【www.guakaob.com--农村信用社】
北京农村商业银行股份有限公司的前身是成立于1951年的北京市农村信用社，于2005年正式挂牌成立。该银行成为目前为止我国资本金规模最大的农村商业银行和区域性地方商业银行。同时也宣告了始建于1951年，已经有54年历史的北京农村信用合作社从此退出历史舞台。
据悉，北京农村商业银行注册资本金为50.75亿元，其中，企业法人认购56.2%股份，自然人认购43.8%股份，实现了股权结构多样化、投资主体多元化。从资本金规模来看，是迄今为止我国规模最大的一家农村商业银行和区域性地方商业银行。
北京农村商业银行个人贷款种类有个人经营贷款、个人消费贷款、个人住房贷款和个人质押贷款等各类，他们的申请方式和办理流程略有不同，详细请见：
北京农村商业银行贷款怎么申请？
个人经营贷款—“快捷贷”
业务简介：
“快捷贷”是指我行向自然人发放的用于其从事生产、经营、服务活动等用途的个人经营性贷款。
产品特点：
1. 贷款期限长
贷款期限最长可达10年。
2. 贷款金额高
采用房产抵押担保的，贷款金额最高可达到房屋评估价值的70％，单户贷款金额最高可达1000万元人民币。
3. 资金使用灵
一次申请，分次发放；一次授信，循环使用。
配合经营需要，合理运用贷款资金，节约利息支出，降低财务成本。
4. 还款方式活
多种还款方式及特色还款服务，方便您根据需求自由选择。
5. 贷后服务优
网点分布广，694家网点遍布北京城乡，均可为您提供优质结算服务；短信提醒快，第一时间为您发送还款提醒、扣款提示等贴心短信，为您解决后顾之忧。
申请资料：
1. 身份证明材料：借款人、抵押人、保证人及其配偶的有效身份证件、婚姻证明材料等；
2. 用款企业材料：营业执照、公司章程、银行对账单、税单证明等资料；
3. 借款用途材料：采购合同、购销协议、租赁协议等；
4. 担保证明资料；房屋产权证明等；
5. 我行要求的其他资料。
业务流程：
1. 申请：借款人至我行各支行提交上述申请材料。
2. 审贷：我行按程序进行贷款调查、审批，并将审批结果反馈借款人。
3. 签约：贷款获批后，借款人与我行签订合同，办理相关手续。
4. 放贷：相关手续办妥后，我行通常在2个工作日内将款项发放至交易方账户借款人账户并根据借款人委托转入交易方账户。
5. 还款：借款人应于约定还款日前，存入当期还款额，我行将在指定还款日扣款。
个人消费贷款
产品介绍：
个人消费贷款是我行向借款人发放的，用于满足其家庭进行住房装修、旅游、教育、大额耐用品消费等消费用途的贷款。
产品特点：
1、贷款期限长，贷款期限最长可达5年。
2、贷款金额高，采用房产抵押担保的，贷款金额最高可达到房屋评估价值的70%，单户贷款额度最高为300万元人民币。
3、资金使用灵，一次申请，分次发放；一次授信，循环使用。配合实际需要，合理运用贷款资金，节约利息支出，降低财务成本。
4、还款方式活，多种还款方式及特色还款服务，方便您根据需求自由选择。
5、贷款用途广，用于借款人在生活消费过程中的正常资金需求，包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游等。
6、贷后服务优，网点分布广，694家网点遍布北京城乡，均可为您提供优质结算服务；短信提醒快，第一时间为您发送还款提醒、扣款提示等贴心短信，为您解决后顾之忧。
申请资料：
1、身份证明材料：借款人、抵押人及其配偶的有效身份证件、婚姻证明材料等；
2、收入证明或个人资产证明材料：工资收入信息、个人收入证明、纳税凭证、银行存单、不动产证明、有价证券等；
3、贷款用途材料：装修合同、旅游合同、购销协议等；
4、担保证明资料：房屋产权证明等；
5、我行要求的其他资料。
业务流程：
1、申请：借款人至我行各支行提交上述申请材料。
2、审贷：我行按程序进行贷款调查、审批，并将审批结果反馈借款人。
3、签约：贷款获批后，借款人与我行签订合同，办理相关手续。
4、放贷：相关手续办妥后，我行通常在2个工作日内将款项发放至交易方账户借款人账户并根据借款人委托转入交易方账户。
5、还款：借款人应于约定还款日前，存入当期还款额，我行将在指定还款日扣款。
个人住房贷款
业务简介：
个人住房贷款业务是我行向个人客户提供的用于购买自用住房的信贷服务。贷款所购房屋需手续合规、主体结构封顶[创业网:
产品特点：
1、无需支付律师费用
2、自主选择是否购买房屋保险
3、提前还款不收违约金，无次数限制
4、普通商品住宅、别墅、公寓均可办理
5、营业网点近700家，可通过自助银行、网上银行办理还款
6、还款方式、贷款期限多种选择，灵活转换，可采用委托扣款的方式进行，无需您每期前往我行营业网点办理还款结息手续。
7、贷款利率：按照中国人民银行有关规定执行(含优惠利率)。贷款期限在1年以内（含1年）的，执行原贷款利率不变；贷款期限在1年以上的，于次年1月1日起，按当期中国人民银行规定的贷款基准利率及合同规定的浮动比例执行新的利率。
办理流程：
一、申请个人住房按揭贷款需提供以下资料：
1、申请人及其配偶的有效身份证件、户口簿或其他证件；
2、婚姻证明；
3、购房合同；
4、首付款证明材料；
5、收入证明；
6、本行活期结算存折(卡)账户证明；
7、本行要求的其他材料。
二、个人住房按揭贷款办理流程：
1、申请：借款人至我行各支行提交上述申请材料。
2、审贷：我行按程序进行贷款调查、审批，并将审批结果反馈借款人。
3、签约：贷款获批后，借款人与我行签订《个人按揭贷款借款合同》并配合办理抵押登记手续。
4、放贷：相关手续办妥后，我行通常在2个工作日内向借款人发放贷款。
5、还款：借款人应于约定还款日前，存入当期还款额，我行将在指定还款日扣款。
个人质押贷款
业务简介：
个人质押贷款是指借款人以本人或第三人拥有的定期储蓄存单、卡折定期、凭证式国债等权利凭证办理质押，向我行申请的人民币贷款。
产品特点：
1. 发放快捷
个人质押贷款流程简洁，放款快捷，为客户解决急用资金的燃眉之急。
2. 贷款额高
贷款金额最高可达质押凭证面额的90％，极大提高了资金利用率。
3. 用途广泛
可以满足借款人在正常经营和日常消费过程中的各类资金需求。
4. 广泛的服务网络
我行694个网点遍布北京城乡，结算便利。
5. 还款方式多样
为您提供多种还款方式及特色还款服务，借款人可根据需求自由选择。
6. 贷后服务便捷
为您提供便捷的还款、贷款要素调整等服务。
申请资料：
1. 具有合法有效的身份证明、户口本
2. 我行认可的质押凭证原件
3. 我行需要的其他资料
办理流程：
申请－－审贷－－签约－－放贷－－还款
相关：在北京如何申请贷款？
在北京如何申请？相信还有许多朋友不懂，和小编一起来了解下吧！
对于北漂来说，如果在北京没有钱，是件很麻烦的事，甚至个人的吃穿用行都会遇到很大的麻烦。所以，在北京没有钱了的话，很多人都想知道应该怎么办。在北京没钱用怎么办呢？
在北京没钱用的解决方法主要有：
1、申请无抵押贷款。在北京没钱用的话，申请无抵押贷款是最快的解决方法。只要申请人在当地有稳定的工作和收入，信用记录良好，可以到当地银行或者贷款公司申请无抵押贷款。
2、办理抵押贷款。如果不是很着急用钱，个人名下有汽车和房产的话，可以办理抵押贷款。房产抵押贷款可以选择到当地银行或者贷款公司办理，如果是汽车抵押贷款，只能找当地的贷款公司申请贷款。同时也要求申请人有工作和收入才好办理。
3、取现。个人有信用卡的话，也可以利用信用卡取现，信用卡取现每天取现的上限额度一般为2000元，每个月取现的额度不同银行的信用卡，有一定的差异，一般可取现的额度是信用卡授信额度的30%-50%。
在北京没钱用的时候，主要有以上几种解决方法。如果个人没有信用卡，也不好申请贷款，也可以找亲戚朋友先借钱缓解目前的经济困难。
小额贷款是面向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
面向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款；申请人必须已婚，家庭成员中必须有两名（含）以上的劳动力。
个人小额贷款好申请吗？那么怎么申请无抵押个人小额贷款?
邮储银行无抵押小额贷款向单一借款人发放的金额较小的贷款，包括向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的农户贷款，以及向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户贷款。
产品特色：方便快捷，高效办理，优质服务，不收杂费、免息激励，降低成本。
特色优势：快速放款，轻松办理；优质服务，不收杂费；简单申请，无需抵押。
小额贷款种类：
邮储银行无抵押小额贷款产品种类较多，针对不同的贷款对象开办了不同种类的贷款产品，有传统小额贷款、创新型小额贷款、涉农贷款，还有农民专业合作社贷款、家庭农场（专业大户）贷款、惠农产权贷等。。小额贷款金额最高可达80万元，贷款期限最长可达2年，可采用等额本息、阶段性等额本息、一次性还本付息等还款方式，贷款流程简单、方便，放款速度较快，最快可当日放款。
传统小额贷款
是指针对农户、个体工商户等微小企业主发放的小额贷款，农户贷款金额最高可达10万元，商户最高可达20万元，贷款利率12%-15.66%，期限最长2年，可采取保证和联保的担保方式。
创新型小额贷款
商圈小额贷款——针对已准入我市黄桷井市场、再生资源基地商户发放的小额贷款，贷款金额最高可达20万元，可采用循环使用模式，贷款利率为12%-15.66%，贷款期限最长2年，可采用保证和联保的担保方式。
房产净值抵押小额贷款——针对邮储银行个人商务贷款存量客户发放的小额贷款，贷款金额最高可达40万元，贷款利率为基础利率上浮60%，贷款期限最长18个月，担保方式为个人商务贷款抵押房产剩余价值担保。
“银会合作”小额贷款
针对科协会员或科技服务对象发放的小额贷款，贷款金额最高可达80万元，贷款利率为基础利率+3%，贷款期限最长24个月。
个私协会商户小额贷款
针对个私协会会员或其所带动的商户（商户包括但不限于商圈、专业市场的经营户）发放的贷款，经当地个私协会推荐，由个私协会出具推荐表。最高贷款额度可达80万元，贷款期限可达2年。
涉农贷款
水产养殖行业小额贷款——针对我市资中县从事四大家鱼养殖行业客户发放的小额贷款。贷款金额最高可达30万元，贷款利率下限12%，贷款期限最长2年。
血橙果农小额贷款——针对资中县从事血橙水果种植客户发放的小额贷款。贷款金额最高可达10万元，贷款利率下限12%，贷款期限最长2年。
姜农小额贷款——针对我市威远县从事生姜种植客户发放的小额贷款。最高金额可达20万元，贷款利率下限10%，贷款期限最长2年。
农民专业合作社贷款
指中国邮政储蓄银行向农民专业合作社实际控制人、社员单独发放的经营性贷款。贷款最高金额可达1000万元，贷款利率下限为基准贷款利率上浮30%，贷款期限一般不超过2年。
家庭农场（专业大户）贷款
指中国邮政储蓄银行向家庭农场（专业大户）等新型农业经营主体发放的个人生产经营性贷款。贷款最高金额可达500万元，采用信用方式或自然人保证方式担保的贷款，不得低于基准利率上浮50%，采用其余担保方式的贷款，不得低于基准利率上浮10%，贷款期限一般不超过2年。
惠农产权贷
是指中国邮政储蓄银行向“三农”经营主体提供的，以土地承包经营权直接抵押作为主要担保方式的小额贷款。贷款额度最高不得超过借款人所提供的农村土地承包经营权抵押评估认定价值的50%，且不超过200万元，贷款利率最高不超过基准利率上浮30%，贷款期限一般不超过2年。
小额贷款的特点：
适合小本经营商户
邮储银行的“好借好还”无抵押小额贷款产品分为农户小额贷款和商户小额贷款。该产品无需抵质押，申请人只需找到1~2位有固定职业或稳定收入的贷款担保人，或与3~5户有同样融资需求的农、商户组成联保小组，经调查、审批后，即可获得贷款。贷款额度最高可达10万元。
邮储银行青岛分行相关负责人告诉记者：“小额联保贷款不需要缴纳保证金，能够有效保证授信资金能够全额用于申请人的生产经营。对小本经营的个体商户来说非常实用。”
最快3日获得贷款
小额贷款的申请过程非常简单。上述负责人介绍说，联保小组成员共同向银行网点提出贷款申请后，银行将第一时间派信贷员到经营场所进行考察，了解商户的经营情况，进行收入的详细核实，并核算授信额度。提交审查报告后，最快一到两个工作日便可通过审批。商户与银行签订授信合同后，便可获得贷款。
“"好借好还"产品在设计之初就充分考虑到个体工商户、小微企业"短、频、急"的融资特点，将审批权限下放到支行，使小额贷款具有申请简便、审批效率高、贷款方式灵活等特点。只要材料齐全，申请人最快三个工作日就能获得贷款。真正做到"随用随贷"。”邮储银行青岛分行相关负责人表示。
大大降低融资成本
市民王先生的水果批发生意，中秋节过后货款便可快速回笼，传统贷款需等到贷款期限到期后才可还款，资金或被长期闲置，平添融资成本。而小额贷款产品设计了一次性本息付款、等额本息和阶段等额本息还款多种还款方式[创业网:
如何申请邮储银行小额贷款？
小额贷款是什么，又有什么作用？鉴于一些商户和农户出现的短期资金周转问题，邮储银行有针对性的设计了好借好还小额贷款，以帮助他们解决此类问题。
小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；
1、农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款
2、商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
邮储好借好还小额贷款的适用对象：
18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。
邮储好借好还小额贷款的贷款品种
农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。
邮储好借好还小额贷款的贷款额度
农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。
例如广西邮政储蓄银行的贷款金额：1000元—100000元，贷款期限：1至12个月。
邮储好借好还小额贷款的贷款期限
1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。
邮储好借好还小额贷款的贷款利率
具体利率水平以当地邮储银行规定为准。
还款方式：
（1）一次性还本付息法。
（2）等额本息还款法。
（3）阶段性等额本息还款法（贷款宽限期内只偿还贷款利息，超超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款）。
申请贷款流程及需要提交的材料：
1、 借款人有效身份证和复印件；
2、 借款人的当地常住户口或借款人的当地常住户口或当地居住满一年的证明材料；
3、 经年检合格的营业执照原件及复印件，从事特殊行业的须提供特殊行业经营许可证原件及复印件；
4、 申请商户贷款的须提供经营场所产权证明或租赁合同（协议）；
5、 保证人须提交其所在单位开具的个人经济收入证明及身份证原件和复印件；
6、 我行要求提供的其他资料。
免息优惠政策
凡是采取分期还款方式（包括等额本息和阶段性等额本息）的贷款，对连续N期按时还款的诚信客户，第N+1期的利息予以免除，N=5。若客户N期中发生逾期，即时归还拖欠本息，也不再享受免息优惠。
提醒：
信贷人员无权与客户私下签署借款相关协议，请您按照中国邮政储蓄银行规定程序办理贷款手续。本广告内容若有调整将不再另行通知，中国邮政储蓄银行拥有对广告的最终解释权。
相关：
农业银行小额贷款申请条件：
1、年满18周岁且不超过60周岁，具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力;
2、持有合法有效身份证件及贷款行所在地户籍证明（或有效居住证明）;
3、借款人及配偶符合我行规定的信用记录条件;
4、信用评分在490分（含）以上;
5、收入稳定，具备按期偿还信用的能力;
6、申请的个人信用用途合理、明确;
7、在农业银行开立个人结算账户。
符合上面的条件的个人可：
1、借款人提出申请并提交相关资料证明;
2、农行进行调查审批;
3、双方签订贷款合同;
4、农行向借款人发放贷款;
5、借款人按约定的还款方式按期偿还贷款本息。
农村信用社农户小额贷款申请条件
1.贷款地的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；
2.申请人信用、资信状况良好；
3.从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠、稳定收入，具备偿还贷款本息的能力；
4.家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。
农业银行农户小额贷款申请条件，与农村信用社基本一样，除了要求借款人年龄需在18~65周岁之间，且年龄+贷款期限不得超过65年。满足条件的借款人可通过抵押、质押、保证、农户联保等多种方式申请贷款。此外如果申请人持有金穗惠农卡，也可通过95599电话银行进行自助借款、自助还款操作。
河口农商行个人贷款再添新成员 为拓展维系高端个人客户，抢占高端消费市场，提高市场竞争力，河口农商行推出了“速贷通•乐居贷”消费贷款。 “速贷通•乐居贷”消费贷款是该行面向高端个人客户发放的用于房屋装修、教育、旅游、医疗、婚庆，购买非营运车辆、家具、大宗家电、耐用消费品等的消费性贷款，为切实规范该信贷产品，该行制定了《河口农村商业银行“速贷通•乐居贷”消费贷款管理办法》，规定贷款期限最长不超过5年，利率按人民银行基准利率上浮20%执行，实行按月等额本息还款方式，此项贷款产品的推出，将与该行其他信贷产品形成“一揽子”效应，不仅能够优化该行的信贷结构，有效满足河口区不同消费阶层的信贷资金需求，而且能够带来丰富优质的客户资源，增加个人客户数量，提升市场占有率，增加综合收益。
为确保“速贷通•乐居贷”消费贷款健康发展和良好运作，该行进行了网格化摸底调查，初步掌握了高端客户基本信息和合理资金需求情况，了解到潜在客户约有300户，资金需求在5000万元左右。目前，该行正结合“一十百千万工程”和“金纽带”春天行动，本着“快、准、全”的原则，迅速开展此类贷款的营销和投放工作，贷款在陆续申请发放中。
河口农商行个贷中心 刘国军、尹国庆
湖南古丈农村商业银行股份有限公司 个人消费贷款管理办法（试行）
第一章 总则
第一条 为拓展个人消费信贷业务，规范个人消费贷款管理，防范信贷风险，依据《中华人民共和国担保法》、中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》和《湖南古丈农村商业银行股份有限公司信贷管理办法》（以下简称《信贷管理办法》）的有关规定，特制定本办法。
第二条 本办法所称个人消费贷款是指我行向服务辖区内农户、城镇居民等自然人发放的，用于进行个人购房、汽车消费、个人大额耐用消费品、农用机械、个人房屋装修、教育助学、旅游等等具有指定消费用途的人民币贷款。
（一）汽车消费贷款是指向借款人发放用于购买符合注册条件的非营运汽车贷款。
（二）大宗耐用消费品贷款是指向借款人发放的用于购买单价在5000元以上（含5000元）、10万元以下（不含10万元），正常使用寿命在两年以上的家庭耐用消费品的贷款，包括家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等。农用机械是指单位台（套）价在5000元以上（含5000元），20万元以下（不含20万元），正常使用寿命在三年以上的农用机械及设备。包括耕整、播种、排灌、收割、运输机械及设备。
（三）个人购房贷款是指向借款人发放的用于购买个人住房、商用房的贷款（不含按揭贷款）。
（四）房屋装修贷款是指向借款人发放的用于本人及家庭房屋装修的贷款。
（五）旅游消费贷款是指向借款人发放的用于本人及家庭成员旅游消费的贷款。
（六）教育消费贷款是指向借款人发放的满足本人及其子女就学资金需求的贷款。
第三条 办理个人消费贷款应当遵循“属地管理、先存后贷、额度控制、专项专用、按期偿还、风险可控”的原则。
属地管理。即网点只能对工作单位、固定住所或户口所在地在网点服务范围内的借款人办理消费贷款。
先存后贷。即借款人必须先在我行开立结算帐户，按规定存入一定比例的首付款或保证金。
额度控制。即按照借款人的信用等级、消费总额、家庭收入水平和综合还款能力，核定每个借款人的具体贷款额度。
专项专用。即借款只能用于指定的用途，不得用于其它项目。
按期偿还。即借款须分期进行偿还。
风险可控。对借款人既可以分别发放信用贷款或质押、抵押、保证担保贷款，也可以组合使用上述四种贷款方式发
放贷款。原则上非财政公职人员办理消费贷款业务必须具备合法有效的担保手续，不发放信用贷款。
第四条 实行信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放信用和保证担保类贷款。
信用等级由高到低分优秀、较好、一般三个等级。主要参考以下因素确定：
（一）借款人基本情况；
（二）生产经营状况；
（三）社会信誉状况；
（四）年净收入；
（五）资产负债状况、家庭财产状况；【农商行个人贷款】
（六）自有资金情况；
（七）贷款本息偿还情况。
各级别的细化标准根据信贷管理系统和我行实际确定。
第五条 个人消费贷款业务应严格执行 “面谈”、“面签”规定，做好面谈记录，面谈记录包括文字、图片或影像等资料。信贷人员应向借款人、担保人详细讲解合同条款，双方的权利与义务。认真调查核实借款人信息及消费情况的真实性，严禁向自有资金或首付款比例不足的借款人发放贷款。
第二章 贷款条件、额度、期限、利率及还款方式
第六条 借款人应具备以下条件：
（一）年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为
能力、劳动能力或经营能力的自然人；借款人年龄加贷款期限原则上不得超过65年；以保值性较高的抵质押财产提供担保的，借款人年龄可适当放宽。
（二）有固定的住所和合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力；
（三）诚实守信，无不良生活嗜好，无重大不良信用记录，信用等级在A级（含）以上；
（四）自有资金或首付款比例不得低于消费总价款的30%；
（五）能够提供农村信用社认可的财产抵押、质押或保证，保证人对借款人应有约束力；
（六）在农村信用社开立账户，自愿接受信贷监督和结算监督；
（七）其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社无有效消费类授信或贷款，住房按揭贷款、助学贷款等除外；
（八）借款人需提供与借款用途相符的，真实合法的消费证明；
（九）农村信用社规定的其他条件。
第七条 贷款额度。根据借款人的消费总价款、信用等级、家庭总收入、家庭净资产和综合还款能力，确定贷款额度，起点为2万元。原则上汽车消费贷款额度不高于总价的【农商行个人贷款】
60%，最高30万元；个人住房贷款额度不高于购房价的70%，商用房贷款额度不高于购房价的50%；住房装修贷款额度不高于购房价的40%，最高50万元；耐用消费品贷款额度最高5万元；旅游消费贷款额度最高5万元；教育消费贷款额度最高5万元。
以房地产等优质资产进行抵质押的，可根据抵质押物价值合理确定贷款额度。
第八条 贷款期限。贷款期限根据贷款用途、综合还款能力合理确定，最长不超过5年。
个人消费贷款不得办理借新还旧，不得办理贷款展期。
第九条 贷款利率。贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和我行利率浮动幅度以及有关利率定价管理制度要求合理确定。对于优质客户或综合回报较高的客户可给予利率优惠。
第十条 还款方式。
（一） 等额本息偿还法，即在贷款期内每月以相等的金额平均偿还贷款本金和利息。
（二） 等额本金偿还法，也称递减法，即在贷款期内将本金平均分摊在每期偿还，贷款利息随本金逐期递减。
（三） 定期还息任意还本还款法，即定期偿还贷款利息（仅限按月或按季），分次任意归还本金，借款到期日偿还所有本金和利息。
某某农村商业银行股份有限公司
个人综合消费贷款管理办法
（草案）
第一章 总 则
第一条 为满足个人客户因个人或家庭消费产生的 贷款需求，规范个人消费贷款业务管理，防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》、《个人贷款管理办法》及有关法律法规、规章制度，制定本办法。
第二条 本办法所称个人综合消费贷款，是指陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）向借款人发放的 用于个人或家庭消费支出的 、以及其他符合国家政策与本行信贷管理规定消费用途的 个人贷款。
第三条 个人综合消费贷款是在评级授信基础上发放的 无担保的 信用贷款。
第二章 贷款对象、条件和用途
第四条 贷款对象。借款人主要是针对国家公务员、个体工商户、私营企业主及企业法人代表等。事业单位人员、公职教师或银行、烟草、电力等单位的 正式人员可比照国家公务人员执行。
第五条 借款人申请个人综合消费贷款，应符合如下基本条件：
（一）年龄在18周岁以上、60周岁以下，在本县有固定住所，具有常住户口或有效居住证明，有完全民事行为能力的 居
民；
（二）有正当、稳定经济的 收入，具有按期偿还贷款本息的 能力；
（三）在本行及其它金融机构无不良贷款记录；
（四）在本行开立了个人结算账户，并通过富秦卡办理个人结算业务，包括贷款偿还；
（五）贷款行规定的 其它条件。
第六条 除具备以上基本条件外，必须还要符合以下准入条件。
（一）国家公职人员的 准入条件：
１、借款人在目前单位的 连续工龄不少于一年；
２、借款人的 职务、职级和职称达到本办法所要求的 职业范围所对应的 职级标准；
３、具有不低于大学专科或同等学历；
４、在申请地贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房； ５、借款人和配偶的 个人征信记录中无超过30天或累计３次（含）以上的 拖欠记录。
（二）个体工商户、私营企业主的 准入条件：
（１）持有富秦卡１年（含）以上，且近一年内账户年度存款日均余额20万元（含）以上；（２）个人（住房）贷款客户，且近２年没有违约还款记录（仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）。
（三）其他企业单位人员的 准入条件：
１、借款人具有大学专科（含）以上学历；
２、有稳定的 职业，经借款人提交的 收入证明、个调税税单或公积金、养老金缴交情况综合分析，借款人税前月收入不低于5000元；
３、借款人在贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房； ４、个人（住房）贷款客户，近２年没有违约还款记录（仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）；
５、借款人和配偶的 个人征信记录中无超过30天或累计３次（含）以上的 拖欠记录。
第七条 贷款用途。
（一）个人综合消费贷款的 用途应符合《贷款通则》及人民银行、银监会相关规定的 用途。
（二）个人综合消费贷款不得用于以下用途：
１、个人综合消费贷款资金不得进入证券市场（包括股票、权证及基金买卖）；不得用于期货交易、外汇买卖和委托理财等金融性投资；
２、个人综合消费贷款资金不得用于股本权益性投资及注册资金；
３、个人综合消费贷款资金不得用于房地产自建或开发，不得用于土地储备；
４、个人综合消费贷款资金不得用于经营类支出。【农商行个人贷款】
（三）个人综合消费贷款资金应用于借款人本人及家庭消费支出，包括但不限于：
个人薪金收入证明
湖北南漳农村商业银行股份有限公司：
兹证明 ，身份证号： ，系我单位 （1.正式工、2.合约工、3.临时工)。已连续在本单位工作 年，目前在本单位担任 职务。近一年内该职工的平均月收入（税后）为：佰 拾 元整（￥： 元）。
本单位承诺提供的以上情况真实，如因上述情况与事实不符而导致贵行经济损失，愿承担相应责任。
特此证明。
单位地址：
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农村商业银行个人贷款发展与对策研究 作者：牛青岩
来源：《今日财富》2016年第02期
摘 要：金融为经济血液，而农村金融整改又为金融改革重点内容。自从两千年起，我国陆续开始农信社改革工作，选择一批基础良好地区整改成农村商业银行与信用联社等组织。通常农村商业银行基于农合社前提下建立起来的，按照服务三农、股份制与市场化原则对农信社整体改造从而构建起来地方银行性质金融机构组织，是响应国家号召，促进经济快速转型与促进金融整改创新决策依据，也是做好城乡统筹及实现全国人民奔小康伟大目标的实际所需，更是我国农村金融事业持续发展，以及提升综合竞争实力有效手段。所以，本文从对农村商业银行个人贷款发展问题分析入手，再相应提出发展对策，希望对我国农村商业银行个人贷款持续发展有所帮助。
关键词：农村商业银行；个人贷款；发展问题；发展对策
一、农村商业银行个人贷款发展现状
我国农村商业银行个人贷款业务发展时间不超过八年。到现如今，农村几乎所有大中型商业银行全部拥有自己经营个人贷款业务，个人贷款业务的业务量也在迅猛增加，两千零一年我国农村个人贷款业务客户达到两百一十五万，两千零五年为四千零三十八万，交易的额度为两千零一年五万亿元增长至两千零五年八十七万亿元。个人贷款业务的服务品种数量也急速递增，两千年之前，仅仅提供信息服务，当成是银行宣传窗口，但是现如今交易型业务逐渐变成个人贷款业务的主要服务内容，包含贷款的利率查询，投资理财有关咨询，帐户资料的更新，挂失，汇款，转账，帐户查询，支付与银证转账等，有些银行着手办理小额的质押贷款，住房的按揭贷款这些授信业务。
伴随使用个人贷款业务客户逐渐累积，凭借个人贷款业务强化和原先优质客户联系和业务往来，给他们提供更高效，更优质服务。个人贷款业务逐渐变成农村商业银行发展趋势，并逐渐变成新一代金融竞争焦点。在农村针对于农村商业银行主场优势，其它银行想要节省成本，提升综合竞争力，结合自身高新的技术优势以及经验优势，共同将个人贷款业务发展视作银行发展的一个重要组成部分，争取高端客户重要手段。各农村商业银行也逐渐将个人贷款业务作为扩张必要手段，以期于竞争中抢占先机，同大型的商业银行进行对抗。基于此，个人贷款业务逐渐变成商业银行发展潮流，变成吸引客户，争取市场必要手段，并且逐渐构筑商业银行的新利润的增长点。所以，如今农村很多商业银行都应加强紧迫意识，紧抓先机，个人贷款业务发展步伐逐渐加快，于新一轮竞争中抢占先机。
二、农村商业银行个人贷款发展问题
（一）相关法律法规缺失
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