【商业银行不良贷款处置方式】银行不良贷款处置方式_部分银行不良贷款率小幅下降 汽车贷款违约开始“冒头”

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  从各大上市银行披露的三季度的报表数据来看,光大银行和民生银行的不良贷款率已经有所下降,但是更多的银行的不良贷款仍是“双升”状态。

  2016年三季度末,上市银行不良贷款率环比上行了3个BP到1.73%,加回核销及处置的不良贷款,估算三季度单季度不良贷款净生成率年化达到100个BP,环比二季度下行8个BP,不良贷款生成速度持续放缓,资产质量压力边际改善。银行业今年不良贷款生成速度放缓是大概率事件,不过,银行资产质量的拐点并未到来。

  资产质量依旧承压 车贷不良贷款率上升

  三季报显示,在加大核销力度,拨备覆盖率没有明显减少的情况下,光大银行和民生银行的不良贷款率均有小幅下降。

  光大银行三季报显示,截至报告期末,受到宏观经济增速放缓、部分行业产能过剩等因素的影响,不良贷款余额为264.66亿元,比上年末增加20.91亿元;不良贷款率为1.51%,比上年末下降0.10个百分点;信贷拨备覆盖率154.06%,比上年末下降2.33个百分点。

  民生银行则表示,通过不断强化资产质量和风险管理,加大不良资产清收处置力度,有效控制资产质量,确保资产质量总体可控。截至报告期末,不良贷款率为1.57%,比上年末下降0.03个百分点;拨备覆盖率为154.40%,比上年末上升0.77个百分点。

  然而上述情况仅为个例,虽然部分银行未公布贷款五级分类的具体数据,但从已公布的数据来看,多家银行的关注类贷款均有增长,部分银行的增长高达近七成。

  某股份制银行财报数据显示,其三季度的不良贷款率为1.72%,比去年年底增长了0.16%,不良贷款余额442亿元,比去年年底增加了92亿元。此外,在信贷资产“五级”分类中,其关注类贷款余额为1090亿元,比去年年底增加了68%。

  饱受资产质量影响的还有地处华南的一家股份制银行,其报告期末的不良贷款率为1.56%,比去年年底增加了0.11个百分点,这其中,其小企业金融事业部管理的个人贷款和汽车贷款不良激增:前者从3.17%的不良率增加到了5.60%,不良贷款率增加了2.43个百分点;汽车贷款的不良贷款率则从0.28%增加到了0.87%。数据显示,2015年该行汽车金融事业部新增合同量为43.6万单,同比增长77%;今年上半年,新签合同为31.8万单,同比增长94%,今年计划新发放贷款800亿元。

  该行表示,零售不良贷款率上升主要集中在经营性贷款和汽车贷款。未来,汽车贷款将积极调整业务结构,适度调整风险准入政策,运用科学化风险计量工具及外部大数据,提高风险识别能力,同时大力加强催收团队建设并运用多种催清收手段,加快处置不良资产,剔除不良后的预期年化收益率保持平稳上升。

  仍有银行未达标 流动性覆盖率监管

  流动性覆盖率旨在确保商业银行在设定的严重流动性压力情景下,能够保持充足的、无变现障碍的优质流动性资产,并通过变现这些资产来满足未来30日的流动性需求。去年12月份,中国银监会关于印发商业银行流动性覆盖率信息披露办法的通知。

  按照规定,商业银行的流动性覆盖率应当于2018年底前达到100%;在过渡期内,应当于2014年底、2015年底、2016年底及2017年底前分别达到60%、70%、80%、90%。

  五大行中,工行和农行的流动性覆盖率较高。工商银行的第三季度流动性覆盖率月度均值为133.14%,农业银行2016年第三季度流动性覆盖率月度均值为137.8%,比上季度微降0.9个百分点。

  建设银行2016年第三季度三个月末流动性覆盖率平均值为117.08%,与二季度相比,下降5.31个百分点,主要因为现金净流出量比二季度增加1574.01亿元。

  中国银行2016年第三季度并表口径流动性覆盖率平均值为117.54%,较上季度减少0.54个百分点,主要是无抵(质)押批发融资增长较快导致压力情况下现金流出增加所致。

  交通银行2016年第三季度流动性覆盖率月度均值为116.43%,较2016年第二季度上升3.93个百分点,主要是受调整后的合格优质流动性资产有所增加的影响。

  在股份制银行方面,数据却并不乐观,在三季度的业绩报告中,有部分银行的流动性覆盖率大幅度降低,例如有银行从2015年底的140.82%降至目前的96.36%,还有部分银行未公布该数据。

  而甚至还有上市银行的流动性覆盖率在第三季度末仅为77.14%,低于监管对于过渡期的要求(80%).

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