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民间借贷调研报告
作者：周继鹏
来源：《今日湖北·中旬刊》2013年第10期
前言
作为A市的主城区，B区的民间资本市场十分活跃。近几年B区受理的民间借贷案件数量较多，在各类民事案件中占比较大，涉案金额巨大。民间借贷案件涉及金融秩序、社会诚信、中小微企业的生存发展以及民生利益和社会稳定。为此，本文以B区法院近5年的民间借贷案件为样本，对民间借贷案件的特点、难点及审理做法等进行了分析研究，并提出对策建议。
一、民间借贷案件的主要特点
（一）总体情况
1、数量保持高位。从5年案件数量走势看，2008年至2010年案件数量呈增长之势，均达700件以上。2011年和2012年虽略有下降，但仍接近700件。
在民事案件中占较大比例。2008年全院受理民事案件3408件，民间借贷案件所占比例20.5%；2009年受理民事案件4055件，民间借贷案件所占18%；2010年受理民事案件4567件，民间借贷案件所占比例16.5%；2011年受理民事案件4298件，民间借贷案件所占比例16%；2012年受理民事案件5012件，民间借贷案件所占比例13.4%。
2、涉案金额巨大。2008年为1.61亿元，2009年、2010年和2012年突破2亿元，尤其是2012年案件数量为5年最少，较2010减少近80件，但涉案金额则为5年来最高，达2.3亿元，反映了近年来巨额民间借贷呈增长之势，单案金额数百万元的案件较为常见。
3、调解相对较难。2008-2012年，民间借贷案件调解撤诉率
均低于当年的民商事案件调解撤诉率，均落后近10个百分点以上。5年中民间借贷案件、民商事案件的调解撤诉率：2008年分别为52%与60.95%；2009年分别为69%与
82.32%；2010年民间借贷案件调解撤诉率5年中最高，为72.98%，但民商事案件调解撤诉率达83.18%；2011年分别为69%与78.82%；2012年分别为60.77%与69.61%，一审服判息诉效果也明显劣于其他类型的民商事案件。
（二）主要特点
1、“高利贷”现象常现。据人行A市分行的统计，民间借贷约定的利率大部分为月息5%，高的多达20%月息，如逾期不还，可能要面对更高的罚息。如原告张某诉被告王某民间
学校名称
社会实践调查报告
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提交日期： 年 月 日
报告题目：汕头市民间借贷情况调查报告
学生姓名 成绩
评语：【民间借贷市场报告】
评阅教师（签名） 年 月 日
题目：汕头市民间借贷情况调查报告
目 录
一、民间借贷简介...................................................................................................... ４ 二、民间借贷的基本情况和特点.............................................................................. ４
（一） 民间借贷的主要原因............................................................................. ４
（二）民间借贷的借贷主体多元化................................................................... ５
（三）汕头市民间信贷公司实例分析............................................................... ５
三、 民间借贷调查问卷结果反馈............................................................................ ７
四、民间借贷的信用状况和风险问题...................................................................... ９
（一）民间借贷的优势及存在基础............................................................... １０ （二）民间借贷风险产生的原因................................................................... １０
1、法律意识淡薄，借贷资金风险大...................................................... １０
2、 借款期限长，放贷者风险防范困难................................................ １１
（三）民间借贷引发的问题........................................................................... １１
1、加重了企业负担，导致企业资金使用恶性循环。.......................... １１
2、 容易发生债务纠纷，不利于社会安定。........................................ １１
3、 加重了经营者的负担，助长高利贷的存在。................................ １２
4、 影响国家利率政策的实施。............................................................ １２
5、 社会信用难以控制，干扰了正常的金融秩序。............................ １２ 五、对民间借贷的建议.......................................................................................... １２
（一） 金融部门积极筹措资金，保证平衡的资金供求关系。................. １３【民间借贷市场报告】
（二） 金融部门和司法部门要形成合力，制定完善合理的民间借贷法规和办法。............................................................................................................... １３
（三） 强化金融和法律知识宣传，引导民间借贷健康运行。................. １３
一、民间借贷简介
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。【民间借贷市场报告】
民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。民间借贷是一种直接的、灵活的融资形式。它作为一种自发的融资方式，其产生与发展既有历史的因素也有现实的原因，既是借贷主体自身的内在要求，也是外在供给不足情况下的无奈选择。
汕头市在2012年1月止开办的小额贷款公司已达到9家，极大的丰富了汕头市民间借贷市场为各类民间借贷需求方，提供了更加多样的选择。为了了解民间借贷的相关情况，对辖内以及周边地区包括珠三角民间借贷的情况进行了调查，现将情况汇报如下： 二、民间借贷的基本情况和特点
近几年来，汕头市政府围绕“一主三化”方略，加快了地方经济建设步伐，农村经济形势也在不断发展变化，农业产业化进程加快，个体、民营等不同经济形式蓬勃兴起，民营及私营企业主市场意识不断提高，思想观念也发生了巨大变化，过去的那种传统而单一的生活模式已彻底改变，大多数农民已不仅仅依靠土地为生，而是在从事第
二、三产业的生产经营，而民营、私营企业的发展需求，均向金融服务提出了更高的要求，但是，基层的国有商业银行不断地收缩网点，缩小规模，紧缩信贷资金投放，加之金融机构严格的信贷政策及低效的信贷程序，导致银行等金融机构对中小企业和民营企业信贷支持力度严重不足，在一定程度上刺激了民间借贷。灵活、多样、快捷的民间融资因此得到了很大发展，个人找个人、企业找个人借贷非常普遍。
（一） 民间借贷的主要原因
一是存款利率的大幅下降，存款人收益大幅下降；
二是个体户、民营企业处在发展初期，资金需求量比较大，向银
行贷款手续比较繁杂、严密，特别是大额资金借贷必须要有合规、足值的抵（质）押，加之办理抵押登记费用较高，加大了筹资成本，而且不好贷，即便是农村信用社的品牌业务----农户小额信用贷款，贷款灵活方便，但额小，不能满足需求，而民间借贷手续简便，资金额度可大可小，运用时间长，倍受青眯。三是贷款利率上调。据最新2011年7月银行存贷款基准利率表显示，银行贷款半年利率6.10%、半年到一年利率6.56%、一至三年利率6.65%。据调查，民间借贷利率一般采用两分利计息方式，既月利2%，一年就是24%，按照国家规定不得高于法定银行贷款利率的四倍，大部分低于贷款利率。
（二）民间借贷的借贷主体多元化
工商户和私营企业成为主要借款者。放贷者由传统经商人员为主，发展为三大类：一是以获利为目的的“食利”人员；二是借款人的亲朋好友。沿袭至今的小农经济为民间借贷的滋生和发展提供了天然土壤。民间借贷是最早出现的信用形态之一，伴随着小农经济的产生而产生，伴随着商品经济的发展而发展。我国农村作为典型的“乡土社会”，建立在家族血缘乡邻基础之上的民间借贷可谓源远流长。三是资金宽松的私营业主,求贷者由原来的农户为主，发展到以个体工商户、私营企业为主。放贷者的资金是收入增加后的富余资金。用途主要是生产经营性的流动资金需要。期限较长，弥补了银行、信用社贷款以短期为主的缺陷。当前民间借贷的期限多为一年或一年以上，以往三个月、六个月短期约定已不多见。
（三）汕头市民间信贷公司实例分析
以汕头市中信小额信贷为例。其主要针对房屋抵押贷款,企业贷款,房产抵押贷款,个人小额贷款,银行融资贷款，企业融资贷款，住房抵押贷款，企业无抵押贷款，消费贷款进行民间借贷服务。
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