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学习2015年秋季分行行长座谈会心得体会
10月29日，总行召开2015年秋季分行行长座谈会，董事长在会上作了重要讲话。下面，我将根据讲话内容，结合网络金融的风险管理工作，谈谈我的心得体会。
在风险管控方面，董事长提出要“进一步提升风险管控能力，始终牢牢守住风险底线充分认清内外部形势的严峻挑战，紧紧围绕风险管理的重要领域和关键环节，严阵以待、齐抓共管，集中精力打好风险防控的保卫战、攻坚战和持久战”。在其讲话内容中，与我们网络金融有关的内容主要包括：创新业务风险，案件风险。
关于创新业务风险，网络金融的业务很多都是传统银行所没有做过的，因此，开展此类探索性业务的风险不仅是不断试错进程中可能面临的损失，还有一些新型风险在新业务模式的创设中不断涌现出来。做好创新业务的风险，关键是要做好两个转变：
一是从风险控制向风险管理的转变。银行业务的本质是经营风险，风险根本而言是银行的利润来源。因此银行的盈利水平，一定是由风险管理能力所决定的。对于各类新项目的判断分析思路，也应该由“能不能做”调整为“怎么做才能实现风险与效益的平衡”。特别是当一个项目或合作方的风险暴露相对较大时，如果有一家银行可以在保证安全的前提下进行更加深入的合作，创造出更大的价值，这才充分体现出这家银行风险管理的能力。
二是从传统风险管理到项目风险管理的转变。在互联网金融的浪潮中，银行所面临的风险不仅仅局限在传统银行的信用风险、操作风险上，而是要以一个项目成本收益的分析视角，来做好整体业务的风险管理。例如：竞争风险，如果一个互联网金融产品相对于传统业务没有明显优势，或者难以动摇传统业务形成的利益链条，那这一创新就很难成功。再如，商业模式风险，很多创新业务刚开始通过“烧钱”实现业务的扩张，但由于没有清晰可持续的盈利模式，最终雷声大雨点小。这方面的案例包括：数银在线、网络信用卡NextCard的破产等。
关于案件风险，网络金融业务的风险主要集中在内外两个方面，内部则体现在内控合规，外部则体现在欺诈事件。伴随着我行网络金融客户的迅速膨胀，我们所面临的外部欺诈事件也呈现快速上升势头。外部欺诈事件主要通过反欺诈系统、安全策略部署、安全认证加强、外部黑名单数据共享等手段加以遏制，其中构建一个反欺诈平台也是我行当前反欺诈工作的重心与突破口所在。但对于内部的内控合规管理则更为复杂，这也是董事长讲话中涉及“案件”内容的重点所在。具体在我们网络金融领域，典型表现就是柜面与营销人员为了虚增业绩，违反“三本人”原则，违规代客户办理和操作电子银行，导致出现前期的一个手机号开办多个网上银行的事件。
为此，我们在前期通过开展非现场与现场检查、GRC事中监控、内控通报与教育等手段，从严抓好网络金融的内控管理。后续我们还将着力从制度与机控两个角度入手，深化内控教育，强化责任约束，完善机控措施，为网络金融业务的持续、良好、健康发展打下良好的基础。
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