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各大银行的半年报早已新鲜出炉，相信各大银行都不会料到，一直预期年化利率有优惠的房贷业务居然超过预期年化利率有上浮的企业贷款，竟成为业绩增长的主要推手。从半年报来看，房贷业务在当前银行整体利润增长乏力的情况下一枝独秀。
现象：银行房贷业务成“香饽饽”
曾几何时，房贷业务因“不赚钱”被银行“嫌弃”，去年由于经济处于预期年化利率下行周期，加上预期年化利率市场化的推进，多家银行都表示房贷业务不挣钱，首套房贷预期年化利率能够打9折已经是在让利。还有银行高管在与房地产中介推出预期年化利率优惠合作的时候明确表示，房贷业务真的是赔本买卖，预期年化利率优惠完全是为了交叉营销。
然而，这一现象正在获得改观，甚至可以说是逆转。8月底，上市银行悉数发布了半年业绩，据不完全统计，房贷业务正在成为“香饽饽”，在有往年业绩对比的16家A股上市银行中，有6家银行房贷业务增速超过20%，占比将近7成，其中，曾经一度以小微企业业务为发展重心的民生银行，今年上半年房贷余额较去年末增长了70%，只有宁波银行一家银行房贷余额是负增长。
曾打出标语“要买房找建行”的中国建设银行在固有的房贷优势基础上，又增加了对个人住房贷款的投放力度，数据显示，截至今年6月末，建行个人按揭贷款余额31816.77亿元，同比增长14.70%。同时，经过测算发现，建行房贷余额占贷款总额比例高达28.6%，在16家上市银行中排名第一。
在股份制银行当中，招商银行房贷余额最高，截至今年6月末，招行个人按揭贷款余额为6148.71亿元，同比增长23.11%，在整个贷款篮子里占比高达21.04%，在股份制银行中房贷余额和占比均最高。此外，兴业银行、浦发银行的个人按揭贷款余额也都在3000亿元以上。
央行此前公布的《2016年上半年金融机构贷款投向统计报告》显示，房地产贷款增长加快。其中，个人购房贷款增长较快。截至6月末，人民币房地产贷款余额23.94万亿元，同比增长24%，增速比上季末高1.8个百分点；房产开发贷款余额5.41万亿元，同比增长10.9%，增速比上季末低2.1个百分点。
对公贷款投放更加冷静
银行的贷款额度总是有限的，房贷放得多了，其他业务自然会受到影响。从今年上半年的情况来看，风险较大的小微企业成为银行贷款暂时刹车的对象。以民生银行为例，此前一直将战略布局放在小微企业和民营企业上，现在再来看相关数据，可以隐约感受到这家银行在业务上调整。今年上半年数据显示，民生银行小微企业贷款余额，从今年年初的3781.77亿元，缩减至今年6月末的3557.01亿元，而去年年初，这一余额还在4000亿元以上。同样在小微企业业务上有所缩减的还有招商银行。
其实并不止于小微企业贷款，整个对公贷款的投放上，银行都显得更加冷静，大行方面，上半年建行公司类贷款较上年末仅新增627.96亿元，增幅1.09％；农行则较上年末新增1175.58亿元，但与去年同期相比却少增超2000亿元。
与此同时，央行数据显示，上半年，企业贷款增速回落。6月末，本外币非金融企业及机关团体贷款余额72.97万亿元，同比增长9.7%，增速比上季末低0.7个百分点；上半年增加4.21万亿元，同比少增4548亿元。同期，工业和服务业中长期贷款仍然同比少增，但其增速有所企稳。2016年6月末，本外币工业中长期贷款余额7.59万亿元，同比增长3%，增速比上季末低0.7个百分点；上半年增加1090亿元，同比少增1315亿元。6月末，本外币服务业中长期贷款余额25万亿元，同比增长11.1%，增速比上季末低1.8个百分点。
解读：房贷成银行信贷优质资产
对于房贷业务增长，中国人民银行在日前发布的《2016年第二季度中国货币政策执行报告》中分析称，主要是上半年商品房销售增速较高，带动个人住房贷款较快增长。上半年，全国商品房销售额累计同比增长42.1%，增速较上年同期大幅提高32.1个百分点。这当然是其中一个原因，然而中国房地产市场近年来一直处于销售增长期，仅仅这个逻辑，并不足以解释银行的房贷业务放贷冲动。
房贷微利，为何还要大做？首先是宏观要求，建行董事长王洪章称，“建行今年认真贯彻中央提出的 三去一降一补 经济方针，其中一项就是房地产去库存。所以今年建行在制定信贷政策时，也响应国家的房地产去库存要求，在这方面做更大的贡献”。
除了配合国家的政策之外，当前经济环境也是银行做出这种战略微调的原因之一。交通银行首席风险官杨东平指出，经济下行压力增大，实体经济的某些领域将出现困难。相比某些银行热衷的公共设施、政策项目，交行更看好个人住房按揭贷款业务，“从安全性、抵押率，综合交行对房地产市场未来走势的判断，我们觉得这一块业务仍然比较安全。”
不少分析人士指出，从目前的信贷资产质量看，个人住房贷款算是银行信贷中的“最优质资产”，经济下行期，安全又有高预期年化收益的资产越来越少，个人住房贷款自然会被各家银行热捧，个人住房贷款增幅迅猛也是银行的市场化选择。
一位股份制银行零售业务部门的负责人告诉记者，普遍看来，小微企业贷款是预期年化利率上浮，应当是更加挣钱的业务，然而考虑到风险暴露期，不良贷款如果增加，其实是消耗利润的，这一业务就不再划算了，相比而言，房贷业务属于抵押贷款，而且现在房价仍然在上升，因此这块业务可以比较稳定地给银行带来利润。此外，他表示，其实银行做房贷，都会要求客户开卡，想要获取更多预期年化利率折扣还需要成为理财客户，因此这方面能给银行带来不少交叉业务。
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