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昨日，中国建设银行股份有限公司（下文称建设银行）已经发布了2016年上半年的经营业绩报告。上半年，资产总额贷到19.76万亿，较上年末增长7.69%；实现净利润1339.03亿元，较上年同期增长1.25%；不良贷款率1.63%，较2015年同期上升了0.05个百分点。
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在预期年化利率市场化竞争加剧的格局下，净利差和净息差空间收窄已经在建设银行2016年中报中尽显无疑。截至6月末，该行净利差和净利息预期年化收益率分别为2.15%、2.32%，较去年同期下降了33和34个基点。上半年，该行利息收入3464.11亿元，较上年同期下降9.83%。
利息收入降幅近10% 房贷余额居同业之首
中报显示，从资产负债结构上看，截止到6月末，建设银行客户贷款和垫款总额111,378.77亿元，较上年末增长6.23%；该行各项贷款较上年末新增6,527.37亿元，信贷结构持续优化。其中个人贷款余额38,854.51亿元，较上年末增加4,186.41亿元，增幅12.08%。在负债端来看，客户存款总额146,755.41亿元，较上年末增长7.37%。
值得关注的是，在国家房贷政策刺激下，各家银行发力房贷业务，住房按揭贷款均呈现快速上涨态势。建设银行上半年个人住房贷款业务贷款余额 31,816.77 亿元，较上年末增加4077.82 亿元，增幅14.70%，余额、新增额均居同业首位。
从盈利指标来看，上半年，建设银行实现净利润1,339.03亿元，较上年同期增长1.25%；年化平均资产回报率和年化平均股东权益回报率分别为1.41%和17.80%。
从收入来源看，上半年建设银行实现利息收入3,464.11亿元，较上年同期减少377.83 亿元，降幅为9.83%。其中贷款和垫款利息收入2398.17亿元，较上年同期减少345.61亿元，降幅12.60%。客户贷款及垫款预期年化收益率较上年同期下降117个基点至4.46%。由于该行加大零售类贷款投放力度，客户贷款及垫款平均余额较上年同期增长10.16%，部分抵销了预期年化收益率下降的影响。
可喜的是，该行其他非利息收入546.72 亿元，较上年同期增加318.94亿元，增幅140.02%。
净利差和净息差“双降”超30基点
受央行降息周期影响，银行负债成本随之降低，建设银行存款利息支出也在降低。上半年，建设银行客户存款利息支出 1068.35 亿元，较上年同期减少217.20 亿元，降幅为16.90%， 主要是受存量业务重定价影响，客户存款平均成本率较上年同期下降44个基点至1.52%。
但是，贷款利息收入的减少远超过存款利息支出降低的幅度，导致净利息收入同现下降态势。截止到6月末，建设银行净利息收入2109.9亿元，较2015年同期的2246.19亿元减少了136.29亿元，降幅6.07%。其中各项资产负债平均余额变动带动利息净收入增加250.28亿元，平均预期年化收益率或平均成本率变动带动利息净收入减少386.57亿元。
至于利息净收入减少的主要因素，建设银行分析称，主要受2015年央行连续五次降息、存量业务重定价以及营业税改征增值税价税分离因素影响。
净利息收入的减少，进而导致净利差以及净利息预期年化收益率均呈现下降态势。上半年，建设银行净利差和净利息预期年化收益率降幅超过30基点。截止到6月末，建设银行净利差为2.15%，较2015年同期的2.48%，下降了0.33个百分点，净利息预期年化收益率为2.32%，较2015年同期的2.67%，下降了0.34个百分点。
对此，建设银行表示，2016年上半年降息及预期年化利率市场化效应持续释放，加之营业税改征增值税对利息净收入的影响，集团付息负债成本率下降幅度低于生息资产预期年化收益率下降幅度。
为了应对预期年化利率市场化带来的净利差和净息差持续收窄，中间业务成为商业银行转型的一个发力点。上半年，建设银行手续费及佣金净收入较上年同期增加35.45亿元，增幅5.57%，其他非利息收入较上年同期增加79.46亿元，增幅83.18%；并持续加强成本管理，优化费用支出结构，成本对收入比率较上年同期下降0.99个百分点至22.24%。
建设银行将综合化经营和国际化战略作为转型的重要路径，在打造子公司总和经营和拓展海外业务方面近年来发展迅猛。2016年6月末，建设银行综合化经营子公司资产总额较上年末增长28.44%，净利润同比增长27.72%；海外商业银行资产总额达13,402.84亿元，较上年末增长12.85%；实现净利润29.10亿元，较上年同期增长31.65%。上半年国际结算量6,385.27亿美元，同比增长5.04%；实现跨境人民币结算量10,934.86亿元。苏黎世分行、智利分行开业，国际化发展进程不断提速，已在全球26个国家和地区设立140余家各级境外机构。
从资本情况看来，截止到6月末，建设银行资本充足率、核心一级资本充足率分别为15.09%和13.06%。
不良率升至1.63% 批发零售业、制造业、采矿业成重灾区
2016年上半年，建设银行不良贷款余额1819.49亿元，较上年末增加159.69亿元；不良贷款率1.63%，较2015年同期上升了0.05个百分点。关注类贷款占比 3.06%，较上年末上升0.17个百分点。减值准备对不良贷款比率151.63%——也就是说，该行拨备覆盖率已经接近150%的监管红线。
截至报告期末，建设银行已逾期客户贷款和垫款余额2,218.49亿元，较上年末增加486.68亿元。建设银行表示，集团基于审慎原则，足额计提客户贷款和垫款减值准备，资产减值损失支出466.10亿元，较上年同期增长13.00%。其中客户贷款和垫款减值损失467.98亿元，较上年同期增加63.57亿元；投资减值损失回拨 10.27亿元，较上年同期增加8.86亿元。
从不良资产的客户类型来看，对公贷款不良资产明显高于零售贷款。上半年，建设银行境内公司类贷款和垫款不良率较上年末上升0.17个百分点至2.67%，个人贷款和垫款不良率较上年末上升0.05个百分点至0.57%，海外分行和子公司不良贷款率较上年末下降0.02个百分点至0.43%。
在不良贷款行业分布上，批发零售业、制造业、采矿业成为该行不良贷款的重灾区，不良率分别高达9.29%、6.22%、5.45%。
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