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截止到昨日，我国18家上市银行的中期业绩报表全部新鲜出炉，各大银行的中期业绩全部披露完毕。根据数据显示，18家银行仍日赚近20亿元，但净利润增速能保持在两位数的并不多，不出意料的是，房地产拉动的个贷增长成为拉动银行业绩的主要力量。
房贷占据了最多份额
“个贷增速是近几年来前所未有的。”中信银行高管在中期业绩发布会上坦言，尤其是房贷的增长非常迅速。数据显示，中信银行的住房按揭贷增速为29.4%。
几乎所有银行的业绩报告会上，住房贷款的数据无一遗漏地被问及。银行的数据正在佐证此前房贷占据当下新增贷款半壁江山的说法。
数据显示，中、农、工、建、交等五家国有大行的房贷规模在已披露半年报的银行中，占据了最多份额。据五大国有银行的中报显示，6月末房贷余额合计高达8.72万亿元。其中，建行仍是房贷余额最多的银行，截至6月末，建行房贷余额为3.21万亿元。
央行此前发布的数据显示，今年1至6月，全国房贷新增2.36万亿元，同比多增1.25万亿元。
坏账率低成个贷优势
“银行发展个贷，也是迫不得已。”一位银行业内人士坦言，当下企业的有效贷款需求较少，个贷尤其是个人住房贷款的坏账率相对较低，所以银行就接踵而至地选择了发展个贷业务。
今年的中报显示，各家银行的不良率增速已开始下滑，工行、中信、光大、宁波等银行不良率甚至出现下降。在各家银行调整贷款业务结构中，均有个贷及住房贷款的身影：大多数银行个人住房贷款的不良率均低于0.5%，远低于行业1.75%的平均不良率。
以中行为例，其个贷不良率仅0.4%。“中行做房贷是有选择的。”中国银行副行长刘强表示，在所有住房贷款中，首套房贷款占比达到96%。个贷主要增长的区域是北上广深等重点城市。
房贷大幅增长有隐忧
中国人民大学教授赵锡军表示，导致银行个贷上升有多方面因素，由住房市场点燃的个贷爆发十分醒目，这也是银行大力发展个贷的主动因素。
“中国城镇化进程带来的大量购房需求使得房地产市场火热，城镇居民生活条件、居住条件的不断改善也给房地产加了一把火。”赵锡军表示，房价不断攀升，引发了城镇居民的投资意向，购买力旺盛但房价过高推动银行个人按揭贷款大幅增长。
“今年年初，还有不少银行的朋友在朋友圈里卖楼，处置不良资产。”一位银行支行行长坦言，虽然大多集中在南方，但如果房地产市场出现震荡，恐怕会有不少人把房子抵押给银行了。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也表示，房贷爆发式增长的背后，暴露出房地产市场的隐忧。但他预计，短期内房贷仍将继续上升。“未来，房地产市场需要进行调节，使其可以软着陆。”
一线城市住房成交量放缓
一、二线城市房价火爆，房贷对各家银行贷款的拉动愈发明显。建行、农行、招行等十家银行发布的2016年半年报显示，新增房贷达1.13万亿元，占同期新增贷款的42%，房贷俨然成为各家银行的“救命稻草”。
“从信贷政策走向来看，收紧是大概率事件，而且会在二套首付提高方面有新的内容，这对抑制房价过快上涨具有积极意义。未来房地产市场走势和房贷市场走势会有很大关联性。”易居研究院智库中心研究总监严跃进昨日在接受北京晨报记者采访时表示，如果后续一二线城市二套房首付比例提高，会使市区高端楼盘的交易受到影响，进而影响整体价格走势。严跃进预计，房市“金九银十”的格局还会出现，11月至12月可能会出现微妙变化。
首席分析师张大伟认为，虽然部分二线城市房地产成交量火热，但一线城市的成交量已开始放缓，预计下半年房地产调控或由“因城施策”升级到“一城一策”，“一旦信贷政策宽松不能持续，四季度房地产市场风险可能会爆发。”
多家银行不良率在下降
高企多年的银行不良率增速终于放缓。18家上市银行发布2016年中报显示，不良贷款率总体升幅减小，中信、光大、宁波等多家银行不良率也出现下降。
截至6月末，中国工商银行不良贷款率为1.55%，较一季度末下降0.11个百分点，不良贷款余额较一季度减少84亿元。中信银行不良率下降0.03个百分点至1.4%，光大银行下降0.11个百分点至1.5%，宁波银行从0.92%降至0.91%。
“现在说拐点为时尚早。”工行董事长易会满表示，当前国际市场没有较大转好迹象，国内处于转型阵痛期，影响较大的行业和地区不良压力仍然较大。“与其说出现拐点，不如说是银行在主动调整业务，积极处置不良贷款。”
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