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存款是指存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行的资金或货币。是银行最重要的信贷资金源。中国招生考试网www.chinazhaokao.com 小编今天为大家精心准备了定期存款与理财，希望对大家有所帮助!
学会定期存款的理财技巧
只有有财才能有财可理，年轻人喜爱心生活，爱消费，想要眼界更广阔些，花钱的地方太多。并不是这样不好，要记得吃不穷，穿不穷，计划不到就受穷。一定额度存款才是应对风险的最强保证。所以积累财富就成了理财的第一步。
很多人都想知道怎么样理财?家庭主妇大多害怕高风险投资，钱不多的话存定期又不划算，其实错了，定期存款也能理财，帮你赚钱。
积累财富，我们不得不提到存款。存款在当今的中国，最主要的方式还是银行。一方面，可以保证资金的安全，一方面，也会有一定利息的收入。这种方式非常适合老年人，也很适合年轻人。不过，银行利息的给付比率适合存款方式有一定联系的。比如说，活期存款利息是0.36%，一年期定期存款利息是2.25%，而三年期定期存款的利息是3.33%……，我们从中可以看出，存期越长，利率越高，但从另一个角度上来看，利率越高，灵活性也越差。那么有没有一些方法，可以兼顾利率和灵活性呢?答案是，有。下面，我们就为大家介绍几种非常实用的储蓄技巧，希望对您财富的积累有所帮助。
一、金字塔式储蓄法
具体操作：如果手头现在有一万元，可以分成四份来做定期储蓄，而每张存单的金额成金字塔状。详细点说，就是把1万元分成1000元，2000元，3000元，4000元共四张存单存为一年定期。用这种方法，假如急需用1000元时，可以只提取1000元的存单，这样，损失的定期利息，只是这1000元的，而其他9000元的定期利息照样享受。
优点：用这种方法，可以避免原本只需要提取小额现金却不得不动用大额存单的弊端，减少了不必要的利息损失。
二、月月定存法(也称12张存单法)
具体操作：每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月，共十二张存单。这种方法适合于上班族，月月领工资，月月攒钱。比如说，每月定期存款单的期限设为一年，每月这么做，一年下来，就会有12张一年期的定期存款单。从第二年开始，每个月都会有一张存单到期，享受一年定期利率，如果有急用，就可以使用这笔钱，也不会损失利息，如果没有急用，这些存单可以自动续存，而且从第二年开始，就可以把每月要存的钱添加到当月到期的这个存单之中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新做一张存款单。
优点：这种方法不仅能够很好地聚集财富，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性。而且，可以根据自己的耐力，选定不同的存单数量方法，比如说24张存单法，36张存单法……
三、分项储蓄法(也称递进式储蓄法)
具体操作：将储蓄的资金分成若干份，分别存在不同的账户里或在同一个账户里设定不同存期的储蓄方法，而且存款的期限最好是逐年递增的。比如说张先生有8万元的现金打算做储蓄，于是，用其中的2万元存活期，作为家庭生活的备用金，随时支取;另外6万元分别用2万元开一张一年期定期存单，用2万元开设一个两年期定期存单，用2万元开设一个三年期定期存单。一年后，讲到期的2万元再存为三年期的定期存单，两年后到期的钱款也转存为三年的定期存单，这样以后每年都会有一张存单到期。
优点：可以跟上利率调整，切增值取用两不误，更适合长期储蓄。
以上三种，还有很多银行存款的技巧，但都没有这三种实用和有效。另外，我也建议朋友们选择其他的方式来积累财富，比如说购买货币型市场基金，或者一些保本性质的理财产品，或者干脆就去投资股票基金。毕竟，现在中国的通胀压力还是非常严峻的，银行的利息在抵御通货膨胀的作用上是非常有限的。如果您之选择银行存款这一种方式的话，那么我为您提供的这三种储蓄方法，一定会让您的利息收益和资金流通性上达到一个很好的平衡的。
相信，绝大部分中国人非常了解"储蓄"，从孩时从父母手上接过小猪瓷罐儿开始。但是，储蓄并不意味着是理财，懂赚钱、懂花钱、懂理财，这样的人才算得上"高财商"。这期"消费理财"的主题是"善用储蓄法"，下面的3个小妙招，是我们精心为读者准备的，帮助你迅速累积财富。
四、交替储蓄法
如果手上闲钱较多，一年之内不会用到，用交替储蓄法会更方便。
具体操作：假设你有3万元现金，把它平均分成2份(各1.5万元)分别存成半年和1年的定期存款。半年后，把其中到期的那一笔改存成1年定期，并将两份1年期存款都设定成自动转存(即存款到期后如果你不取出，就会自动延长一个储蓄周期)。
优点：这样交替储蓄，循环时间为半年，在每个半年时间到期后需要用钱时，你都可以有到期的存单可以支取。
五、利滚利存储法
决不能让钱闲着。让利息像雪球滚起来，让一笔钱能取得了两份利息。
具体操作：假如现在有3万元，可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄。
优点：这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。
六、阶梯存储法
为子女积累教育基金，短存的照顾短用，长存的不放弃高收益，生活节奏井井有条。
具体操作：假定家庭持有5万元，可分别用1万元开设一个一年期存单，用1万元开设一个两年期存单，用1万元开设一个三年期存单，用1万元开设一个四年期存单(即三年期加一年期)，用1万元开设一个五年期存单。
优点：这种存储方法能使储蓄到期额保持等量平衡，具有一定的计划性。
七、接力储蓄法
与交替储蓄法类似，但操作更灵活，是一种完全能代替日常活期储蓄的定期储蓄方法。
具体操作：假设你每个月都会固定到银行存5000元活期存款。不妨将这5000元存成3个月定期。在之后的2个月中，继续坚持每月存一笔5000元定期存款，这样，在第四个月时，第一个月存的5000元存款已经到期，从此每个月你都有一笔3个月的定期存款到期可以支取啦!
优点：这种方式不仅不会影响你的日常用钱，还会取得比活期储蓄高得多的利息(即便是3个月的定期存款，利息也是活期存款的两倍以上)。
别把存钱简单化了，理财专家表示，其实，存钱也需要策略。不管是存人民币还是存外币，只要进行一些调整，人们就可以获取意想不到的收获。不同的人民币存款方式，年利息收入最多差6倍!
人民币怎么存?
“约定转存"、“通知存款一户通"和“整存+零存整取"这三种非常简单的方法，可以让你的活期存款利息轻松“增肥"。
方法一：约定转存
现在多数银行都已开通“约定转存"业务，它是指客户与银行事先约定好备用金额，当账户里金额超过指定金额时，银行系统自动根据客户的指令，将资金由活期转为不同期限的定期存款，通过这样来提高利息收益，年综合收益率为1.75%左右。
据光大银行工作人员介绍，这种业务最大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化，如果账户里的备用金额减少了，约定转存的资金会根据“后进先出"的原则自动填补过来。它不但不会影响人们的正常生活，还能在不知不觉中为人们带来收益。假如李先生现有20000元活期存款，一年利息所得为：20000×0.36%=72元，若转为“约定转存"，则因为该业务办理起点为1000元，则李先生就拥有19000元的一年定期存款和1000元的活期存款，一年利息所得为：19000×2.25%+1000×0.36%=431.1元，后者是前者的近6倍。
方法二：通知存款一户通
通知存款一户通只有七天通知存款这一种形式，利息为1.35%，凡是存入七天(含)以上的存款，均进行自动转存，按七天通知存款利率结计利息，并将扣除利息所得税后的实际所得利息转入本金。通知存款一户通必须在账户内有5万元(含)以上时才能办理。
但如果市民选择的是通知存款一户通，那存一年会得到700元左右的利息，是活期存款所得利息的3倍多!
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方法三：整存+零存整取
零存整取是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。目前，银行零存整取一年期利息是1.71%，三年期是1.98%，五年期是2.25%，坚持下来，比活期收益高多了。
同样，如果客户选择整存+零存整取这种方式存一年定期，每月存入2000元，那他一年后所得的利息为1325元左右，比活期利息多出1100元左右，是活期收益的6倍左右!
外币怎么存?
尽管汇率风险较大，但对于那些需要持有一定数量外币的人来说，也有一些技巧可以帮助他们规避一些风险和损失。
方法一：率比三家
目前，根据央行对外币储蓄利率的相关规定，各家银行对于多种外币定期储蓄利率有很大的决定权，在央行规定的上限内，各家银行可以自由决定短期外币定期储蓄和2年期小额外币存款的利率水平。出于自身业务发展的需要，各家银行对不同币种不同期限的外币储蓄利率进行了不同幅度的调整，不同银行相同币种的储蓄利率相差悬殊。中行理财师提醒市民，由于外币储蓄利率一般受国际金融市场影响较大，稳定性很差，利率变动比较频繁，且涨跌不定，所以更需要储户的密切关注。
方法二：巧用现钞、现汇账户
据悉，目前按照外币储蓄的账户性质分类，外币储蓄可分为“现钞账户"和“现汇账户"。一般储户收到境外汇款，最好先直接存入现汇账户，当需要现钞时，再用多少取多少，不可轻易将“现汇账户"的钱转入“现钞账户"，因为“现钞账户"无论是汇出境外，还是兑换人民币，经办行都需要收取一定金额的手续费，而“现汇账户"一般不收或少收手续费。
方法三：慎用“双货币存款"博高收益
“双货币存款"是个人外汇买卖业务的派生产品，是一种客户根据外汇指定银行报价进行的含有期权结构的外汇储蓄存款。银行可以在到期日根据市场参考汇率选择是否以双方事先约定的执行价格将原存款货币转换成挂钩货币。据银行有关人士介绍，该产品能使存款人取得比一般存款利息更高的收益，但存款人需承担在到期日以双方事先约定的执行价格将原存款货币转换成挂钩货币的风险，因此，它的风险比一般储蓄要高，比较适合有货币转换需求或对未来汇率走势有一定预期的客户。
每月定期存款理财好处有哪些?一说起银行理财，想必不少用户首先想起来的就是银行理财产品。银行理财产品占据了银行理财的大半江山，存款这个传统的理财手段一直被大多数人忽视。但是实际上，银行存款，尤其是定期存款，如果安排得当，其收益、资金流动性、安全性等方面一点都不比理财产品差。那么，每月定期存款理财好处有哪些呢?
定期存款是什么?
定期存款是银行存款的一种形式，用户按照一定期限将钱存入银行，到期后取回本金和利息。
定期存款的期限可分为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年。定期存款利率远远高于活期存款利率，并且利率大小与期限长短成正比，五年期的利率最高。定期存款一般不能提前支取，如果提前取出，则会按照活期利率计息，所以，如果存定期存款，最好不要提前支取。
如何使用定存
虽然定期存款的利率高于活期存款，但是还是低于一般的银行理财产品。目前5年期定存的利率最高，为4.75%，上浮10%后，最多为5.225%。如果只是单纯的定期存款，收益并不比理财产品高。那么，该如何使用定存呢?
首先需要计算每月能拿出多少钱进行投资，然后把这笔钱存入银行，存5年定期存款。接下来每月都进行同样的存款，存一笔钱，存5年定期，进行滚动存款。
滚动定存的好处
首先是存款的风险可以说是零，安全性比理财产品要好。选择5年定存是因为5年期定存的利率最高，最多可以达到5.225%。
其次，在之前的文章中小融曾经给大家分析过，理财产品都有几天的募集期，产品到期之后也要等几天资金才能到账，这些空档期会导致用户的收益被摊薄，实际收益率会明显低于预期收益率。对于收益率5%的理财产品来说，算上募集期等，计算下来，用户的实际收益率可能只有4%多。相比而言，定存就没有这么多的麻烦，只要存进去，利率固定，每天都计算利息，方便很多。
最后，购买理财产品，一方面要考虑到收益，兼顾风险，一方面还要考虑到产品到期后的衔接问题。如果产品到期后没有合适的产品，那么资金就只能放在银行中当活期存款了。而对于定存来说，完全不用考虑这些问题，只要把钱存入银行就行了，节省了大量时间和精力。
不足之处
进行滚动定期存款虽然有好处，但同时也不可避免的存在一些不足之处。最大的不足在于，前期资金流动性太差。每月都存5年定期，一旦急需用钱，就只能提前支取。但是随着存款时间的增加，超过了5年之后，每个月都会有定期存款到期，资金流动性差的问题就会得到很大的改善。
每月定存还是有很多好处的，存款作为最原始的理财手段，现在已经被很多人抛弃了。存款虽然原始，但是一旦使用合理，搭配得当，依然是一种非常好的理财手段。定期存款不需要复杂的操作，也不需要时刻关注银行新发产品讯息，就能获得不低于理财产品的收益，而且安全性也有保证。对于每月手中都有闲钱的用户来说，不妨试一试这种另类的定期存款。
这几天，又逢年底了。按照一般的惯例，银行理财产品的收益率会提高。确实如此，记者采访了一圈，发现银行理财产品的收益率，一年期最低的已经达到了年收益率5.3%的水平，比12月中旬的5.0%左右略有上浮。
另一方面，在竞争中，大多数银行的存款利率都是一浮到顶。尤其是定期存款，大部分银行也都一样上浮到最高利率水平。在这种情况下，定期存款和理财产品，投资者该如何选择呢?
鉴于银行理财产品都是5万元起售的实际情况，记者用5万元买理财产品为例，如果是一年期定期存款，现在上浮后的年利率是3.3%，5万元存一年是1650元的利息收入。
如果是买理财产品，目前的银行很少有整整365天的理财产品，一般推出的都是35天，45天，66天，88天，98天，189天等非整年的产品。就拿目前太原的各家银行为例，截至12月29日仍在发行期的理财产品，渤海银行最长的天数是360天，预期年化收益率6.0%，中信银行是372天，预期年化收益率5.45%，中国银行是360天和357天的，预期年化收益率均为5.3%，工商银行有364天和365天的，预期年化收益率都是5.5%。计算一下利息，渤海银行的预期收益是3000元，中信银行是2815元的收益，中国银行是2650元和2627元的收益，工商银行是2742元和2750元的收益。这样的收益看着比定期存款多得多了，投资者能不能真的拿到这么多呢?
记者认为，这取决于几个因素：
首先是时间问题。据记者观察，这个因素是几乎被99.99%的投资者忽略的问题。虽然是一年期理财，但是理财产品从开始发行到募集结束，一般是7天。倘若是实力较弱的银行，有时候长达半个月甚至更长的募集时间。这就意味着你的资金会被银行无息锁定7天。到期后，还有2天的资金到账路途时间，因此，买理财产品的实际天数要加上9天。也就是说，365天的理财变成了实际的374天。倘若是短期的理财产品，收益比较好，投资者一期接一期买，以最短35天的理财产品计算，前后是44天，一年也只能买8期。
其次是收益计算问题。因为收益是预期年化收益率，不管是5.3%还是更高，银行都是按一年期365天计算的。具体计算就是平均到每一天然后乘以天数。倘若购买的不是12个月的产品是48天的产品，就是钱数×预期利率÷365×48，这个数字和你当初看中的利率相比要少。再问银行，说：“我这是预期年化收益率。你买的是多少天的?算下来就是这么多啊。”还拿上述35天理财产品计算，一期加上募集期和到账期是44天，一年最多做8期要用352天，还是拿不到预期的年化收益。要拿到一年期的利率，实际就是要用396天，等于是13个月。
记者跑了工行、中行、农行、交行、建行和光大等银行的基层网点，希望工作人员能够倒算出5万元理财产品真正365天的收益率到底是多少，年轻人都觉得很奇怪：为什么要这样算?有的干脆告诉我，“不会算，没见过这样算的。你得问我们省分行或者大点的网点。”其实也很简单，以工行5万元365天一年期理财5.5%的预期年化收益率计算，加上资金锁定的9天，是374天。收益是50000×5.5%=2750元，最后365天能拿到手的收益是2750÷374×365=2683元。
这就是投资者的理财产品为什么最终收益率不如当初投资时高的主要原因。
第三，就是收益有没有保障的问题。现实中，我们去银行购买理财产品，一般都会问“能不能达到你们说的收益啊?”听到的也多是“我们以前所有的理财产品都按预期兑付了，没问题。”我们也想当然地认为：银行理财产品应该没有兑付问题。
据记者了解，2013年，国内银行发行的1万余款理财产品基本上都实现了保本，但以“预期最高收益率”来统计的话,有113款产品没有达到预期。2014年也同样有收益得不到保障的，一季度有32款理财产品没有达到最高预期收益率，主要是农业银行、广发银行、招商银行等银行的产品，其中农行10款、广发15款、招行4款。另外，还有一些委托银行销售的信托产品如吉林信托的一款产品，用于山西福裕能源项目，暨山西联盛能源有限公司受让山西福裕能源有限公司子公司投资建设项目的收益权，出现了兑付困难。只是一般投资者分不清理财和信托产品，也认为是理财产品。
不过，银行理财产品的收益率不是一成不变的。银行会根据资金情况、国家政策、同业竞争和时点持续推出不同收益率的产品，这一期刚发行完，第二天发行的收益率就会变。
因此，和银行定期存款相比，理财产品收益确实是高，就算是374天才能拿到一年期的收益，也比定期存款多1000元，按百分比算是多收益60%。只是高收益背后必然是高风险，投资者需要用心挑选理财产品，要知道自己的钱买的理财产品是投资到什么地方。
从记者最近的采访看，年末正是各银行对资金需求比较旺盛的时候，这个时候推出的相对都是较高收益的理财产品，以留住老资金甚至吸引一些新资金入场。此外，9月份到现在股市赚钱效应也逼迫银行必须拿出更好的产品来抗衡股市的吸金力量。可以说，在股市回暖、银行年末考核的刺激下，理财产品除结构性产品外，收益率相比前几周有了明显提高。
需要提醒的是：银行理财产品保本保息已成过去。存款保险制度、理财业务监督管理办法等新政的陆续出台，都在向投资者传递一个信号：银行理财产品刚性兑付的隐形保障即将打破，未来购买理财产品必然将会“自负盈亏”。
2015年，大家都预期央行会有两次降息和两次降准，如果是定期存款的话，现在看准了挑一个合适自己资金的利率存了，再降息也不影响收益。如果要图高收益，就要承担高风险—也许会本息都赔，也许会有满意的收益。也是因为这个原因，好几家银行的职员告诉记者：“明年降息是肯定的，要是想保本稳当，还是现在赶紧存定期吧，省事也保险。”
本报首席记者 崔晓农
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