管理，提高资金使用效率，增强信用意识，建立良好的企业信誉。只有当民营经济具有较高的管理水平，才能具有较高的盈利水平，因而才能具有较高的偿债能力，而较强的偿债能力和信誉是民营经济取得外部资金支持的基本条件。